Xin chúc mừng, bạn đã nghỉ hưu! Sau 30 năm làm việc chăm chỉ và tiết kiệm, bạn có hơn 1 triệu đô la trong 401 (k) của mình. Ồ, bạn nghĩ đó là rất nhiều tiền.

Tuy nhiên, cảm thấy rủng rỉnh tiền mặt có thể dẫn đến một vấn đề. Chi tiêu quá tay trong vài năm đầu tiên về hưu là một trong những sai lầm lớn nhất mà một người về hưu gần đây có thể mắc phải.

Đây là những gì sẽ xảy ra:Sau nhiều thập kỷ làm việc chăm chỉ, nhiều người nghỉ hưu mới được đúc tiền đã nhảy vào tất cả các kỳ nghỉ vui vẻ và các mục danh sách xô khác mà họ đã mơ ước bằng cả hai chân. Tôi đã từng làm việc với một gia đình đã đi sáu chuyến du lịch trên biển chỉ trong năm đầu tiên nghỉ hưu. Một gia đình khác quyết định trả hết nợ đại học của con cái họ và trả bớt tiền cho ngôi nhà mới của đứa trẻ đó. Mặc dù điều này thật đáng ngưỡng mộ nhưng đó không phải là kế hoạch tài chính tốt nhất.

Nhiều người về hưu đã quen với việc có mức lương 5.000 đô la hoặc 10.000 đô la cộng với tiền lương hàng tuần của họ. Đột nhiên, vào ngày họ nghỉ hưu, hàng trăm nghìn, nếu không muốn nói là hàng triệu đô la dường như có sẵn. Nó giống như trúng số.

Thật không may, cách chữa trị cho bội chi là cắt giảm và giảm chi tiêu, điều này có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến một gia đình từng sống ở mức cao hơn nhiều. Để giải quyết vấn đề này, những người về hưu phải có cách tiếp cận tích cực để quản lý tài chính.

Bắt đầu với Ngân sách

Đầu tiên, điều quan trọng là phải kiểm kê đầy đủ thu nhập, bao gồm cả phân phối kế hoạch hưu trí, An sinh xã hội và thanh toán lương hưu. Tạo ra sự cân bằng phù hợp giữa chi tiêu và thu nhập giúp mang lại một kỳ nghỉ hưu vui vẻ, không căng thẳng.

Đó không phải là khoa học tên lửa, nhưng nó vẫn lặp lại:Thu nhập hàng tháng của một người về hưu phải luôn vượt quá lịch trình rút tiền của họ. Để quản lý hiệu quả tài chính khi nghỉ hưu, người về hưu cần tuân theo chiến lược rút tiền và ngân sách của họ giống như một tấm bản đồ. Các nhà lập kế hoạch tài chính khuyên bạn nên tạo bản đồ này bằng cách kiểm tra tất cả các khoản chi phí và tạo ngân sách cốt lõi bao gồm các chi phí thiết yếu, chẳng hạn như nhà ở, thực phẩm, chăm sóc sức khỏe và đi lại. Bước tiếp theo là tạo ngân sách cho chi tiêu tùy ý có thể giảm hiệu quả nếu cần thiết.

Tinh chỉnh Chiến lược rút tiền của bạn

Sau khi một người về hưu nắm chắc chi phí của họ, đã đến lúc phân tích và điều chỉnh tỷ lệ rút tiền hàng tháng từ kế hoạch tiết kiệm hưu trí của họ.

Theo quy luật thông thường, với tỷ lệ rút tiền hàng năm là 4%, khoản tiết kiệm hưu trí kéo dài khoảng 30 năm. Một số yếu tố ảnh hưởng đến thời gian tồn tại của khoản tiết kiệm, bao gồm lợi nhuận thị trường, lãi suất và các chi phí đáng kể ngoài kế hoạch, chẳng hạn như chi phí chăm sóc sức khỏe hoặc viện dưỡng lão.

Các cố vấn tài chính sử dụng các tính toán và kiến ​​thức thị trường để xác định kế hoạch rút tiền tốt nhất cho khách hàng của họ và giúp họ tránh bội chi. Họ cũng cung cấp các phương pháp hay nhất để chuẩn bị cho các chi phí chăm sóc sức khỏe và viện dưỡng lão thông qua các chương trình bảo hiểm.

Giảm và Loại bỏ Chi phí

Giảm chi tiêu là phần ít được yêu thích nhất của mọi người trong kế hoạch tài chính, nhưng khi bội chi trở thành vấn đề, các phản ứng kịp thời là rất quan trọng để ngăn ngừa căng thẳng tài chính trong tương lai. Một điều quan trọng cần cân nhắc đối với tất cả những người về hưu, những người thấy mình bội chi là câu hỏi sau:Có những thay đổi lối sống khả thi nào giúp tiết kiệm hoặc dành tiền cho các chi phí thiết yếu, không thể tránh khỏi khác, chẳng hạn như máy trợ thính hoặc đi du lịch thăm cháu không?

