Nếu bạn có một cố vấn tài chính, anh ấy có thể dành một khoảng thời gian hợp lý để nói về những rủi ro bạn sẽ phải đối mặt khi nghỉ hưu.
Anh ấy sẽ kiểm tra khả năng chấp nhận rủi ro và thảo luận về cách triết lý đầu tư của bạn sẽ thay đổi khi bạn già đi. Anh ấy sẽ thiết lập kế hoạch thu nhập và giúp tìm cách lấp đầy bất kỳ khoảng trống nào giữa nguồn thu nhập mà bạn có thể dựa vào và những gì bạn nghĩ mình sẽ cần cho lối sống bạn muốn. Anh ta thậm chí có thể vướng vào chi phí chăm sóc sức khỏe ngày càng tăng - đặc biệt là chăm sóc dài hạn - và làm thế nào để cung cấp tốt hơn cho những chi phí đó.
Nhưng điều mà nhiều cố vấn không nói đến hoặc không giúp khách hàng của họ điều hướng, là các tùy chọn bảo hiểm chăm sóc sức khỏe có sẵn thông qua Medicare khi bạn đủ điều kiện ở tuổi 65.
Đó là một thiếu sót lớn, vì trong một cuộc khảo sát trực tuyến năm 2018 của Viện Hưu trí Toàn quốc, được thực hiện bởi The Harris Poll, cứ 10 người được hỏi thì có 7 người cho biết họ ước mình hiểu rõ hơn về bảo hiểm Medicare.
Những người trước khi nghỉ hưu và về hưu (1.007 người lớn trên 50 tuổi với thu nhập hộ gia đình ít nhất 150.000 đô la) là khôn ngoan để lo lắng. Hệ thống Medicare nổi tiếng là phức tạp và các quyết định bạn đưa ra bây giờ có thể có tác động trong nhiều năm sau đó. Mọi lựa chọn đều có hậu quả liên quan đến phí bảo hiểm bạn sẽ trả, dịch vụ chăm sóc bạn sẽ nhận được, sự linh hoạt mà bạn sẽ có trong việc lựa chọn nhà cung cấp và hơn thế nữa.
Một số quyết định bạn phải đưa ra có thể có nhiều sắc thái khác nhau, tùy thuộc vào nơi bạn sống, loại thuốc bạn có thể cần và những vấn đề sức khỏe bạn gặp phải hoặc dự kiến sẽ gặp phải trong tương lai. Nhưng ngay cả việc lựa chọn giữa hai lựa chọn bảo hiểm cơ bản - Medicare truyền thống và Medicare Advantage - cũng cần phải cân nhắc nghiêm túc. Tuy nhiên, tôi nhận thấy rằng - nhờ những lời khuyên tồi, quảng cáo gây hiểu lầm hoặc sự lười biếng đơn giản - những người về hưu thường đưa ra những lựa chọn không nhất thiết phải được thông báo hoặc vì lợi ích tốt nhất của họ.
Tất nhiên, mỗi tùy chọn đều có những ưu và nhược điểm, điều này chỉ khiến mọi thứ trở nên khó khăn hơn.
Với Medicare truyền thống, bạn sẽ nhận được bảo hiểm bệnh viện Phần A và bảo hiểm Phần B cho các lần khám bác sĩ và các loại hình chăm sóc ngoại trú khác. Quý vị có thể thêm chương trình thuốc theo toa Phần D với một khoản chi phí riêng. Và bạn có thể muốn một khoản bổ sung, được gọi là chính sách Medigap, để giúp trang trải các chi phí tự trả - cũng với một khoản phụ phí. Điểm chuyên nghiệp lớn của Medicare truyền thống là tính linh hoạt:Bạn có thể đến bất kỳ bác sĩ hoặc bệnh viện nào ở Hoa Kỳ chấp nhận Medicare và bạn sẽ không cần phải có giấy giới thiệu để gặp bác sĩ chuyên khoa hoặc ủy quyền trước cho các dịch vụ.
Các chương trình Medicare Advantage, do các công ty bảo hiểm tư nhân quản lý, cung cấp các quyền lợi Phần A và Phần B giống như những quyền lợi mà bạn nhận được với Medicare truyền thống. Nhưng nhiều chương trình bao gồm bảo hiểm thuốc theo toa, và một số cũng bao gồm chăm sóc nha khoa, thị lực và thính giác. Nhược điểm là bạn thường phải tuân theo các bác sĩ và bệnh viện có trong mạng lưới chương trình của bạn và bạn có thể cần giấy giới thiệu hoặc ủy quyền trước trước khi có thể gặp bác sĩ chuyên khoa hoặc nhận một số dịch vụ nhất định. Ưu điểm là giá cả:phí bảo hiểm Medicare Advantage về cơ bản thấp hơn đáng kể so với các chất bổ sung Medicare, và nhiều người ghi danh tham gia chương trình không có phí bảo hiểm. Các khoản khấu trừ và đồng thanh toán cũng có thể ít hơn. Và việc dễ dàng có một kế hoạch tất cả trong một rất hấp dẫn đối với những người không muốn giải quyết các thủ tục giấy tờ.
Không có gì ngạc nhiên khi các chương trình Medicare Advantage đang trở nên phổ biến. (Theo Kaiser Family Foundation, Vào năm 2017, một phần ba trong số những người đủ điều kiện nhận Medicare đã tham gia chương trình Medicare Advantage.) Tôi không biết một người cao tuổi không cố gắng cắt giảm chi phí theo bất kỳ cách nào có thể, và trả trước tiết kiệm cho các kế hoạch Advantage là một điểm thu hút lớn đối với những người về hưu đang thích nghi với cuộc sống mà không có tiền lương thường xuyên và bảo hiểm cho người sử dụng lao động.
Nhưng vấn đề ở đây là:Chúng tôi nhận thấy rằng nhiều người về hưu ổn với các chương trình Medicare Advantage khi họ còn trẻ và khỏe mạnh gặp rắc rối với chi phí y tế tăng thêm khi họ bị ốm và cần được chăm sóc đặc biệt.
Giả sử bạn bị ung thư và muốn đến Trung tâm Ung thư MD Anderson ở Texas hoặc Phòng khám Mayo ở Minnesota. Bạn có thể xem xét các chi phí bổ sung nếu những nhà cung cấp đó không nằm trong mạng lưới của gói của bạn. Nếu bạn bị bệnh nghiêm trọng hoặc mãn tính, những chi phí đó có thể tăng lên theo thời gian.
Một vấn đề khác là với Medicare Advantage, các nhà cung cấp trong mạng lưới của bạn có thể thay đổi từ năm này sang năm khác. Vì vậy, bạn thậm chí có thể phải tìm một bác sĩ chăm sóc chính mới vào một lúc nào đó - hoặc đăng ký một chương trình khác.
Hãy nhớ rằng:Với Medicare truyền thống, bạn có thể đến bất cứ đâu hoặc gặp bất kỳ ai dùng Medicare - và đó là 93% của tất cả các bác sĩ chăm sóc chính (không phải nhi khoa).
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn sử dụng Medicare Advantage và sau khi nghỉ hưu, quyết định rằng bạn sẽ tốt hơn với một chương trình bổ sung?
Bạn có thể thực hiện chuyển đổi đó trong thời gian ghi danh cụ thể - nhưng bạn sẽ phải trả lời một số câu hỏi về bảo lãnh y tế nếu bạn đã hơn sáu tháng trước sinh nhật lần thứ 65 của mình và hiện không có đủ điều kiện bảo hiểm (nếu bạn quyết định đăng ký bổ sung ví dụ:ở tuổi 70 và bạn không còn được chủ lao động đài thọ nữa).
Các công ty bảo hiểm Medigap không bắt buộc phải bán cho bạn một hợp đồng nếu bạn không đáp ứng các yêu cầu về bảo lãnh phát hành, vì vậy bạn chắc chắn không muốn đợi cho đến khi sức khỏe của mình không được bổ sung.
Rõ ràng, điều quan trọng là phải hiểu các lựa chọn của bạn trước khi đăng ký bất kỳ chương trình Medicare nào và xem xét các chi phí y tế tiềm năng của bạn trong thời gian nghỉ hưu dài ngày. Phí bảo hiểm thấp hơn là rất tốt, nhưng không phải nếu bạn không thể nhận được dịch vụ chăm sóc mình cần.
Cũng như với mọi phần khác của kế hoạch nghỉ hưu, cố vấn của bạn nên tìm kiếm những lợi ích tốt nhất của bạn. Một chuyên gia về hưu có thể giúp bạn xem xét các kế hoạch khác nhau hiện có và quyết định kế hoạch nào tốt nhất cho nhu cầu của bạn hiện tại và lâu dài.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Các dịch vụ tư vấn được cung cấp thông qua Global Wealth Management Investment Advisory, một Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký.
