“Chúng tôi ổn.”

“Tôi hiểu rồi.”

“Chúng tôi có rất nhiều tiền.”

“Bạn không cần phải lo lắng; Tôi đã để lại mật khẩu cho các tài khoản bằng máy tính. ”

Tôi luôn nghe những lời nhận xét này từ những người chồng đến văn phòng của tôi.

Và sau đó, trong cùng một cuộc họp, tôi sẽ nghe được từ người vợ:

“Tôi sợ mất tiền.”

“Chúng tôi không thể xử lý một năm 2008.”

“Chúng tôi không phải là những nhà lập kế hoạch giỏi; chúng tôi đã kiếm được rất nhiều tiền nhưng không tiết kiệm đủ. ”

Và, “Chính xác thì‘ Chúng ta có nhiều ’nghĩa là gì nếu tôi là người phối ngẫu còn sống?”

Những cặp đôi này đã kết hôn 20, 30, thậm chí 40 năm hoặc hơn. Làm thế nào mà họ có thể trái ngược nhau như vậy sau hàng chục năm điều hướng cuộc sống cùng nhau?

Khi nghỉ hưu, khách hàng nên tận hưởng cuộc sống của họ - thực hiện những sở thích mới, hoạt động tình nguyện, dành thời gian với cháu và đi nghỉ. Thay vào đó, tôi thường thấy cuộc chiến giữa hai giới diễn ra trong kế hoạch tài chính của các cặp vợ chồng, với ba kết quả phổ biến:

1. Họ không làm gì cả. Họ khác xa nhau về những gì họ muốn làm và họ không làm bất cứ điều gì. Họ bị tê liệt.
2. Họ chia rẽ và chinh phục. Đại loại. Anh ấy đầu tư những gì của anh ấy, và cô ấy đầu tư những gì của cô ấy. Tuy nhiên, không có kế hoạch thực sự nào về cách các khoản đầu tư và chiến lược riêng biệt đó kết hợp với nhau và đưa chúng đến mục tiêu chung.
3. Họ thỏa hiệp. Họ làm việc cùng nhau để tạo ra một kế hoạch nghỉ hưu thực sự đáp ứng nhu cầu của cả hai - và giúp cả hai (thậm chí cả người vợ) cảm thấy thoải mái hơn về tương lai tài chính của họ.

Làm thế nào một cặp vợ chồng có thể đạt được kết quả số 3 và một kế hoạch nghỉ hưu thành công? Theo kinh nghiệm của tôi, phải thực hiện một số bước chính:

Giáo dục

Điều đầu tiên tôi làm với những khách hàng đã kết hôn hay cãi vã là khuyến khích họ học hỏi những kiến ​​thức cơ bản.

Nhiều khách hàng của tôi tham dự hội thảo lập kế hoạch nghỉ hưu kéo dài sáu giờ, trong đó tôi giới thiệu các chủ đề về rủi ro thuế, rủi ro thị trường, tối đa hóa An sinh xã hội, rủi ro tuổi thọ và chuỗi rủi ro lợi nhuận. Có thể rất nhiều việc phải giải quyết cùng một lúc, nhưng các cặp đôi thường rời lớp với sự đánh giá cao hơn về tầm quan trọng của một kế hoạch toàn diện… và họ có thể cần được giúp đỡ.

Thuế là một trong những chủ đề bị bỏ qua nhiều nhất, vì vậy tôi thường gửi cho khách hàng một cuốn sách về nhà, thường là Sức mạnh của số không của David McKnight. Tuy nhiên, đó thường chỉ là một bước khởi đầu; khi chúng tôi thực hiện quy trình lập kế hoạch nghỉ hưu, tôi đề xuất các chức danh khác. Nếu họ dành thời gian để đọc chúng, điều đó cho tôi biết rằng họ thực sự nghiêm túc trong việc xây dựng một kế hoạch toàn diện. Nó giúp họ hiểu tại sao tôi đưa ra các đề xuất nhất định và họ đặt những câu hỏi hay hơn. Và họ tin tưởng hơn vào kế hoạch khi họ thấy tất cả các phần hoạt động cùng nhau như thế nào.

Tham gia

Tôi hiểu rằng những con số không thú vị và đôi khi một người phối ngẫu (thường là vợ, nhưng không phải lúc nào cũng vậy) không muốn tham gia vào việc quản lý danh mục đầu tư của hai vợ chồng. Nhưng tôi khuyến khích người đó tham gia một buổi họp ít nhất một lần mỗi năm - thường xuyên hơn nếu cần - để cả hai vợ chồng bắt kịp tiến độ thiết kế và quản lý kế hoạch nghỉ hưu của họ.

Đây là cơ hội để giải đáp thắc mắc và quan tâm - và để cố vấn của họ đóng vai trò là bên thứ ba trung lập khi họ có ý kiến ​​khác nhau.

