Ngay cả các chuyên gia cũng không thể tìm ra cách lập kế hoạch cho thu nhập hưu trí

Một bài báo trên The New York Times tháng 8 này, “Làm thế nào để tận hưởng hưu trí mà không phải chia tay”, là một lời nhắc nhở rằng các chuyên gia - từ những người đoạt giải Nobel đến các cố vấn tài chính - đang gặp thử thách bởi việc lập kế hoạch cho thu nhập khi nghỉ hưu. Nó cũng cho thấy rằng những người cung cấp lời khuyên đầu tư bị cản trở bởi vấn đề gần như phổ biến này đối với một phần lớn thị trường người về hưu.

Về mặt học thuật:

“Nó thực sự khó chịu. Đó là vấn đề khó khăn nhất, khó khăn nhất mà tôi từng xem xét ”, William Sharpe nói với Times . Sharpe, người đoạt giải Nobel kinh tế, đã báo cáo tiến trình của mình về vấn đề làm thế nào những người nghỉ hưu có thể quản lý tài sản tài chính của họ mà không hết tiền:“Tôi không thể nói rằng tôi đã tìm thấy một giải pháp kỳ diệu nào đó, bởi vì tôi chưa có. ”

Về phía cố vấn:

Một công ty tư vấn được đề cập trong bài báo tỏ ra tự tin hơn các học giả, với tài liệu quảng cáo chào hàng “7 cách sáng tạo để tạo thu nhập từ trứng làm tổ của bạn”. Mặt khác, họ cũng “ghét niên kim” và hệ thống phần thưởng của công ty họ - “chúng tôi kiếm tiền khi bạn làm” - dựa trên việc để khách hàng chấp nhận rủi ro thị trường, thay vì cung cấp thu nhập đảm bảo.

Những thách thức đang được xem xét

Từ cố vấn học tập đến hành nghề, tại sao mọi người lại thấy khó khăn khi tìm ra cách thông minh hơn để lập kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu? Dưới đây là một số lý do khiến các chuyên gia không hiểu:

  1. Thay vì lập kế hoạch sử dụng phương pháp Phân bổ thu nhập, hầu hết các nghiên cứu hoặc thực hành truyền thống dành cho người tiết kiệm là về phân bổ tài sản và các kỹ thuật để cải thiện hoặc quản lý lợi tức đầu tư.
  2. Cơ cấu quản lý tài chính của quốc gia chúng tôi cho phép cố vấn trở thành người được ủy thác mặc dù ít nhất cố vấn cũng không cần phải xem xét các sản phẩm tài chính khác, chẳng hạn như niên kim thu nhập, có thể mang lại thu nhập suốt đời hiệu quả về thuế.
  3. Đối với các cố vấn cao cấp, phần lớn hoạt động của họ được thiết kế cho những cá nhân có giá trị ròng cao, những người có đủ tiền tiết kiệm hưu trí để sống bằng tiền lãi và cổ tức, tránh rủi ro cạn kiệt tiền của họ.
  4. Thuật toán tích hợp các khoản thanh toán niên kim vào kế hoạch phân bổ thu nhập yêu cầu sự hiểu biết về niên kim thu nhập, đặc biệt là sự khác biệt với niên kim được thiết kế để tích lũy.
  5. Các chuyên gia này thường nhầm lẫn giữa giá trị thị trường của một khoản đầu tư với tính thanh khoản của nó. Các niên kim thu nhập, giống như lương hưu hoặc An sinh xã hội, có thể không có tính thanh khoản, nhưng chúng có giá trị thị trường.

Biểu đồ dưới đây cho thấy một kế hoạch Phân bổ Thu nhập điển hình là sự kết hợp giữa giá trị thị trường / tính thanh khoản của các danh mục đầu tư và giá trị thị trường của các khoản thanh toán niên kim được đảm bảo trong tương lai. Sau này có giá trị đáng kể, tạo sự ổn định về thu nhập cũng như sự an tâm.

Kế hoạch Phân bổ Thu nhập cho Phụ nữ, 70 Tuổi; Tiết kiệm 2 triệu đô la; 50% IRPhiếu chiếu giá trị thị trường hợp lý của kế hoạch

Lưu ý rằng giá trị thị trường của kế hoạch này bắt đầu từ khoản tiết kiệm hưu trí ban đầu là 2 triệu đô la và đạt 2,25 triệu đô la ở tuổi 95. Theo kế hoạch này, người về hưu muốn giá trị của danh mục đầu tư bằng 2 triệu đô la ở tuổi 95. Người về hưu hoàn thành điều này bằng cách tái đầu tư một phần của các bản phân phối IRA di chuyển của cô ấy vào một tài khoản kế thừa được chỉ định. (Trong mô hình của chúng tôi, nó được đầu tư vào một danh mục đầu tư cân bằng gồm ETF cổ phiếu và trái phiếu với mức phân bổ cao cho cổ phiếu.) Số tiền tái đầu tư cho kế hoạch này là khoảng 4.000 đô la mỗi năm.

Quan trọng hơn, thu nhập bắt đầu từ 102.000 đô la mỗi năm và tăng lên 140.000 đô la ở tuổi 85 và 160.000 đô la ở tuổi 95. Dưới đây là bảng phân tích các nguồn thu nhập theo kế hoạch này - là cơ sở của phương pháp Phân bổ thu nhập. Lưu ý rằng thu nhập này sẽ được giảm bớt theo thuế và thu nhập được tái đầu tư vào tài khoản kế thừa được chỉ định.

Nguồn thu nhập cho cùng một phụ nữ, 70 tuổi

Lưu ý:DIA / QLAC là hai loại niên kim thu nhập hoãn lại. SPIA là một niên kim trả ngay trả phí duy nhất với các khoản thanh toán bắt đầu trong một năm. Ngoài ra, thu nhập từ tiền lãi quá nhỏ nên không thể biểu thị bằng hình ảnh.

Vì vậy, bạn có thể thấy cách Phân bổ thu nhập hoạt động bằng cách thúc đẩy đáng kể thu nhập trong suốt cuộc đời, đồng thời hiểu được giá trị thị trường của một kế hoạch.

Làm tốt hơn các chuyên gia để lập kế hoạch kiếm thu nhập hưu trí

Các chuyên gia khác đã được trích dẫn về thanh toán niên kim trong The Thời báo New York bài báo được đề cập ở trên, nói rằng "Người mua phải viết séc lớn để nhận được một loạt séc nhỏ, điều này có thể đơn giản giống như một giao dịch tồi đối với một người tiêu dùng ngây thơ." Tuy nhiên, những người tiêu dùng tương đối sành sỏi, như những người truy cập Go2Income, hiểu cách thức hoạt động của niên kim:Người về hưu nhận séc hàng tháng, chẳng hạn như 3.000 đô la cho An sinh xã hội và 2.000 đô la cho lương hưu. Bằng trực giác, họ biết rằng chính phủ hoặc tập đoàn đã chịu trách nhiệm thanh toán hàng trăm nghìn đô la. Với các khoản thanh toán niên kim được mua từ các công ty bảo hiểm, người tiêu dùng đang đầu tư mua hàng để tạo ra thu nhập suốt đời.

Còn về Cố vấn rô-bốt chi phí thấp thì sao?

Những cố vấn này là những người mới tham gia và không có lịch sử với các nhà đầu tư có giá trị ròng cao, vì vậy họ có thể tiếp cận tư vấn về kế hoạch thu nhập hưu trí với một đôi mắt mới. Tuy nhiên, cho đến nay, họ dường như áp dụng phương pháp giảm tích lũy, mặc dù với mức phí thấp hơn. Chúng tôi hy vọng rằng một khi họ trở nên hiểu biết về niên kim thu nhập, họ sẽ thấy rằng Phân bổ thu nhập có thể hoạt động với mô hình tư vấn của họ về mức phí thấp và kết quả tốt hơn.

Những người về hưu tự giáo dục bản thân biết rằng họ có thể làm tốt hơn.

Như tôi đã giải thích trong một blog trước đó về cách thức hoạt động của phương pháp lập kế hoạch Phân bổ Thu nhập, người tiêu dùng hàng ngày có thể làm theo một vài bước đơn giản để tạo ra thu nhập thực sự kéo dài suốt đời và ít rủi ro. Tạo Kế hoạch phân bổ thu nhập cho phép bạn xem xét nhiều lựa chọn thay thế lập kế hoạch và quyết định - dựa trên kiến ​​thức chuyên môn của bạn - lựa chọn nào phù hợp nhất với bạn.

Lập kế hoạch phân bổ thu nhập at Go2Income.com cho phép bạn thiết kế và đánh giá kế hoạch nghỉ hưu của riêng mình. Để được hướng dẫn và trả lời cho các câu hỏi hưu trí khác, hãy liên hệ với tôi tại Hỏi Jerry .


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu