Điều đó khiến tôi hơi lo lắng khi các nhà đầu tư nói về “tỷ suất sinh lợi trung bình” như thể những con số đó là thứ bạn có thể dựa vào phần lớn kế hoạch thu nhập hưu trí của họ.

Trên thực tế, một khi bạn bắt đầu rút tiền từ cái tổ mà bạn đã dày công xây dựng, thì chuỗi lợi nhuận đó, không phải số trung bình, có thể ảnh hưởng lớn đến sự giàu có của bạn.

Thị trường đi xuống không chỉ là một sự phân tâm khi bạn còn trẻ và vẫn đang tích lũy tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu. Không ai thích nhìn thấy chúng, nhưng với thời gian - và tiếp tục đóng góp - bạn thường có thể kiếm lại tiền của mình và sau đó là một số.

Tuy nhiên, nếu bạn đang trong khoảng năm năm đầu tiên nghỉ hưu khi thị trường suy thoái xảy ra, thì khoản lỗ có thể rất khủng khiếp. Nếu thị trường giảm 50%, bạn sẽ cần phải tăng 100% chỉ để quay trở lại thậm chí… hoặc hơn, vì bạn có thể sẽ rút tiền từ tài khoản đó trong khi chờ đợi sự phục hồi của thị trường.

Bạn nghĩ rằng mức giảm 50% không thể xảy ra? Hoa Kỳ đã chứng kiến ​​hai trong 15 năm qua:Vào tháng 10 năm 2002, Nasdaq giảm xuống mức thấp nhất là 1108,49 - mức giảm 78,4% so với mức cao nhất mọi thời đại trong ngày là 5132,52 được thiết lập vào tháng 3 năm 2000. Vào ngày 9 tháng 10 năm 2007, chỉ số Dow đóng cửa ở mức 14.164,43 và đến ngày 5 tháng 3 năm 2009, nó đã giảm hơn 50% xuống 6594,44.

Tất nhiên, vấn đề là thị trường không thể đoán trước được. Không có hệ thống theo dõi nào mà bạn có thể tin tưởng để cảnh báo cho bạn biết rằng rắc rối sắp xảy ra.

Điều đó có nghĩa là bạn phải thay đổi tư duy đầu tư từ tích lũy sang bảo toàn trước khi từ bỏ tiền lương và bắt đầu sử dụng tiền tiết kiệm trong đời. Trong giai đoạn phân phối, trọng tâm không còn là những gì bạn có thể kiếm được từ tiền của mình; đó là về những gì bạn có thể giữ. Tổn thất có tác động mạnh hơn nhiều so với lợi nhuận.

Và mặc dù bạn không có quyền kiểm soát thị trường và liệu nó sẽ phát triển mạnh hay giảm trong những năm sau khi bạn nghỉ hưu, nhưng bạn vẫn có một số ý kiến ​​về các loại tài sản khác nhau mà bạn phân bổ tiền của mình.

Để cố gắng bảo vệ bản thân trước rủi ro về lợi nhuận, bạn chỉ đơn giản là không thể có tất cả trứng của mình trong giỏ tăng trưởng nữa - đó là điều mà hầu hết mọi người gặp phải khi họ đến văn phòng của chúng tôi, như thể cuộc sống tồn tại trong chân không và sẽ không bao giờ xảy ra là một sự suy thoái khác của thị trường.

Bạn cũng nên nói chuyện với cố vấn tài chính của mình về trình tự xác định cách thức và thời điểm bạn sẽ lấy thu nhập của mình. Bạn nên bắt đầu với IRA, Roth của bạn hay tiền sau thuế của bạn? Không có câu trả lời chung cho tất cả.

Nếu bạn không có cố vấn và bạn còn 5 đến 10 năm nữa mới nghỉ hưu, có thể đã đến lúc bạn nên có một người cố vấn - người có thể giúp bạn vạch ra kế hoạch phù hợp cho các mục tiêu nghỉ hưu của mình. Và một trong những ưu tiên của kế hoạch đó là định vị bạn theo cách giảm thiểu khả năng thời điểm xấu trên thị trường có thể gây hại cho tương lai của bạn.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.