Rất ít người lớn sẽ đi mà không có ô tô, nhà riêng, bảo hiểm nhân thọ hoặc sức khỏe. Nhưng loại bảo hiểm chống rủi ro hết tiền khi về già vẫn chưa được sử dụng nhiều.

Nó được gọi là niên kim thu nhập hoãn lại hoặc niên kim trường tồn.

Hầu hết những người có kế hoạch nghỉ hưu nên cân nhắc kỹ lưỡng đến niên kim thu nhập và một nghiên cứu mới của Viện Brookings vào tháng 6 năm 2019 đã xác nhận điều đó.

Niên kim 101:Cách chúng hoạt động

Khái niệm đằng sau niên kim thu nhập rất đơn giản. Người mua đặt cọc một lần hoặc một loạt các khoản thanh toán với công ty bảo hiểm. Đổi lại, công ty bảo hiểm đảm bảo trả cho bạn một dòng thu nhập trong tương lai. Đó là lý do tại sao nó được gọi là niên kim thu nhập hoãn lại.

Bạn có thể chọn thời điểm thanh toán của mình sẽ bắt đầu. Hầu hết mọi người chọn thanh toán trọn đời bắt đầu từ 80 tuổi trở lên. Thu nhập trọn đời được đảm bảo là một cách hiệu quả về chi phí để đảm bảo chống lại rủi ro hết tiền khi tuổi rất cao.

Nhược điểm chính là niên kim không có tính thanh khoản. Bạn đã chuyển tiền của mình cho một công ty bảo hiểm để đổi lấy sự đảm bảo về thu nhập trong tương lai. Những người không đủ khả năng chi trả không nên mua niên kim thu nhập trả chậm.

Tại sao người tiêu dùng không mua hàng

Martin Neil Baily của Brookings và Benjamin Harris của Trường Quản lý Kellogg viết trong nghiên cứu mới của họ rằng lương hưu của các công ty truyền thống đã biến mất phần lớn nên nhu cầu về niên kim thu nhập sẽ rất lớn. Nhưng không phải vậy, vì một số lý do.

• Mọi người đánh giá quá cao khả năng đầu tư tiền một cách khôn ngoan của họ.
• Họ cũng lo ngại rằng nếu họ không sống đủ lâu, niên kim sẽ không đáng giá. Nhưng đó là một quan điểm sai lầm, vì đó là bảo hiểm là khía cạnh giá trị nhất của niên kim, theo Baily và Harris. Giá trị nằm ở sự ổn định và đảm bảo thu nhập trọn đời do sản phẩm mang lại. Nếu ngôi nhà của bạn không bao giờ bị cháy, bạn sẽ không nghĩ rằng bạn đã lãng phí tiền cho bảo hiểm chủ nhà. Niên kim thu nhập trọn đời đảm bảo cho chúng ta khả năng có tuổi thọ dài hơn mức trung bình.
• Và chủ đề này gây nhầm lẫn cho người tiêu dùng, một phần là do thuật ngữ. Các niên kim bao gồm cả niên kim thu nhập cũng như niên kim cố định, được lập chỉ mục và biến đổi, chủ yếu là phương tiện tiết kiệm hoặc đầu tư, các tác giả nghiên cứu chỉ ra.

Niên kim thành công gì

Tại sao niên kim thu nhập hoãn lại hoạt động tốt như vậy? Trì hoãn thu nhập là một phần quan trọng của phương trình. Công ty bảo hiểm đầu tư tiền của bạn để nó phát triển cho đến khi bạn bắt đầu nhận được thu nhập. Ví dụ:nếu bạn mua một niên kim ở tuổi 55 và không bắt đầu thanh toán thu nhập cho đến năm 85 tuổi, bạn sẽ thu được lợi thế của 30 năm tăng trưởng kép mà không có thuế hiện hành.

Bạn trì hoãn việc nhận thanh toán càng lâu và bạn càng lớn tuổi khi bắt đầu nhận chúng, thì khoản thanh toán hàng tháng càng lớn.

Thứ hai, những người mua không sống đến tuổi già sẽ trợ cấp cho những người làm như vậy. Chia sẻ rủi ro như vậy là cách tất cả các bảo hiểm hoạt động, cho dù đó là bảo hiểm nhà, ô tô hay bảo hiểm nhân thọ.

Cách Họ Phù hợp với Kế hoạch Nghỉ hưu

Một niên kim thu nhập hoãn lại cung cấp sự linh hoạt độc đáo trong việc lập kế hoạch hưu trí. Giả sử bạn dự định nghỉ hưu ở tuổi 65. Bạn có thể sử dụng một phần tiền của mình để mua một niên kim thu nhập hoãn lại sẽ cung cấp thu nhập suốt đời bắt đầu từ 85 chẳng hạn. Sau đó, với số dư tiền hưu trí của mình, bạn chỉ cần tạo một kế hoạch thu nhập giúp bạn từ 65 đến 85 thay vì vô thời hạn.

Bạn không phải đối mặt với sự bấp bênh khi cố gắng kiếm tiền trong suốt cuộc đời của mình.

Nghiên cứu của Brookings cũng đưa ra quan điểm tương tự. Một niên kim thu nhập có thể thay thế cho trái phiếu trong danh mục đầu tư. Ví dụ:giả sử phân bổ của một cặp vợ chồng là 60% cổ phiếu và 40% trái phiếu. Cặp vợ chồng có thể bán tất cả trái phiếu của họ một cách an toàn và sử dụng số tiền thu được để mua một khoản niên kim thu nhập.

Việc nắm giữ niên kim mang lại sự ổn định trong danh mục đầu tư hưu trí… khiến việc nắm giữ trái phiếu hoặc giữ cùng một số tiền trong trái phiếu là không cần thiết.

Ngoài ra, vì bạn biết rằng bạn sẽ có thu nhập suốt đời sau này, nên bạn có thể cảm thấy ít bị ràng buộc hơn về việc tiêu tiền trong những năm đầu nghỉ hưu.

Nếu bạn đã kết hôn, bạn và vợ / chồng của bạn đều có thể mua các loại niên kim trường thọ riêng lẻ. Hoặc bạn có thể mua một phiên bản thanh toán chung, trong đó các khoản thanh toán được đảm bảo miễn là vợ / chồng còn sống.

Nguy cơ chết trước khi hòa vốn

Điều gì xảy ra nếu bạn chết trước khi bắt đầu nhận thanh toán hoặc chỉ sau một vài năm, khi tổng số tiền thanh toán nhận được ít hơn số tiền gửi ban đầu? Để đối phó với rủi ro đó, hầu hết các công ty bảo hiểm cung cấp tùy chọn hoàn trả phí bảo hiểm để đảm bảo người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được phí bảo hiểm tiền gửi ban đầu.

Đây là một tùy chọn phổ biến, nhưng nó làm giảm một chút số tiền thanh toán khi so sánh với số tiền thanh toán mà không có đảm bảo trả lại phí bảo hiểm.

Nếu bạn không có vợ / chồng hoặc bất kỳ ai khác mà bạn muốn để lại tiền, bạn sẽ không cần tùy chọn này.

Bạn có thể tải xuống báo cáo của Brookings, “Hàng năm có thể trở thành người đóng góp lớn hơn cho an ninh hưu trí” tại https://www.brookings.edu/research/can-annuities-become-a-bigger-contributor-to-retirement-security/ .