Mặc dù chuẩn bị cho việc nghỉ hưu là một ý kiến ​​hay, nhưng bạn nên chuẩn bị sẵn một kế hoạch về cách rút tiền tiết kiệm của mình cũng quan trọng không kém. Nếu không xem xét cách bạn sẽ sử dụng tiền trong tài khoản của mình, bạn có thể hết tiền hoặc mất hầu hết các khoản tiết kiệm cho thuế. Dưới đây là cách phát triển một chiến lược cho phép bạn rút tài sản hưu trí của mình một cách hiệu quả nhất có thể.

Kiểm tra máy tính hưu trí của chúng tôi.

Những điều cần cân nhắc trước khi rút tiền Chiến lược

Điều quan trọng là phải hiểu thuế sẽ ảnh hưởng như thế nào đến tài sản hưu trí của bạn. Bạn có tài khoản đầu tư được hoãn lại, được miễn thuế hoặc chịu thuế không? Khoản tiết kiệm của bạn sẽ bị đánh thuế như thế nào khi bạn nghỉ hưu? Trả lời những câu hỏi kiểu này sẽ hữu ích khi bạn tạo chiến lược rút tiền hưu trí của mình.

Đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn sẽ giúp giảm rủi ro đầu tư của bạn. Có các tài khoản hưu trí khác nhau và khác nhau về cách xử lý thuế cũng là một ý kiến ​​hay. Ví dụ:nếu bạn đã đặt tất cả tiền tiết kiệm của mình vào 401 (k), hãy xem xét mở Roth IRA. Mặc dù các khoản đóng góp của Roth IRA phải chịu thuế, các khoản rút tiền của bạn khi nghỉ hưu sẽ được miễn thuế.

Bạn cũng nên biết về các bản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD). Một số loại tài khoản yêu cầu bạn bắt đầu rút tiền tiết kiệm vào khoảng thời gian bạn bước sang tuổi 70 ½. Nếu bạn không thi RMD, bạn có thể bị phạt 50% thuế. Vì các quy tắc cho RMD có thể khó hiểu, bạn có thể muốn tìm một chuyên gia có thể giúp bạn hiểu chúng và tránh phí.

Rút tiền tiết kiệm của bạn khi nghỉ hưu

Có nhiều chiến lược rút tiền hưu trí khác nhau. Tài khoản phù hợp với bạn sẽ tùy thuộc vào loại tài khoản đầu tư mà bạn có.

Ví dụ:giả sử bạn có tài khoản chịu thuế và tài khoản hoãn lại thuế. Thay vì rút tiền tiết kiệm một cách thất thường, trước tiên có thể khôn ngoan hơn khi sử dụng lợi nhuận từ các tài khoản đầu tư chịu thuế của bạn. Bạn sẽ phải trả thuế khi bán tài sản của mình. Nhưng vì chúng sẽ là các khoản đầu tư dài hạn, bạn sẽ bị đánh thuế ở mức thấp hơn mức thuế thu nhập thông thường của mình.

Sau đó, bạn có thể khai thác vào các tài khoản hoãn thuế của mình, chẳng hạn như IRA truyền thống hoặc 401 (k). Chỉ cần nhớ rằng bạn sẽ phải trả khoản phạt 10% (ngoài việc trả thuế thu nhập thông thường) nếu bạn rút tiền tiết kiệm của mình quá sớm.

Theo nguyên tắc chung, Roth IRA của bạn phải xếp cuối cùng khi bạn sẵn sàng sử dụng khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Bằng cách đó, khoản tiết kiệm của bạn có thể được miễn thuế càng lâu càng tốt. Nếu bạn chết trước khi sử dụng số tiền trong Roth IRA của mình, những người thừa kế của bạn sẽ không phải trả thuế cho các khoản phân phối của họ.

Giải pháp thay thế cho Rút ​​tiền mặt

Mặc dù hầu hết những người về hưu rút tiền của họ bằng tiền mặt, nhưng bạn có thể nhận các khoản phân phối bằng hiện vật. Chúng được đưa ra dưới dạng cổ phiếu hoặc trái phiếu và được ấn định một giá trị thị trường hợp lý. Nhận phân phối hiện vật từ IRA có thể là một ý tưởng hay nếu các khoản đầu tư trong tài khoản của bạn không hoạt động tốt và bạn muốn đổi chúng để lấy chứng khoán sẽ sinh lời nhiều hơn.

Thay vì nhận phân phối thông thường, bạn cũng có thể đóng góp từ thiện. Đạo luật Phân bổ Hợp nhất năm 2016 cho phép những người nghỉ hưu 70 ½ tuổi trở lên thực hiện các khoản phân phối từ thiện đủ điều kiện hàng năm lên đến 100.000 đô la từ IRA của họ. Vì các khoản phân phối của bạn sẽ không được tính là thu nhập chịu thuế nên chúng sẽ không tăng hóa đơn thuế của bạn. Tuy nhiên, nhược điểm là bạn sẽ không thể được khấu trừ khi đóng góp.

Takeaway

Không bao giờ là quá sớm để bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu. Quyết định cách rút tiền tiết kiệm có thể bảo vệ tài sản của bạn và giảm thiểu khoản thuế phải nộp.

Khi bạn nghĩ về chiến lược rút tiền của mình, đừng quên xem xét kế hoạch của bạn có thể ảnh hưởng như thế nào đến những người thừa kế sau khi bạn qua đời. Tùy thuộc vào loại tài khoản mà họ được thừa kế, họ có thể phải nhận RMD.

Mẹo chuẩn bị cho việc nghỉ hưu

• Tìm ra số tiền bạn cần tiết kiệm để nghỉ hưu thoải mái. Một cách dễ dàng để tiếp tục tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu là tận dụng kết quả khớp 401 (k) của nhà tuyển dụng.
• Làm việc với cố vấn tài chính. Theo các chuyên gia trong ngành, những người làm việc với cố vấn tài chính có khả năng đạt được mục tiêu nghỉ hưu cao gấp đôi. Một công cụ phù hợp như SmartAsset’s có thể giúp bạn tìm một người để làm việc cùng để đáp ứng nhu cầu của bạn. Trước tiên, bạn sẽ trả lời một loạt câu hỏi về tình huống và mục tiêu của mình. Sau đó, chương trình sẽ thu hẹp các lựa chọn của bạn từ hàng nghìn cố vấn xuống tối đa ba cố vấn đầu tư đã đăng ký phù hợp với nhu cầu của bạn. Sau đó, bạn có thể đọc hồ sơ của họ để tìm hiểu thêm về họ, phỏng vấn họ qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp và chọn người để làm việc cùng trong tương lai. Điều này cho phép bạn tìm thấy sự phù hợp tốt trong khi chương trình thực hiện nhiều công việc khó khăn cho bạn.

Nguồn ảnh:© iStock.com / xavierarnau, © iStock.com / kali9, © iStock.com / Yagi-Studio