Trả ngay hoặc Trả sau:Giảm thuế nên là ưu tiên khi nghỉ hưu

Bạn có kế hoạch giúp giảm thuế thu nhập khi nghỉ hưu không?

Đó trở thành một trong những câu hỏi hàng đầu của tôi đối với những người sắp nghỉ hưu tham gia các lớp học lập kế hoạch tài chính của tôi hoặc đến văn phòng của tôi để được trợ giúp.

Nếu họ phải suy nghĩ về nó, điều đó có nghĩa là họ có thể không có kế hoạch. Và, thật không may, điều đó có thể khiến họ mất rất nhiều tiền.

Các chuyên gia tài chính đã chú trọng hơn đến việc lập kế hoạch hiệu quả về thuế trong những năm gần đây vì số tiền tiết kiệm được trong IRA, 401 (k) và các kế hoạch phúc lợi đủ tiêu chuẩn khác đã trở nên quá mức. Khi chúng tôi đánh giá nơi mọi người - đặc biệt là những người mới bùng nổ - đang gửi tiền tiết kiệm của họ, chúng tôi thấy mọi người đang nghỉ hưu với hầu hết tài sản của họ trong tài khoản hoãn thuế. Và nó đang trở nên có vấn đề.

Đó là bởi vì khi nghỉ hưu có quá nhiều người tiết kiệm phát hiện ra rằng họ đã thông tin sai.

Họ đã được thúc đẩy để đưa tiền của mình vào 401 (k) s và IRA - và nuôi trứng trong tổ của họ ở đó - với tiền đề rằng khi họ nghỉ hưu và cuối cùng phải trả thuế thu nhập cho các quỹ đó (và họ ý chí phải trả thuế cho mỗi đô la họ rút ra), họ phải ở trong khung thuế thấp hơn so với khi họ còn làm việc.

Nhưng điều đó không đúng trong nhiều trường hợp. Ước tính có khoảng 10.000 trẻ em bùng nổ nghỉ hưu mỗi ngày và rất nhiều người trong số họ đang phát hiện ra rằng họ không ở trong khung thuế thấp hơn. Một số thậm chí còn ở mức cao hơn - hoặc một lúc nào đó họ sẽ nghỉ hưu.

Có một số lý do cho điều đó, bao gồm:

  • Nhu cầu thu nhập không phải lúc nào cũng giảm khi nghỉ hưu. Khi tôi hỏi những người tham dự lớp nghỉ hưu của tôi có bao nhiêu người muốn nghỉ hưu với thu nhập thấp hơn so với khi họ còn làm việc, rất ít, nếu có, giơ tay. Một vài bàn tay thường giơ lên ​​khi tôi hỏi liệu thu nhập tương tự có làm được khi nghỉ hưu hay không. Nhưng hầu hết mọi người chờ đợi để giơ tay cho đến khi tôi hỏi:Ai muốn nghỉ hưu với thu nhập cao hơn? Những đứa trẻ bùng nổ không muốn chậm lại. Họ có kế hoạch. Và những thứ họ muốn làm đều tốn tiền. Làm thế nào để họ có thể ở trong khung thuế thấp hơn?
  • Các khoản khấu trừ thuế mà họ tính vào thường biến mất. Nếu khoản thế chấp của một cặp vợ chồng đã nghỉ hưu được thanh toán và con cái của họ không còn phụ thuộc, họ sẽ mất một số khoản khấu trừ thuế và tín dụng có giá trị. Nếu họ quyết định dành thời gian của mình cho hoạt động từ thiện thay vì cho tiền, họ cũng sẽ mất khoản khấu trừ đó. Và khi một bên vợ hoặc chồng qua đời, người kia sẽ chuyển từ trạng thái nộp đơn thường có nghĩa vụ thuế thấp nhất - kết hôn cùng nộp đơn - sang trạng thái có thể có nghĩa vụ cao nhất - độc thân.
  • Trong khi đó, thuế suất có thể tăng trong tương lai. Nợ quốc gia hiện tại là hơn 22 nghìn tỷ đô la và đang tăng lên. Về mặt toán học, nếu bạn nhìn vào số nợ và số người còn lại trong lực lượng lao động để hỗ trợ thế hệ bùng nổ trẻ khi nghỉ hưu, thì khó có thể phản bác ý kiến ​​rằng thuế sẽ phải tăng.

Cách đây vài năm, David Walker, tổng thanh toán của Hoa Kỳ từ năm 1998 đến năm 2008, đã viết trong một đoạn ý kiến ​​cho CNN rằng nếu chính phủ liên bang không thể kiểm soát tài chính của mình, họ có thể sẽ phải tăng thuế suất lên gấp đôi. Nhưng ngay cả khi thuế suất không tăng gấp đôi, thậm chí chỉ tăng 50%, thì điều đó vẫn sẽ có tác động đáng kể đến kế hoạch thu nhập của người về hưu - đặc biệt là khi họ đến tuổi 70 ½ và được yêu cầu thực hiện phân phối tối thiểu từ việc hoãn thuế của họ tài khoản hàng năm.

Hãy tưởng tượng nếu bạn bắt đầu kinh doanh và hợp đồng của bạn nói rằng bạn sẽ nhận được 75% lợi nhuận và đối tác của bạn sẽ nhận được 25%. Nghe có vẻ là một việc tuyệt vời, phải không? Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu có một điều khoản trong hợp đồng và đối tác của bạn có thể quay lại bất cứ lúc nào, thay đổi thỏa thuận và chiếm một phần lớn hơn? Và anh ấy làm! Anh ấy quay lại vì anh ấy nợ nần chồng chất và muốn được chia 70% -30%. Và sau đó anh ta quay lại một lần nữa và muốn đổi thành 60% cho bạn và 40% cho anh ta. Bạn sẽ cảm thấy thế nào về sự sắp xếp sau đó?

Đó là thỏa thuận mà IRA và chủ sở hữu 401 (k) có với chính phủ. Chính phủ có quyền kiểm soát về số tiền họ có thể thu được trong tương lai và người nộp thuế không thể làm gì nhiều về điều đó.

Đó là một sự sắp xếp tồi, nhưng có nhiều cách để thoát khỏi nó. Và nó bắt đầu bằng việc đánh giá những thứ như chuyển đổi Roth và bảo hiểm nhân thọ toàn cầu được lập chỉ mục (IUL) như những cách để có thu nhập miễn thuế khi nghỉ hưu và sau đó là các quyền lợi miễn thuế cho người hôn phối còn sống.

Chuyển đổi Roth cho phép bạn trả thuế cho những gì bạn chuyển đến bây giờ để tránh phải trả chúng khi bạn bắt đầu rút tiền. Mặc dù hiện tại loại thuế này có vẻ khó khăn, nhưng nó có thể giúp thực hiện con đường này để tránh bất kỳ khoản thuế thu nhập nào trong tương lai khi đến thời điểm bắt đầu rút tiền. Ngoài ra, khoản tiết kiệm Roth IRA và IUL của bạn sẽ không bị thay đổi thuế suất mỗi năm; thuế suất đối với Roth IRA là 0% và sẽ ở mức 0% ngay cả khi thuế suất tăng gấp đôi.

Thông thường, vào khoảng 59½ tuổi, những người gửi tiết kiệm có thể linh hoạt nhất để cơ cấu lại kế hoạch của họ mà không bị phạt. Có, bạn sẽ trả thuế cho số tiền bạn chuyển ra khỏi IRA truyền thống và chuyển sang Roth IRA. Nhưng vấn đề là trả ngay hay trả sau. Và, nhờ những cải cách thuế gần đây, thuế đang được áp dụng ngay bây giờ. Việc cắt giảm đã đưa tỷ lệ cận biên cao nhất xuống 37% cho đến ngày 1 tháng 1 năm 2026. Nếu bạn nghĩ rằng thuế sẽ tăng cao hơn sau đó, thì bây giờ là lúc để thực hiện một số kế hoạch hiệu quả về thuế.

Các chuyên gia tài chính nói nhiều về rủi ro thị trường, rủi ro tuổi thọ và việc thay thế các kế hoạch phúc lợi đã xác định (lương hưu) mà người lao động không còn có thể tin tưởng. Nhưng tôi nghĩ việc giảm thuế cho các gia đình đã nghỉ hưu có thể trở thành một vấn đề còn lớn hơn nếu những người tiết kiệm không làm điều gì đó - và chẳng bao lâu nữa - về tất cả số tiền tích lũy trong các tài khoản hoãn thuế đó.

Nếu bạn chưa trình bày chủ đề này với chuyên gia tài chính của mình, đã đến lúc ưu tiên nó.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Heise Advisory Group không phải là công ty liên kết. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty đều không được đưa ra lời khuyên về thuế. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. 00225590


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu