Ghi chú của người biên tập:Câu chuyện này ban đầu xuất hiện trên SmartAsset.com.

Chăm sóc dài hạn là một thành phần trên phạm vi rộng và thường bị bỏ qua trong kế hoạch nghỉ hưu. Nó vận hành các mảng từ trợ giúp không thường xuyên về nấu ăn và dọn dẹp cho đến chăm sóc 24/24 được cung cấp trong môi trường viện dưỡng lão. Trong khi phân tích từ Trung tâm Nghiên cứu về Hưu trí tại Trường Cao đẳng Boston cho thấy gần 1/5 người về hưu sẽ không cần bất kỳ dịch vụ và hỗ trợ lâu dài nào, nhưng một tỷ lệ lớn những người cần loại hình chăm sóc này sẽ phải vật lộn để chi trả cho nó. Trên thực tế, hơn một phần ba số người về hưu sẽ không thể chi trả cho những nhu cầu dù là nhỏ nhất, chẳng hạn như thuê người giúp chuẩn bị bữa ăn mà không bị hết tiền.

Chăm sóc dài hạn là gì và ai cần?

Chăm sóc dài hạn bao gồm một loạt các dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân và y tế của một cá nhân. Điều này có thể bao gồm các dịch vụ nội trợ giúp người già làm các công việc như nấu ăn và dọn dẹp, cũng như dịch vụ chăm sóc đặc biệt hơn được cung cấp tại nhà hoặc tại cơ sở điều dưỡng.

Nhưng không phải tất cả các dịch vụ chăm sóc dài hạn đều được cung cấp bởi các chuyên gia được trả tiền. Trên thực tế, dịch vụ chăm sóc không chính thức do các thành viên trong gia đình cung cấp phổ biến hơn dịch vụ chăm sóc chính thức được tài trợ từ tiền túi, thông qua bảo hiểm chăm sóc dài hạn hoặc Medicaid, theo một bản tóm tắt CRR gần đây có tiêu đề “Người về hưu có những nguồn lực nào cho lâu dài- Dịch vụ &Hỗ trợ có Thời hạn? ”

Khi nghiên cứu về chăm sóc dài hạn, các nhà nghiên cứu CRR phân loại nhu cầu của một người là "tối thiểu", "trung bình" hoặc "nghiêm trọng" dựa trên cường độ và thời gian chăm sóc được yêu cầu. Dưới đây là cái nhìn về từng phân loại:

• Tối thiểu: Một người có nhu cầu chăm sóc tối thiểu cần được trợ giúp với các hoạt động cụ thể của cuộc sống hàng ngày (IADL), như mua sắm hoặc chuẩn bị bữa ăn. Một người cũng có thể đủ điều kiện để có nhu cầu chăm sóc tối thiểu nếu họ cần đến một năm trợ giúp cho công việc hàng ngày cần thiết hơn (được gọi là các hoạt động sinh hoạt hàng ngày hoặc ADL), như tắm, ăn hoặc đi vệ sinh.
• Trung bình: Một cá nhân cần được chăm sóc vừa phải cần được trợ giúp từ một đến ba năm với một ADL. Những người bị sa sút trí tuệ hoặc cần trợ giúp với hai hoặc nhiều hoạt động của cuộc sống hàng ngày trong tối đa ba năm cũng được coi là có nhu cầu chăm sóc vừa phải.
• Nặng: Cuối cùng, một người cần chăm sóc nghiêm trọng cần hơn ba năm trợ giúp với ít nhất một ADL hoặc bị sa sút trí tuệ hơn ba năm.

Tin tốt là không phải ai cũng cần các dịch vụ và hỗ trợ lâu dài. Dữ liệu CRR chỉ ra rằng khoảng 17% người về hưu sẽ không cần bất kỳ dịch vụ chăm sóc lâu dài nào. Tuy nhiên, mặt trái của nó là khoảng 24% sẽ có nhu cầu nghiêm trọng, những người nghỉ hưu còn lại cần được chăm sóc tối thiểu hoặc trung bình.

Ai Có thể Chăm sóc Dài hạn Hợp túi tiền?

Chi phí chăm sóc dài hạn khác nhau tùy thuộc vào các dịch vụ được yêu cầu và tiểu bang mà chúng được cung cấp. Ví dụ, chi phí trung bình của một trợ lý y tế tại nhà ở California là hơn $ 5,500 mỗi tháng, theo Genworth. Dịch vụ tương tự rẻ hơn 2.000 đô la mỗi tháng ở Alabama.

Nghiên cứu CRR cho thấy 26% người về hưu có thể trang trải các nhu cầu chăm sóc nghiêm trọng trong ít nhất 5 năm bằng cách dựa vào thu nhập, tài sản tài chính và người chăm sóc gia đình. Nhưng 27% người về hưu thậm chí không thể trang trải các nhu cầu chăm sóc tối thiểu.

