Các quy tắc và chiến lược về cách thức và thời điểm yêu cầu quyền lợi An sinh xã hội phức tạp đến mức nhiều người về hưu không hiểu biết và / hoặc quá khích đã mất hàng nghìn đô la - thậm chí hàng chục nghìn - do lựa chọn sai.

Theo Cục Quản lý An sinh Xã hội, gần chín trong số 10 cá nhân từ 65 tuổi trở lên nhận được trợ cấp An sinh Xã hội - và đối với nhiều người, đó là nguồn thu nhập chính của họ. Vì vậy, rõ ràng, các quyết định bạn đưa ra về việc yêu cầu trợ cấp hưu trí An sinh xã hội có lẽ là một số động thái tài chính quan trọng nhất mà bạn sẽ thực hiện.

Dưới đây là một số sai lầm phổ biến cần tránh:

Đừng yêu cầu quá sớm… hoặc quá muộn.

Bạn có thể nộp đơn xin trợ cấp sớm nhất là 62 tuổi; muộn nhất là 70 tuổi (về mặt kỹ thuật, bạn có thể yêu cầu muộn hơn thời gian đó, nhưng lợi ích của bạn sẽ không tăng nữa, vì vậy không có lý do gì để chờ đợi sau thời điểm đó). Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn ở khoảng giữa, dựa trên ngày sinh của bạn.

Hầu hết người Mỹ vẫn nộp hồ sơ ở tuổi 62, nhưng nếu bạn có thể, bạn sẽ phải chờ đợi. Nếu bạn nộp hồ sơ trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, quyền lợi của bạn có thể bị giảm vĩnh viễn tới 30%. Và nếu bạn có thể đợi cho đến khi 70 tuổi, chính phủ có các biện pháp khuyến khích dành cho bạn:các khoản tín dụng tăng khoảng 8% mỗi năm. (Bạn định tìm kiếm lợi tức đầu tư 8% ở đâu nữa?)

Tất nhiên, có những lý do để yêu cầu sớm hơn:Ví dụ:nếu bạn có lo lắng về sức khỏe hoặc nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần tiền nhiều hơn khi nghỉ hưu sớm so với khi bạn già hơn.

Đừng bỏ qua quyền lợi vợ / chồng hoặc người còn sống của bạn.

Đã có rất nhiều thay đổi đối với quyền lợi dành cho vợ / chồng trong vài năm qua, vì vậy hãy đảm bảo cập nhật thông tin bạn đang dựa trên các quyết định của mình. Đã từng có một số chiến thuật đáng yêu mà chương trình cho phép, bao gồm cả chiến lược “nộp hồ sơ và tạm ngưng” phổ biến đã bị mất khi Quốc hội thắt chặt mọi thứ với Đạo luật ngân sách lưỡng đảng năm 2015.

Một cơ hội vẫn còn tồn tại, ít nhất là đối với những người về hưu sinh trước ngày 2 tháng 1 năm 1954, là nộp một “đơn đăng ký bị hạn chế”. Với chiến lược này, một người phối ngẫu khi đủ tuổi nghỉ hưu yêu cầu một nửa quyền lợi của người hôn phối kia, nếu người sau này đã nộp đơn xin An sinh xã hội. Sau đó, ở tuổi 70, người phối ngẫu đã nộp đơn đăng ký bị hạn chế chuyển sang lợi ích của chính mình, lợi ích của họ đã tăng lên mức tối đa trong thời gian chờ đợi, nhờ các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn.

Cũng như với các khoản trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội tiêu chuẩn, bạn có thể nhận trợ cấp vợ / chồng sớm nhất là 62 tuổi, miễn là vợ / chồng của bạn đang thu lợi ích riêng của mình. Tuy nhiên, quyền lợi vợ chồng của bạn cũng có thể bị giảm vĩnh viễn nếu bạn yêu cầu nó trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ (dựa trên ngày sinh của bạn). Hầu hết các chiến lược dành cho các cặp vợ chồng đã kết hôn yêu cầu một hoặc cả hai vợ hoặc chồng trì hoãn việc yêu cầu trợ cấp càng lâu càng tốt.

Nếu bạn là một góa phụ hoặc góa vợ, bạn có thể nhận trợ cấp của người sống sót ở tuổi 60 (chứ không phải 62 tuổi như nhiều người tin tưởng). Sau đó, ở tuổi 70, bạn có thể chuyển sang lợi ích của riêng mình (dựa trên hồ sơ công việc của bạn) nếu nó cao hơn.

Nếu đã ly hôn, bạn có thể được trợ cấp dựa trên hồ sơ công việc của vợ / chồng cũ. Để đủ điều kiện, bạn phải ít nhất 62 tuổi, đã kết hôn ít nhất 10 năm và hiện chưa được kết hôn. Nếu bạn đã ly hôn được ít nhất hai năm, thì người yêu cũ của bạn không cần phải nộp đơn yêu cầu An sinh xã hội để bạn yêu cầu quyền lợi này.

Thu lợi ích khi bạn vẫn đang làm việc có lẽ không phải là một ý kiến ​​hay.

Nếu bạn nhận trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ và kiếm được quá nhiều trong khi vẫn làm việc (16.920 đô la vào năm 2017), thì quyền lợi của bạn sẽ bị giảm đi 1 đô la cho mỗi 2 đô la bạn kiếm được vượt quá giới hạn.

Tuy nhiên, nếu bạn bị mất các khoản thanh toán, bạn sẽ nhận được tín dụng cho những tháng đó khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu.

Nếu bạn thay đổi quyết định về việc bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội, bạn có thể rút lại yêu cầu của mình và nộp đơn lại vào một ngày trong tương lai - miễn là bạn làm điều đó trong vòng 12 tháng. Chỉ cần nhớ:Bạn sẽ phải hoàn trả tất cả các lợi ích mà bạn và gia đình bạn đã nhận được.

Đừng đánh giá thấp số tiền bạn có thể bị đánh thuế đối với các lợi ích của mình.

Nhiều người ngạc nhiên khi biết họ phải đóng thuế An sinh xã hội. Nhưng nếu thu nhập tổng hợp của bạn (khai báo kết hôn cùng nhau) là từ $ 32,000 đến $ 44,000, thì tối đa 50% lợi ích của bạn có thể bị đánh thuế. Nếu tổng thu nhập của bạn nhiều hơn $ 44,000, số tiền đó sẽ tăng lên đến 85%. Thu nhập cao hơn cũng có thể ảnh hưởng đến quyền lợi Medicare của bạn.

Bạn có thể muốn trì hoãn việc nhận trợ cấp của mình cho đến khi bạn sử dụng hết một số nguồn thu nhập chịu thuế khác của mình. Và nói chuyện với cố vấn của bạn về cách bạn có thể giảm gánh nặng thuế của mình với các loại đầu tư khác nhau, chẳng hạn như Roth IRA, niên kim cố định hoặc trái phiếu đô thị.

Có hơn 500 lựa chọn yêu cầu cho An sinh xã hội - và vô số cách để xử lý sai. Và đoán xem? Những người ở văn phòng An sinh Xã hội địa phương của bạn có thể cung cấp cho bạn thông tin về các quyền lợi của bạn, nhưng không có một chút lời khuyên nào về thời điểm nhận chúng.

Một cố vấn tài chính là một chuyên gia về hưu có thể giúp bạn làm đúng bằng cách hướng dẫn bạn qua các khả năng và giải thích ý nghĩa cụ thể của từng khả năng đối với kế hoạch thu nhập của bạn. Hiểu được các tình huống khác nhau sẽ giúp bạn quyết định điều gì phù hợp nhất với mình.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.