Đề cập đến từ "niên kim" cho một nhà đầu tư và bạn có thể nhận được nhiều phản ứng trái chiều. Khái niệm này thường bị hiểu nhầm, khiến các nhà đầu tư hàng ngày đang có kế hoạch nghỉ hưu lo ngại rằng tiền của họ cuối cùng sẽ bị trói và không thể truy cập được - và có thể bị thua lỗ thị trường. Nhưng đây không phải là một mô tả chính xác.

Sau đây là tóm tắt những điều cơ bản. Phạm vi của các sản phẩm niên kim rất rộng, chạy nhiều phạm vi từ rất đơn giản đến phức tạp sâu sắc. Giống như tất cả các lựa chọn đầu tư mà chúng ta có, chúng có ưu và nhược điểm - hay như tôi muốn nói, mỗi bông hồng đều có gai. Đây là những điều cơ bản:

Niên kim là gì?

Niên kim là hợp đồng do các công ty bảo hiểm phát hành có thể được các nhà đầu tư sử dụng để tích lũy tài sản và / hoặc tạo ra một dòng thu nhập đảm bảo trong một khoảng thời gian (ví dụ, 10 hoặc 15 năm, hoặc thậm chí là suốt đời). Bạn có thể tài trợ hàng năm bằng tất cả các loại tiền và tài khoản, chẳng hạn như IRA, Roth hoặc tiền được chuyển từ tài khoản tiết kiệm.

Có những loại niên kim nào?

Có một số loại niên kim dành cho các nhà đầu tư. Việc lựa chọn phù hợp phụ thuộc vào mục tiêu nghỉ hưu và nhu cầu thu nhập của bạn. Khi nào bạn dự định nghỉ hưu? Bạn dự đoán yêu cầu thu nhập tối thiểu của mình khi nghỉ hưu là bao nhiêu? Bạn không thích rủi ro thị trường như thế nào? Dưới đây là bảng phân tích các tùy chọn của bạn.

Trước hết, niên kim có thể được chia thành hai loại, dựa trên khi bắt đầu thanh toán:

• Ngay lập tức: Các khoản thanh toán bắt đầu ngay sau khi khoản đầu tư được thực hiện.
• Bị hoãn lại :Nhà đầu tư cam kết số tiền của họ thành niên kim trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như năm, bảy hoặc 10 năm, sau đó họ có thể lấy ra một lần, chuyển đến nơi khác hoặc bắt đầu thanh toán. Như một phần của điều này, có một "khoảng thời gian đầu hàng" trong đó việc rút tiền sớm có thể phải chịu phí phạt.

Ngoài ra, niên kim có ba loại khác nhau, dựa trên cách thức họ được trả tiền.

• Đã sửa chữa :Tương tự như CD *, đây là loại niên kim đơn giản nhất để hiểu. Theo các điều khoản của niên kim cố định, bạn cam kết một khoản tiền và nhà cung cấp niên kim đảm bảo lợi nhuận. Ví dụ, một phụ nữ 65 tuổi đang cần thu nhập đáng tin cậy để bổ sung An sinh xã hội của mình. Cô ấy có thể lấy 200.000 USD và đưa cho một công ty bảo hiểm, công ty này đổi lại sẽ mang lại thu nhập hàng tháng là 1.100 USD cho phần đời còn lại của cô ấy.
• Đã lập chỉ mục: Những điều này trở nên phức tạp hơn. Bạn cam kết tiền của mình trong một khoảng thời gian tương tự, nhưng bạn có thể kiếm được lợi nhuận trong một phạm vi, thường phụ thuộc vào chỉ số thị trường. Có nhiều sắc thái cần được hiểu, vì các điều khoản của niên kim được lập chỉ mục (nghĩa là bạn có thể thấy lợi nhuận bao nhiêu) có thể khác nhau giữa các nhà cung cấp dịch vụ. Ví dụ:có thể có giới hạn về lợi nhuận của chỉ số hoặc có thể có một số lợi tức nhất định không được bao gồm trong niên kim (ví dụ:cổ tức). Hơn nữa, có nhiều loại khác nhau (chẳng hạn như các lựa chọn thu nhập được đảm bảo hoặc trợ cấp tử vong) mà bạn có thể chọn tham gia như một phần của niên kim, điều này làm phức tạp thêm. Có nhiều phần chuyển sang niên kim được lập chỉ mục, vì vậy, điều quan trọng là bạn phải nghiên cứu và làm việc với cố vấn để xác định xem nó có phù hợp với bạn không.
• Biến: Để giải thích đầy đủ những điều này sẽ đòi hỏi nhiều không gian hơn. Chỉ cần nói rằng, đây là những nơi mà độ phức tạp đáng kể đi vào phương trình. Lợi nhuận dựa trên hiệu suất của quỹ bạn chọn đầu tư, so với chỉ số. Bạn cũng có thể xem xét việc mua các tay đua. Niên kim biến đổi có thể hấp dẫn, nhưng chỉ khi bạn sẵn sàng dành thời gian để tự tìm hiểu chính xác về cách chúng hoạt động.

