Gần đây, chúng tôi được biết một khách hàng lớn tuổi đã bất ngờ rút tiền mặt từ một khoản niên kim nằm trong danh mục đầu tư của cô ấy và chuyển tiền của mình sang một sản phẩm khác.

Trong quá trình này, cô ấy đã chấp nhận một khoản phí đầu hàng trị giá 13.000 đô la, tăng thời gian các khoản tiền của cô ấy sẽ bị ràng buộc với một niên kim khác và đảm bảo cho mình một tỷ lệ hoàn vốn thấp hơn. Khi tôi gọi cho cô ấy, cô ấy nói rằng một nhân viên bảo hiểm đã khuyên cô ấy nên thay đổi.

Thật khó chịu khi thấy ai đó bị lợi dụng theo cách đó - nhưng tôi biết tại sao điều đó lại xảy ra. Mặc dù các khoản niên kim có kết quả không tốt, nhưng có nhiều cách để sử dụng chúng để bổ sung cho một kế hoạch tài chính tổng thể. Thật không may, các loại và điều khoản rất phức tạp. Tôi thấy rằng ngay cả một số đại lý bảo hiểm cũng không hiểu tất cả các bộ phận chuyển động hoặc họ dường như không có động cơ để giải tỏa sự nhầm lẫn cho khách hàng của họ.

Dưới đây là năm điều bạn nên biết về niên kim để tránh mắc phải một sai lầm đắt giá:

1. Bạn không thể rút lui.

Để đổi lấy thu nhập đảm bảo cung cấp niên kim, bạn có thể sẽ phải đồng ý với một khoảng thời gian đầu hàng - một khoảng thời gian được chỉ định mà bạn sẽ đợi trước khi rút nhiều hơn một tỷ lệ phần trăm đã định trước của số tiền của mình. (Thường là 10% mỗi năm.) Nếu bạn phá vỡ thỏa thuận đó và rút tiền sớm, bạn có thể phải trả một khoản phí rất lớn. Để rõ ràng, có những trường hợp cấu trúc của niên kim quá ảm đạm đến mức việc áp dụng một hình phạt đầu hàng hợp lý có thể có ý nghĩa. Nhưng bất kỳ tác nhân nào khuyến khích bạn trả tiền phạt phải cho bạn thấy bài toán đằng sau lý do tại sao làm như vậy là hợp lý.

2. Đừng nhầm lẫn giữa lãi suất, lãi suất rút tiền và lãi suất giới hạn.

Tôi vẫn chưa gặp một người không trộn lẫn những thứ này. Và vì lý do chính đáng:Hợp đồng niên kim thường phức tạp và ngay cả những người bán chúng cũng có thể bị mất ngôn ngữ.

• Lãi suất là tỷ lệ phần trăm sẽ được ghi có vào tiền gốc của bạn (số tiền bạn đầu tư ban đầu). Tỷ lệ này có thể thay đổi tùy thuộc vào loại niên kim bạn mua. Ví dụ, với một niên kim được lập chỉ mục cố định, nếu thị trường tăng 8% trong năm, bạn có thể thấy 4%; nhưng nếu thị trường giảm, tiền gốc của bạn sẽ được bảo vệ và bạn sẽ không mất bất kỳ khoản tiền nào. Mặt khác, một niên kim cố định có lãi suất cố định bất kể thị trường diễn ra như thế nào và những ngày này bạn không thể mong đợi tỷ lệ đó hơn 2% đến 3%. Nếu bạn nghĩ rằng bạn đang nhận được khoản lãi 5% được đảm bảo cho khoản đầu tư của mình, có lẽ bạn đã hiểu nhầm điều gì đó.
• Tỷ lệ rút tiền hàng năm được đảm bảo là số tiền mà công ty niên kim sẽ đảm bảo bạn có thể nhận được từ khoản đầu tư của mình cho phần còn lại của cuộc đời. Dưới đây là một ví dụ đơn giản:Nếu bạn gửi 500.000 đô la và hợp đồng cho biết bạn có thể rút 6% hàng năm, điều đó có nghĩa là bạn có thể rút 30.000 đô la mỗi năm cho phần còn lại của cuộc đời mình, ngay cả khi số tiền gốc 500.000 đô la của bạn đã được chi tiêu. Sai lầm mà tôi thấy rất nhiều người mắc phải khi rời văn phòng môi giới là họ tin rằng tài khoản của họ sẽ tăng lên với mức đảm bảo 6% mỗi năm. 6% đó là số tiền bạn có thể rút từ khoản đầu tư của mình; nó không phải là số tiền mà khoản đầu tư của bạn sẽ tăng lên.
• Để gây nhầm lẫn thêm cho các vấn đề, nhiều niên kim cung cấp lãi suất giới hạn . Giới hạn là số tiền lãi cao nhất mà bạn có thể thực hiện trong bất kỳ năm nhất định nào. Ví dụ:chúng tôi có một khách hàng - trước khi làm việc với chúng tôi - đã đầu tư vào một khoản niên kim có giới hạn 2%. Mức tối đa anh ta có thể kiếm được hàng năm là 2%, bất kể thị trường có ra sao. Thị trường có thể tăng 50% và niên kim này sẽ chỉ thu về 2%. Ngoài ra, cố vấn của ông đã thêm một tính năng không cần thiết vào hợp đồng là phí 1% mỗi năm. Vì vậy, số tiền cao nhất mà khách hàng có thể kiếm được là 1% mỗi năm - một khoản đầu tư khủng khiếp.

3. Cẩn thận với tiền thưởng.

Các công ty bảo hiểm không kinh doanh để thua lỗ. Nếu họ đang cung cấp một khoản tiền thưởng cho người tiêu dùng - chẳng hạn như lãi suất thêm trong năm đầu tiên - thì họ có thể đang kiếm tiền với lãi suất thấp hơn trong suốt thời gian đầu tư. Mặc dù tiền thưởng có thể hữu ích, nhưng đó là một phương trình toán học để quyết định xem sản phẩm tổng thể có lợi thế hơn sản phẩm khác mà không có tiền thưởng hay không.

4. Hãy lưu ý đến cách chuyển tiền của bạn.

Khi bạn chuyển từ niên kim này sang niên kim khác, tiền sẽ chuyển trực tiếp từ tổ chức này sang tổ chức khác. Chuyên gia mà bạn đang làm việc phải chọn một hộp trên ứng dụng cho biết bạn đang thay thế niên kim hiện có và điều này kích hoạt kiểm tra để bảo vệ bạn. Sau đó, công ty niên kim sẽ nghiên cứu xem việc chuyển đổi niên kim có phù hợp hay không. Trong trường hợp khách hàng lớn tuổi của chúng tôi, chuyên gia bảo hiểm đã chuyển tiền mặt của cô ấy cho chúng tôi và chuyển tiền vào tài khoản ngân hàng của cô ấy. Sau đó, niên kim mới được mua bằng séc.

Cả hai công ty niên kim đều không thực hiện kiểm toán bởi vì họ không biết rằng họ đang xử lý một người thay thế. Một cuộc kiểm toán đã tiết lộ rằng động thái này không vì lợi ích tốt nhất của khách hàng và khoản đầu tư sẽ bị từ chối. (Một điểm quan trọng khác:Khi bạn cần viết séc, hãy luôn viết séc cho bên thứ ba, chẳng hạn như TD Ameritrade, Fidelity Investments hoặc công ty bảo hiểm. Hãy nhớ Bernie Madoff? có quyền kiểm soát trực tiếp các quỹ.)

5. Biết cách người bán niên kim của bạn được cấp phép và thanh toán.

Đại lý bảo hiểm thường nhận hoa hồng một lần sau khi bán niên kim - và thông thường, thời hạn của niên kim càng dài, người đó sẽ kiếm được càng nhiều. Các chuyên gia tài chính được cấp phép bán cả chứng khoán và bảo hiểm có ít động lực hơn để lựa chọn khoản đầu tư này hơn khoản đầu tư khác. Họ nên tìm kiếm lợi ích tốt nhất của bạn, chứ không phải khoản tiền lương lớn hơn, điều này làm giảm xung đột lợi ích và hỗ trợ dịch vụ nhất quán hơn.

Tôi đã thấy niên kim làm những điều đáng kinh ngạc cho mọi người (bao gồm cả việc giúp tránh những gì đã xảy ra với rất nhiều nhà đầu tư vào năm 2008). Nhưng tất cả các niên kim không được tạo ra như nhau. Thực hiện theo các điểm được liệt kê ở trên và làm việc với chuyên gia tài chính mà bạn tin tưởng.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.