Nghỉ hưu là kỳ nghỉ dài nhất mà bạn sẽ tham gia.
Để tận dụng tối đa khoảng thời gian đặc biệt đó, phần thưởng cho tất cả những năm làm việc chăm chỉ của bạn, việc nghỉ hưu đòi hỏi phải có kế hoạch cẩn thận và chính xác. Nhưng thực tế là, hầu hết mọi người dành nhiều thời gian lên kế hoạch cho một kỳ nghỉ trong mơ hơn là phân tích và lập biểu đồ chi tiết về thời gian nghỉ hưu của họ.
Và mặc dù điều quan trọng là phải dành nhiều suy nghĩ cho các thành phần khác nhau của việc nghỉ hưu, nhưng người ta cần biết bắt đầu từ đâu. Dưới đây là ba điều quan trọng cần hiểu và cần có để giúp bạn nghỉ hưu thành công:
Nhiều người không thực sự có tầm nhìn rõ ràng về việc nghỉ hưu của họ sẽ như thế nào. Món quà lớn nhất mà hưu trí mang lại cho bạn là tự do. Cuối cùng, bạn có quyền tự do về thời gian, thứ có giá trị nhất và khả năng sử dụng thời gian theo cách bạn muốn. Vậy ưu tiên của bạn khi nghỉ hưu là gì? Bạn có phải là người mơ đi du lịch, người có một danh sách các địa điểm để xem không? Hay bạn muốn phát triển sở thích? Có thể đó là về gia đình - dành nhiều thời gian hơn cho cháu của bạn trong khi giúp con bạn có thời gian tập trung vào sự nghiệp của chúng.
Sau đó, hãy thực tế về những gì các hoạt động hưu trí của bạn sẽ tiêu tốn. Người về hưu đi du lịch nhiều rõ ràng sẽ cần một khoản ngân sách lớn hơn. Dù ưu tiên của bạn là gì, bạn cần phải càng cụ thể càng tốt về chi phí sinh hoạt cũng như chi phí sinh hoạt chung của bạn. Khi bạn có quyền tự do về thời gian mà bạn đã nỗ lực từ lâu, bạn sẽ muốn có quyền tự do để làm những gì bạn muốn với thời gian đó.
Làm thế nào để bạn đảm bảo rằng bạn có thu nhập để hỗ trợ lối sống hưu trí mà bạn muốn? Nguồn thu nhập được đảm bảo của bạn là gì? Quyền lợi An sinh Xã hội của bạn trông như thế nào? Còn về lợi ích của vợ / chồng bạn thì sao? Bạn cần xác định khi nào nên bật những lợi ích đó, vì bạn muốn có thể tối đa hóa chúng. Đó là một cách tiếp cận tương tự nếu bạn có quyền hưởng lương hưu. Bạn có đảm bảo rằng nó sẽ tiếp tục trong suốt cuộc đời của bạn hoặc nếu đã kết hôn, nó cũng sẽ bao gồm cả cuộc đời của vợ / chồng bạn?
Đối với một số người, An sinh Xã hội và lương hưu có thể không đủ để trang trải các nhu cầu chi tiêu của họ. Trong trường hợp đó, hãy xác định khoảng trống là gì. Xem xét các khoản đầu tư và lập một kế hoạch phân phối. Điều này có thể khó khăn cho mọi người. Thực tế là, không ai biết chắc thị trường sẽ như thế nào vào ngày mai; ngay cả những nhà đầu tư giỏi nhất cũng không biết thị trường sẽ mang lại điều gì trong sáu tháng, một năm hoặc hai năm. Lý do khiến một số người về hưu thất bại là họ được đầu tư theo cách mà khoản đầu tư của họ không phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro của họ. Họ không thể tiếp tục cam kết với kế hoạch bởi vì thị trường làm những gì nó vẫn sẽ làm - lên xuống thất thường - và mọi người hoảng sợ và bán sai thời điểm. Do đó, điều quan trọng là phải thiết lập một kế hoạch phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro của bạn, để bạn có khả năng tiếp tục đầu tư.
Những người nghỉ hưu thành công không nên để thị trường ra lệnh cho hạnh phúc của họ. Họ đang tạo ra một kế hoạch phân phối giúp họ hoạt động hiệu quả và thành công bất kể điều kiện thị trường như thế nào. Có nhiều cách để thiết lập kế hoạch phân phối thu nhập và không có chiến lược nào hoàn hảo. Bạn có thể sử dụng các sản phẩm bảo hiểm hoặc các chiến lược dựa trên thị trường, nhưng điều quan trọng cần hiểu khi xem xét các lựa chọn khác nhau đó là mỗi lựa chọn sẽ có ưu điểm và nhược điểm. Bạn nên làm việc với một cố vấn có giấy phép cung cấp cả sản phẩm chứng khoán và bảo hiểm, do đó không được thiên vị theo cách này hay cách khác. Cố vấn có thể giúp hướng dẫn bạn về những ưu điểm và nhược điểm của tất cả các chiến lược khác nhau.
Thuế là thứ mà những người về hưu dường như đánh giá thấp. Đó không chỉ là về những gì bạn kiếm được mà còn là những gì bạn có thể giữ lại và những gì bạn phải chi khi nghỉ hưu.
Bạn cần cân nhắc giữa thuế hiện tại và thuế tương lai. Chúng tôi không biết các loại thuế trong tương lai sẽ là bao nhiêu - đó là một biến số chính. Những người nghỉ hưu thành công sẽ có một kế hoạch giải quyết cả hai vấn đề này và kế hoạch đó nên cân nhắc đến một số yếu tố:tiền sẽ được miễn thuế, có thể là tiền từ Roth; tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt; tiền hoãn thuế trong tài khoản hưu trí của bạn; tiền tăng trưởng trong một niên kim; và các chiến lược có lợi về thuế, chẳng hạn như phân phối từ thiện đủ điều kiện - đó có thể là một chiến lược tuyệt vời khi bạn đến tuổi 70½.
Một sai lầm mà mọi người thường mắc phải là chủ yếu sử dụng tài khoản ngân hàng của họ cho tất cả các nhu cầu tiền bạc của họ trong những năm nghỉ hưu sớm. Họ giữ hóa đơn thuế thấp trong những năm đó, nhưng khi tài khoản đó gần hết, họ chuyển sang 401 (k) và IRA của mình, và mỗi một đô la đó đều phải chịu thuế. Và điều gì xảy ra nếu có trường hợp khẩn cấp? Làm việc với một cố vấn hiểu rõ về thuế cho phép bạn tạo các chiến lược rút tiền sử dụng hỗn hợp tiền từ các tài khoản khác nhau để bạn có thể quản lý thuế tốt hơn.
Dan Dunkin đã đóng góp cho bài viết này.
