Đầu tư là một thách thức ở mọi lứa tuổi, nhưng khi bạn gần đến tuổi nghỉ hưu, điều đặc biệt quan trọng là giúp bạn tránh mắc sai lầm.
Khi bạn trẻ hơn, bạn có nhiều thời gian hơn để phục hồi sau những mất mát mà bạn phải gánh chịu do một khoản đầu tư tồi hoặc khi thị trường biến động. Tuy nhiên, khi bạn lớn hơn và các khoản đầu tư đang mang lại thu nhập cho bạn, điều quan trọng là phải giúp bảo quản trứng làm tổ của bạn.
Nhiệm vụ đó đôi khi có vẻ quá sức - nhưng có những điều bạn có thể làm để bảo vệ tiền của mình và giúp nó tồn tại lâu dài. Dưới đây là ba cạm bẫy phổ biến cần chú ý khi bạn sắp nghỉ hưu.
Tại sao điều quan trọng là phải cảnh giác về phí? Gần đây, trong khi xem xét danh mục đầu tư với một khách hàng tiềm năng, chúng tôi phát hiện ra rằng anh ta đang trả 2,32% phí cho một quỹ tương hỗ mà anh ta đã đầu tư vào - không phải 0,68% mà anh ta cho rằng mình bị tính phí, dựa trên sự hiểu biết của anh ta về hoạt động tỷ lệ chi phí. Anh ấy không đào sâu vào bản cáo bạch để phát hiện ra các khoản phí khác, chẳng hạn như chi phí giao dịch và phí 12-b1. Các nhà đầu tư cần đảm bảo rằng họ đang thực hiện trách nhiệm giải trình để thực sự hiểu tất cả các khoản phí tiềm năng.
Theo tôi, một yếu tố khác cần thận trọng là khi các cố vấn và nhà quản lý quỹ tương hỗ biện minh cho mức phí cao của họ bằng cách hứa hẹn kết quả đánh bại thị trường. Phí cao không phải lúc nào cũng chuyển thành hiệu quả đầu tư tốt hơn. Nếu bạn không chú ý kỹ, những khoản phí này có khả năng nhanh chóng làm tan biến bất kỳ khoản lợi nhuận nào bạn có thể kiếm được từ khoản đầu tư.
Phí thường dựa trên phần trăm tài sản của bạn. Khi số dư tài khoản của bạn tăng lên, bạn đang phải trả một con số phí ngày càng tăng. Một nhà đầu tư với danh mục đầu tư 350.000 đô la có thể dễ dàng trả từ 3.500 đến 7.000 đô la hoặc hơn mỗi năm phí quản lý. Khi tiền được khấu trừ để trang trải các khoản phí này, sẽ có ít vốn còn lại trong tài khoản để kết hợp và phát triển. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải hiểu những gì bạn có trong danh mục đầu tư của mình, số tiền bạn phải trả cho các khoản phí và những khoản phí đó để làm gì.
Một sự tương tự mà mọi người có thể liên tưởng đến là một chuyến đi đến cửa hàng tạp hóa. Hầu hết những người mua sắm đều có một ý tưởng khá tốt về giá của các mặt hàng trong giỏ hàng của họ trước khi họ đến hàng thanh toán. Hãy tưởng tượng tại thời điểm thanh toán, hàng tạp hóa của bạn có giá cao hơn 100% so với những gì bạn dự đoán. Đây có thể là trường hợp của các nhà đầu tư không hiểu các khoản phí mà họ đang phải trả.
Có các công cụ có sẵn để bạn sử dụng trong việc xem xét danh mục đầu tư của mình và các khoản phí bạn có thể phải trả. Một ví dụ là bản cáo bạch, một tài liệu pháp lý cung cấp thông tin chi tiết chuyên sâu về khoản đầu tư của bạn có thể được sử dụng để giúp đưa ra các quyết định sáng suốt hơn.
Nếu bạn không thể tìm thấy những gì bạn đang tìm kiếm, hãy hỏi cố vấn tài chính của bạn về các khoản phí bạn có thể phải trả để mua, bán hoặc giữ từng khoản đầu tư của mình. Ngoài ra, hãy biết những khoản phí nào sẽ và sẽ không được liệt kê trên bảng sao kê của bạn và cách bạn có thể theo dõi những khoản phí không được liệt kê. Bạn cũng có thể nhờ một cố vấn đánh giá vấn đề này với bạn.
Trong nhiều năm, các nhà đầu tư đã thấm nhuần tâm trí của họ rằng một danh mục đầu tư vững chắc bao gồm 60% cổ phiếu (cho lợi nhuận cao hơn) và 40% trái phiếu (cho thu nhập ổn định). Đối với hầu hết các phần, công thức này có ý nghĩa.
Tuy nhiên, thời thế đã thay đổi. Sự kết hợp của một thị trường tăng giá lập kỷ lục cùng với lãi suất thấp trong lịch sử đã làm cho cách tiếp cận đầu tư trước đây này trở nên kém thận trọng hơn rất nhiều trong những ngày này. Trái phiếu - vốn thường được coi là khoản đầu tư an toàn, đáng tin cậy - đang gặp rủi ro do lãi suất tăng, có thể khiến giá trái phiếu giảm trong tương lai. Định giá thị trường chứng khoán đã vượt quá thị trường tăng trưởng 10 năm có thể là một mối lo ngại nếu bạn đang tính đến danh mục đầu tư của mình để kiếm thu nhập trong tương lai gần.
Không có gì sai với cổ phiếu, trái phiếu hoặc danh mục đầu tư đa dạng cả hai. Số dư là chìa khóa - và điều đó có nghĩa là xem xét các loại tài sản khác, chẳng hạn như bất động sản, hàng hóa, niên kim, hợp đồng tương lai, v.v.
Khi nghỉ hưu, điều đặc biệt quan trọng là phải giảm mức độ rủi ro trong danh mục đầu tư của bạn. Tuy nhiên, chúng tôi nhận thấy nhiều nhà đầu tư không biết danh mục đầu tư của họ tương đương với mức độ chấp nhận rủi ro cá nhân của họ như thế nào - mức độ rủi ro mà họ có thể chịu đựng trong khi vẫn tiến tới các mục tiêu tài chính của mình.
Cách đây không lâu, tôi đã có một cuộc trò chuyện với một khách hàng tiềm năng khác, người tự mô tả mình là một nhà đầu tư “cực kỳ bảo thủ”. Khi chúng tôi kiểm tra khả năng chấp nhận rủi ro của anh ấy, anh ấy đã cho điểm 27 trên thang điểm 100, (với 100 là khả năng xử lý rủi ro cao nhất). Sau đó, chúng tôi kiểm tra danh mục đầu tư của anh ấy, và kết quả là 78. Danh mục đầu tư của anh ấy không phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro của anh ấy. Điều này có xu hướng xảy ra phổ biến.
Điều đó không có nghĩa là bạn nên giấu ổ trứng của mình dưới đệm hoặc thậm chí trong tài khoản tiết kiệm. Nhưng bạn có thể muốn thực hiện một số chiến lược chu đáo để giúp đảm bảo rằng một phần quá lớn trong danh mục đầu tư của bạn không gặp rủi ro khi nghỉ hưu. Hãy nhớ rằng, đây là tiền mà bạn có thể sử dụng để bổ sung vào thu nhập hưu trí của mình. Bạn cần nó để tồn tại.
Gần đây, người ta nói rằng hết tiền khi nghỉ hưu là nỗi sợ hãi lớn nhất của mọi người, vượt qua cả việc mất việc và thậm chí là nói trước công chúng, điều này hiện đã bị tụt xuống vị trí thứ 3!
Có những lý do chính đáng để lo ngại. Mọi người đang sống lâu hơn, vì vậy số tiền họ tiết kiệm được có thể phải kéo dài 20, 30 hoặc thậm chí có thể 40 năm. Ngoài ra, ít người Mỹ được nhận lương hưu hơn nữa, do đó, áp lực lên nhiều người về hưu hơn trong việc tìm ra chiến lược rút tiền tiết kiệm để trả các hóa đơn của họ hàng tháng.
Hầu hết mọi người có thể bị buộc phải phụ thuộc vào khoản tiết kiệm đầu tư của họ để có thêm thu nhập khi nghỉ hưu có lẽ lâu hơn họ mong đợi. Đó là lý do tại sao họ được khuyên nên rút ít hơn mỗi năm.
Bạn có thể đã nghe quy tắc chung là lấy 4% từ khoản tiết kiệm đầu tư của bạn trong năm đầu tiên nghỉ hưu và sau đó thêm 1% đến 2% để tính đến lạm phát hàng năm. Làm như vậy, danh mục đầu tư của bạn có thể duy trì bạn trong khoảng 30 năm. Tính toán đó đã là nguồn gốc của nhiều cuộc tranh luận trong những năm gần đây. Một gợi ý an toàn hơn là tỷ lệ rút tiền 3% hoặc thậm chí 2%.
Nói một cách dễ hiểu, nếu bạn có một ổ trứng trị giá 1 triệu đô la, bạn sẽ nhận được 30.000 đô la (3%) hoặc 20.000 đô la (2%) trong thu nhập hưu trí mỗi năm để bổ sung cho quyền lợi An sinh xã hội của bạn và bất kỳ khoản thu nhập đáng tin cậy nào khác mà bạn nhận được.
Nếu điều đó không đủ để cung cấp lối sống nghỉ hưu mà bạn hình dung, thì đã đến lúc bạn cần kiểm soát. Tôi tin rằng điều này dẫn chúng ta đến cạm bẫy lớn nhất: không có một kế hoạch toàn diện khi bạn chuyển sang giai đoạn nghỉ hưu.
Nếu bạn sắp hoặc đã đến tuổi nghỉ hưu mục tiêu, hãy dành thời gian để xem xét những tài sản bạn có và chuẩn bị các khoản đầu tư để cung cấp cho nhu cầu thu nhập trong tương lai của bạn. Tôi tin rằng việc xem xét các khoản đầu tư của mình cùng với bất kỳ tài sản bổ sung nào và An sinh xã hội hàng năm là điều thận trọng và vì lợi ích tốt nhất của bạn và đưa ra quyết định sáng suốt dựa trên lối sống mà bạn muốn tận hưởng trong thời gian này trong cuộc đời.
Thực hiện “động tác chân” lên phía trước rất có thể giúp bạn có thể thoải mái và tự tin đặt chân lên sau này trong cuộc sống. Và đó không phải là điều mà tất cả chúng ta đều phấn đấu sao?
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Cố vấn Hưu trí Paladin không phải là công ty liên kết. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến quyền lợi bảo vệ, an toàn, bảo mật, thu nhập trọn đời, v.v. thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. # 242936