Trước tiên, hãy thử nhắm mục tiêu vào hai khoản chi tiêu lớn nhất của bạn:nhà ở và chăm sóc sức khỏe.

• Cắt giảm chi phí nhà ở: Theo Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động, những người nghỉ hưu từ 75 tuổi trở lên dành 43% số tiền tiết kiệm được cho chi phí nhà ở, bao gồm thuế tài sản, bảo hiểm cho chủ nhà và các chi phí khác liên quan đến nhà ở. Nhiều người về hưu nhận thấy rằng việc thu nhỏ không gian sống của họ sẽ đóng góp đáng kể nhất vào ngân sách lành mạnh hơn. Một lựa chọn khác là chuyển đến một khu vực có chi phí sinh hoạt thấp hơn (để biết thêm về điều đó, hãy xem 27 Nơi rẻ nhất mà bạn thực sự muốn nghỉ hưu).
• Cắt giảm chi phí y tế: USA Today báo cáo rằng những người nghỉ hưu chi trung bình 11,4% thu nhập của họ cho việc chăm sóc sức khỏe. Medicare thường bao trả 80% hóa đơn y tế, để lại nhiều rủi ro cho các chi phí y tế tê liệt. Ngoài ra, Medicare không bảo hiểm cho một số chi phí y tế nhất định, chẳng hạn như chăm sóc răng miệng, khám mắt, đeo kính và chỉnh hình. Để giúp kiểm soát những chi phí này, hãy xem xét bảo hiểm thông qua các chương trình bổ sung (để biết thêm, hãy đọc 8 Bước để Chọn các Chương trình Medicare Phù hợp trong khi Ghi danh Mở). Các kế hoạch bổ sung của Medicare giúp ích cho lợi nhuận của người về hưu, cũng như lựa chọn các loại thuốc và chất bổ sung thông thường khi có thể. Một cố vấn tài chính chuyên về lập kế hoạch hưu trí có thể cung cấp nhiều cách bổ sung để bảo toàn tài sản thông qua các chiến lược đầu tư và bảo hiểm.

Ngoài chi phí nhà ở và y tế, chi phí ăn uống và đi lại cũng có thể vô tình góp phần vào bội chi. Các lựa chọn lối sống đơn giản, chẳng hạn như ăn ở nhà thêm một hoặc hai lần mỗi tuần, có thể tiết kiệm tiền mua thực phẩm và phương tiện đi lại, giúp tài chính của nhiều người về hưu luôn ổn định. Cuối cùng, nhiều người về hưu sử dụng phương pháp đã thử và đúng là cắt phiếu giảm giá hàng tạp hóa và các cơ sở thường xuyên cung cấp dịch vụ đặc biệt dành cho người cao tuổi. Mỗi chút đều có ích.

Chọn Nhà tư vấn tài chính đáng tin cậy

Đánh giá hàng tháng hoặc hàng năm với một chuyên gia cố vấn tài chính cung cấp cách chữa trị dứt điểm cho tình trạng bội chi. Các cố vấn xem xét các quyết định đầu tư và thực hiện những thay đổi cần thiết để giải quyết vấn đề một cách trực tiếp. Họ cũng tính toán tỷ lệ rút tiền tối ưu và điều chỉnh nó khi cần thiết. Họ có thể tạo lịch chi tiêu, xác định phương pháp đa dạng hóa nguồn thu nhập và lập kế hoạch rút tiền cho các kịch bản thuế tối ưu. Đối với những người về hưu có vấn đề về bội chi, việc gặp gỡ cố vấn tài chính sẽ đảm bảo an toàn tài chính cho họ.

Khắc phục vấn đề bội chi trong thời gian nghỉ hưu là một vấn đề cấp bách đòi hỏi phải lập ngân sách, thiết lập tỷ lệ rút tiền tối ưu, giảm chi phí và tuân theo một kế hoạch tài chính hiệu quả. Các cố vấn tài chính hiểu nguyên nhân và hậu quả của bội chi và cách khắc phục vấn đề nhanh chóng.

Những người về hưu nhận được sự hỗ trợ về bội chi từ các cố vấn tài chính thường ngạc nhiên khi thấy vấn đề có thể được khắc phục nhanh như thế nào với sự trợ giúp thích hợp. Cuối cùng, mục tiêu chung của những người về hưu và cố vấn tài chính là tối đa hóa tiền bạc và thời gian của người về hưu để giúp họ tận hưởng những năm tháng vàng son.