Nếu bạn đang cân nhắc việc thuê một cố vấn tài chính, bạn có thể nhanh chóng phát hiện ra rằng mỗi cố vấn tính phí khác nhau một chút và đôi khi cung cấp các dịch vụ - hoặc mức độ dịch vụ hơi khác nhau. Đó có thể là một quyết định khó hiểu đối với các nhà đầu tư, vì có thể không rõ tại sao phí có thể khác nhau đáng kể giữa các chuyên gia tài chính.

Mặc dù tôi không thể nói cụ thể mức phí mà các cố vấn tài chính khác tính phí và lý do, nhưng tôi có thể cung cấp bối cảnh về giá trị của các dịch vụ tài chính và cách bạn có thể xác định giá trị cao nhất cho những gì bạn đang bị tính phí.

Dưới đây là những điều nhà đầu tư cần biết về các khoản phí mà cố vấn tài chính tính và những khoản phí đó thực sự phải trả.

Tìm hiểu Phí tư vấn

Gần đây, tôi đã thuê một chiếc ô tô mới và ngạc nhiên với tất cả các khoản phí mà chúng tôi là người tiêu dùng phải đối mặt. Từ phí bán hàng, phí đại lý và phí điểm đến cho đến giấy tờ và thuế, phí cấp giấy phép và giấy phép, các khoản phí theo dấu vết cộng lại chiếm một số lượng khá đáng kể so với chi phí của chính chiếc xe. Tôi phải thừa nhận rằng khi tôi bắt đầu quá trình này, tôi cảm thấy hơi thất vọng và lúng túng vì không biết phải trả bao nhiêu là phù hợp và nếu có thì có thể thương lượng được. Kết hợp điều đó với sự bối rối mà tôi cảm thấy khi nhận được hai báo giá riêng biệt (chênh lệch 100 đô la mỗi tháng) cho cùng một chiếc xe chính xác từ hai đại lý!

Mặc dù việc thuê một chiếc xe hơi khác với việc tìm được người tư vấn phù hợp, nhưng tình huống cho thuê xe hơi của tôi khiến tôi phải suy nghĩ về mức phí tư vấn tài chính gây khó hiểu cho các nhà đầu tư. Phí tư vấn, hoa hồng, tỷ lệ chi phí, phí bán hàng, phí bao bì, phí lập kế hoạch, phí quản lý đầu tư, mọi cố vấn tài chính đều tính phí khác nhau một chút tùy thuộc vào loại chuyên gia tài chính và mô hình kinh doanh của họ.

Để biết liệu bạn có đang nhận được giá trị cao nhất hay không, trước tiên bạn phải hiểu ba mô hình dịch vụ tài chính phổ biến nhất về cách các nhà tư vấn tài chính cấu trúc phí của họ.

3 Mô hình Phí Phổ biến:Chỉ Phí, Dựa trên Phí, Hoa hồng

Đối với người mới bắt đầu, trước tiên hãy giải quyết ba mô hình phí riêng biệt mà hầu hết các chuyên gia tài chính sử dụng.

• Chỉ Phí: Đây là mô hình bồi thường được khuyến nghị phổ biến nhất cho các công ty Tư vấn Đầu tư đã Đăng ký, được tuân theo tiêu chuẩn ủy thác. Tiêu chuẩn ủy thác đặt ra tiêu chuẩn cao nhất cho các cố vấn, yêu cầu họ phải hành động hợp pháp vì lợi ích tốt nhất của khách hàng, bất kể đó có phải là lợi nhuận cao nhất cho cố vấn hay không. Nhu cầu của khách hàng phải luôn được đặt lên trên các cố vấn, bất kể điều gì. Bạn chỉ cần trả phí cho các dịch vụ nhận được:lập kế hoạch tài chính và quản lý tài sản.
• Hoa hồng: Các chuyên gia tài chính được trả tiền hoa hồng bán các sản phẩm tài chính. Họ được bồi thường thông qua việc bán các sản phẩm tài chính như bảo hiểm nhân thọ hoặc quỹ tương hỗ. Do xung đột lợi ích vốn có, các chuyên gia tài chính này không được tuân theo cùng một tiêu chuẩn ủy thác. Thay vào đó, chúng được coi là tiêu chuẩn về mức độ phù hợp thấp hơn, có nghĩa là các khoản đầu tư chỉ đơn thuần phải phù hợp với độ tuổi và khả năng chấp nhận rủi ro của khách hàng và chúng không bắt buộc phải đặt lợi ích tốt nhất của khách hàng lên trên lợi ích của họ. Ví dụ:hai lựa chọn đầu tư phù hợp, A &B, được trình bày cho khách hàng. A phù hợp hơn với khách hàng nhưng trả tiền cho chuyên gia bán hàng thấp hơn B. Theo tiêu chuẩn phù hợp, chuyên gia bán hàng được khuyến khích (và được phép hợp pháp) để giới thiệu B, mặc dù đó không phải là lựa chọn tốt nhất cho khách hàng.
• Dựa trên phí: Đây là một mô hình bù lai. Những cố vấn này có thể tính phí dịch vụ của họ, nhưng cũng được đền bù khi bạn đầu tư vào hoặc mua một số sản phẩm nhất định. Nhiều công ty lớn trả tiền hoa hồng cho nhân viên của họ, nhưng bạn cũng sẽ phải trả một khoản phí cho các dịch vụ của họ.

Tính toàn bộ chi phí của bạn

Điều quan trọng là phải hiểu toàn bộ chi phí của bạn khi làm việc với chuyên gia tài chính để bạn có thể so sánh các nhà tư vấn tài chính và đánh giá xem nhà tư vấn nào có thể cung cấp cho bạn giá trị cao nhất đối với khoản phí mà họ tính.

Tôi thấy rất nhiều người nói rằng họ chỉ trả cho cố vấn của họ 1%, bởi vì đó là tất cả những gì họ thấy trên tuyên bố của họ. Tuy nhiên, bạn có thể phải trả nhiều hơn thế. Nếu bạn nắm giữ bất kỳ quỹ tương hỗ hoặc quỹ giao dịch trao đổi nào trong tài khoản của mình, bạn cũng đang thanh toán cho công ty quản lý quỹ tương hỗ hoặc sản phẩm quỹ giao dịch trao đổi. Phí bạn trả cho những người quản lý này được gọi là tỷ lệ chi phí. Theo Morningstar, tỷ lệ chi phí bình quân theo quy mô tài sản trên các quỹ trong năm 2015 là 0,61%. Các nhà đầu tư hiếm khi thấy những khoản phí này được đưa ra vì chúng thường được trả bằng cách giảm giá cổ phiếu quỹ.

Ngoài ra, bạn cũng sẽ phải trả phí giao dịch đầu tư khi cổ phiếu, trái phiếu hoặc quỹ tương hỗ được mua hoặc bán. Các chi phí giao dịch này không được bao gồm trong phí tư vấn do cố vấn của bạn tính.

Phí tư vấn 1% sẽ bao gồm những gì

Có thể dễ hiểu về phí quản lý, phí quản lý quỹ tương hỗ hoặc phí giao dịch. Vậy 1% tiêu chuẩn mà cố vấn tài chính của bạn tính phí thực sự bao gồm những gì nếu họ không phải trả những khoản phí khác? (Nếu bạn quan tâm đến việc xem xét chuyên sâu về phí, hãy xem “So sánh Phí của Cố vấn Tài chính - Chi phí Tất cả Cho Nhà Tư vấn Tài chính Điển hình?”)

Phí tư vấn của bạn (bất kể tỷ lệ phần trăm kết thúc), thường bao gồm việc có một chuyên gia tài chính có trình độ và được đào tạo trong nhóm quản lý tài chính của bạn. Khoản phí trả cho thời gian và kiến ​​thức chuyên môn của chuyên gia tài chính của bạn, nhưng còn hơn thế nữa - khoản phí này bao gồm thời gian và kiến ​​thức chuyên môn mà họ chia sẻ với bạn để bạn có thể hiểu tình hình tài chính của mình và đưa ra các lựa chọn thông minh với số tiền của mình.

Phí bạn phải trả sẽ bao gồm việc duy trì liên tục kế hoạch tài chính được cá nhân hóa của bạn, các cuộc họp bạn có với cố vấn của mình và quyền truy cập thường xuyên để đặt câu hỏi và nhận câu trả lời được cá nhân hóa. Đó là việc giám sát liên tục các tài khoản tài chính của bạn, đề xuất các chuyển tiền quan trọng, hành động xử lý các giao dịch tài chính thay mặt bạn và có trách nhiệm giải trình với bạn cũng như thành công tài chính của bạn. Phí tư vấn bạn phải trả phải bao gồm dịch vụ khách hàng mà bạn nhận được và khả năng của một chuyên gia tài chính để giúp quản lý thế giới tài chính phức tạp.

Cuối cùng, đó là về giá trị, không phải chi phí. Như với bất kỳ dịch vụ nào, hãy hiểu giá trị mà bạn đang nhận được. Yêu cầu danh sách các dịch vụ được chia thành từng khoản mà bạn sẽ nhận được đối với khoản phí mà cố vấn tài chính của bạn tính và cũng đảm bảo rằng bạn hiểu các khoản phí nhúng khác có thể không hiển thị trên bảng sao kê hàng tháng của bạn. Cuối cùng, lợi ích bạn nhận được sẽ lớn hơn phí bạn phải trả.