Một cột mốc quan trọng của tuổi nghỉ hưu mà mọi người có xu hướng quên

Khi những người sắp nghỉ hưu đến văn phòng của chúng tôi để thảo luận về kế hoạch của họ, chúng tôi nhận thấy có những độ tuổi quan trọng nhất định mà họ thuộc lòng.

Ví dụ, hầu hết đều biết rằng sau 59½ tuổi, họ sẽ không còn phải trả khoản phạt rút tiền sớm 10% đối với việc phân phối tài khoản hưu trí.

Họ biết rằng ở tuổi 62, họ sẽ đủ điều kiện để yêu cầu An sinh xã hội, nhưng nếu họ có thể đợi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu (66 hoặc 67, tùy thuộc vào năm sinh của họ) thì quyền lợi của họ có thể lớn hơn. (Để tìm hiểu tuổi nghỉ hưu của chính bạn, hãy xem Tuổi nghỉ hưu đầy đủ về an sinh xã hội của tôi là gì?)

Và nhiều người biết - và ăn mừng - rằng họ sẽ đủ điều kiện nhận Medicare ở tuổi 65.

Nhưng có một độ tuổi quan trọng khác - một ngày sinh nhật khác - gần như không nhận được nhiều sự quan tâm của những người trước khi nghỉ hưu như những ngày khác. Và đó có thể là một vấn đề.

Bởi vì - sẵn sàng hay không - ở tuổi 70 ½, những người tiết kiệm phải bắt đầu nhận các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) hàng năm từ một số tài khoản hưu trí đủ tiêu chuẩn nhất định và trả thuế thu nhập cho số tiền đó. Những khoản rút tiền này được coi là thu nhập và được tính trên bất kỳ khoản thu nhập nào khác mà bạn đã tạo ra khi nghỉ hưu Và, nếu không có kế hoạch trước phù hợp, những khoản rút tiền này có thể gây lỗ hổng trong chiến lược thu nhập và thuế của người về hưu. (Chưa kể rằng nếu bạn không rút đủ tiền để đáp ứng RMD, bạn có thể phải đối mặt với hình phạt 50% trên số tiền thuế thu nhập ban đầu.)

Lương hưu.

Việc RMD được coi là thu nhập có thể có ảnh hưởng lớn đến những người về hưu có lương hưu đáng kể. Trong khi hầu hết các khoản lương hưu thường được coi là thu nhập, việc rút RMD sẽ cộng vào số tiền thu nhập đó vào cuối năm, có khả năng gây ra một số hậu quả về thuế.

Ngay cả khi bạn đã nghe nói về RMD, bạn vẫn dễ dàng mắc phải những sai lầm có thể gây ra hậu quả đắt giá. Dưới đây là một số bước cần thực hiện ngay bây giờ để giúp đảm bảo bạn luôn đi đúng hướng:

Tự giáo dục bản thân.

Thuật ngữ “phân phối tối thiểu bắt buộc” có vẻ dễ hiểu:Đó là số tiền tối thiểu bạn phải rút từ IRA truyền thống, 401 (k), 403 (b), SEP IRA hoặc tài khoản hưu trí tương tự bắt đầu khi bạn đến tuổi 70½. Nhưng nó trở nên phức tạp hơn sau đó. IRS có các quy tắc để tính toán và rút RMD, và có thời hạn cho thời điểm bạn phải thực hiện các lần phân phối đầu tiên và tiếp theo của mình. IRS có thông tin hữu ích về RMD trên trang web IRS.gov của họ. Và Kiplinger cũng có một số máy tính tiện dụng để thử. Xem Khi nào tôi phải đi RMD đầu tiên? và Tính toán Phân phối Tối thiểu Bắt buộc của Bạn từ IRA.

Xem xét các hậu quả về thuế.

Khi bạn đã quen với các quy tắc IRS và bạn có một số ý tưởng về số tiền bạn sẽ phải rút từ tài khoản của mình hàng năm, bạn có thể chuyển sự chú ý của mình để giảm thiểu hậu quả về thuế của RMD với một số kế hoạch thuế.

  • Nếu bạn chưa ở đó: Nếu bạn chưa đủ 70 tuổi, bạn vẫn có thời gian để thực hiện các điều chỉnh có thể làm giảm hóa đơn thuế trong tương lai. Bạn có thể điều chỉnh kế hoạch thu nhập của mình để bao gồm số tiền RMD hàng năm và quản lý khung thuế của mình tốt hơn. Bạn cũng có thể muốn bắt đầu chuyển đổi một số tiền trong tài khoản hoãn thuế của mình thành nhiều tài khoản hoặc chiến lược miễn thuế và hiệu quả về thuế, chẳng hạn như Roth IRA.
  • Trong năm đầu tiên, bạn đủ điều kiện: RMD thường sẽ đến hạn vào ngày 31 tháng 12, nhưng đối với những người đăng ký lần đầu tiên, sẽ có thời gian gia hạn kéo dài thời hạn đến ngày 1 tháng 4 năm sau. Tuy nhiên, trước khi bạn quyết định trì hoãn, hãy nhớ rằng RMD thứ hai của bạn sẽ đến hạn vào cuối năm đó. Việc phân bổ tăng gấp đôi có thể có khả năng đẩy một số thu nhập của bạn vào khung thuế cao hơn và khiến các khoản trợ cấp An sinh xã hội của bạn bị đánh thuế và / hoặc khiến bạn phải chịu phụ phí thu nhập cao của Medicare.

Hãy nghĩ về danh mục đầu tư tổng thể của bạn.

Vì các RMD đến hạn vào cuối năm nên mọi người thường đợi đến tháng 11 hoặc tháng 12 để rút tiền. Nhưng nếu thị trường đi xuống vào thời điểm đó, bạn có thể phải bán các khoản đầu tư của mình với giá thấp hơn. Sẽ có ý nghĩa hơn nếu bạn lên kế hoạch trước những RMD này.

Nếu cuộc thảo luận về RMD hoàn toàn mới đối với bạn - hoặc nếu bạn biết về RMD nhưng đang trì hoãn việc lập kế hoạch cho chúng cho đến khi bạn gần đạt đến cột mốc 70 ½ đó - hãy dành thời gian ngay bây giờ để xem xét các lựa chọn của bạn. Các quy tắc có thể phức tạp, đặc biệt nếu bạn có nhiều tài khoản hưu trí và các hình phạt sẽ nghiêm trọng nếu bạn đến muộn hoặc không tuân thủ.

Lập kế hoạch cho RMD ngay bây giờ có thể giúp giảm đau đầu sau này.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Oxford Advisory Group không phải là công ty liên kết. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào. Oxford Advisory Group không liên kết với chính phủ Hoa Kỳ hoặc bất kỳ cơ quan chính phủ nào. 00198955


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu