Nếu bạn thường xuyên cảm thấy lo lắng về những gì đang xảy ra với thị trường chứng khoán - đặc biệt là về khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu - thì bạn không đơn độc.
Phản ứng cảm xúc trước những thăng trầm hàng ngày của cả thị trường toàn cầu và Hoa Kỳ phổ biến đến mức trang web giáo dục tài chính Investopedia đã tạo ra Chỉ số lo âu Investopedia (IAI). Trang web này lập biểu đồ tâm lý của nhà đầu tư dựa trên sự quan tâm của người đọc đối với 12 thuật ngữ tài chính, bao gồm các từ như “điều chỉnh”, “thị trường giá xuống”, “phá sản” và “nợ”.
Việc kiểm tra chỉ số và so sánh mối quan tâm của bạn với hàng triệu người khác trên khắp thế giới có thể hấp dẫn - và khiến bạn bình tĩnh một cách kỳ lạ, giúp bạn hiểu rằng cả thời điểm tốt và xấu trên thị trường - và nền kinh tế nói chung - đều bình thường.
Tuy nhiên, bạn có thể cảm thấy bực bội khi không có tiếng nói hoặc không tin vào những gì xảy ra với tiền của mình hàng ngày. Đây chính là lý do tại sao tôi khuyên bạn nên tập trung vào những thứ bạn có nhiều quyền kiểm soát hơn thay vì những thứ bạn không. Với tư cách là một nhà đầu tư cá nhân, bạn có thể thực hiện các bước để hỗ trợ danh mục đầu tư của mình và giữ nhiều tiền hơn cho thời gian nghỉ hưu, bất kể thị trường đang ra sao. Chúng bao gồm:
Hầu hết các nhà đầu tư cố gắng giảm thiểu rủi ro trong danh mục đầu tư của họ khi họ sắp hoặc sắp nghỉ hưu. Bạn có thể quyết định duy trì một phần các khoản đầu tư của mình trên thị trường để theo kịp lạm phát trong những năm qua, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn phải trả quá nhiều cho một nhà quản lý tiền “chuyên gia” để vượt qua một mức chuẩn nhất định. Điều đó là không cần thiết khi có một số quỹ chỉ số thực sự chi phí thấp và quỹ giao dịch trao đổi (ETF) được thiết kế để làm đúng những gì thị trường làm - không tốt hơn và không tệ hơn.
Có một câu nói cũ rằng thành công khi nghỉ hưu không được xác định bởi số tiền bạn kiếm được - nó được xác định bởi số tiền bạn giữ. Phí quản lý 1% có vẻ không nhiều khi bạn boa 20% tại nhà hàng hoặc thẩm mỹ viện. Nhưng nếu 1% tương đương với 10.000 đô la một năm trong 20 đến 25 năm tới, thì đó là hàng trăm nghìn đô la bị rò rỉ ra khỏi danh mục đầu tư của bạn. Hãy rõ ràng về những gì bạn nhận được cho số tiền của mình.
Khi tôi hỏi các nhà đầu tư rằng họ nghĩ thuế sẽ làm gì trong tương lai, họ hầu như luôn trả lời rằng tất nhiên, họ kỳ vọng lãi suất sẽ tăng lên. Sau đó, tôi hỏi liệu họ muốn nộp thuế theo mức họ biết hay mức họ không biết nhưng cho rằng sẽ cao hơn. Và tự nhiên, họ nói rằng họ muốn có một số quyền kiểm soát và trả mức giá thấp nhất có thể.
Cuối cùng, tôi hỏi, “Bạn có được chính phủ liên bang thông báo bằng văn bản cho bạn biết thuế suất sẽ như thế nào khi bạn bước sang tuổi 70 ½ hoặc 80 hoặc 85?”
Điều đó thường gây ra một tràng cười lo lắng, nhưng họ hiểu được ý của tôi:Nếu bạn đang đặt hầu hết số tiền của mình vào tài khoản hưu trí được hoãn thuế - IRA, 401 (k), 403 (b), v.v. - thì chính phủ liên bang sẽ sẽ quyết định bạn sẽ nợ bao nhiêu tiền thuế khi cuối cùng bạn rút những khoản tiền đó, cho dù bạn chọn hoặc bạn buộc phải làm vậy.
Đúng vậy:IRS cho phép bạn chấp nhận mọi rủi ro đầu tư và cho phép bạn thanh toán tất cả các khoản phí đầu tư. Nhưng một ngày nào đó - có thể là khi bạn 70 ½ và phải rút các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) - Chú Sam sẽ muốn cắt giảm số tiền bạn đã tiết kiệm và phát triển trong suốt những năm đó. Bạn sẽ không biết thuế suất sẽ là bao nhiêu cho đến khi điều đó xảy ra.
Với suy nghĩ đó, có thể hợp lý nếu bắt đầu chuyển đổi một số đô la IRA truyền thống của bạn thành Roth IRA ngay bây giờ, trong khi bạn biết đấy - nhờ những cải cách thuế gần đây - tỷ giá sẽ như thế nào trong vài năm tới. Bạn không thể kiểm soát thuế suất; Quốc hội làm điều đó. Nhưng bằng cách quản lý thu nhập của mình, bạn có thể giúp kiểm soát khung thuế trong tương lai của mình.
Hầu hết các nhà đầu tư mà tôi gặp đều nghĩ rằng họ có một danh mục đầu tư khá thận trọng và đôi khi họ bị sốc khi biết điều đó không đúng. Thông thường, tôi thấy sự nhầm lẫn của họ là do biểu đồ hình tròn ở phía trước báo cáo đầu tư hàng tháng của họ. Họ nghĩ rằng biểu đồ đó cho họ biết họ có bao nhiêu rủi ro, nhưng nó thực sự chỉ nhằm mục đích cho họ biết tiền của họ đang ở đâu.
Vì vậy, giả sử bạn có 50% đầu tư vào cổ phiếu và 50% vào trái phiếu, nhưng cổ phiếu có rủi ro cao hơn trái phiếu gấp ba lần, thì rủi ro danh mục đầu tư của bạn gần 75-25 hơn là 50-50. Để tránh rơi vào tình trạng bấp bênh hơn bạn muốn, hãy xem xét việc tái cân bằng.
Tái cân bằng sẽ đưa các tài sản trong tài khoản hưu trí của bạn trở lại mức phân bổ mục tiêu - cho dù đó là 50-50, 60-40 hay một số kết hợp khác. Trong khi bạn đang ở đó, hãy tìm kiếm bất kỳ khoản dư thừa nào trong quỹ tương hỗ của bạn và loại bỏ bất kỳ sản phẩm hoặc chiến lược nào không đưa bạn đến mục tiêu nghỉ hưu một cách hợp lý.
Trong khi những người khác đang tiết lộ về tình trạng hiện tại của cổ phiếu của họ, một số nhà đầu tư lại nghiêm túc với việc giữ tất cả số tiền có thể bằng cách duy trì vững chắc. Nếu bạn cảm thấy như thể mình đang mất dần vị thế (ngay cả khi thị trường đang tăng cao), thì có thể là do tiền đã chảy ra khỏi danh mục đầu tư của bạn mà bạn không hề nhận ra.
Hãy vạch ra những lỗ hổng trong kế hoạch của bạn và bạn có thể ngạc nhiên về số tiền bạn có thể tiết kiệm!
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và La bàn Hưu trí không phải là công ty liên kết. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào. La Bàn Hưu Trí không liên kết với chính phủ Hoa Kỳ hoặc bất kỳ cơ quan chính phủ nào. 765902
