Dù mọi người đều mong được nghỉ hưu, nhưng không phải lúc nào mọi người cũng cẩn thận như họ nên lên kế hoạch cho những năm sau sự nghiệp. Kết quả:Họ và danh mục đầu tư của họ vượt qua những nguy cơ có thể tránh được.
Ví dụ:
Nó không nhất thiết phải như vậy. Hãy xem chỉ ba điều bạn có thể làm để giúp giảm thiểu rủi ro đang rình rập ngoài kia và cải thiện khả năng về một cuộc sống vui vẻ, thay vì lo lắng, nghỉ hưu.
Nhiều người mắc sai lầm lớn với cách họ đầu tư tiền tiết kiệm. Họ không điều chỉnh tổ hợp tài sản của mình để giảm bớt rủi ro khi họ gần về hưu. Sau đó, thị trường đồ gá khi họ cần nó sẽ lởn vởn và thảm họa tiềm ẩn xuất hiện.
Đây là một phép tương tự mà tôi muốn sử dụng:Tiết kiệm để nghỉ hưu giống như đi du thuyền trên một con tàu du lịch từ Cảng Canaveral đến Bahamas. Sự kết hợp tài sản của bạn được xác định bởi vị trí của bạn trong hành trình của mình. Bạn mới bắt đầu? Nửa đường? Hay sắp cập bến? Mọi người thường tỏ ra quá tích cực với các khoản đầu tư của mình khi kết thúc chuyến đi và họ đi hết tốc lực vào cảng, đâm vào tường cảng.
Một thứ gọi là chuỗi rủi ro lợi nhuận cũng có tác dụng ở đây. Rủi ro này xuất hiện khi bạn đến tuổi nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình để trang trải chi phí sinh hoạt. Nếu thị trường hoạt động kém trong vài năm đầu tiên bạn nghỉ hưu, thì việc phục hồi có thể rất khó khăn. Số dư của bạn đang giảm cả do thị trường xấu và do bạn đang rút tiền. Nhưng nếu thị trường mạnh trong những năm đầu bạn nghỉ hưu, danh mục đầu tư của bạn có thể xây dựng sức mạnh, cho phép bạn chống chọi tốt hơn với thị trường giá xuống những năm sau đó.
Bởi vì chuỗi rủi ro lợi nhuận này, hai nhà đầu tư có thể có kết quả khác nhau đáng kể từ các khoản đầu tư của họ tùy thuộc vào thời điểm họ nghỉ hưu. Tất nhiên, bạn không thể dự đoán thị trường sẽ hoạt động như thế nào vào tuần tới, ít hơn nhiều so với năm bạn định nghỉ hưu.
Cho dù việc nghỉ hưu của bạn bắt đầu từ một thị trường tốt hay một thị trường xấu là do may mắn và điều cuối cùng bạn muốn làm là để sự ổn định của thời gian nghỉ hưu của bạn cho may mắn. Vì vậy, bạn cần phát triển các chiến lược để giảm thiểu chuỗi rủi ro lợi nhuận.
Một chiến lược mà tôi khuyên mọi người nên cân nhắc là chia tài sản của bạn và đầu tư từng phần tiền dựa trên thời gian bạn cần.
Cách tiếp cận này giúp giảm bớt sự tàn phá mà suy thoái thị trường có thể gây ra cho danh mục đầu tư của bạn. Hoàn cảnh của mỗi người là duy nhất,
Mọi người thường trả phí cho các khoản đầu tư của họ ngay cả khi không nhận ra điều đó. Thế giới tài chính đầy rẫy những loại phí như vậy và nói thẳng ra, không phải lúc nào nhà đầu tư cũng minh bạch về chi phí cho bạn. Rõ ràng, những người cung cấp cho bạn lời khuyên hoặc quản lý tài khoản của bạn cần được trả tiền, nhưng điều quan trọng là bạn phải biết số tiền bạn đang trả, số tiền bạn nhận được và liệu có các lựa chọn khác cho bạn hay không.
Tại công ty của tôi, chúng tôi sử dụng phần mềm Orion để phân tích các khoản phí cho khách hàng, vì vậy họ biết loại phí họ đang trả và tổng số tiền họ phải trả là bao nhiêu. Chúng tôi nhận thấy rằng, mặc dù tất cả những người đến với chúng tôi đều có danh mục đầu tư, nhưng đại đa số không có kế hoạch tài chính. Một thứ mà tiền của bạn nên chi trả là một kế hoạch chi tiết, bởi vì một kế hoạch không chỉ giúp bạn đưa ra quyết định đầu tư khôn ngoan hơn mà còn có thể giúp bạn giảm chi phí.
Khi nói về chuyển giao tài sản trong bối cảnh này, tôi không đề cập đến quyết định cố ý để lại tiền hoặc tài sản khác cho con cái của bạn. Nhiều người đang chuyển của cải một cách vô tình - và sự giàu có đó không đi đến nơi mà họ muốn. Trong Kinh thánh có đề cập đến việc một người đàn ông cất tiền lương của mình trong một chiếc túi có lỗ, khiến tiền xu rơi ra ngoài và mất đi vĩnh viễn.
Có lẽ đồng tiền của bạn cũng đang trượt đi, bởi vì bạn có những lỗ hổng của riêng mình. Có thể là do bạn đóng các khoản thuế không cần thiết, chuyển một phần tài sản của mình cho Uncle Sam. Có thể bạn đang không tận dụng được tối đa kế hoạch 401 (k) của chủ lao động.
Một ví dụ điển hình liên quan đến việc trả tiền mặt cho một chiếc xe hơi. Mặc dù nhiều người thích làm điều này và coi đó là điều khôn ngoan khi tránh tài chính, nhưng phương pháp này có một mặt trái. Bạn sẽ mất tất cả lãi kép mà bạn có thể tích lũy trong nhiều năm bằng cách đầu tư số tiền đó. Mọi người tiết kiệm tiền của họ, sau đó tiêu hết tài khoản của họ để mua một chiếc xe hơi. Sau đó, họ phải xây dựng lại số tiền tiết kiệm đó và khi nó trở lại một khoản đáng kể, đã đến lúc mua một chiếc ô tô một lần nữa và họ lại tiêu hết sạch tài khoản của mình. Lặp lại kịch bản đó nhiều lần trong nhiều năm và bạn sẽ mất rất nhiều lãi kép.
Nếu bạn có thể tìm ra nơi bạn đang chuyển của cải ra khỏi cuộc sống của mình và tìm cách ngăn chặn điều đó xảy ra, bạn sẽ có thể lấy lại của cải mà bạn đã mất vĩnh viễn.
Cho dù đó là thời điểm nghỉ hưu tồi, một khoản phí ẩn hay một đồng xu biến mất, bạn nên làm tất cả những gì có thể để tận dụng tối đa khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Nếu bạn cảm thấy không tự tin khi thực hiện một mình, hãy tìm kiếm sự trợ giúp của chuyên gia tài chính, tốt nhất là chuyên gia KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH ™ ĐƯỢC CHỨNG NHẬN. Bạn cũng nên xem xét một Đại diện Cố vấn Đầu tư.
Bạn không cần phải chỉ nhìn khoản tiết kiệm của mình ngày càng cạn kiệt khi gặp phải bất kỳ hoặc tất cả những hiểm họa khi nghỉ hưu này. Kế hoạch phù hợp có thể giúp bạn an tâm hơn và giữ cho việc nghỉ hưu của bạn diễn ra đúng hướng.
Ronnie Blair đã đóng góp cho bài viết này.
