Hầu hết mọi người không thích nói về bảo hiểm nhân thọ.

Họ có thể thừa nhận rằng đó là điều cần thiết - đặc biệt là khi con họ còn nhỏ. Nhưng ít người nhìn xa hơn việc trả tiền trợ cấp tử vong theo truyền thống. Họ không nhất thiết nghĩ bảo hiểm nhân thọ như một tài sản cho tương lai của chính họ; đó là việc giúp cung cấp sự bảo vệ tài chính cho những người thân yêu của họ khi họ mất.

Nhưng các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đã phát triển trong những năm qua, và các lợi ích và sự bảo vệ còn đi xa hơn nhiều so với những gì nhiều người biết. Chính sách phù hợp có thể đóng một phần quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn, vì vậy bạn nên nghiên cứu một chút.

Các loại chính sách khác nhau

Các chính sách thường được phân loại là bảo hiểm có thời hạn hoặc vĩnh viễn. Thời hạn đúng như những gì bạn nghĩ:Đó là số tiền bảo hiểm cho một thời hạn đã định.

Bảo hiểm vĩnh viễn phức tạp hơn một chút. Nó có đủ hình dạng và kích cỡ. Dưới đây là một số điều cơ bản:

• Toàn bộ cuộc sống là loại hình bảo hiểm vĩnh viễn phổ biến nhất, theo Viện Thông tin Bảo hiểm. Nó cung cấp sự bảo vệ suốt đời - miễn là phí bảo hiểm của bạn được thanh toán - cũng như một phần tiết kiệm dưới hình thức tích lũy giá trị tiền mặt. Ngoài ra, cũng có thể có một khoản cổ tức mà công ty có thể trả dựa trên kết quả hoạt động của công ty từ năm này sang năm khác. Nhược điểm là các chính sách này có thể có phí bảo hiểm cao - và việc chi trả cổ tức không được đảm bảo. Phí bảo hiểm rất khác nhau, tùy thuộc vào độ tuổi, sức khỏe của bạn và số lượng bảo hiểm bạn muốn.
• Cuộc sống chung cũng kết hợp bảo vệ suốt đời với một thành phần tiết kiệm. Cả quyền lợi tử vong và phí bảo hiểm có thể linh hoạt, tùy thuộc vào mức tối thiểu và tối đa nhất định. Phí bảo hiểm trước tiên được dùng để thanh toán quyền lợi tử vong và các chi phí hợp đồng. Bất kỳ khoản phí bảo hiểm còn lại nào sẽ được tính bằng giá trị tiền mặt, trong đó nó được ghi có với tỷ lệ lãi suất do công ty bảo hiểm xác định, nhưng được đảm bảo không thấp hơn một số tiền nhất định.
• Cuộc sống chung có thể thay đổi được cấu trúc tương tự như cuộc sống chung, ngoại trừ nó thường gắn với một tập hợp các khoản đầu tư - mà chủ hợp đồng thường được lựa chọn. Giá trị tiền mặt của một chính sách có thời hạn thay đổi không được đảm bảo. Nếu các khoản đầu tư trong hợp đồng của bạn không hoạt động tốt, giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong của bạn có thể giảm và chính sách cuối cùng có thể mất hiệu lực.
• Cuộc sống chung được lập chỉ mục cũng được cấu trúc tương tự như cuộc sống phổ quát, nhưng các khoản tín dụng lãi suất được liên kết với một chỉ số thị trường (ví dụ:S&P 500). Thường có một giới hạn về số tiền lãi được ghi có vào giá trị tiền mặt của chính sách, nhưng nếu thị trường đi xuống, nguyên tắc của bạn được bảo vệ bằng mức lãi suất tối thiểu được đảm bảo hoặc mức sàn.

Ưu điểm về bảo hiểm nhân thọ

Một số chính sách bảo hiểm này cũng cung cấp cho người lái xe, thường với một khoản phụ phí, cho phép bạn nhận được quyền lợi tử vong nhanh chóng nếu bạn mắc bệnh nan y hoặc mãn tính hoặc phải đối mặt với chi phí chăm sóc dài hạn đắt đỏ. Lưu ý rằng bất kỳ quyền lợi nào được thanh toán sẽ phải tuân theo các yêu cầu về tính đủ điều kiện và sẽ làm giảm quyền lợi tử vong của chính sách. Đây có thể là một lựa chọn hiệu quả, được thiết kế để giúp đáp ứng nhu cầu của những người về hưu, những người đang sống lâu hơn các thế hệ trước.

Người tiêu dùng đã quen thuộc hơn một chút với quyền lợi giá trị tiền mặt của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Mã số thuế IRS đã cho phép các giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ và tiền thu được từ quyền lợi tử kỳ để nhận được các ưu đãi thuế độc nhất. Các khoản trợ cấp tử vong thường được miễn thuế thu nhập và số tiền bên trong hợp đồng bảo hiểm thu nhập được hoãn lại và được miễn thuế khi bạn sử dụng dưới hình thức cho vay theo hợp đồng.

Ngoài ra, không có giới hạn đóng góp (ngoài các nguyên tắc được đặt ra bởi công ty bảo hiểm phát hành), bạn không phải để tiền trong một khoảng thời gian nhất định trước khi truy cập và không bị phạt thuế IRS khi lấy nó. trước khi bạn bước sang tuổi 59 ½.

Những điều cần chú ý

Đó là những mặt tích cực, nhưng chắc chắn có một số điều cần lưu ý khi bạn lựa chọn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình. Vì vậy, hãy chắc chắn rằng bạn hỏi về:

1. Chi phí và lệ phí: Trước khi mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu các khoản phí và lệ phí của chính sách. Các công ty bảo hiểm sẽ khấu trừ một số khoản phí theo tiêu chuẩn của ngành và các chi phí khác có thể thay đổi. Hãy chắc chắn rằng số tiền bạn đang bỏ ra sẽ không bị những khoản phí này nuốt chửng.
2. Lãi suất cho vay: Khi xem xét vay theo chính sách từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn, điều quan trọng là phải hiểu các điều khoản và điều kiện. Hầu hết các khoản vay chính sách bao gồm phí lãi suất. Mặc dù bạn không bắt buộc phải trả lại khoản vay, nhưng điều quan trọng cần lưu ý là việc tiếp cận giá trị tiền mặt thông qua các khoản vay chính sách sẽ làm giảm giá trị tiền mặt hiện có và quyền lợi tử vong và có thể khiến chính sách mất hiệu lực. Trong trường hợp mất hiệu lực, các khoản cho vay chính sách chưa thanh toán vượt quá cơ sở chi phí chưa được hoàn trả sẽ phải chịu thuế thu nhập thông thường.
3. Tỷ lệ giới hạn: Nếu bạn chọn một hợp đồng trọn đời được lập chỉ mục, tôi khuyên bạn nên mua sắm với mức giới hạn cao nhất mà bạn có thể nhận được. Bạn có thể sẽ kiếm được nhiều tiền hơn nếu chỉ số hoạt động thuận lợi.
4. Tính ổn định: Đảm bảo rằng công ty bảo hiểm bạn chọn ổn định về mặt tài chính, vì những đảm bảo và bảo vệ do các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cung cấp được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng chi trả yêu cầu của công ty bảo hiểm phát hành. Bạn có thể tìm kiếm trên www.ambest.com để xem các công ty khác nhau được xếp hạng như thế nào hoặc liên hệ với bộ phận bảo hiểm tiểu bang của bạn.
5. Độ tin cậy: Điều quan trọng là phải tài trợ một cách thích hợp cho chính sách của bạn để nó không mất hiệu lực. Một số chính sách cung cấp bảo đảm không mất hiệu lực - tính năng này có thể có tính phí bổ sung.

Mỗi loại hình bảo hiểm nhân thọ đều có ưu và nhược điểm riêng. Đừng bỏ qua những lợi ích mà các chính sách này mang lại - nhưng đừng ngần ngại đặt câu hỏi hoặc trao đổi với chuyên gia tài chính của bạn về việc tìm kiếm sự phù hợp thích hợp cho kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn. Để giúp đảm bảo bạn nhận được lời khuyên không thiên vị về các chính sách bảo hiểm và phí bảo hiểm, hãy làm việc với một cố vấn tài chính tuân theo tiêu chuẩn ủy thác.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Wall Street Financial Group Inc. và AE Wealth Management LLC (AEWM). Wall Street Financial Group Inc. và AEWM không phải là công ty liên kết.