Giữ thêm tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu bằng cách lập kế hoạch khung thuế

Nếu bạn giống như hầu hết những người đang lên kế hoạch nghỉ hưu, thì trọng tâm của bạn trong nhiều năm là nuôi quả trứng làm tổ - tích lũy càng nhiều càng tốt để bạn có thể sống thoải mái và không phải lo lắng.

Nhưng nếu nó đi quá xa, kế hoạch của bạn là thiếu sót. Bởi vì nó không chỉ là về số tiền bạn đã tiết kiệm cho hưu trí mà còn là số tiền bạn có thể giữ lại sau thuế. Để tối ưu hóa khoản tiết kiệm của bạn, điều quan trọng là phải xây dựng danh mục đầu tư hiệu quả về thuế với:

  1. Đầu tư hiệu quả về thuế - các khoản đầu tư mang lại gánh nặng thuế thấp nhất so với thu nhập từ tiền lãi hoặc cổ tức của họ;
  2. Chiến lược rút tiền hiệu quả về thuế - các tài khoản bị đánh thuế khác nhau mà bạn có thể lấy từ đó cung cấp tính linh hoạt cho các mục đích thu nhập; và
  3. Lập kế hoạch hiệu quả về thuế - áp dụng kế hoạch thuế dài hạn, trọng tâm là giảm thuế trong suốt thời gian nghỉ hưu của bạn, không phải trong bất kỳ năm nhất định nào.

Đừng trả quá nhiều tiền thuế gấp 3 lần

Không phải là mọi người không lo lắng về thuế. Tôi luôn nghe từ khách hàng và khách hàng tiềm năng, những người tin rằng thuế cao hơn là không thể tránh khỏi và thuế của họ sẽ tiếp tục tăng khi nghỉ hưu. Theo ý kiến ​​của tôi, hầu hết những người về hưu chỉ được yêu cầu đóng thuế thu nhập liên bang trung bình từ 8% đến 10%. Tuy nhiên, những người nộp thuế không lập kế hoạch hiệu quả cho việc phân phối từ IRA hoặc các phân phối kế hoạch đủ tiêu chuẩn khác có thể dễ dàng phải trả gấp ba lần mức thuế này trên thu nhập đầu tư của họ.

Nhưng điều đó không nhất thiết phải xảy ra. Khi bạn ngừng làm việc, bạn có một số quyền kiểm soát đối với khoản thu nhập mà bạn tự trả - và vì nhu cầu chi tiêu của bạn có thể ít hơn, bạn có thể giữ số tiền đó ở mức thấp. Bạn chỉ cần quản lý các nguồn thu nhập của mình một cách hiệu quả để đạt được hiệu quả cao nhất về thuế trong suốt cuộc đời của bạn.

Kiểm soát Khung thuế của bạn

Chìa khóa là "kiểm soát khung thuế", đối với hầu hết những người về hưu, có nghĩa là ở trong khung thuế 15% cho đến cuối đời của họ. Tất nhiên, việc lập kế hoạch thuế hiệu quả phải bắt đầu từ năm nghỉ hưu đầu tiên của bạn, vì vậy đừng ngay lập tức cho rằng kế hoạch thuế của bạn là hoàn hảo nếu bạn không "lấp đầy" toàn bộ khung thuế 15% trong những năm nghỉ hưu sớm.

Hãy để tôi nói rõ hơn. Đối với năm 2019, khung 12% đứng đầu ở mức 78.950 đô la thu nhập chịu thuế cho những người khai thác chung. Nhưng bạn có thể cộng khoản khấu trừ tiêu chuẩn của mình vào đó (24.400 đô la cho những người dưới 65 tuổi; đối với những người 65 tuổi trở lên thì nhiều hơn một chút). Cộng tất cả những thứ đó và bạn có ngay khoảng 103.350 đô la.

