Lãi suất đối với hầu hết các khoản đầu tư an toàn, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm, CD ngân hàng, tài khoản thị trường tiền tệ và trái phiếu kho bạc, những ngày này rất thấp. Khi bạn chịu tác động của lạm phát, thậm chí là một chút lạm phát, bạn sẽ mất tiền vào đó, thậm chí trước khi bạn trả thuế thu nhập.
Những lựa chọn thay thế tốt nhất cho những người muốn nhận được mức lãi suất đảm bảo cao hơn là gì?
Đó là một vấn đề lớn đối với những người ở độ tuổi cuối 50 trở lên, những người không muốn mạo hiểm quá nhiều trên thị trường chứng khoán và đối với những người về hưu dựa vào tiết kiệm để có thu nhập. Dưới đây là ba lựa chọn thay thế tốt, tất cả đều được phân loại là niên kim cố định, nhưng khác với nhau.
Còn được gọi là niên kim bảo đảm nhiều năm, niên kim lãi suất cố định hoạt động giống như một CD ngân hàng. Cả hai đều đảm bảo một mức lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định. Nhưng có một số điểm khác biệt chính.
Một là các khoản niên kim có lãi suất cố định trả lãi suất cao hơn nhiều so với các đĩa CD tương đương ngày nay. Kể từ đầu tháng 2 năm 2021, bạn có thể kiếm được tới 3,00% một năm đối với niên kim lãi suất cố định 5 năm và lên đến 2,40% đối với hợp đồng ba năm, theo cơ sở dữ liệu tỷ lệ trực tuyến của AnnuityAdvantage. Trong khi đó, lãi suất cao nhất cho CD 5 năm là 1,00% và 0,85% cho CD 3 năm, theo Bankrate.
Tỷ lệ hàng năm đã tăng đáng kể cho đến nay, nhưng chúng đang giảm. Nếu bạn quan tâm đến một niên kim cố định, bạn có thể trả tiền để thực hiện hành động sớm hơn là muộn hơn vì bạn có thể sẽ nhận được mức giá tốt hơn hôm nay so với tháng sau hoặc hơn thế nữa.
Một sự khác biệt khác giữa niên kim và tài khoản tiết kiệm hoặc Kho bạc là với niên kim, tiền lãi bạn kiếm được sẽ được hoãn lại thuế cho đến khi bạn rút. Bạn có thể nhận lãi hàng năm và trả thuế hoặc để lãi gộp vào niên kim và do đó hoãn thuế.
Có một cảnh báo chính. Nếu bạn rút tiền từ bất kỳ loại tiền niên kim nào trước 59½ tuổi, thông thường bạn sẽ nợ IRS khoản phạt 10% trên số tiền lãi mà bạn đã rút, cộng với thuế thu nhập thông thường đối với khoản tiền đó. Vì vậy, nếu bạn dưới 59½ tuổi, đừng mua niên kim trừ khi bạn chắc chắn rằng mình sẽ không cần phải rút tiền trước tuổi đó.
Một điều cần lưu ý nữa là niên kim của tất cả các loại đều được đảm bảo bởi công ty bảo hiểm phát hành. Chúng không được FDIC bảo hiểm như CD ngân hàng và tài khoản tiết kiệm. Tuy nhiên, các hiệp hội bảo lãnh niên kim của tiểu bang cung cấp một mức độ bảo vệ bổ sung vững chắc.
Niên kim cố định phù hợp với cả tài khoản không đủ tiêu chuẩn (tiết kiệm nếu không sẽ phải chịu thuế) và trong các kế hoạch hưu trí đủ tiêu chuẩn, chẳng hạn như IRA, Roth IRA và các kế hoạch 401 (k) và 403 (b).
Lãi suất tín dụng theo niên kim được lập chỉ mục dựa trên sự tăng trưởng của một chỉ số thị trường, chẳng hạn như S&P 500. Do đó, lãi suất dao động hàng năm. Trong những năm tới, bạn sẽ thu được lợi nhuận (lưu ý rằng quy mô thu nhập của bạn có thể bị giới hạn và giới hạn). Trong những năm gần đây, bạn sẽ chẳng mất gì nhưng cũng chẳng kiếm được gì.
Vì vậy, ví dụ, trong năm đầu tiên, bạn có thể kiếm được 9%, 0% trong năm thứ hai, 4% trong năm thứ ba, v.v. Nếu bạn chấp nhận rủi ro không kiếm được gì trong một số năm, thì về lâu dài, bạn có thể sẽ kiếm được nhiều tiền hơn những gì bạn nhận được với một niên kim lãi suất cố định.
