Việc nghỉ hưu đang đặt ra rất nhiều thách thức cho những Baby Boomers vì nhiều người cảm thấy số tiền của họ sẽ không tồn tại trong hơn 30 năm. Lãi suất giảm và biến động thị trường đang khiến họ phải theo đuổi các lựa chọn khác để cung cấp một mạng lưới an toàn cho phần còn lại của cuộc đời họ.

Một giải pháp tiềm năng cho Baby Boomers là mua một khoản niên kim cung cấp thu nhập đảm bảo. Với điều này, bạn có thể nhận các khoản thanh toán ngay lập tức hoặc hoãn lại, cho phép các khoản thu nhập được hoãn thuế tích lũy với các khoản thanh toán trong tương lai bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Không có giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp cho một niên kim.

Niên kim hoạt động như thế nào?

Niên kim là sự đảm bảo theo hợp đồng giữa bạn và công ty bảo hiểm, có thể là một khoản tiền gửi duy nhất hoặc nhiều khoản thanh toán. Đổi lại, công ty bảo hiểm tuân theo các điều khoản của hợp đồng. Các niên kim sẽ được hoãn thuế cho đến khi tiền lãi được rút và các khoản thanh toán có thể được thực hiện một lần (mặc dù tôi đã thấy, nhưng đó không phải là điều tôi đề nghị) hoặc thông qua các đợt phân phối định kỳ.

Có bốn loại niên kim cơ bản:

• Niên kim trả ngay cung cấp một khoản thanh toán cố định được đảm bảo và thường được sử dụng để tài trợ cho các kế hoạch lương hưu (ví dụ:cho phần còn lại của cuộc đời bạn hoặc, tùy thuộc vào điều khoản niên kim của bạn, phần còn lại của cuộc đời vợ chồng bạn).
• Niên kim cố định tương tự như CD, hứa hẹn một mức lãi suất cố định trong một khoảng thời gian nhất định thông qua một công ty bảo hiểm thay vì ngân hàng. Tỷ giá cho niên kim cố định thường cao hơn so với tỷ giá do CD cung cấp.
• Niên kim biến đổi cho phép bạn đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán, thường là thông qua quỹ tương hỗ mặc dù ít rủi ro hơn vì tiền gốc của bạn được đảm bảo - nhưng bạn phải qua đời để những người thừa kế của bạn nhận được. Các khoản thanh toán sẽ dựa trên hiệu suất của các khoản đầu tư của bạn. Tài khoản thường có một số loại lãi suất được đảm bảo (mặc dù bạn sẽ phải bắt đầu nhận các khoản thanh toán để được đảm bảo). Lưu ý nhỏ, tôi không phải là người yêu thích các loại niên kim thay đổi. Hầu hết những người về hưu mà tôi từng gặp, những người có số niên kim thay đổi với mức phí cao đều phải đầu hàng và nhận ít hơn những gì họ đưa vào để thoát khỏi chúng.
• Các niên kim được lập chỉ mục cố định ràng buộc lãi suất mà họ trả cho một chỉ số, chẳng hạn như S&P 500. Mức tối thiểu mà một niên kim cố định được lập chỉ mục sẽ trả thường là 0% (có nghĩa là nó được đảm bảo không mất tiền khi thị trường giảm), nhưng nó có thể tăng lên đáng kể so với thành niên kim cố định (mặc dù phạm vi cao nhất thường được giới hạn tùy thuộc vào công ty bảo hiểm bạn mua, vì vậy bắt buộc phải tìm công ty nào có tỷ lệ tham gia cao hơn trong chỉ số đã chọn). Bạn cũng có thể cấu trúc các khoản thanh toán như niên kim trả ngay.

Ngoài lời hứa cơ bản về việc nhận các khoản thanh toán từ công ty bảo hiểm, bạn có thể tùy chỉnh hợp đồng của mình để để lại tiền cho vợ / chồng hoặc di sản của bạn và có thể đảm bảo rằng bạn sẽ ít nhất có thể nhận lại khoản tiền gửi ban đầu nếu hiệu suất thấp hơn hơn thỏa đáng. Tuy nhiên, hãy cảnh giác rằng các đảm bảo và những người đi khác trong hợp đồng của bạn có thể đi kèm với các khoản phí và chi phí bổ sung. Điều quan trọng là phải được cung cấp thông tin càng nhiều càng tốt trước khi đưa ra quyết định.

Ưu đãi Hàng năm Ưu đãi

1. Thu nhập trọn đời với ít rủi ro hơn

Thời điểm rút tiền từ danh mục đầu tư dựa trên cổ phiếu khi nghỉ hưu luôn rất quan trọng và có thể chịu “rủi ro về lợi nhuận”. Điều đó có nghĩa là nếu thị trường giảm đáng kể khi bạn nghỉ hưu hoặc mới nghỉ hưu - cũng như khi bạn bắt đầu rút tiền từ danh mục đầu tư của mình - khoản tiết kiệm hưu trí của bạn có thể bị ảnh hưởng mà bạn không thể phục hồi.

Hiểu và lập kế hoạch cho rủi ro này sẽ là sự khác biệt giữa việc bạn hết tiền tiết kiệm hưu trí và không bao giờ phải lo lắng về việc nghỉ hưu nữa. Các điều kiện thị trường có thể thay đổi dựa trên sự xuất hiện ngẫu nhiên, do đó, thời điểm có thể cực kỳ đáng tiếc. Một danh mục đầu tư có thể mang lại lợi nhuận lớn trong 20 năm và sau đó trong một năm lấy lại tất cả các khoản lãi trước đó.

Bạn có thể giảm thiểu rủi ro này bằng cách rút một số tiền không đổi, không điều chỉnh lạm phát hàng năm hoặc bạn có thể thực hiện một phương pháp kết hợp bảo đảm với niên kim.

2. Các lựa chọn thay thế cho trái phiếu

Lãi suất trái phiếu thay đổi tỷ lệ nghịch với giá của chúng, có nghĩa là trái phiếu nắm giữ ngày hôm nay sẽ giảm giá trị trong tương lai vì lãi suất đã được dự đoán sẽ tăng trong những năm tới. Nhiều người về hưu và các nhà đầu tư đã cố gắng chống lại điều này bằng các khoản đầu tư cổ phiếu chia cổ tức, nhưng những khoản đầu tư này có thể dễ bay hơi và rủi ro, đôi khi gây ra nhiều vấn đề hơn trái phiếu.

Một chiến lược đã hoạt động để hỗ trợ những người về hưu khỏi các điều kiện thị trường trái phiếu và chứng khoán trong khi cho phép họ giữ lại thu nhập như đầu tư trái phiếu là niên kim. Bên cạnh đó, những lợi thế khác bao gồm loại bỏ rủi ro vỡ nợ trái phiếu và đơn giản hóa việc quản lý đầu tư của bạn, bao gồm cả việc không phải trả phí quản lý.

3. Bảo vệ chính

Cuối cùng, niên kim có thể là công cụ tuyệt vời vì sự bảo vệ chính mà chúng cung cấp. Một số niên kim đi kèm với đảm bảo rằng bạn sẽ nhận lại toàn bộ số tiền ký quỹ ban đầu của mình từ công ty bảo hiểm vào một thời điểm nào đó, thường là để bù đắp cho những tổn thất mà bạn có thể gặp phải (trong trường hợp niên kim thay đổi). Chi phí cho dịch vụ này là khoản giảm giá duy nhất cần xem xét, thường là dưới dạng một khoản chi phí bổ sung.

Giảm hàng năm

Mặc dù niên kim mang lại rất nhiều mặt tích cực, nhưng tất nhiên, vẫn có một số mặt tiêu cực cần xem xét. Các loại niên kim khác nhau có thể đi kèm với một khoản phí (chẳng hạn như phí tử vong và chi phí, phí hành chính và chi phí cho người đi), và chúng có thể phức tạp và khó hiểu khi mua. Ngoài ra, chúng được đảm bảo bởi công ty phát hành chúng, vì vậy, việc kiểm tra xếp hạng của công ty với một công ty xếp hạng tín dụng như Moody’s sẽ trả tiền.

Một sự sụt giảm tiềm năng khác là khoảng thời gian bạn cần chờ để có tiền gốc và tiền lãi, được gọi là khoảng thời gian đầu hàng. Hầu hết các công ty đều khiến các nhà đầu tư phải chờ đợi từ 5 đến 10 năm. Vì vậy, bạn nên tự tin rằng mình sẽ không phải rút toàn bộ số dư của mình trước khi hết thời hạn đó, nếu không, bạn sẽ xem xét việc thanh toán phí đầu hàng.

Ngoài ra, nếu bạn nhận thanh toán khi chưa đủ 59½ tuổi, bạn có thể phải đối mặt với hình phạt bổ sung 10% từ IRS.

Ai Nên (và Không nên) Cân nhắc Niên kim

Đối với những nhà đầu tư không cần đảm bảo nguồn thu nhập đảm bảo cho phần còn lại của cuộc đời hoặc không lo lắng về những biến động tiềm ẩn của thị trường chứng khoán, niên kim rất có thể không phù hợp.

Tuy nhiên, đối với những nhà đầu tư muốn lãi suất cao hơn CD, muốn tạo ra một “khoản lương hưu cá nhân” để duy trì họ đến hết đời hoặc những người muốn hoàn toàn không tham gia thị trường chứng khoán, thì một khoản tiền niên kim có thể là một lựa chọn thay thế đáng kể.

Tóm lại, niên kim không phải dành cho tất cả mọi người, nhưng chúng có thể là một giải pháp khả thi cho những Baby Boomers sắp nghỉ hưu.