Kính gửi, các thế hệ millennials thân mến.

Chúng tôi hiểu rồi. Chúng tôi đã nhầm lẫn.

Chúng tôi đã nói với bạn rằng nếu bạn có bằng đại học và đặc biệt là bằng sau đại học, bạn sẽ có đủ khả năng. Bạn sẽ thăng tiến trong sự nghiệp, kiếm sống tốt và có thể làm tốt hơn chúng tôi. Dù sao thì đó cũng là hy vọng của chúng tôi - “giấc mơ Mỹ”. Giờ đây, bạn đang gánh một đống nợ thời sinh viên và điều đó khiến bạn không nhận ra của bạn ước mơ, cho dù đó là du lịch khắp thế giới, mở doanh nghiệp của riêng bạn hay thành lập gia đình của bạn.

Chúng tôi mua những ngôi nhà lớn mà chúng tôi hầu như không đủ khả năng chi trả vì chúng tôi nghĩ rằng đó là dấu hiệu của sự thành công và bất động sản là một khoản đầu tư “an toàn”. Nhưng sau đó nền kinh tế gặp khó khăn và việc thanh toán thế chấp trở nên khó khăn. Một số người trong chúng ta thậm chí đã mất những ngôi nhà đó. Tất cả các bạn đều đã xem “kỷ nguyên xây dựng nhà ở” vĩ đại năm 2008, vì vậy không có gì ngạc nhiên khi bạn lo lắng về thị trường nhà ở và thường thích thuê hơn.

Chúng tôi đã sống cho ngày hôm nay và tiêu tiền như điên. Hiện nợ quốc gia ở mức 23 nghìn tỷ đô la và đang tăng lên, như đã thấy trên usdebtclock.org. Đó là 23 theo sau là 12 số không! Và mặc dù bạn sẽ nghe thấy chúng tôi than vãn về những gì có thể có ý nghĩa đối với các quyền lợi An sinh Xã hội và Medicare của chúng tôi, nhưng hầu hết chúng ta đều biết sâu sắc ai là người thực sự có khả năng trả tiền cho nó. Xin lỗi một lần nữa, thế hệ millennials.

Có lẽ chúng tôi rất may mắn nếu điều tồi tệ nhất bạn làm khi chúng tôi đưa ra lời khuyên là đảo mắt hoặc đăng meme “OK, boomer”. Có lẽ chúng ta đáng bị thiếu tôn trọng một chút.

Nhưng một khi bạn đã vượt qua được điều đó, dù sao thì có lẽ hãy lắng nghe những gì chúng ta phải nói. Bởi vì, tin hay không thì tùy, chúng ta đã học được một vài điều về cuộc sống từ những sai lầm và bản ngã của mình. Và chúng tôi có một số kiến ​​thức cần truyền đạt mà chúng tôi hy vọng sẽ giúp bạn không mắc phải những sai lầm như chúng tôi đã làm, bao gồm:

1. Bắt đầu lưu ngay bây giờ

Một ít là rất nhiều khi nói đến đầu tư. Ngay cả khi bạn có thể chỉ bỏ ra 50 đô la một tháng, hãy làm điều đó - và bạn bắt đầu càng sớm thì càng tốt. Đối với những người nói rằng điều đó là không thể, hãy bỏ qua ba buổi chạy Starbucks 4 đô la một ngày mỗi tuần và đó là khoản đóng góp 50 đô la của bạn. Mở một tài khoản hưu trí, quyết liệt nhất có thể với các lựa chọn đầu tư của mình, và sau đó để nó phát triển. Bạn có thời gian ở bên mình. Nếu thị trường giảm hoặc thậm chí giảm, bạn sẽ có cơ hội phục hồi. Đây là cơ hội tốt nhất để bạn xây dựng quỹ hưu trí của mình. Làm cho nó tự động và bạn sẽ không bỏ lỡ số tiền nhiều như bạn nghĩ. (Và bạn sẽ cần số tiền đó trước khi bạn biết điều đó. Những năm tháng vàng son dường như đã quá xa vời? Chúng sẽ ở đây trong nháy mắt.)

2. Đừng bỏ qua những lợi thế của Roth

Tài khoản hưu trí Roth có nghĩa là bạn trả thuế trước và sau đó gửi tiền vào tài khoản hưu trí. Tiền của bạn được miễn thuế và sau khi bạn bước sang tuổi 59 ½, các khoản phân phối từ tài khoản này TẤT CẢ đều được miễn thuế.

Nếu nơi làm việc của bạn cung cấp Roth 401 (k), hãy suy nghĩ nghiêm túc về lựa chọn đó. Các thế hệ trước của bạn đã được đào tạo để chọn tài khoản hoãn thuế (401 (k) s, 403 (b) s, v.v.) và hiện chúng ta đang đối mặt với một quả bom hẹn giờ thuế khi nghỉ hưu. David McKnight, tác giả cuốn sách The Power of Zero, cho biết:“Với quỹ đạo nợ của quốc gia chúng ta và khả năng bị đánh thuế cao hơn trong tương lai, việc đóng góp cho Roth IRA là rất có ý nghĩa đối với các thế hệ trẻ. . Nếu nhà tuyển dụng của bạn không đưa ra Roth 401 (k), hãy yêu cầu nhà tuyển dụng so khớp với 401 (k) truyền thống. Nhưng hãy xem xét việc mở Roth IRA của riêng bạn, để bảo vệ một số tiền của bạn khỏi các khoản thuế trong tương lai.

3. Tài khoản hưu trí của bạn không phải là máy ATM

Sẽ có lúc bạn bị cám dỗ để sử dụng tài khoản hưu trí của mình - để chi trả cho giáo dục, một khoản trả trước cho ngôi nhà đầu tiên của bạn, để trả một khoản nợ y tế lớn. Luật quy định rằng bạn có thể rút tiền từ tài khoản hưu trí cho những mục đích này mà không bị phạt 10%. Và Đạo luật AN TOÀN mới cũng cho phép những người vừa mới sinh con hoặc nhận con nuôi có thể nhận lên tới 5.000 đô la. (Có nghĩa là một cặp vợ chồng có thể rút tối đa 10.000 đô la mà không bị phạt.)

Tránh tùy chọn này nếu bạn có thể. Ngay cả khi bạn nghĩ rằng bạn sẽ trả lại số tiền đó vào một ngày nào đó… bạn sẽ không làm như vậy! Ngoài ra, bạn sẽ mất tất cả sự phát triển mà bạn có thể có nếu bạn để tiền một mình. Hãy nhớ rằng:Không có khả năng bạn sẽ có lương hưu của công ty, giống như hầu hết các bậc cha mẹ của bạn, khi bạn nghỉ hưu. Tấm séc lương hưu mà cha mẹ và ông bà của bạn nhận được là một khoản thu nhập hàng tháng trọn đời được chủ nhân của họ tài trợ, đầu tư và hứa hẹn. (Hầu hết chúng ta ngày nay sẽ không có, nhưng chúng tôi không biết điều đó. Bạn thì có.) Khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn sẽ là một nguồn thu nhập đáng kể khi bạn không còn kiếm được tiền lương nữa.

4. Trường hợp khẩn cấp xảy ra - vì vậy hãy sẵn sàng.

Sửa chữa ô tô. Các hóa đơn y tế đột xuất. Sa thải công việc. Bạn không bao giờ biết khi nào điều gì đó có thể xảy ra làm ảnh hưởng đến tài chính của bạn. Ưu tiên tích lũy khoản tiết kiệm sáu tháng vào quỹ khẩn cấp - bằng tiền mặt hoặc một số tài sản có tính thanh khoản cao - nên được ưu tiên. Mạng lưới an toàn này có thể giúp bạn không bị tụt hậu trong các hóa đơn hoặc trả nợ thẻ tín dụng khi cần thiết. (Nó không dành cho mua giày, vé xem hòa nhạc hoặc chuyến đi.)

5. Lập kế hoạch cho ngày mai và sống trong khả năng của bạn ngay hôm nay

Tốt hơn hết, hãy sống dưới khả năng của bạn. Chúng tôi đã mua những ngôi nhà lớn, những chiếc xe hơi lớn và những ngôi nhà thứ hai, và nó đã tiêu tốn rất nhiều thời gian của chúng tôi. Làm cho nhiệm vụ của bạn là muốn ít hơn ở mọi cấp độ. Mua một chiếc xe đáng tin cậy mà bạn yêu thích, nhưng cũng là một chiếc bạn có thể mua được. Nếu bạn định mang theo một chiếc cốc Yeti đi khắp nơi, hãy đổ đầy cà phê ở nhà thay vì Starbucks. Nếu bạn phải mặc đồ hàng hiệu, hãy mua sắm tại Marshalls hoặc một trung tâm thương mại. Sử dụng các ứng dụng giúp bạn tiết kiệm tiền. Và trả tiền mặt bất cứ khi nào bạn có thể; chỉ giữ thẻ tín dụng của bạn để mua sắm trực tuyến khi cần thiết.

OK, thế hệ millennials, bây giờ là đủ. Nhưng bạn sẽ đạt được nơi chúng ta sẽ làm với điều này, phải không? Lập kế hoạch tài chính cũng quan trọng khi bạn còn trẻ cũng như khi bạn già như chúng tôi. Đừng chờ đợi và hãy cố gắng sửa chữa mọi thứ khi bạn 50 hoặc 60 tuổi - đó có thể là một con đường khó khăn hơn nhiều.

Sẽ không nói dối:Các thế hệ đằng sau bạn vẫn sẽ tròn mắt khi bạn đưa ra lời khuyên. Nhưng bạn sẽ tự tin về tài chính, tự mình đứng vững và bạn sẽ không thực sự quan tâm.

Sự xuất hiện trong Kiplinger có được thông qua một chương trình PR. Người phụ trách chuyên mục đã nhận được sự hỗ trợ từ một công ty quan hệ công chúng trong việc chuẩn bị bài viết này để gửi cho Kiplinger.com. Kiplinger không được bồi thường theo bất kỳ cách nào. Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Vitality Investments không phải là công ty liên kết. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. 499465

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.