Nhược điểm Có thể xảy ra

Vậy, gai trên hoa hồng niên là gì? Sự phức tạp chắc chắn là một trong số đó, nhưng một số khác bao gồm khả năng thiếu thanh khoản và phí.

Tính thanh khoản: Hợp đồng hàng năm có thể hạn chế quyền truy cập của bạn vào tiền của bạn. Với niên kim trả ngay, bạn không thể rút tiền khi chúng đã được giao cho công ty bảo hiểm của bạn; bạn chỉ có thể nhận các khoản thanh toán thu nhập. Với niên kim trả chậm, bạn có thể rút tiền - lên đến một số tiền gốc nhất định, tùy thuộc vào hợp đồng - trong thời gian đầu hàng; tuy nhiên, như đã lưu ý ở trên, bạn có thể phải chịu phí nếu số tiền rút của bạn vượt quá số tiền mà hợp đồng của bạn cho phép.

Phí: Các khoản niên kim cố định và trả ngay hiếm khi có bất kỳ khoản phí nào, nhưng đôi khi chúng có thể có "sự điều chỉnh giá trị thị trường" có thể thêm vào hình phạt rút tiền sớm. Các niên kim biến đổi và được lập chỉ mục có thể có các khoản phí đáng kể - và trong trường hợp được lập chỉ mục, những khoản phí đó có thể được khấu trừ từ các khoản thanh toán của bạn - và chúng phải được cân nhắc dựa trên lợi ích mà bạn đang thu được.

Tóm lại, niên kim có thể có hoặc không có chỗ trong kế hoạch dài hạn của bạn. Tiếp cận họ với một tâm hồn cởi mở. Một số nhà đầu tư có thể ngay lập tức loại bỏ họ vì những gì họ đã đọc hoặc nghe thấy, nhưng niên kim có thể hấp dẫn đối với những nhà đầu tư muốn bảo vệ một số danh mục đầu tư của họ khỏi một đợt suy thoái thị trường nghiêm trọng khác. Chúng cũng có thể hấp dẫn đối với những người cần dòng tiền đáng tin cậy.

Tất cả các lựa chọn đầu tư đều có lợi ích và hạn chế. Tuy nhiên, tất cả chúng ta có trách nhiệm phải tự giáo dục và kiểm soát các quyết định tài chính của mình.

Jamie Letcher là Cố vấn tài chính của CUNA Brokerage Services, thành viên FINRA / SIPC, Inc., một nhà môi giới / đại lý và cố vấn đầu tư đã đăng ký. . hoặc quản lý của nó. Bài viết này chỉ được cung cấp cho mục đích giáo dục và không nên được coi là lời khuyên đầu tư.

* Lưu ý:Có sự khác biệt rõ ràng giữa niên kim cố định và Giấy chứng nhận hoặc CD. Hầu hết các đĩa CD được coi là một khoản đầu tư ngắn hạn. Một niên kim được coi là một khoản đầu tư dài hạn. Khoản đầu tư vào đĩa CD được bảo hiểm bởi chính phủ liên bang, thông qua FDIC hoặc NCUA. Khoản đầu tư vào một niên kim cố định được đảm bảo bởi một công ty bảo hiểm. Giống như CD, niên kim cố định có hình phạt nếu đầu hàng sớm và việc rút tiền được thực hiện trước 59 tuổi ½ từ niên kim có thể bị phạt thuế liên bang 10%.

CUNA Mutual Group là tên tiếp thị của CUNA Mutual Holding Company, một công ty bảo hiểm tương hỗ, các công ty con và chi nhánh của nó. Niên kim được phát hành bởi Công ty Bảo hiểm Nhân thọ CMFG (CMFG Life) và Công ty Bảo hiểm Nhân thọ THÀNH VIÊN (MEMBERS Life) và được phân phối bởi chi nhánh của họ, CUNA Brokerage Services, Inc., thành viên FINRA / SIPC, một nhà môi giới / đại lý và cố vấn đầu tư đã đăng ký, 2000 Heritage Way, Waverly, IA, 50677. CMFG Life and MEMBERS Life là công ty bảo hiểm chứng khoán. MEMBERS® là thương hiệu đã đăng ký của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ CMFG. Các sản phẩm đầu tư và bảo hiểm không được liên bang bảo hiểm, có thể liên quan đến rủi ro đầu tư, có thể mất giá trị và không phải là nghĩa vụ của hoặc được bảo đảm bởi bất kỳ tổ chức lưu ký hoặc cho vay nào. Tất cả các hợp đồng và biểu mẫu có thể khác nhau tùy theo tiểu bang và có thể không có sẵn ở tất cả các tiểu bang hoặc thông qua tất cả các nhà môi giới / đại lý.

MGA-2240257.2-1118-1220 © 2018 Nhóm tương hỗ CUNA