Đã hơn một năm kể từ khi tôi chuyển từ vị trí cố vấn tài chính sang cung cấp giáo dục tài chính. Sự chuyển đổi này đã mang lại cho tôi lợi ích về cả thời gian và quan điểm, cho phép tôi có cái nhìn mới mẻ về hoạt động kinh doanh tư vấn tài chính.

Có một số điều khiến tôi ngạc nhiên về công việc kinh doanh và cũng có thể khiến các nhà đầu tư ngạc nhiên.

1. Việc cung cấp các dịch vụ lập kế hoạch tài chính với tư cách là một cố vấn tài chính có thể là một thách thức.

Điều này có vẻ khó hiểu. Tuy nhiên, nhiều cố vấn tài chính được trả tiền cho lời khuyên hoặc sản phẩm đầu tư. Lựa chọn đầu tư chắc chắn là quan trọng, nhưng nó chỉ là một phần của kế hoạch tài chính.

Tôi nhận thấy (và nhiều đồng nghiệp của tôi đồng ý) rằng lời khuyên lập kế hoạch và huấn luyện hành vi thường có giá trị hơn lời khuyên đầu tư truyền thống, chẳng hạn như phân bổ tài sản hoặc lựa chọn bảo mật. Tuy nhiên, nhiều công ty không đưa ra khuôn khổ cho các cố vấn để đưa ra một kế hoạch tài chính đầy đủ, ngay cả đối với những người có Chứng chỉ Lập kế hoạch Tài chính (CFP®) hoặc các chứng chỉ khác.

Bất chấp những thách thức, nhiều thành tích đáng tự hào nhất của tôi với tư cách là cố vấn liên quan đến các chiến lược lập kế hoạch tài chính, chẳng hạn như:

• Tiết kiệm tiền cho khách hàng bằng cách thực hiện chuyển đổi Roth trong một năm mà anh ta hầu như không có thu nhập chịu thuế;
• Giúp một cặp vợ chồng tài trợ cho việc học đại học của con họ mà không cần thay đổi khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của họ, bằng cách sử dụng một kế hoạch liên quan đến đầu tư, cho vay và hỗ trợ tài chính;
• Khuyến khích thành công một cặp vợ chồng bảo vệ di sản của họ bằng cách phát triển một kế hoạch di sản quá hạn dài hạn; và
• Hướng dẫn khách hàng ưu tiên các mục tiêu của họ và cung cấp cho họ các công cụ để luôn đi đúng hướng.

Bài học kinh nghiệm chính cho các nhà đầu tư:

Nếu bạn đang cân nhắc làm việc với một cố vấn, bạn không nhất thiết phải kiên quyết với một kế hoạch tài chính chính thức. Tuy nhiên, bạn nên tìm người có thế mạnh phù hợp với nhu cầu của bạn và người thông thạo các chủ đề lập kế hoạch tài chính.

2. Hầu hết khách hàng mới cần trợ giúp đáng kể trong việc phân bổ tài sản.

Bạn sẽ nghĩ rằng với sự phong phú của các công cụ trực tuyến và các khoản đầu tư vào ngày mục tiêu có sẵn mà nhiều người sẽ không cần trợ giúp nhiều ở đây. Đó không phải là kinh nghiệm của tôi. Tôi nhận thấy rằng, trong hầu hết các trường hợp, mọi người phải vật lộn với một hoặc nhiều vấn đề phổ biến sau:

• Họ có tài sản trên nhiều tài khoản - và đôi khi có nhiều cố vấn - nhưng không nhìn vào bức tranh toàn cảnh để thiết lập chiến lược.
• Họ đã đầu tư quá mức vào các công ty Hoa Kỳ, có lẽ trở thành nạn nhân của “sự thiên vị về quê hương”.
• Họ không hiểu rõ về thời gian và rủi ro - chẳng hạn như những người trẻ quá bảo thủ và những người sắp nghỉ hưu với danh mục đầu tư rất tích cực.

Bài học kinh nghiệm chính cho các nhà đầu tư:

Một cố vấn có thể làm việc với bạn để tránh những cạm bẫy này, vì tất cả chúng ta đều có những hạn chế và thành kiến ​​có thể dẫn đến những quyết định sai lầm. Nếu bạn đang trả tiền cho lời khuyên, bạn nên đến gặp nhà tư vấn về bức tranh tài chính đầy đủ của bạn. Mặc dù có thể mất thời gian để xây dựng mức độ tin tưởng đó, nhưng việc trò chuyện thoải mái với cố vấn của bạn sẽ giúp bạn nhận được kết quả như mong đợi từ mối quan hệ.

3. Đảm bảo rằng cố vấn cung cấp giá trị cho khoản phí là một con đường hai chiều.

Có rất nhiều cuộc tranh luận về việc liệu các cố vấn có xứng đáng với tỷ lệ phần trăm tài sản mà họ tính phí (hoặc tiền hoa hồng, phí cố định của họ, tỷ lệ hàng giờ của họ, v.v.) hay không. Cuối cùng, các cố vấn phải chứng minh rằng họ đang thúc đẩy các hành vi và quyết định tốt để chứng minh cho sự đền bù của họ.

Điều đó nói lên rằng, khách hàng cũng có vai trò quan trọng trong việc này. Đặt năng lực và sự siêng năng của cố vấn sang một bên, tôi đã quan sát thấy hai lý do chính khiến mọi người không nhận được đủ giá trị từ mối quan hệ cố vấn:

• Hoàn cảnh tài chính của khách hàng không phù hợp với các dịch vụ của cố vấn. Ví dụ:một người không có tình hình tài chính phức tạp có thể muốn được hướng dẫn cơ bản nhưng không cần sắp xếp dịch vụ đầy đủ liên tục. Hoặc một người có thể thuê một người chọn cổ phiếu giỏi khi lập kế hoạch tài chính là nhu cầu thực sự.
• Đáng ngạc nhiên là một số khách hàng dường như không quan tâm đến việc nhận được những gì họ đang trả tiền. Những khách hàng hoãn họp đánh giá vô thời hạn, phớt lờ lời kêu gọi của cố vấn và không thực hiện các mục hành động sẽ không có khả năng thu được lợi ích từ mối quan hệ.

Bài học kinh nghiệm chính cho các nhà đầu tư:

Đầu tiên, cả cố vấn và khách hàng cần đảm bảo mối quan hệ này là phù hợp. Và thứ hai, các cố vấn và khách hàng nên làm việc cùng nhau để tìm ra mức độ tương tác phù hợp. Càng ngày, các cố vấn càng cố gắng điều hành công việc kinh doanh của họ với một “mô hình dịch vụ” được xác định rõ ràng. Mô hình đó bao gồm cách họ được bồi thường, dịch vụ họ cung cấp và tần suất liên hệ với khách hàng. Là khách hàng hiện tại hoặc khách hàng tiềm năng, bạn nên tận dụng sự minh bạch này để hiểu thỏa thuận - và giữ cố vấn của bạn cho thỏa thuận đó.

Đọc thêm từ Roger Young tại T. Rowe Price và trên Twitter @Roger_A_Young.

Các quan điểm là của tác giả và không nhất thiết phản ánh quan điểm của các chuyên gia đầu tư T. Rowe Price khác.