Niên kim được lập chỉ mục phù hợp với những người muốn tiết kiệm dài hạn và hạn chế rủi ro mà không loại trừ tăng trưởng. Chúng thường không phù hợp với những người cần thu nhập ổn định ngay lập tức để trang trải chi phí sinh hoạt. Hãy coi chúng như một loại thứ ba khác biệt trong kế hoạch phân bổ tài sản:thu nhập cố định (CD, trái phiếu và các niên kim cố định khác); cổ phiếu (cổ phiếu và quỹ cổ phiếu); và niên kim được lập chỉ mục.
Bởi vì có các phương pháp và giới hạn tín dụng khác nhau, nên cần một số nghiên cứu để so sánh và xác định niên kim được lập chỉ mục nào phù hợp nhất với bạn. Làm việc với một chuyên gia về niên kim, người có các nguồn lực và đào tạo cần thiết để hỗ trợ bạn trong quá trình này.
Nếu bạn đang tìm kiếm thu nhập được đảm bảo nhất, đây là một giải pháp thay thế mà bạn có thể chưa nghĩ đến:một niên kim thu nhập. Không giống như niên kim có lãi suất cố định hoặc được lập chỉ mục cố định, niên kim thu nhập đã mua một lần không có giá trị tích lũy, vì vậy chúng không phải trả một tỷ lệ lãi suất đã nêu. Bạn trả một lần hoặc một loạt khoản tiền gửi cho công ty bảo hiểm, điều này đảm bảo một nguồn thu nhập.
Bạn chọn thời gian thanh toán kéo dài - ví dụ:bạn có thể chọn 10 năm. Tuy nhiên, hầu hết mọi người đều chọn cả đời niên kim sẽ trả cho bạn (và tùy ý, vợ / chồng của bạn) thu nhập hàng tháng được đảm bảo bất kể bạn sống bao lâu.
Niên kim thu nhập tạo ra nhiều thu nhập hơn vì mỗi khoản thanh toán thu nhập được tạo thành từ cả tiền lãi chịu thuế và tiền gốc được miễn thuế (tiền của chính bạn sẽ trả lại cho bạn). Nó hơi giống mặt trái của thế chấp, trong đó mỗi khoản thanh toán bạn thực hiện bao gồm cả gốc và lãi. Cuối cùng thì một khoản thế chấp cũng được trả hết. Tuy nhiên, niên kim thu nhập trọn đời tiếp tục trả cùng một số tiền, thậm chí sau công ty bảo hiểm đã hoàn trả toàn bộ tiền gốc của bạn.
Các niên kim thu nhập trọn đời đóng vai trò như bảo hiểm tuổi thọ. Chúng bảo vệ bạn trước nguy cơ hết tiền nếu bạn sống đến 90 tuổi trở lên.
Một niên kim thu nhập hoãn lại, được thanh toán bắt đầu vào một ngày trong tương lai mà bạn chọn, cho phép tiền của bạn được hoãn thuế cho đến khi bạn bắt đầu nhận được thu nhập. Nếu bạn có đủ khả năng để chờ đợi, đó thường là lựa chọn tốt hơn vì khoản thanh toán thu nhập hoãn lại sẽ lớn hơn khoản thanh toán ngay lập tức.
Nếu bạn cần sớm có thu nhập đáng kể, một khoản tiền niên kim ngay lập tức có thể là một giải pháp tuyệt vời. Thông thường, bạn sẽ bắt đầu nhận được các khoản thanh toán hàng tháng trong vòng khoảng một tháng kể từ khi mua hàng. Nhiều công ty bảo hiểm sẽ cho phép bạn trì hoãn việc bắt đầu lên đến một năm nếu bạn muốn.
Vì vậy, tổng kết lại, tất cả các niên kim theo tỷ lệ cố định, được lập chỉ mục và thu nhập đều cho phép bạn kiếm được nhiều tiền hơn một cách an toàn hơn so với CD ngân hàng, Kho bạc hoặc tài khoản tiết kiệm. Họ cũng cung cấp hoãn thuế, một điểm cộng lớn khác. Nếu bạn không cần phải khai thác tiền của mình trước 59½ tuổi, tất cả các loại niên kim khác nhau này đều đáng được xem xét.
Dịch vụ so sánh báo giá miễn phí với lãi suất từ hàng chục công ty bảo hiểm có sẵn tại www.annnfincage.com hoặc bằng cách gọi 800-239-0356.