Mục tiêu là để “lấp đầy” mỗi năm nghỉ hưu với thu nhập chịu thuế lên đến mốc $ 103.350 (đối với những người khai chung) ngay cả khi bạn không cần “thu nhập” đó. Người về hưu hiện đã chuyển đổi tiền đủ tiêu chuẩn, hoặc đô la trước thuế, thành tiền không đủ tiêu chuẩn, hoặc tài khoản tiết kiệm đã nộp thuế. Hơn nữa, người về hưu đã làm điều này với mức thuế rất thấp. Cuối cùng, sự tăng trưởng liên quan đến các tài khoản này sẽ không còn bị đánh thuế nữa. Để tôi cho bạn một ví dụ.

Ví dụ cho thấy cách làm đầy giá đỡ

Giả sử bạn nghỉ hưu ở tuổi 60. Bạn chưa có thu nhập An sinh xã hội và chỉ có một khoản lương hưu nhỏ, vì vậy thu nhập chịu thuế của bạn chỉ là 20.000 đô la hoặc 30.000 đô la. Bạn vẫn có thể đưa khung thuế 15% đó đến mức giới hạn và bạn nên cân nhắc làm như vậy - có lẽ bằng cách sử dụng chiến lược chuyển đổi Roth và phân phối đô la trước thuế được dành riêng trong IRA truyền thống hoặc 401 (k) trực tiếp vào tài khoản Roth IRA . Bạn sẽ điền vào khung với thu nhập chịu thuế từ việc phân phối, các tài sản trong Roth IRA có thể phát triển miễn thuế và bạn vừa giảm thiểu khả năng mức phân phối tối thiểu bắt buộc quá mức sẽ đẩy bạn ra khỏi khung 15% đó trong tương lai.

Điều gì xảy ra nếu bạn cần thu nhập nhiều hơn $ 103.350?

  • Hợp đồng bảo hiểm liên kết chung mà bạn sở hữu? Bạn có thể rút tiền mặt miễn thuế dưới hình thức cho vay, mặc dù làm như vậy sẽ làm giảm giá trị hợp đồng.
  • Vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn? Bạn có thể rút hạn mức tín dụng sở hữu nhà hoặc HELOC và tiền lãi được khấu trừ thuế.
  • An sinh xã hội của bạn? Có thể bạn nghĩ rằng chiến lược khai báo chỉ nhằm tối đa hóa thu nhập của mình - nhưng việc trì hoãn các lợi ích của bạn cũng có thể đóng vai trò là một thành phần của chiến lược thuế lớn hơn.

Bây giờ, hãy nhớ những gì tôi đã viết về những người luôn nói với tôi rằng họ lo lắng về việc thuế của họ sẽ tăng lên? Đoán xem có bao nhiêu khách hàng tiềm năng đến văn phòng của tôi với một kế hoạch nghỉ hưu hiệu quả về thuế? Tôi là cố vấn tài chính cho những người giàu có chuyên về thu nhập hưu trí và tôi sẽ nói rằng ít hơn 2%.

Đảm bảo Cố vấn của bạn có Kỹ năng Lập kế hoạch Thuế

Và không có gì lạ. Hiệu quả về thuế là một kỹ năng cần được liên tục theo dõi và điều chỉnh để có thể đạt được hiệu quả tối đa hàng năm. Trừ khi bạn đang nghiên cứu mã số thuế và thực hiện việc này hàng ngày cho nhiều người, nếu không thì đó có thể là một việc phức tạp. Vì vậy, các chuyên gia tài chính cần phải nâng cao kiến ​​thức về thuế của chính họ trước khi họ có thể mang nó đến cho khách hàng của mình.

Nếu bạn hiện đang tìm kiếm một cố vấn, hãy hỏi họ về kinh nghiệm làm việc với thuế trong các cuộc phỏng vấn của bạn. Nếu bạn có một cố vấn mà bạn thích và tin tưởng, hãy hỏi họ đang làm gì để xây dựng hiệu quả về thuế cho danh mục đầu tư của bạn hoặc nếu có một chuyên gia thuế trong nhóm.

Dù bằng cách nào, hãy ưu tiên lập kế hoạch thuế để bạn có thể giữ được nhiều hơn những quả trứng trong ổ mà bạn đã dày công phát triển.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu