Cuộc sống không thể đoán trước được trước khi nghỉ hưu, nhưng một khi khoản tiền lương thường xuyên của bạn biến mất, bạn có thể cảm thấy vô cùng khó chịu.
Vì vậy, bạn không thể thực sự đổ lỗi cho mọi người vì muốn đảm bảo rằng các dòng thu nhập sẽ thay thế khoản tiền lương đó đều đã được bật và sẵn sàng đi làm vào ngày đầu tiên của họ. Họ siêng năng làm các thủ tục giấy tờ để yêu cầu các quyền lợi An sinh Xã hội của họ, tiền lương hưu của chủ lao động và bất kỳ thứ gì khác mà họ đến sẽ trả cho họ một cách nhất quán. Việc đánh dấu tất cả các ô đó càng sớm càng tốt sẽ mang lại cho họ cảm giác rằng mọi thứ sẽ ổn.
Thật không may cho nhiều người, nó có thể là ngược lại. Bật các nguồn thu nhập đó còn quá sớm có thể làm tăng mức thuế lâu dài của họ và giảm tuổi thọ của danh mục đầu tư của họ.
Thay vào đó, tôi yêu cầu những người trước khi nghỉ hưu nên tạm dừng và xem xét tất cả các nguồn thu nhập của họ, đồng thời suy nghĩ về chiến lược rút tiền của họ từ quan điểm thuế.
Hãy nhớ rằng, khi tiền lương của bạn biến mất, bạn đang làm việc với một phương tiện rõ ràng khi nói đến thuế thu nhập. Bạn có quyền kiểm soát số phận tài chính của mình. Và có thể hợp lý hơn nếu trì hoãn các khoản thanh toán An sinh Xã hội và lương hưu - để số tiền đó tăng lên - trong khi bạn rút từ các khoản nắm giữ khác. Ví dụ, bạn có thể rút từ các quyền chọn cổ phiếu của công ty hoặc loại bỏ một số tài sản không hiệu quả về thuế. Hoặc bạn có thể bắt đầu rút tiền từ các tài khoản hoãn thuế của mình, điều này sẽ giúp ích cho bạn sau này, khi bạn bước sang tuổi 70 ½ và IRS nhất quyết thu phần của họ trong khoản tiết kiệm được hoãn thuế của bạn thông qua phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD).
Các kế hoạch hưu trí được hoãn thuế có lợi ích lớn là cho phép bạn tận dụng tiền để tăng trưởng mà nếu không, chính phủ sẽ phải trả tiền trước. Nhưng điều quan trọng là phải hiểu con đường bạn đang đi khi đầu tư vào một kế hoạch như 401 (k) hoặc 403 (b). Bạn có thể tự trì hoãn mình vào một mớ hỗn độn, tạo ra sự phân chia thuế.
Số tiền RMD dựa trên độ tuổi và giá trị tài khoản. Và nếu mức phân bổ hàng năm đó đủ cao, nó có thể đẩy bạn vào khung thuế cao hơn, có thể làm tăng số thuế bạn sẽ phải trả cho quyền lợi An sinh xã hội của mình (lên đến 85% quyền lợi của bạn có thể bị đánh thuế) và thậm chí ảnh hưởng đến phí bảo hiểm Medicare của bạn. Việc giảm số tiền trong các tài khoản hưu trí đủ tiêu chuẩn của bạn (những tài khoản được tài trợ bằng tiền trước thuế) trước khi điều đó xảy ra là điều hợp lý.
Tôi gọi những năm từ 60 đến 70 tuổi là “thập kỷ vàng”, bởi vì đó là thời điểm bạn kiểm soát tốt nhất tình hình thuế của mình. Bạn có thể lập kế hoạch nâng cao cần thiết để hạn chế tác động của IRS đối với kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Nhưng một khi bạn bật một số nguồn thu nhập nhất định, bạn có thể khó tắt chúng đi. Nếu bạn tham gia chương trình An sinh xã hội và thay đổi quyết định, bạn chỉ có 12 tháng để rút lại yêu cầu của mình. Tất nhiên, bạn có thể tắt (tạm dừng) phúc lợi bất kỳ lúc nào sau khi đủ tuổi nghỉ hưu, rút chúng ra khỏi nguồn thu nhập của bạn và kiếm các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn đến tuổi 70. Trong khi đó, quyết định về hưu thường không thể hủy bỏ.
Vì vậy, trước khi bạn đưa ra những quyết định đó, tại sao không chạy thử để xem chiến lược rút tiền nào phù hợp nhất với bạn? Có lẽ một chuyển đổi Roth là cách để đi. Hoặc một kế hoạch tận dụng tối đa mức thuế thấp đối với thu nhập từ vốn.
Bạn có thể muốn hỏi người khai thuế xem chi phí chạy mẫu khai thuế để xem điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không có An sinh xã hội hoặc lương hưu mà thay vào đó sử dụng các tài sản khác để làm thu nhập. Nó sẽ trông như thế nào? Hoặc bạn có thể mua phần mềm thuế và tự chơi với các con số. Kế toán và cố vấn tài chính của bạn cũng có thể trợ giúp.
Tất nhiên, tất cả những điều này rất nhiều sắc thái. Không có một câu trả lời phù hợp cho tất cả và bạn nên tìm kiếm lời khuyên chuyên nghiệp trước khi đưa ra bất kỳ quyết định cuối cùng nào.
Tùy thuộc vào bạn để biết hậu quả về thuế của các khoản đầu tư của mình và đảm bảo bạn nhận được phần thưởng xứng đáng. Nhưng một cố vấn sắc sảo có thể giúp hướng bạn đi đúng hướng, với một chiến lược rút tiền có thể tạo ra sự khác biệt cho tương lai tài chính dài hạn của bạn.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