Tuy nhiên, các tác giả của nghiên cứu lưu ý rằng những con số này có thể đánh giá thấp các nguồn lực tài chính và gia đình hiện có. “Cung cấp dịch vụ chăm sóc, đặc biệt là chăm sóc cường độ cao trong thời gian dài, có thể có tác động tiêu cực đến sức khỏe thể chất và tinh thần của người chăm sóc; và các cá nhân có thể không sẵn sàng làm cạn kiệt toàn bộ dự trữ tài chính của họ, không để lại chỗ đệm cho những trường hợp khẩn cấp. ”

Bằng cách thay đổi phương pháp luận của họ để xem xét sức khỏe thể chất và tinh thần của những người chăm sóc không chính thức, cũng như để những người nghỉ hưu không có 20% tài sản tài chính của họ, các nhà nghiên cứu CRR nhận thấy tỷ lệ những người có thể chi trả cho dịch vụ chăm sóc thậm chí còn thấp hơn.

Theo các thông số sửa đổi này, 36% người về hưu không thể chi trả cho những dịch vụ chăm sóc tối thiểu mà không sử dụng hết nguồn lực của họ. Tỷ lệ những người có thể trang trải các nhu cầu nghiêm trọng trong ít nhất 5 năm cũng giảm từ 26% xuống còn 21%. Điều này có nghĩa là chỉ 1/5 người về hưu có thể trang trải các nhu cầu chăm sóc dài hạn nghiêm trọng mà không làm cạn kiệt 80% tài sản tài chính của họ.

Cách lập kế hoạch chăm sóc dài hạn tốt hơn

Trả tiền cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, ngay cả những dịch vụ cơ bản nhất, có thể ăn sâu vào quả trứng tổ hưu của một người. Theo Genworth, chi phí trung bình hàng năm cho một trợ lý y tế tại nhà ở Hoa Kỳ vào năm 2020 là 54,912 đô la và 53,768 đô la cho một người nội trợ. Trong khi đó, giá trung bình hàng năm của các tiện nghi hỗ trợ sinh hoạt đã tăng hơn 79% kể từ năm 2004, đạt 51.600 đô la vào năm 2020.

Lập kế hoạch cho những chi phí tiềm năng này là chìa khóa. Ngoài việc tiết kiệm cụ thể cho việc chăm sóc trong tương lai, bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một lựa chọn để đảm bảo chi trả cho việc chăm sóc trong tương lai của bạn. Thương hiệu bảo hiểm này cũng giống như bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào khác. Bạn trả phí bảo hiểm để đổi lấy một quyền lợi sau này trong cuộc sống có thể được sử dụng để thanh toán cho các dịch vụ được bảo hiểm. Các dịch vụ này thường chia thành ba loại:chăm sóc tại nhà, hỗ trợ sinh hoạt và điều dưỡng có tay nghề cao.

Các chính sách khác nhau có thể bao gồm các loại dịch vụ chăm sóc dài hạn khác nhau. Các hợp đồng kết hợp có thể cho phép bạn thu các quyền lợi bảo hiểm nhân thọ nếu bạn không cần chăm sóc lâu dài.

Medicare và Medicaid cũng có thể giúp trang trải một số chi phí nhất định, nhưng phạm vi của các mạng lưới an toàn của chính phủ này bị hạn chế. Ví dụ:Medicare đài thọ các dịch vụ trợ giúp y tế tại nhà bán thời gian hoặc gián đoạn nếu chúng cần thiết để duy trì sức khỏe của một người hoặc điều trị bệnh tật hoặc thương tích. Tuy nhiên, Medicare không thanh toán cho các dịch vụ trợ giúp y tế trừ khi một bệnh nhân cũng đang được chăm sóc có chuyên môn.

Kết luận

Một nghiên cứu từ Trung tâm Nghiên cứu về Hưu trí tại Đại học Boston cho thấy chỉ 1/5 số người về hưu thực sự có thể đáp ứng được các nhu cầu chăm sóc lâu dài nghiêm trọng, chẳng hạn như được giúp đỡ nhiều hơn về các nhu cầu thiết yếu hàng ngày (ăn uống, sử dụng phòng tắm, v.v.). Trong khi đó, hơn một phần ba số người về hưu sẽ không có khả năng chi trả cho những dịch vụ chăm sóc tối thiểu, chẳng hạn như thuê người giúp chuẩn bị bữa ăn. Tiết kiệm cho dịch vụ chăm sóc dài hạn từ sớm có thể giúp bù đắp những chi phí tiềm ẩn này, trong khi đầu tư vào bảo hiểm chăm sóc dài hạn cũng có thể giúp thanh toán cho các nhu cầu trong tương lai.