Một Kế hoạch Toàn diện

Khi gặp một cặp vợ chồng, tôi có thể nhanh chóng biết được liệu họ có đang ở cùng mục tiêu nghỉ hưu hay không.

Tôi không phải là một nhà trị liệu cặp đôi được đào tạo, nhưng đôi khi tôi cảm thấy giống như một nhà trị liệu. Tôi có thể cảm nhận được khi một người phối ngẫu lo lắng hơn người kia và tôi sẽ hỏi, “Bạn nghĩ điều gì có thể làm cho nỗi lo lắng của bạn biến mất? Bạn cần xem điều gì để cảm thấy thoải mái hơn với tương lai nghỉ hưu của mình? ”

Tôi giải thích với cả hai bên rằng trừ khi các bước hành động tích cực được thực hiện, nước mắt, nỗi sợ hãi và tranh luận sẽ không biến mất.

Ví dụ, một cặp vợ chồng đến gặp tôi đã mất rất nhiều tiền khi thị trường giảm giá vào năm 2008. Giải pháp của người chồng là làm việc sáu ngày một tuần để xây dựng lại tài khoản hưu trí của anh ấy. Ông đã tích lũy sứ mệnh của mình. Nhưng dù vợ anh ấy (và tôi) tôn trọng những nỗ lực của anh ấy, rõ ràng cô ấy cần nhiều hơn thế. Cô ấy muốn xem các khoản đầu tư của họ và các nguồn thu nhập khác sẽ kết hợp với nhau như thế nào khi về hưu và cô ấy muốn biết rằng vào thời điểm này, các khoản đầu tư của họ sẽ không dễ bị rủi ro thị trường như vậy.

Cô ấy đồng ý rằng một kế hoạch toàn diện bằng văn bản có thể đi một chặng đường dài trong việc giảm bớt những lo lắng của cô ấy.

Tôi nhận thấy rằng việc ngồi xuống và cùng nhau lên một kế hoạch có thể giúp gắn kết các cặp đôi lại với nhau trong bất kỳ vấn đề nào có thể ngăn cách họ. Cả hai vợ chồng đều có cơ hội nói về những điều họ muốn khi nghỉ hưu - cho dù đó là đi du lịch thế giới, chơi gôn và quần vợt, chuyển đến một tiểu bang khác hay ở lại và dành thời gian cho các cháu.

Kế hoạch không chỉ cho chúng tôi biết họ muốn gì để làm, mặc dù. Nó cũng cho chúng ta biết những gì họ có thể làm - và cách họ làm cho nó hoạt động với các tài nguyên họ có hoặc đang phát triển.

Bảng sao kê ngân hàng, báo cáo môi giới và các tài liệu khác (trực tuyến hoặc trên giấy) không kể một câu chuyện hoàn chỉnh về sức khỏe tài chính của một cặp vợ chồng. Một kế hoạch bằng văn bản, rõ ràng sẽ thể hiện:

1. Cách đáp ứng nhu cầu thu nhập hàng năm thông qua các nguồn khác nhau, chẳng hạn như An sinh xã hội và trợ cấp hưu trí, niên kim và tài khoản đầu tư.
2. Cách rút ngắn tài khoản đầu tư để tối đa hóa thu nhập và thu thuế mỗi năm hiệu quả nhất có thể.
3. Cách bảo vệ tiền gốc của họ và thiết lập nguồn thu nhập đáng tin cậy khi nghỉ hưu.
4. Cách các chiến lược tăng trưởng có thể giảm thiểu lạm phát và đảm bảo chúng không tồn tại lâu hơn số tiền của họ.
5. Kế hoạch chăm sóc dài hạn sẽ cung cấp tiền như thế nào để trang trải chi phí nếu một hoặc cả hai vợ chồng yêu cầu chăm sóc thêm khi mắc bệnh mãn tính hoặc giai đoạn cuối.
6. Cách kế hoạch kế thừa có thể cho phép họ để lại thứ gì đó cho những người thụ hưởng của họ hoặc một tổ chức từ thiện đã chọn.

Giáo dục và trò chuyện thực sự có thể giúp giảm bớt nỗi sợ hết tiền.

Khi cả hai vợ chồng cùng thực hiện kế hoạch, hiểu rõ kế hoạch và giúp mỗi năm điều chỉnh kế hoạch, thì có nhiều khả năng họ sẽ tìm thấy sự cân bằng hạnh phúc, cảm thấy thoải mái và được xây dựng để tồn tại lâu dài. Sau đó, các cặp vợ chồng có thể chấm dứt sự bất hòa trong hôn nhân của họ (ít nhất là về việc nghỉ hưu) một lần và mãi mãi.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Vitality Investments không phải là công ty liên kết.

Đầu tư bao gồm rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến việc bảo vệ quyền lợi, hoặc thu nhập trọn đời thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào. 226083