Tôi đã làm việc trong một thời gian dài về kế hoạch nghỉ hưu nhằm tạo ra thu nhập nhiều hơn và an toàn hơn cho những người về hưu. Trên thực tế, lâu đến mức tôi đôi khi quên mất chủ đề này là mới đối với hầu hết các nhà đầu tư. Họ nhận được nhiều thông tin tài chính từ các cố vấn của họ - những người thường đơn giản coi những nhà đầu tư này là “người tích lũy”. Một cách khác để mô tả thông điệp của họ là, “Hãy đầu tư giống như bạn đã làm khi bạn 55 tuổi, chỉ có điều là tiết kiệm hơn”. Theo tôi, đó không phải là hướng dẫn hữu ích.
Vui lòng coi bài viết này như một công cụ tham khảo về một cách mới để lập kế hoạch và quản lý thời gian nghỉ hưu mà bạn có thể quay lại định kỳ để làm mới hiểu biết của mình. Đến cuối bài viết, tôi hy vọng sẽ trả lời được những câu hỏi cơ bản của bạn về việc lập kế hoạch Phân bổ thu nhập mới và cách lập kế hoạch này có thể mang lại lợi ích cho bạn khi nghỉ hưu an toàn hơn.
Hầu hết các kỷ nguyên trong lịch sử đều không ổn định, nhưng có vẻ như hiện tại chúng ta còn rất nhiều điều đang diễn ra và phần lớn điều đó khiến chúng ta không chắc chắn về cách lập kế hoạch cho tương lai.
Lãi suất đang ở mức thấp và dự kiến sẽ ở mức thấp trong một thời gian dài. Thị trường luôn biến động, khiến cho việc “đi đúng hướng” trở thành một lựa chọn đặc biệt khó khăn. Thêm một đại dịch vào hỗn hợp. Khi bạn chuẩn bị - hoặc bước vào - nghỉ hưu, bạn muốn có thể ăn mừng. Điều đó có nghĩa là đáp ứng mong muốn của bạn về một lối sống tự túc (trong khi tính toán trước các khoản chi phí như chi phí y tế hoặc người chăm sóc chưa được hoàn trả, hoặc phí bảo hiểm để trang trải những chi phí này) ngay cả khi bạn làm hư các cháu nội.
Và điều đó có nghĩa là thu nhập. Một kế hoạch thu nhập hưu trí tốt là một kế hoạch cho phép bạn tận hưởng thời gian hưu trí của mình và cung cấp dòng tiền cần thiết để tạo ra sự yên tâm.
Trong vài năm qua, tôi đã làm việc để giáo dục người tiêu dùng về những cạm bẫy của việc lập kế hoạch Phân bổ tài sản điển hình cho thời kỳ nghỉ hưu. Đó là tên gọi của cách tiếp cận đầu tư và chi tiêu khi nghỉ hưu khiến bạn có nguy cơ hết tiền. Phân bổ tài sản theo tên của nó phân bổ tiền tiết kiệm của bạn trong một loạt các danh mục đầu tư - cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt - sau đó kiểm tra xem liệu “kế hoạch” đó có thể mang lại mức thu nhập mong muốn cho độ tuổi của bạn hay không. Hiếm khi có sự phân biệt giữa cổ tức, lãi suất, lãi vốn và rút vốn - và ảnh hưởng của thuế đối với chúng. Và, tất nhiên, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn làm lâu hơn kế hoạch của mình?
Tôi ủng hộ việc bắt đầu tập trung vào thu nhập , và phân bổ cụ thể các nguồn thu nhập của bạn giữa cổ tức, lãi suất, tiền rút từ IRA và các khoản thanh toán niên kim. Các khoản thanh toán niên kim (thay thế lương hưu không tồn tại đối với hầu hết các nhà đầu tư mới) được đảm bảo cho cuộc sống của bạn , được hỗ trợ bởi các công ty bảo hiểm được đánh giá cao và bổ sung cho các khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn.
Phân bổ Thu nhập không chỉ đơn giản là hành động thêm các khoản thanh toán niên kim vào hỗn hợp hưu trí của bạn. Thay vào đó, nó tích hợp các khoản thanh toán theo niên kim với các nguồn thu nhập khác của bạn để mang lại thu nhập cao nhất với thuế và phí thấp nhất - và rủi ro thấp nhất - để cho phép bạn tận hưởng phần còn lại của cuộc đời mình.
Một số cố vấn nói rằng hợp đồng niên kim quá phức tạp. Họ thường nhầm lẫn giữa niên kim thu nhập, cố ý hay không, với niên kim chỉ số hoặc niên kim biến đổi. (Trên thực tế, tôi đã giới thiệu "đảm bảo lợi ích sống" cho doanh nghiệp niên kim biến đổi phần lớn dẫn đến sự phát triển của nó như một ngành trị giá 1 nghìn tỷ đô la và vì vậy tôi biết sự khác biệt.) công thức tỷ lệ tín dụng; một lần nữa đây không phải là đặc điểm của hợp đồng thanh toán niên kim. Các hợp đồng này thực sự khá đơn giản:Các khoản thanh toán đảm bảo được gửi hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm hoặc séc của bạn khi bạn còn sống, và tùy chọn khi vợ / chồng của bạn còn sống hoặc cho người thụ hưởng nếu bạn chuyển khoản trước khi khoản đầu tư được thanh toán. Một đại lý niên kim tốt mua sắm các công ty được đánh giá cao trên thị trường để có được thu nhập cao nhất cho khoản đầu tư của bạn.
Các khoản thanh toán hàng năm được mua bằng tiền tiết kiệm sau thuế sẽ được giảm thuế và ở một số sự kết hợp giữa tuổi và giới tính 100% thu nhập được miễn thuế trong 15 năm trở lên , làm cho chúng thậm chí còn hấp dẫn hơn trong điều kiện lãi suất thấp ngày nay. (Xem bài viết của tôi về lợi ích thuế.)
Dưới đây là một ví dụ (tính đến tháng 9 năm 2020) về lợi thế dòng tiền sau thuế đối với một phụ nữ tuổi 70. Các khoản thanh toán hàng năm cho nhà đầu tư điển hình này với khoản tiết kiệm 1 triệu đô la là:
Tất nhiên, khoản thanh toán niên kim chỉ nên chiếm một phần trong thu nhập hưu trí của bạn và nên được coi là khoản thay thế cho một số chứng khoán có thu nhập cố định. Mặc dù lợi ích về thuế của các khoản thanh toán theo niên kim sẽ giảm dần sau kỳ đầu tiên, nhưng vẫn có lợi ích về dòng tiền.
Thu nhập an toàn từ các khoản thanh toán niên kim cho phép bạn phân bổ nhiều hơn số tiền tiết kiệm của mình vào cổ phiếu, đồng thời giảm bớt nỗi lo rằng thị trường hàng ngày, hàng tháng hoặc thậm chí cả năm sẽ làm giảm dòng tiền của bạn.
Khi chúng tôi trao đổi với khách hàng về kinh nghiệm của họ với các cố vấn, trong hầu hết các trường hợp, cố vấn tập trung vào một hoặc hai sản phẩm đầu tư hơn là xây dựng kế hoạch cho thu nhập khi nghỉ hưu.
Vì vậy, việc tự giáo dục bản thân và đảm bảo rằng cố vấn của bạn hiểu câu hỏi của bạn là điều có ý nghĩa. Như tôi đã nói ở trên, kế hoạch Phân bổ Thu nhập bao gồm cổ tức, lãi suất, các khoản rút từ IRA của bạn và các khoản thanh toán theo niên kim. Và cho dù cố vấn của bạn có kỹ năng và thiện chí đến đâu, bạn sẽ cần cung cấp thông tin về các mục tiêu cụ thể của mình, bao gồm:
Khi bạn đã hoàn thành các mục tiêu của mình và tìm được một cố vấn hiểu rõ về các khoản thanh toán niên kim, bạn có thể chưa hoàn thành. Việc tích hợp các khoản thanh toán niên kim vào kế hoạch thu nhập hưu trí của bạn đòi hỏi kiến thức chuyên môn cụ thể.
Dưới đây là một số câu hỏi mà cố vấn của bạn nên đưa ra hướng dẫn khi bạn đề cập đến Phân bổ thu nhập và niên kim thu nhập:
Go2Income đã xây dựng các công cụ và bí quyết để giúp bạn thực hiện toàn bộ quy trình này.
Câu trả lời cho các câu hỏi trên sẽ cung cấp cho bạn một điểm khởi đầu tốt để thực hiện một kế hoạch cung cấp thu nhập để đáp ứng các mục tiêu của bạn. Những câu trả lời này sẽ giúp bạn quyết định khoản thanh toán niên kim của bạn nên lớn như thế nào và từ các công ty bảo hiểm nào. Bạn sẽ xác định có bao nhiêu thu nhập để lập kế hoạch từ cổ tức, lãi suất và tiền rút. Và kế hoạch của bạn sẽ chỉ rõ cho bạn cách kết hợp thu nhập từ các nguồn đầu tư và các khoản thanh toán niên kim để mang lại thu nhập gia tăng suốt đời.
Tuy nhiên, đó không phải là kết thúc công việc của bạn. Bạn sẽ nói với cố vấn của mình rằng bạn dự định xem xét tài chính của mình ít nhất hàng năm và điều chỉnh lại khi cần thiết. Nó sẽ cần thiết vào một số thời điểm. Sức khỏe của thị trường và gia đình bạn, việc chuyển đến một ngôi nhà nhỏ hơn - thậm chí là một trận đại dịch - có thể khiến bạn phải lập lại kế hoạch của mình.
Mong muốn của tôi là tất cả các cố vấn sẽ tuân theo quan điểm của khách hàng và làm việc để chuyển khoản tiết kiệm của họ thành thu nhập nhiều hơn với ít rủi ro hơn trong thời gian nghỉ hưu. Nhiều cố vấn sẽ phải quay lại trường học để học tất cả những gì bạn đã tự dạy và những người khác sẽ không muốn.
Một tùy chọn là liên hệ với Go2Income. Tôi đã phát minh ra kế hoạch Phân bổ Thu nhập để giúp mọi người lập kế hoạch và nghỉ hưu một cách thoải mái. Bạn có thể bắt đầu bằng cách điền vào một số thông tin đơn giản tại trang Go2Income của chúng tôi.
