An sinh xã hội có khả năng trở thành một phần đáng kể trong thu nhập hưu trí của bạn - ngay cả khi bạn đủ may mắn để có một khoản đầu tư và số dư 401 (k) cho phép bạn ngủ ngon vào ban đêm.

Một cặp vợ chồng có thể nhận được hơn 1,5 triệu đô la tiền trợ cấp An sinh Xã hội trọn đời nếu họ chung sống lâu dài. Nghĩ về điều đó. Có lẽ sự khác biệt giữa 2.000 đô la và 3.000 đô la một tháng thoạt đầu có vẻ không nhiều, nhưng nếu bạn sống ở độ tuổi 90 hoặc 100, theo thời gian, đó là rất nhiều cà phê Starbucks.

Nếu cùng một cặp vợ chồng đó chọn một chiến lược xác nhận quyền sở hữu khác, lợi ích chung của họ có thể bị giảm đáng kể.

Đó là lý do tại sao tất cả người lao động sắp nghỉ hưu nên tham khảo ý kiến ​​của một cố vấn chuyên môn đáng tin cậy, người là một nhà tư vấn có hiểu biết về An sinh xã hội trước khi quyết định khi nào - và cách thức - thực hiện An sinh xã hội.

Điều quan trọng là phải biết các lựa chọn trước khi bạn yêu cầu và phối hợp các lợi ích của vợ chồng và tối đa hóa lợi ích sống còn của vợ chồng. Dưới đây là năm điều cơ bản cần biết nếu bạn đang nghĩ đến việc yêu cầu An sinh xã hội:

1. Vai trò của chính phủ là điều hành chương trình An sinh xã hội, chứ không phải giáo dục công chúng về chương trình này.

Vai trò của các đại diện trong Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội (SSA) không phải là hỗ trợ, giáo dục hoặc giải thích các lựa chọn An sinh Xã hội cho những người lao động về hưu. Các quản trị viên SSA là những người theo lệnh trung lập với lời khuyên, và họ có xu hướng suy nghĩ thấu đáo. Do số lượng đại diện của Sở An sinh Xã hội đã nghỉ việc tại tổ chức, những đại diện còn lại thường không được đào tạo để đưa ra các lựa chọn bên ngoài, chẳng hạn như đơn xin hạn chế hoặc điều phối các quyền lợi vợ chồng, có thể cung cấp một lợi ích lâu dài cao hơn.

Điều này có thể có tác dụng gì đối với những người về hưu trung bình? Bạn có thể yêu cầu bồi thường quá sớm, làm giảm quyền lợi trọn đời cho bản thân và người phối ngẫu còn sống của bạn, và cuối cùng để lại khoản tiền lên tới 300.000 đô la. 300.000 đô la đó một phần là sự khác biệt giữa việc để một người có mức lương cao hơn yêu cầu kết hôn sớm nhất có thể, chẳng hạn ở tuổi 62, so với yêu cầu ở tuổi 70 và hưởng lợi từ quyền lợi vợ / chồng có thu nhập thấp hơn trong thời gian tạm thời.

2. Không phải tất cả các cố vấn chuyên nghiệp đều am hiểu về chương trình An sinh xã hội.

Một số cố vấn nhầm tưởng rằng trợ cấp hưu trí dựa trên thu nhập của 5 năm gần nhất hoặc 5 năm thu nhập cao nhất. Nhưng niềm tin đó là sai lầm. Các phúc lợi An sinh Xã hội dựa trên thu nhập được lập chỉ mục cao nhất trong 35 năm. "Được lập chỉ mục" có nghĩa là thu nhập được lập chỉ mục theo lạm phát. 35 năm cao nhất được sử dụng ngay cả khi một cá nhân không làm việc trong 35 năm, chẳng hạn như cha mẹ ở nhà nuôi con trong một số năm.

Ví dụ, một người vợ / chồng có 10 năm (40 tín chỉ) làm việc sẽ có 25 năm không tính thu nhập vào tính toán lợi ích của họ, dẫn đến lợi ích nhỏ hơn. Trong tình huống này, nếu bạn có đủ thời gian trước khi đủ tuổi nghỉ hưu (66 hoặc 67 tuổi, tùy thuộc vào năm sinh của bạn), bạn nên đi làm lại để thay thế khoản thu nhập bằng không bằng một số khoản thu nhập dương.

Nếu bạn đang làm việc với một cố vấn chuyên nghiệp về thời điểm thực hiện An sinh xã hội, hãy đảm bảo rằng họ hiểu biết về An sinh xã hội. Có một số chương trình giáo dục quốc gia dành cho các cố vấn về An sinh xã hội. Các chương trình giáo dục yêu cầu một kỳ thi và cung cấp chứng chỉ có thể tạo ra sự khác biệt giữa việc sử dụng một cố vấn An sinh Xã hội có kiến ​​thức và có học thức và một người kém năng lực hơn.

Một số chương trình giáo dục An sinh Xã hội tốt hơn hiện có bao gồm Horsesmouth; Thời gian An sinh Xã hội; và Cố vấn An sinh Xã hội Quốc gia (NSSA), là chương trình giáo dục An sinh Xã hội lớn nhất trên toàn quốc cung cấp chứng chỉ. (Tiết lộ:Đối tác của tôi Jim Blair, một cựu quản trị viên Sở An sinh Xã hội và tôi có liên kết với NSSA).

3. Trực tuyến, tạo tài khoản An sinh xã hội của bạn và kiểm tra PIA và lịch sử thu nhập của bạn.

Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội gần đây đã thay đổi chính sách của họ về việc gửi các bản kê khai qua đường bưu điện. Giờ đây, các báo cáo đã in sẽ chỉ được gửi qua thư cho những người từ 60 tuổi trở lên chưa thiết lập tài khoản trực tuyến. Bắt đầu từ 60 tuổi, Cơ quan An sinh Xã hội sẽ gửi cho bạn một phiên bản giấy hàng năm.

Nhưng tại sao phải đợi đến 60? Thật thông minh nếu bạn thiết lập một tài khoản trực tuyến với Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội cho cả bản thân, vợ / chồng và con cái của bạn vì bạn có thể nhận được thông tin trực tuyến thường xuyên và kịp thời hơn. Nếu không trực tuyến, bạn sẽ không thể xem lịch sử thu nhập của mình hoặc lợi ích của bạn. Và bạn không thể theo dõi điều gì đó nếu bạn không nhìn thấy nó thường xuyên.

Có thể tạo tài khoản tại www.ssa.gov hoặc www.socialsecurity.gov. Để xác minh danh tính của bạn, SSA sẽ hỏi các câu hỏi từ báo cáo tín dụng của bạn và các nguồn công khai khác.

Sau khi tài khoản được thiết lập, bạn có thể xem lại thu nhập được báo cáo và lợi ích ước tính của mình. Đây là một bài tập kỷ luật tài chính lớn nên được thực hiện hàng năm. Một điều tốt cần lưu ý:Lợi ích mà bạn thấy được dự đoán trên bảng sao kê của mình phản ánh số tiền hàng tháng bạn sẽ nhận được nếu bạn tiếp tục kiếm được ở cùng mức lương đó cho đến tuổi 70. Nếu bạn mất việc hoặc nhận một công việc trả lương thấp hơn, lợi ích của bạn sẽ thấp hơn so với chỉ định trên hình chiếu.

Điều quan trọng nữa là phải hiểu các điều khoản An sinh xã hội cơ bản, chẳng hạn như số tiền bảo hiểm chính (PIA). PIA là số tiền trợ cấp An sinh Xã hội phải trả khi đủ tuổi nghỉ hưu (FRA). Ví dụ:nếu bạn có PIA là 2.000 đô la mỗi tháng, điều đó có nghĩa là bạn sẽ nhận được 2.000 đô la mỗi tháng khi đủ tuổi nghỉ hưu. PIA ước tính của bạn sẽ được liệt kê trong bảng kê khai phúc lợi An sinh Xã hội khi bạn kiểm tra nó mỗi năm.

4. Quyền lợi sẽ bị giảm vĩnh viễn nếu bạn yêu cầu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Mặc dù người lao động đủ điều kiện nhận An sinh xã hội ở tuổi 62, nhưng có thể không khôn ngoan nếu làm như vậy trừ khi bạn bị ốm hoặc tàn tật, bởi vì quyền lợi của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn 25%, đối với những người sinh từ 1943 đến 1954, trên 30 tuổi. %, dành cho những người sinh năm 1960 trở về sau. Đây là một vấn đề lớn, bởi vì việc giảm lợi ích đó sẽ kéo dài suốt đời. Và các khoản giảm trừ cũng áp dụng cho người phối ngẫu còn sống.

Để nhận 100% phúc lợi An sinh Xã hội của bạn, hoặc PIA, hãy đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 66 tuổi đối với những người sinh từ 1943 đến 1954 và tăng dần trong hai tháng từ năm 1955 đến năm 1960. Đối với những người sinh năm 1960 trở lên, đó là 67.

Nếu có thể, hãy cân nhắc phối hợp nộp đơn với vợ / chồng của bạn, với người phối ngẫu có thu nhập thấp nhất nhận An sinh xã hội ở tuổi 62, và người phối ngẫu có thu nhập cao hơn nộp đơn hạn chế. Lưu ý:Vào năm 2015, Đạo luật ngân sách lưỡng đảng đã loại bỏ tùy chọn đăng ký hạn chế đối với những người lao động bước sang tuổi 62 sau ngày 1 tháng 1 năm 2016. Những người lao động bước sang tuổi 62 hoặc trước đó đã trở thành bà nội và khi họ đủ tuổi nghỉ hưu, họ có thể thu lợi ích của vợ / chồng hoặc vợ / chồng cũ trong khi lợi ích của họ tăng 8% mỗi năm cho đến khi 70 tuổi.

Những người lao động trẻ hơn vẫn có thể tăng các quyền lợi An sinh Xã hội của họ lên đến 32% thông qua các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn, tuy nhiên, đó chỉ là một trong số các lựa chọn yêu cầu bồi thường vẫn có sẵn. Để có được giải pháp tối ưu cho bạn và vợ / chồng của bạn đòi hỏi phải phối hợp các lợi ích vợ chồng với một cố vấn, người có thể giải thích các lựa chọn của bạn và hướng dẫn bạn qua các con số.

5. Cái chết và thuế có thể chắc chắn; nhưng kiểm tra thu nhập hàng năm (AET) cũng vậy nếu bạn yêu cầu sớm.

Các đại diện của Sở An sinh Xã hội dành khoảng 25% thời gian của họ cho các vấn đề AET, áp dụng khi người lao động tham gia An sinh Xã hội trước khi đủ tuổi nghỉ hưu. Kiểm tra thu nhập áp dụng cho tất cả các quyền lợi, bao gồm cả quyền lợi vợ chồng, con cái và những phúc lợi vợ chồng còn sống — hoàn toàn không có ngoại lệ. Giới hạn kiểm tra thu nhập năm 2017 là $ 16,920 cho đến ngày 31 tháng 12 của năm bạn đủ 65 tuổi. Cứ mỗi $ 2 kiếm được trên mức này, $ 1 phúc lợi An sinh Xã hội sẽ bị giữ lại.

Năm bạn đạt được FRA, giới hạn đó tăng lên $ 44,880 và số tiền AET bị giữ lại sẽ là $ 1 cho mỗi $ 3 kiếm được. Bắt đầu từ tháng bạn đủ tuổi nghỉ hưu, không có giới hạn về số tiền bạn có thể kiếm được và vẫn nhận được trợ cấp của mình.

Mặc dù chúng tôi có thể chống lại ý tưởng trả lại cho chính phủ một phần phúc lợi An sinh Xã hội, nhưng đó là luật của đất đai. Caesar sẽ đến hạn.

Có khoảng 76 triệu trẻ em bùng nổ ở Hoa Kỳ ngày nay và chúng tôi đang bước sang tuổi 65 với tốc độ 10.000 người mỗi ngày, vì vậy trên toàn quốc có nhu cầu học những kiến ​​thức cơ bản về An sinh xã hội.

Theo khảo sát về Tiết kiệm Hưu trí năm 2017 của GoBankingRates, hơn một nửa số người Mỹ đang đi làm có số tiền tiết kiệm ít hơn 10.000 USD để nghỉ hưu, khi nói đến thu nhập An sinh xã hội, lợi ích tối đa có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong lợi nhuận cá nhân của bạn.