Giảm kích thước bản phân phối tối thiểu bắt buộc của bạn

Có rất nhiều quyết định bạn phải đưa ra khi lên kế hoạch nghỉ hưu, bạn có thể dễ dàng trì hoãn những quyết định mà dường như chúng có thể chờ đợi được.

Lấy ví dụ, các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) mà bạn phải bắt đầu rút khỏi tài khoản đầu tư hoãn thuế của mình ở tuổi 70 ½. Đối phó với hậu quả về thuế của những lần rút tiền đó có vẻ còn lâu mới xảy ra khi bạn ở cuối những năm 50 hoặc đầu những năm 60, nhưng có những chiến lược bạn có thể thực hiện ngay bây giờ điều đó có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la sau này.

Bạn có thể kiếm được $ 90,000 RMD không?

Tôi thường gặp những người tự hào nói với tôi rằng họ đã tiết kiệm được 1 triệu đô la trở lên để nghỉ hưu trong IRA và tôi ghét phải là người làm vỡ bong bóng thoải mái của họ với một lời nhắc nhở buồn rằng đó không phải là tất cả của họ. Chú Sam sẽ không ngừng nhận phần của mình mãi mãi. Cuối cùng, bạn phải bắt đầu trả thuế cho số tiền đó.

Và bạn càng lớn tuổi, bạn càng phải rút nhiều tiền hơn. Tỷ lệ phần trăm RMD, dựa trên độ tuổi của bạn, tăng lên hàng năm. Ở tuổi 70 ½, RMD trên 1 triệu đô la sẽ thấp hơn 40.000 đô la. Ở tuổi 90, đó là gần 90.000 đô la. (Bạn nghĩ rằng bạn sẽ không sống lâu đến vậy? Theo Cơ quan An sinh xã hội, khoảng một trong số bốn người 65 tuổi ngày nay sẽ sống qua 90 tuổi và một trong số 10 người sẽ sống qua 95 tuổi.)

Thêm số tiền đó vào các phúc lợi An sinh Xã hội của bạn và bất kỳ khoản lương hưu hoặc thu nhập nào khác mà bạn có, và bạn có thể dễ dàng chuyển sang khung thuế cao hơn. Nếu thu nhập của bạn vượt quá một ngưỡng nhất định (được xác định bởi tình trạng nộp đơn của bạn), một phần trăm phúc lợi An sinh Xã hội và Medicare của bạn cũng có thể bị coi là chịu thuế.

Hai chiến lược thu hút RMD

Vì vậy, làm thế nào bạn có thể tránh RMDs? Đây là lúc lập kế hoạch chủ động có thể giúp bạn tiết kiệm.

  • Thực hiện các bản phân phối trước khi bạn bị buộc phải. Sau 59½ tuổi, có thể hợp lý nếu bạn bắt đầu nhận phân phối miễn phí từ IRA truyền thống, thay vì đợi cho đến khi bạn 70 ½. Mục tiêu là quản lý tài khoản hưu trí của bạn với các khoản rút tiền nhỏ ngay bây giờ để tránh tăng đột biến thu nhập từ RMD của bạn sau này. Bạn muốn điền vào khung thuế thấp nhất mà bạn có thể mà không bị đẩy lên khung thuế tiếp theo. Để hoàn lại các khoản thuế đã nộp nhanh nhất có thể, bạn có thể sử dụng chính sách nhân thọ toàn cầu được lập chỉ mục (IUL) vì giới hạn cao hơn, cho phép chúng tôi phát triển nó bằng mạng lưới an toàn. Hoặc bạn có thể đưa số tiền rút được vào các khoản đầu tư dài hạn để tạo lợi nhuận cho những năm sau này của bạn - hoặc là di sản của bạn.
  • Bạn có thể chuyển đổi tiền trong IRA truyền thống thành IRA Roth. Không có RMD nào từ tài khoản Roth khi chủ sở hữu còn sống. Tất nhiên, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn chuyển đổi. Nếu bạn bắt đầu ở độ tuổi 60, bạn sẽ có nhiều thời gian để làm điều này với số lượng nhỏ để phân bổ hóa đơn thuế tốt hơn. Hoặc bạn có thể thực hiện chuyển đổi một lần và chịu thuế một lần. Điều đó sẽ không dễ chịu chút nào, nhưng về sau, số tiền của bạn sẽ được miễn thuế.

Hầu hết mọi người xem RMD như một thứ gì đó để lo lắng rất lâu sau khi họ quyết định khi nào sẽ ngừng làm việc, khi nào sẽ nhận trợ cấp An sinh xã hội và các câu hỏi cấp bách khác, nhưng tích cực hơn, về hưu.

Tuy nhiên, tin tôi đi, tương lai của bạn sẽ cảm ơn bạn nếu bạn đưa nó vào danh sách những điều cần nói vào lần tới gặp cố vấn tài chính của mình.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Core Financial, LLC không phải là công ty liên kết. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến thu nhập trọn đời thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. Core Financial, LLC không liên kết với chính phủ Hoa Kỳ hoặc bất kỳ cơ quan chính phủ nào. AW02181790


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu