Không nghỉ hưu ở chế độ phục hồi:Lập kế hoạch để thành công

Vì vậy, bạn nghĩ rằng bạn đã tìm ra tất cả.

Bạn đã tin rằng mình có thể giữ tất cả hoặc phần lớn số tiền tiết kiệm được đầu tư vào thị trường chứng khoán, tối đa hóa thu nhập của mình và sau đó, bằng cách nào đó, chọn đúng thời điểm để chuyển tiền của bạn đến một thứ gì đó an toàn hơn.

Điều đó có hiệu quả với bạn như thế nào, với sự không chắc chắn mà chúng tôi đang gặp phải ngay bây giờ ở Hoa Kỳ và trên toàn cầu?

Có lẽ không quá tệ nếu bạn đang ở độ tuổi 20, 30, 40 hoặc thậm chí 50, có nhiều thời gian để phục hồi sau cuộc suy thoái lớn gần đây nhất (và có thể có kế hoạch làm những điều khác đi một chút trong tương lai). Nhưng nếu bạn ở độ tuổi 60 trở lên và bạn đang cảm thấy lo lắng (hoặc tệ hơn) về triển vọng của danh mục đầu tư của mình những ngày này, thì đây là một lời nhắc nhỏ:

Bạn không thể định giờ thị trường. Đừng thử nó. Không phải nếu bạn muốn nghỉ hưu lâu dài mà không phải lo lắng về số tiền bạn có thể rút từ tài khoản đầu tư của mình hàng tháng.

Thị trường chứng khoán điều chỉnh - được định nghĩa là sự sụt giảm của một chỉ số thị trường chính ít nhất là 10% - là hoàn toàn không thể đoán trước được. Ngay cả những nhà đầu tư chuyên nghiệp nhất cũng không thể nói khi nào một đợt điều chỉnh sẽ bắt đầu, một đợt điều chỉnh sẽ kéo dài trong bao lâu, mức độ suy giảm có thể đến mức nào hoặc điều gì có thể gây ra sự sụt giảm. Và không ai có thể đoán trước được những sự kiện Thiên nga đen như đại dịch coronavirus.

Đó là lý do tại sao, nếu bạn đang làm việc với một chuyên gia tài chính, người đang tìm kiếm lợi ích tốt nhất của bạn, họ có thể đã thúc giục bạn chuyển từ danh mục đầu tư chỉ xoay quanh việc tích lũy sang kế hoạch tập trung vào việc bảo toàn vốn của bạn cũng như bạn tiến tới nghỉ hưu. Với một kế hoạch mạnh mẽ được đưa ra, bạn sẽ không phải lo lắng nhiều về việc khôi phục lại khoản tiết kiệm hưu trí của mình mỗi khi thị trường xảy ra tác động, cho dù đó là do đại dịch, giá dầu giảm, thay đổi chính trị hay bong bóng đầu tư vỡ.

Có thể bạn đã phớt lờ những lời cảnh báo từ cố vấn của chính mình hoặc những người hướng dẫn tài chính trên các phương tiện truyền thông. Thật không dễ dàng để thay đổi suy nghĩ của bạn sau nhiều năm siêng năng tiết kiệm cho các mục tiêu của mình. Tôi có khách hàng ngay bây giờ - một cặp vợ chồng thông minh và tiết kiệm với 2 triệu đô la tiết kiệm, lương hưu và các quyền lợi An sinh xã hội lành mạnh - những người vẫn chưa thuyết phục rằng họ có đủ tiền để nghỉ hưu. Tôi mất khoảng sáu tháng để thúc đẩy họ tiến tới một phân bổ thiên về bảo vệ hơn là tăng trưởng.

Dưới đây là một số điều tôi muốn họ - và bạn - hiểu về kế hoạch nghỉ hưu:

1. Khi nghỉ hưu, tất cả là về thu nhập

Biết được tiền của bạn sẽ đến từ đâu hàng tháng là rất quan trọng bởi vì thực tế, bạn đang tạo ra tiền lương của riêng mình. Các nguồn thu nhập đó có thể bao gồm:

  • An sinh Xã hội: Có hàng trăm chiến lược nộp đơn và bạn cần hiểu những chiến lược nào có thể giúp các cặp vợ chồng tối đa hóa khoản thanh toán An sinh Xã hội của họ, tùy thuộc vào độ tuổi mà họ nộp hồ sơ. Hãy nhớ rằng sau khi một người phối ngẫu qua đời, người phối ngẫu còn sống sẽ chỉ nhận được số tiền trợ cấp cao hơn mỗi tháng. Điều quan trọng là phải có kế hoạch thay thế khoản thu nhập bị mất đó.
  • (Các) lương hưu: Cũng có những quyết định được đưa ra ở đây. Ví dụ, bạn có thể được cung cấp một khoản thanh toán một lần vào một số thời điểm. Và bạn có thể sẽ có các lựa chọn liên quan đến quyền lợi cho người sống sót. Đừng để lòng tham đưa ra quyết định cho bạn.
  • Tiết kiệm đầu tư: Bạn có thể tin tưởng vào IRA 401 (k), IRA truyền thống hoặc Roth IRA; thu nhập cho thuê; hoặc các tài sản trả thu nhập khác. Có những chiến lược có thể giúp bạn tối đa hóa tất cả các khoản đầu tư đó và - cũng quan trọng không kém - bảo vệ chúng. Nếu bạn sắp nghỉ hưu và sẽ sử dụng những tài sản này cho thu nhập, bạn nên suy nghĩ về việc chuyển sang một danh mục đầu tư thận trọng hơn có thể chống chọi với sự điều chỉnh hoặc sụp đổ của thị trường. Và bạn có thể muốn xem xét một niên kim được lập chỉ mục cố định, có thể giúp cung cấp thu nhập đáng tin cậy để lấp đầy bất kỳ khoảng trống nào còn lại sau khi bạn xác định số tiền An sinh xã hội và lương hưu của mình. Bạn cũng sẽ muốn có một chiến lược rút tiền để xem xét số tiền bạn sẽ rút ra mỗi năm và bạn sẽ lấy tiền từ tài khoản nào. (Nếu bạn đã lên kế hoạch sử dụng “quy tắc 4%” cũ để xác định tỷ lệ rút tiền hàng năm của mình, bạn có thể muốn xem xét lại. Nhiều chuyên gia tài chính hiện đang nói rằng tỷ lệ đó có thể nên gần 3% nếu bạn muốn cao hơn tin tưởng rằng tiền của bạn sẽ tồn tại lâu dài.)

2. Bạn có thể tiếp tục đầu tư để tăng trưởng - chỉ với một tỷ lệ phần trăm nhỏ hơn

Khi bạn có kế hoạch thu nhập tổng thể và chiến lược để có được thu nhập đáng tin cậy khi nghỉ hưu, bạn vẫn sẽ phải đối phó với lạm phát và cổ phiếu có thể giúp bạn giải quyết nhu cầu đó. Bạn cũng có thể sử dụng sự tăng trưởng tiềm năng mà cổ phiếu mang lại để tạo vốn trong tương lai cho người hôn phối còn sống của mình, nếu thích hợp.

3. Bạn sẽ muốn chuẩn bị cho các khoản thuế trong tương lai

Khi các chuyên gia tài chính nói về đa dạng hóa, họ thường đề cập đến sự kết hợp thích hợp giữa cổ phiếu, trái phiếu và các tài sản khác trong danh mục đầu tư của bạn. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải đa dạng hóa với các loại thuế. Sự kết hợp giữa thu nhập chịu thuế và miễn thuế có thể làm cho ổ trứng của bạn ít bị tổn thương hơn. Không ai biết thuế suất sẽ như thế nào trong tương lai, vì vậy điều cần thiết là bạn phải chủ động với kế hoạch của mình.

4. Nếu một di sản quan trọng, đừng để nó xảy ra tình cờ

Bây giờ bạn càng làm nhiều hơn để bảo vệ bản thân và vợ / chồng khi nghỉ hưu, thì càng có nhiều khả năng bạn sẽ có thứ gì đó để lại cho con cái và các tổ chức từ thiện yêu thích của mình. Điều đó có nghĩa là bạn phải lập kế hoạch chăm sóc dài hạn và các chi phí khác có thể phát sinh khi bạn già đi. Bạn có thể muốn xem xét các chiến lược và sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác nhau. Và bạn sẽ muốn nghĩ về cách các khoản đầu tư của bạn sẽ chuyển đổi khi bạn qua đời. Lập kế hoạch bất động sản rất phức tạp, đó là lý do tại sao có luật sư và cố vấn tài chính chuyên giúp khách hàng làm việc hướng tới mục tiêu cuối cùng này.

Nếu bạn sắp hoặc sắp nghỉ hưu, bạn nên làm việc với một cố vấn chuyên về lập kế hoạch trước - không chỉ chiến lược đầu tư mà còn cả thu nhập, thuế, chăm sóc sức khỏe và lập kế hoạch di sản. Nếu bạn đang tự làm nó hoặc phụ thuộc vào ai đó tập trung hoàn toàn vào việc tích lũy, có thể đã đến lúc bạn phải thay đổi. Nhưng, thực sự, tất cả bắt đầu bằng việc thay đổi suy nghĩ của chính bạn.

Sự xuất hiện trong Kiplinger có được thông qua một chương trình PR. Người phụ trách chuyên mục đã nhận được sự hỗ trợ từ một công ty quan hệ công chúng trong việc chuẩn bị bài viết này để gửi cho Kiplinger.com. Kiplinger không được bồi thường theo bất kỳ cách nào. Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Sterling Wealth Management không phải là công ty liên kết.

Đầu tư bao gồm rủi ro, bao gồm cả việc mất gốc có thể xảy ra. Không có chiến lược đầu tư nào đảm bảo lợi nhuận hoặc đảm bảo chống thua lỗ trong một thị trường đang suy giảm. Bảo lãnh bảo hiểm và bảo lãnh niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty phát hành. Sterling Wealth Management không cung cấp dịch vụ hoặc lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Luôn tham khảo ý kiến ​​của các cố vấn thuế / pháp lý đủ điều kiện liên quan đến hoàn cảnh của riêng bạn. 580994

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu