Nếu bạn là một Baby Boomer đang nói chuyện với cha mẹ hoặc một người bạn lớn tuổi về những lo lắng khi nghỉ hưu, tốt hơn bạn nên đi nhẹ nhàng.

Họ có thể tin rằng mọi thứ cũng không dễ dàng như vậy đối với họ. Và tất nhiên, họ phải đối mặt với một số rủi ro.

Nhưng bạn đúng nếu bạn nghĩ rằng nó phức tạp hơn đối với thế hệ của bạn.

Các kế hoạch phúc lợi đã xác định (lương hưu) mà người lao động từng có khi nghỉ hưu đang giảm mạnh, được thay thế bằng các tài khoản đầu tư (401 (k) s, 403 (b) s) và các kế hoạch chia sẻ lợi nhuận được thiết kế để cung cấp cho nhân viên nhiều quyền sở hữu hơn tiền của họ - nhưng không có sự chắc chắn về các khoản thanh toán thường xuyên sẽ kéo dài phần còn lại của cuộc đời họ.

Đồng thời, độ tuổi yêu cầu toàn bộ quyền lợi An sinh xã hội đang tăng lên (dần dần tăng lên 67 đối với những người sinh năm 1960 trở lên), có nghĩa là séc nhỏ hơn cho những người không thể chờ qua 62 tuổi để nhận tiền.

Càng ngày, những người về hưu sẽ phải sống bằng bất cứ số tiền nào họ có thể kiếm được và tiết kiệm cho bản thân. Chiếc ghế đẩu bằng ba chân là một phép ẩn dụ về cách các thế hệ trước xem xét việc lập kế hoạch nghỉ hưu. Ba chân đại diện cho lương hưu của người sử dụng lao động, An sinh xã hội và tiết kiệm cá nhân. Đối với nhiều người về hưu ngày nay, phần thu nhập thứ ba của thu nhập hưu trí sẽ phải gánh rất nhiều trọng lượng.

Vì vậy, điều quan trọng hơn bao giờ hết đối với người lao động là phải có một kế hoạch trò chơi khi tiền lương của họ biến mất.

Nếu bạn đang trì hoãn quá trình lập kế hoạch vì tất cả có vẻ quá sức - hoặc hết sức đáng sợ - thì đây là một số câu hỏi để bạn bắt đầu:

1. Bạn sẽ nhận trợ cấp An sinh Xã hội ở độ tuổi nào và bạn sẽ nhận được bao nhiêu?

Bạn không có nhiều quyền kiểm soát đối với bất kỳ khoản cắt giảm hoặc thay đổi nào trong tương lai đối với chương trình. (Văn phòng Ngân sách Quốc hội cho biết quỹ ủy thác của Sở An sinh Xã hội sẽ cạn kiệt vào năm 2029, khiến quyền lợi hàng tháng phải giảm 29% trên diện rộng nếu không tìm thấy giải pháp nào.) Nhưng bạn có một số ý kiến ​​về cách bạn tối đa hóa khoản thu nhập quan trọng này luồng.

Nếu bạn có thể đợi đến khi đủ tuổi hưởng quyền lợi đầy đủ trước khi yêu cầu hoặc tốt hơn hết, hãy giữ lại cho đến khi bạn 70 tuổi, về cơ bản bạn sẽ nhận được nhiều tiền hơn. Điều quan trọng nữa là phải xem xét lợi ích của bạn sẽ phải kéo dài trong bao lâu. Và nếu bạn là người có thu nhập cao hơn, hãy nghĩ về người phối ngẫu của bạn; bạn đợi yêu cầu bồi thường càng lâu, thì lợi ích sống sót của đối tác của bạn sẽ càng cao.

2. Bạn sẽ nhận được lương hưu chứ?

Nếu vậy thì có phải là lương hưu đầy đủ không? (Một số công nhân bắt đầu làm việc với lương hưu và sau đó chuyển sang 401 (k).) Bạn sẽ có lựa chọn nhận một lần so với các khoản thanh toán thông thường? Hãy cân nhắc kỹ lưỡng sự lựa chọn này. Nếu bạn có thể gần đạt được khoản thanh toán hàng tháng của lương hưu bằng cách tự đầu tư tiền, thì có lẽ bạn nên cân nhắc làm như vậy. Bằng cách đó, bất kỳ số tiền nào còn lại khi bạn và người phối ngẫu của bạn qua đời sẽ được chuyển đến những người thụ hưởng của bạn. (Với hầu hết lương hưu, khi cả hai bạn đều vượt qua, các khoản thanh toán sẽ dừng lại.)

Bạn cũng sẽ có nhiều quyền kiểm soát hơn đối với số tiền và có thể sử dụng số tiền đó như bạn muốn, lấy nhiều hơn khi bạn cần và ít hơn khi bạn không. Điều quan trọng cần nhớ là quyết định bật nguồn thu nhập từ lương hưu và An sinh xã hội của bạn là không thể hủy bỏ.

3. Bạn hy vọng sẽ có lối sống nào khi về hưu?

Khi bạn đã tìm ra tất cả các nguồn thu nhập của mình, hãy nghĩ về các khoản chi tiêu của bạn. Nhiều người trong số những người tôi nói chuyện mong muốn chi phí sinh hoạt của họ sẽ giảm xuống khi nghỉ hưu, nhưng điều này thường không xảy ra. Nếu bạn vẫn đang làm việc, hãy tự hỏi mình ngày nào trong tuần bạn tiêu nhiều tiền nhất. Đối với hầu hết mọi người, đó là thứ Bảy. Và khi nghỉ hưu, ngày nào cũng là thứ Bảy.

Nếu bạn không muốn thay đổi lối sống của mình, bạn nên nghĩ xem bạn sẽ cần loại thu nhập nào để hỗ trợ nó. Nếu bạn yêu cầu 6.000 đô la một tháng và lương hưu và An sinh xã hội cộng lại lên đến 4.000 đô la, bạn sẽ thiếu hụt 2.000 đô la. Và đó là ở bạn. Nó sẽ đến từ các khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn.

Bạn phải gánh vác rất nhiều trách nhiệm và cách tốt nhất để tận dụng tối đa số tiền của bạn là lập một kế hoạch nghỉ hưu toàn diện bằng văn bản. Nếu bạn chỉ còn năm năm nữa hoặc ít hơn nữa ở độ tuổi mà bạn nghĩ rằng mình sẽ nghỉ hưu, đây chắc chắn là thời điểm để lập chiến lược. (Mặc dù không bao giờ là quá sớm hoặc quá muộn.)

Đây chỉ là những điều cơ bản - một chút hỗ trợ để bạn bắt đầu với hy vọng rằng một khi bạn bắt đầu suy nghĩ về những vấn đề này, bạn sẽ có động lực để tiếp tục lập kế hoạch của mình.

Nếu bạn chưa làm như vậy, hãy liên hệ với một cố vấn tài chính chuyên về thu nhập hưu trí. Anh ấy hoặc cô ấy có thể giúp bạn trang trải tất cả các cơ sở, từ việc tăng số tiền tiết kiệm trước khi nghỉ hưu đến việc để lại di sản cho những người thân yêu của bạn.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.