Soda và khoai tây chiên - $ 5. Đó là loại biển hiệu vẫy gọi mà tất cả chúng ta đã thấy trong cửa sổ trạm xăng. Sự cám dỗ có đường, mặn, không dinh dưỡng thường chứng tỏ quá nhiều đối với chúng ta - ít nhất là đối với tôi - và chúng ta đột nhiên thấy mình nghèo hơn 5 đô la.
Đó là một ví dụ hàng ngày về cái mà các cố vấn gọi là "chi phí cơ hội" - sự khác biệt giữa số tiền đã chi và những gì có thể xảy ra với số tiền đó.
Thay vì khoai tây chiên và một lon Coke, $ 5 có thể giúp bạn tải xuống một bộ phim để xem cùng lũ trẻ hoặc một ly margarita khác nếu tiền được chuyển vào quỹ kỳ nghỉ hè của bạn. Mỗi khi bạn mua hàng, sẽ có chi phí cơ hội, tài chính và những thứ khác.
Nhân số đô la đó với hàng nghìn, và bạn có thể thấy cuộc trò chuyện nghiêm túc hơn một chút. Nhân số lần mua đồ ăn vặt của bạn với hàng nghìn và bạn sẽ rút ngắn đáng kể thời gian nghỉ hưu của mình!
Chi phí cơ hội là một phần của cuộc sống và khi chúng ta vượt qua một số địa hình khó khăn về tài chính trong năm nay, chúng ta sẽ gặp một số khó khăn trong đầu và tìm thấy một vài mối quan hệ khó khăn trong tài chính của mình. Chúng ta cần tính toán và lường trước những tổn thất chiến lược này, đồng thời ghi nhớ bức tranh toàn cảnh hơn.
Chi phí cơ hội đóng một phần quan trọng trong hành vi tài chính của chúng ta. Biết được kế hoạch tài chính của chúng ta và các giá trị mang lại cho nó có thể giúp chúng ta giữ cho chi phí cơ hội của mình ở đúng vị trí và ở mức tối thiểu.
Một trong những vấn đề khó khăn nhất về tài chính đối với nhiều người Mỹ hiện nay là các khoản vay dành cho sinh viên. Tôi đây, mới bắt đầu bước vào tuổi 40, và tôi vẫn còn một khoản vay sinh viên trên sách. Tôi là cố vấn tài chính, làm cách nào để tôi vẫn có thể có khoản vay sinh viên?
Dễ dàng. Đó là vấn đề chi phí cơ hội và chiến lược. Lãi suất khoản vay sinh viên của tôi là 3% - chậm phát triển và chậm phát triển. Thị trường chứng khoán trung bình trong dài hạn là khoảng 9%. Vì vậy, đối với mỗi đô la tôi đưa vào khoản vay sinh viên của mình so với tài khoản đầu tư của tôi, sẽ có chi phí cơ hội là 6%. Do đó, tôi sẽ ưu tiên đầu tư và giữ các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của mình ở mức tối thiểu hợp pháp.
Sự lựa chọn của tôi về chi phí cơ hội ở đây là do các giá trị của tôi thúc đẩy. Cá nhân tôi đã nghiên cứu thị trường và làm việc với họ đủ để biết rằng đầu tư dài hạn là chiến lược tôi muốn tập trung vào. Tôi cảm thấy bình yên khi có khoản nợ được quản lý tốt, dưới hình thức các khoản vay dành cho sinh viên.
Nhưng tôi có những người bạn, những người không thể chịu đựng nổi món nợ dù chỉ một đô la. Nó khiến họ cảm thấy bất an và khiến họ mất tập trung vào bức tranh lớn. Họ buộc phải trả hết hoặc trả bớt nợ trước khi có thể tập trung tài chính ở một nơi khác.
Đồng bảng Anh, khi họ cân nhắc năng lượng cảm xúc bị đốt cháy, theo lý trí hay cách khác, điều hợp lý là họ tuân theo các giá trị của mình và trả nợ.
Theo một nghĩa nào đó, chúng ta sẽ mất chi phí cơ hội theo cách nào đó, vấn đề chỉ là khi nào. Tôi sẽ phải trả thêm lãi suất cho một khoản vay sinh viên dài hơn, và bạn tôi sẽ thua lỗ khi đầu tư. Tôi sẽ kiếm được nhiều đô la hơn theo thời gian, nhưng không phải là không có ít nhất một số chi phí.
Sự kiện cá nhân mà tôi đang phải đối mặt ngay bây giờ là mua ô tô. Có một số kiểu tra tấn thời Trung cổ đầy sáng tạo mà tôi thấy dễ chịu hơn. Từ những người bán hàng tự đề cao đến những chi phí ẩn, tôi ghét quá trình này ngay từ đầu, nhưng điều đó là cần thiết.
Hợp đồng thuê hiện tại của tôi đã hết và tôi không muốn đi bộ đến nơi làm việc. Đó là lúc chi phí cơ hội xuất hiện - trong trường hợp này, điều này được thúc đẩy bởi sự cần thiết và tôi sẽ chịu một số lỗ để đạt được mục tiêu có một chiếc xe của mình.
Tôi đến với lô đất với 30.000 đô la. Tôi có một vài khóa học về hành động và chi phí cơ hội liên quan đến mỗi lựa chọn tôi đưa ra.
Tôi mua chiếc xe chắc chắn này miễn phí và rõ ràng. Điều này giải phóng dòng tiền hàng tháng của tôi khỏi việc phải thanh toán hoặc cho thuê trả góp. Chi phí cơ hội của tôi: Đã hết 30.000 đô la.
Các tài khoản thị trường tiền tệ có lợi suất cao đang trả khoảng 2%. Chi phí cơ hội của tôi: Không có ô tô!
Không phải là tin tức nóng hổi khi lãi suất hiện đang khá tuyệt vời. Các đại lý cung cấp mọi thứ từ 1,9% đến 0% cho các khoản vay. Chi phí cơ hội của tôi: Khoản trả trước $ 4.000 ban đầu.
Bây giờ, đây là lúc sở thích và giá trị cá nhân của tôi phát huy tác dụng. Tùy chọn hấp dẫn nhất mà tôi thấy là tùy chọn thứ ba, để lại cho tôi 26.000 đô la để đầu tư và kiếm tiền. Chắc chắn, sẽ có chi phí cơ hội - Tôi sẽ trả nhiều hơn vào cuối khoản vay 5 năm so với nếu tôi trả bằng tiền mặt. Tôi cũng sẽ cảm thấy cáu kỉnh vì một khoản nợ nhỏ và một khoản thanh toán hàng tháng.
Nhưng, tôi nghĩ nó sẽ đáng giá. Tôi có thể sống với khoản nợ được quản lý và tôi có đủ niềm tin vào khả năng đầu tư của mình để kiếm 26.000 đô la nhân lên trong 5 năm. Tin tức về kiểm dịch và vi rút đã không làm cho thị trường này trở nên an toàn, vì vậy tôi thậm chí có thể đặt số tiền này thành tiền mặt và để nó tăng trưởng ít nhất một chút. Tôi cũng có thể phân nửa số tiền đó giữa tiết kiệm và đầu tư, hoặc chi phí trung bình bằng đô la theo cách của tôi để trở lại thị trường.
Lúc này, cảm xúc đang dâng trào. Mọi mất mát đều cảm thấy tồi tệ hơn nhiều so với hiện tại, và ngay cả những khoản lợi nhuận tốt nhất dường như cũng không nhiều. Nếu chúng ta suy nghĩ và di chuyển một cách chiến lược, sẽ có những chi phí cơ hội liên quan. Nhưng việc chấp nhận thực tế đó có thể giúp chúng ta giải phóng để làm việc với tài chính của mình một cách thông minh, biết rằng thị trường phục hồi và biến động qua đi.
Khả năng chấp nhận rủi ro của bạn là một cuộc trò chuyện quan trọng với cố vấn của bạn - bạn có thể sống với rủi ro bao nhiêu? Khả năng chịu chi phí cơ hội của bạn cũng cần được tính vào:Bạn có thể đập bao nhiêu quả trứng để làm món súp này? Đây là vấn đề cần biết tài chính hoạt động như thế nào, nhưng cũng phải biết chính mình.
Tất cả chúng ta, đặc biệt là những người trong danh mục giá trị ròng cao, sẽ phải thực hiện một số cuộc gọi khó khăn với một số chi phí cơ hội rất thực tế trước khi thị trường gấu này kết thúc. Biết giá trị và dung sai của bạn bây giờ là điều quan trọng đối với sự chuẩn bị của bạn.
Chi phí cơ hội sẽ là một phần lớn hơn trong cuộc sống và lập kế hoạch tài chính trong tương lai gần và đó là điều chúng ta cần để phát triển một cách thoải mái. Chấp nhận nó có thể giúp chúng ta giải phóng tâm trí và cảm xúc cho chiến lược mà chúng ta sẽ cần trong những ngày tới.
