Đối với một số nhà đầu tư, niên kim có vấn đề về hình ảnh. Đọc các tiêu đề trên các quảng cáo từ một số cố vấn tài chính tập trung vào tiếp thị để hiểu tại sao. Chúng thường bao gồm các từ như “đáng sợ”, “tránh” và thường chỉ đơn giản là “tồi tệ”.
Vấn đề với đặc điểm này là hoàn toàn không phân biệt được giữa các loại niên kim rộng rãi và phân tích các đặc điểm của từng loại. Như tôi đã nói trong một cuộc hội thảo gần đây, bạn không từ bỏ bảo hiểm nhân thọ của mình vì bạn không hài lòng với người điều chỉnh yêu cầu bảo hiểm ô tô của bạn.
Trong kinh doanh niên kim, có sự khác biệt rất lớn giữa "niên kim tiết kiệm", được thiết kế để tích lũy khoản tiết kiệm và "niên kim thu nhập", được thiết kế để trả thu nhập cho cuộc sống. Vì với tư cách là giám đốc điều hành bảo hiểm, tôi đã dẫn đầu sự đổi mới lớn trong cả hai danh mục, tôi tin rằng tôi đã được trang bị để lập kỷ lục.
Hãy xem xét sự khác biệt giữa các niên kim này và sau đó bạn có thể quyết định liệu chúng tốt, xấu hay chỉ bị hiểu nhầm.
Niên kim biến đổi là một trong những sản phẩm niên kim thường bị chỉ trích nhất, với một số thước đo sự thật. Mục tiêu chính của niên kim có thể thay đổi là cho phép các nhà đầu tư tạo ra khoản tiết kiệm sau thuế trên cơ sở hoãn thuế thông qua lựa chọn quỹ tương hỗ hoặc ETF cơ bản. Chúng được bán bởi các nhà môi giới. Từ “niên kim” biểu thị rằng nhà đầu tư có cơ hội (và trong một số trường hợp là yêu cầu) để chuyển đổi sang niên kim thu nhập.
Một loạt sản phẩm phổ biến khác đang bị tấn công là niên kim chỉ số do các đại lý bảo hiểm bán. Khoản tiết kiệm của nhà đầu tư tăng theo lãi suất có thể phản ánh hoạt động của một chỉ số chứng khoán cụ thể. Một lần nữa, dưới dạng niên kim, chúng có thể được chuyển đổi thành khoản thanh toán trọn đời.
Là các sản phẩm tài chính, những niên kim này dường như không tốt cũng không xấu. Vậy, phê bình là gì?
Những khoản niên kim này có phải là xấu chỉ vì một số cố vấn nói rằng chúng như vậy không? Bạn quyết định. Mối quan tâm của tôi là hầu hết các nhà đầu tư không hiểu đầy đủ về rủi ro và phần thưởng của niên kim tiết kiệm, và theo ý kiến của tôi, thường có những lựa chọn tốt hơn, đặc biệt là đối với đại chúng Baby Boomer.
Niên kim thu nhập đã tồn tại hơn 100 năm. Chúng được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm không chỉ tồn tại sau cuộc Đại suy thoái vào những năm 2000 mà còn cả cuộc Đại suy thoái những năm 1930.
Chúng được thiết kế để trả một khoản thu nhập đảm bảo, tiếp tục cho cuộc sống của người giữ niên kim. Và họ chỉ cho rằng rủi ro của nhà đầu tư là sống quá lâu.
Với niên kim thu nhập, bạn không phải trả phí quản lý hoặc các khoản phí ẩn khác. Bạn giao một số tiền tiết kiệm của mình và đổi lại công ty bảo hiểm sẽ thanh toán hàng tháng cho bạn cho đến cuối đời. Các khoản thanh toán được đảm bảo và nếu bạn sống lâu dài, bạn có thể nhận được nhiều hơn số tiền bạn đã trả cho công ty bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm không đầu tư tiền vào thị trường chứng khoán. Thay vào đó, nó thường đầu tư vào chứng khoán có thu nhập cố định và sử dụng đối sánh "tài sản-nợ phải trả" dựa trên bảng tính toán về tuổi thọ của mọi người. Không phải ai cũng sống đến tuổi già. Một số chết trước tuổi thọ trung bình. Công ty bảo hiểm có thể sử dụng tổng rủi ro tính toán đó để có được khoản thanh toán lớn hơn là chỉ trả lãi ngoài. Nó được gọi là "tín dụng cho người sống sót".
Người tiêu dùng có thể tùy chỉnh niên kim thu nhập cho các tình huống cá nhân của họ. Bạn có thể đảm bảo rằng các khoản thanh toán sẽ tiếp tục được chuyển đến người phối ngẫu của bạn nếu bạn qua đời trước. Bạn có thể chọn nhận các khoản thanh toán được điều chỉnh theo lạm phát. Hoặc bạn có thể sắp xếp để lại một khoản tiền một lần cho những người thừa kế của mình.
Một tính năng khác tạo điều kiện thuận lợi cho việc lập kế hoạch thu nhập hưu trí nâng cao là khả năng chọn ngày bắt đầu thanh toán thu nhập. Với niên kim thu nhập trả chậm, bạn có thể mua thêm thu nhập để bắt đầu trong tương lai. Một dạng niên kim thu nhập hoãn lại, được gọi là QLAC, được mua từ IRA luân chuyển, có các lợi ích về thuế duy nhất.
Các niên kim thu nhập được mua từ tài khoản IRA không luân chuyển cũng cung cấp các lợi ích thuế đặc biệt.
Và trong khi bạn muốn mua sắm trên thị trường sau khi tùy chỉnh niên kim của mình, bạn sẽ thấy các công ty được xếp hạng cao nhất cung cấp mức giá tốt nhất. Nếu bạn chọn niên kim của mình từ một công ty được xếp hạng “A” hoặc cao hơn, các khoản thanh toán đảm bảo của bạn sẽ được hỗ trợ bởi các công ty mạnh về tài chính.
Đừng lo sợ về niên kim thu nhập vì họ chia sẻ một phần tên của mình với niên kim tiết kiệm. Cũng giống như bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm ô tô là những sản phẩm hoàn toàn khác nhau cho những nhu cầu đặc biệt khác nhau, niên kim thu nhập và niên kim tiết kiệm cũng khác nhau.
Đôi khi tôi đề xuất một niên kim biến đổi chi phí thấp mà không có đảm bảo lợi ích sinh hoạt miễn là niên kim được mua bằng tiền tiết kiệm cá nhân (sau thuế). Việc mua đó được theo sau bởi sự chuyển đổi tiếp theo thành niên kim thu nhập. Nếu không, chúng tôi quản lý rủi ro thu nhập thông qua việc rút tiền tiết kiệm được cân nhắc kỹ lưỡng. Và để cung cấp dự báo tuổi thọ thực sự, chúng tôi đề xuất niên kim thu nhập, cả trả ngay và trả chậm.
Tất nhiên, bạn nên xem xét các lựa chọn của mình ở đây rất cẩn thận và đọc kỹ hơn các tiêu đề.
