Bất kỳ hội thảo nào bạn tham dự, chương trình bạn xem hoặc bài báo bạn đọc về việc chuẩn bị cho việc nghỉ hưu đều phải đề cập đến tầm quan trọng của việc đặt mục tiêu.
Đó là điểm khởi đầu cho bất kỳ loại kế hoạch tài chính nào, nhưng nó không hề đơn giản như bạn tưởng tượng. Mọi người đều muốn “thoải mái” và cảm thấy “an toàn”. Tuy nhiên, điều đó có nghĩa là gì đối với mỗi chúng ta. Và việc đi sâu vào các chi tiết có thể khiến bạn nản lòng.
Bởi vì thu nhập là tất cả khi nghỉ hưu, đó là một nơi tuyệt vời để bắt đầu. Dưới đây là bốn điều cần suy nghĩ khi bạn đặt mục tiêu thu nhập của mình:
Nếu buổi họp mặt trung học của bạn được tổ chức vào cuối tuần này, và mọi người đang nói về kế hoạch nghỉ hưu của họ, bạn sẽ trả lời câu hỏi đó như thế nào? (Tôi đảm bảo với bạn, điều đó sẽ xảy ra.) Không phải là một ý tưởng tồi nếu bạn cố gắng dự đoán độ tuổi bạn muốn nghỉ hưu, nhưng có một số yếu tố cần lưu ý.
Nếu bạn quyết định nghỉ hưu sớm - trước 59½ tuổi - có thể bạn sẽ không thể truy cập một số tài sản của mình (ví dụ:tiền trong 401 (k) hoặc IRA) mà không phải trả tiền phạt khi rút tiền. Và tất nhiên, quyền lợi An sinh xã hội của bạn sẽ không được cung cấp cho đến khi bạn bước sang tuổi 62.
Ở tuổi 62, bạn có thể bật nguồn thu nhập An sinh xã hội đó - nhưng bạn sẽ nhận được ít hơn 25% so với mức nếu bạn đợi đủ tuổi nghỉ hưu (dựa trên ngày sinh của bạn, đó là 66 hoặc 67 tuổi).
Bạn cũng sẽ muốn xem xét tuổi của vợ / chồng mình. Hãy nhớ rằng, Medicare sẽ không có hiệu lực cho đến khi bạn bước sang tuổi 65. Nếu bạn và vợ / chồng của bạn đều ngừng làm việc, bạn có thể sẽ mất bất kỳ quyền lợi nào do chủ lao động tài trợ, vì vậy bạn sẽ phải chi trả cho những thứ cần thiết như sức khỏe, nha khoa và bảo hiểm nhân thọ. túi riêng của bạn.
Người Mỹ đang sống lâu hơn - và đó là một điều tuyệt vời. Nhưng nó cũng có nghĩa là thời gian nghỉ hưu của bạn có thể kéo dài 20, 30 hoặc thậm chí 40 năm.
Theo dữ liệu từ Cơ quan An sinh Xã hội, một người đàn ông đến tuổi 65 ngày nay có thể sống trung bình đến 84,3 tuổi. Và một phụ nữ bước sang tuổi 65 ngày nay có thể sống trung bình đến 86,7 tuổi. Khoảng một trong số bốn người 65 tuổi hiện nay sẽ sống qua 90 tuổi và 1/10 sẽ sống qua 95 tuổi.
Đó là một khoảng thời gian dài để bạn phải tiết kiệm. Và đó là lý do tại sao khi văn phòng của chúng tôi lập kế hoạch tài chính, chúng tôi lập kế hoạch tài chính đến tuổi 100 - chỉ để an toàn.
Nhìn vào sức khỏe của chính bạn và tiền sử gia đình của bạn. Nếu bạn mong muốn sống lâu, bạn sẽ phải tìm cách trả tiền cho nó. Có nghĩa là bạn sẽ muốn xem xét. …
Ưu tiên của mọi người là khác nhau. Bạn có thể muốn đi du lịch khi nghỉ hưu. Hay không. Bạn có thể muốn tham gia một câu lạc bộ mô tô. Hay không. OK, có lẽ là không. Vấn đề là, những thứ bạn tiêu tiền có thể thay đổi, nhưng bạn vẫn sẽ có các khoản chi - và bạn có thể và nên lập một ngân sách sơ bộ để tìm ra số tiền bạn cần để sống theo phong cách bạn muốn.
Mọi người nghĩ rằng chi phí của họ sẽ giảm khi nghỉ hưu, nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Bạn sẽ có nhiều thời gian hơn cho những điều thú vị:sở thích, đi ăn và đến viện bảo tàng, phim hoặc trò chơi khiêu vũ. Một vài trong số những thứ đó là miễn phí.
Bạn cũng có thể sẽ thấy chi phí chăm sóc sức khỏe của mình tăng lên khi bạn già đi. Và nếu bạn cần chăm sóc dài hạn, bạn có thể chi $ 4,195 một tháng hoặc hơn cho một trợ lý y tế tại nhà hoặc $ 7,441 cho một phòng bán riêng trong viện dưỡng lão.
Lạm phát cũng sẽ phát huy tác dụng. Các khoản trong ngân sách hưu trí năm đầu tiên của bạn sẽ không có giá tương đương khi bạn ở năm thứ 10 hoặc 20. Và các điều chỉnh về chi phí sinh hoạt của Sở An sinh Xã hội (COLA) nổi tiếng là không phù hợp, đặc biệt là khi phải theo kịp các chi phí chính, chẳng hạn như thuốc theo toa, điện nước và tiền thuê nhà. Ví dụ:nếu bạn quyết định mình có thể xoay sở với 60.000 đô la một năm, thì 10 năm sau bạn sẽ cần hơn 80.000 đô la (dựa trên tỷ lệ lạm phát hàng năm 3%).
Có thể bạn sẽ có đủ tiền tiết kiệm để bù đắp sự khác biệt. Hay không. Vì vậy, câu hỏi trở thành. …
Bạn có thể đã nghe thuật ngữ “chênh lệch thu nhập hưu trí”. Đó là sự khác biệt giữa thu nhập hưu trí của bạn (kết hợp tất cả các dòng thu nhập dự kiến của bạn) và chi phí thực tế của bạn.
Nếu bạn vẫn chưa nghỉ hưu, bạn có thể thực hiện các điều chỉnh để giúp đối phó với sự thiếu hụt dự kiến - bằng cách làm việc lâu hơn, tiết kiệm nhiều hơn, thực hiện các thay đổi đối với danh mục đầu tư của bạn và / hoặc các chiến lược khác. Nhưng một khi bạn nghỉ hưu, điều đó trở nên khó khăn hơn nhiều. Bạn có thể phải cắt giảm chi phí - giảm bớt lối sống mơ ước của mình. Hoặc bạn có thể phải quay lại làm việc.
Điều đó có nghĩa là bạn thực sự không muốn thay đổi nó khi ngày trọng đại của bạn đang đến gần.
Lập kế hoạch - ngay bây giờ. Hãy thử chọn độ tuổi mà bạn nghĩ rằng bạn muốn nghỉ hưu và quay trở lại với nó, cân nhắc những gì bạn có, những gì bạn cần, tỷ lệ lợi nhuận bạn sẽ yêu cầu từ các khoản đầu tư của mình và cách bạn có thể tối đa hóa các nguồn thu nhập đảm bảo , chẳng hạn như An sinh xã hội, lương hưu của người sử dụng lao động hoặc một khoản tiền niên kim.
Hãy dành thời gian để thực sự suy nghĩ về việc cảm thấy thoải mái và an toàn về tài chính có ý nghĩa như thế nào đối với bạn. Và tìm các sản phẩm và chiến lược sẽ đưa bạn đến đó.
Sau đó, đặt mục tiêu khác:theo dõi và cập nhật kế hoạch đó hàng năm hoặc lâu hơn.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
