Đã 81 năm kể từ khi tấm séc An sinh Xã hội đầu tiên được cấp cho cô Ida May Fuller, một giáo viên đã nghỉ hưu và là thư ký pháp lý, với số tiền 22,54 đô la.
Theo Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội, bà đã trả cho chương trình này tổng cộng 24,75 đô la trong ba năm, trước khi nghỉ hưu ở tuổi 65. Và trong suốt cuộc đời của mình (bà sống đến 100 tuổi), bà đã thu được 22.888,92 đô la tiền trợ cấp.
Tôi không nghĩ rằng những ngày này có ai mong nhận được sự hoàn vốn như vậy đối với những gì họ đã đóng cho Sở An sinh Xã hội trong những năm làm việc của họ. Nhưng tất cả chúng ta chắc chắn muốn nhận được nhiều nhất có thể. Điều đó bây giờ cũng quan trọng như ngày Ida May vậy.
An sinh xã hội không bao giờ được coi là nguồn hỗ trợ tài chính duy nhất cho người lao động sau khi họ nghỉ hưu. Nhưng đối với nhiều người, đó là một phần thu nhập khổng lồ của họ. Điều đó có thể sẽ vẫn đúng khi ngày càng nhiều người lao động mất lương hưu do người sử dụng lao động cung cấp từ lâu đã trở thành một nguồn thu nhập đáng tin cậy khác. Khi người Mỹ chuyển từ phép ẩn dụ cũ về chiếc ghế đứng ba chân cho thu nhập hưu trí (An sinh xã hội, tiết kiệm cá nhân và lương hưu) sang chiếc ghế đẩu hai chân (chỉ có An sinh xã hội và tiết kiệm cá nhân), họ sẽ muốn hai thứ đó chân càng cứng cáp càng tốt.
Dưới đây là một số câu hỏi bạn sẽ muốn cân nhắc khi làm việc để tối đa hóa số tiền phúc lợi An sinh xã hội của mình:
Tất nhiên, mục tiêu ở đây là đưa ra quyết định sẽ tạo ra thu nhập cao nhất trong suốt cuộc đời của bạn và, nếu bạn đã kết hôn, thì cả đời của vợ / chồng bạn.
Bạn có thể nhận quyền lợi của mình sớm nhất là 62 tuổi, nhưng nếu bạn làm vậy, các khoản thanh toán của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn. Bạn sẽ nhận được ít hơn 25% đến 30% so với những gì bạn nhận được khi đủ tuổi nghỉ hưu (FRA), dựa trên thời điểm bạn sinh ra, nằm trong khoảng từ 66 đến 67. Mặt khác, nếu bạn chờ đợi cho đến khi nộp hồ sơ FRA, bạn sẽ nhận được khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn mỗi tháng (8% mỗi năm) cho đến khi bạn bước sang tuổi 70, đây là khoản tiền mới nhất bạn có thể đăng ký.
An sinh xã hội được thiết kế để “trung lập về mặt thực tế”, có nghĩa là bạn phải nhận được số tiền như nhau cho dù bạn nộp hồ sơ ở độ tuổi nào. Nếu bạn khai ở 62 và sống đến 85, bạn sẽ nhận được séc nhỏ hơn nhưng trong thời gian lâu hơn. Nếu bạn nộp hồ sơ ở tuổi 70 và sống đến 85 tuổi, bạn sẽ nhận được séc lớn hơn trong thời gian ngắn hơn. Đó là lý do tại sao nhiều người sắp nghỉ hưu tính tuổi hòa vốn của họ - độ tuổi khi chờ đợi sẽ có nghĩa là khoản chi trả suốt đời cao hơn. Dựa trên đó, có hai quy tắc cơ bản về xác nhận quyền sở hữu:
Vì An sinh xã hội có hàng nghìn quy định, trong đó có nhiều quy định áp dụng riêng cho những người đã kết hôn, nên việc nộp đơn ra quyết định có thể phức tạp hơn nhiều đối với các cặp vợ chồng so với cá nhân.
Có lẽ yếu tố lớn nhất cần lưu ý là khi một người phối ngẫu qua đời, hai tờ séc An sinh Xã hội của một cặp vợ chồng càng thấp đi và người phối ngẫu còn sống chỉ nhận được khoản thanh toán cao hơn kể từ đó. Vì vậy, nếu bạn là người có thu nhập cao hơn, bạn có thể muốn trì hoãn việc yêu cầu bồi thường càng lâu càng tốt để tạo ra lợi ích lớn hơn cho bạn hoặc vợ / chồng của bạn.
Cũng cần lưu ý rằng “lợi ích vợ chồng” của người có thu nhập thấp hơn - dựa trên hồ sơ của người có thu nhập cao hơn - có thể cung cấp séc lớn hơn hồ sơ của chính họ. Quyền lợi của người phối ngẫu có thể bằng một nửa số tiền trợ cấp của người có thu nhập cao hơn. Vì vậy, ví dụ:nếu lợi ích của người có thu nhập cao hơn là 2.000 đô la một tháng, thì lợi ích dành cho vợ / chồng của người có thu nhập thấp hơn có thể là 1.000 đô la. Nếu lợi ích riêng của người có thu nhập thấp hơn, chẳng hạn, 500 đô la một tháng, thì việc nhận trợ cấp của người phối ngẫu sẽ tăng thêm tới 6.000 đô la mỗi năm. Và sau 30 năm nghỉ hưu, đó là một sự thay đổi 180.000 đô la trong thu nhập.
Đây chỉ là hai trong số rất nhiều chiến lược mà những người đã hoặc đã kết hôn nên cân nhắc khi đưa ra quyết định nộp đơn.
Những người góa vợ, góa chồng và những người đã ly hôn cũng có những lựa chọn áp dụng riêng cho họ và có thể ảnh hưởng đến độ tuổi mà họ có thể nhận trợ cấp và số tiền họ sẽ nhận được.
Ví dụ:Cơ quan quản lý an sinh xã hội báo cáo rằng nếu bản thân bạn đang nhận trợ cấp, nhưng séc An sinh xã hội của bạn ít hơn séc của người phối ngẫu đã qua đời của bạn, thì bạn đủ điều kiện để chuyển sang quyền lợi của họ. Là một người sống sót, bạn cũng có thể yêu cầu quyền lợi sớm nhất là 60 tuổi và sớm nhất là 50 nếu bạn bị tàn tật.
Cơ quan quản lý báo cáo thêm rằng nếu bạn là vợ / chồng đã ly hôn của một công nhân qua đời và cuộc hôn nhân của bạn kéo dài ít nhất 10 năm, bạn đủ điều kiện nhận các quyền lợi tương tự như một người vợ góa chồng.
Nhiều dịch vụ An sinh Xã hội có sẵn trực tuyến và qua điện thoại. Nếu bạn có "tình huống cần thiết nghiêm trọng" liên quan đến quyền lợi của mình hoặc cần cập nhật thông tin đính kèm với số An sinh xã hội của bạn, chẳng hạn như tên hoặc tình trạng công dân của bạn, bạn có thể sắp xếp một cuộc hẹn trực tiếp.
Tùy thuộc vào “thu nhập tổng hợp” của bạn mỗi năm, bạn có thể phải trả thuế liên bang - và thậm chí có thể là thuế tiểu bang và thuế địa phương - trên một phần lợi ích của bạn.
Để tính thu nhập tổng hợp của bạn (còn gọi là thu nhập tạm tính), hãy cộng tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn (bao gồm các khoản chi trả lương hưu và rút tiền từ tài khoản hưu trí nhưng không tính các khoản phúc lợi An sinh Xã hội) cộng với thu nhập lãi suất không chịu thuế cộng với một nửa quyền lợi An sinh Xã hội của bạn. IRS có thể đánh thuế lên đến 50% quyền lợi của bạn nếu số tiền bạn đưa ra là $ 25,000 đến $ 34,000 với tư cách cá nhân hoặc $ 32,000 đến $ 44,000 khi một cặp vợ chồng nộp hồ sơ chung. Và tới 85% lợi ích của bạn có thể bị đánh thuế nếu thu nhập của bạn trên ngưỡng đó.
Đây là nơi mà việc lập kế hoạch chủ động thực sự có thể giúp ích cho lợi nhuận của bạn - nhưng nó có nghĩa là theo dõi chặt chẽ cách tất cả các dòng thu nhập hưu trí của bạn bị đánh thuế. Ví dụ:thay vì rút tiền từ tài khoản hưu trí được hoãn thuế, bạn có thể muốn chuyển số tiền đó thành Roth. Rút tiền Roth không bị đánh thuế và không được tính vào thu nhập kết hợp.
Bạn không thể chỉ bật và tắt các lợi ích của mình bất cứ khi nào bạn muốn. Nếu bạn quyết định không muốn nhận trợ cấp như dự định ban đầu - có lẽ vì bạn muốn hoặc cần phải đi làm trở lại - bạn có một năm (12 tháng) để rút lại yêu cầu của mình. Nhưng bạn sẽ phải hoàn trả tất cả số tiền bạn đã nhận được cho đến thời điểm đó. Bạn có thể yêu cầu Sở An sinh Xã hội tiếp tục thanh toán bất kỳ lúc nào cho đến khi bạn bước sang tuổi 70. Nếu đến lúc đó mà bạn chưa thực hiện, Sở An sinh Xã hội sẽ tự động khôi phục quyền lợi của bạn với số tiền cao hơn .
Nếu bạn chọn làm việc trong khi nhận trợ cấp của mình, bạn sẽ phải đối mặt với một số “bài kiểm tra thu nhập” nhất định nếu bạn chưa đạt FRA của mình. Vào năm 2021, bạn có thể kiếm được tới 18.960 đô la. Tuy nhiên, nếu bạn vượt quá số tiền đó, Sở An sinh Xã hội sẽ giữ lại $ 1 tiền trợ cấp cho mỗi $ 2 bạn kiếm được. Một hợp đồng biểu diễn bán thời gian có thể đáp ứng nhu cầu của bạn mà không thúc đẩy bạn vượt quá giới hạn, nhưng bất cứ điều gì vượt quá điều đó có thể trở nên phức tạp.
Với rất nhiều quy tắc phải xoay quanh, việc tìm ra cách tối đa hóa các quyền lợi An sinh Xã hội của bạn có thể là một quá trình khó hiểu. Chỉ cần nhớ:Đây cũng là một trong những quyết định quan trọng nhất mà bạn sẽ thực hiện liên quan đến việc nghỉ hưu của mình. Nếu bạn muốn chắc chắn rằng bạn đang kiếm được nhiều tiền nhất có thể, một cố vấn tài chính có kinh nghiệm - một chuyên gia về hưu trí - có thể giúp bạn.
Nếu bạn không thể hoặc không muốn học chuyên nghiệp, hãy làm bài tập về nhà của bạn. Và đừng đưa ra quyết định dựa trên những gì người khác đang làm. Lựa chọn của bạn phải được xác định theo nhu cầu của gia đình và kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
