Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có thể tiết kiệm để nghỉ hưu, kiếm lãi kép và được giảm thuế lớn cùng một lúc?

Với Roth IRA, bạn có thể.

Do đó, điều đáng ngạc nhiên là ngày càng nhiều người Mỹ không tận dụng được lợi thế. Theo một nghiên cứu từ Northwestern Mutual, gần 40% có ít hơn 10.000 USD để nghỉ hưu và hơn 1/5 có ít hơn 5.000 USD.

Gần một nửa thậm chí còn chưa bắt đầu lập kế hoạch cho những năm tháng vàng son của họ.

Ở mọi lứa tuổi, việc mở Roth IRA có ý nghĩa lớn về mặt tài chính.

Cách hoạt động của Roth IRA

Roth IRA là các tài khoản đầu tư được thiết kế để trả số tiền lớn khi nghỉ hưu. Phần "IRA" là viết tắt của "tài khoản hưu trí cá nhân" hoặc "sự sắp xếp về hưu trí cá nhân . "

Không giống như các kế hoạch tiết kiệm hưu trí khác, tài khoản của Roth được tài trợ bằng tiền đã được đánh thuế trả trước. Điều đó có nghĩa là bất kỳ khoản rút tiền nào bạn thực hiện đối với số tiền đã đóng góp của bạn hiện tại hoặc khi nghỉ hưu đều được miễn thuế.

Bạn có thể phải đối mặt với các khoản thuế và hình phạt nếu bạn rút thu nhập của mình quá sớm và tài khoản có một số quy tắc và giới hạn nhất định. Nhưng nói chung, Roth IRA phổ biến vì những ưu điểm và tính linh hoạt của chúng.

Các khoản đóng góp dành cho các khoản đầu tư mà bạn chọn, chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu, ETF hoặc quỹ tương hỗ. Cổ phiếu và trái phiếu thường có lợi nhuận cao nhất.

Roth IRA tăng tiền của bạn như thế nào

Ngay cả khi bạn không thể đóng góp trong một vài năm ngắn ngủi, số tiền của bạn trong Roth IRA sẽ tiếp tục tăng lên thông qua lãi suất kép. Nói một cách đơn giản, các khoản đầu tư của bạn sẽ kiếm được lợi nhuận - và bản thân thu nhập cũng vậy.

Dưới đây là một ví dụ về vẻ đẹp của việc tính lãi kép trên Roth IRA:

Một thanh niên sáng sủa 20 tuổi tiết kiệm được 5.000 đô la một năm trong Roth IRA trong 10 năm. Cô ấy không bao giờ đóng góp gì khác.

Ví dụ, kiếm được 8% lợi nhuận, cô ấy vẫn sẽ kiếm được hơn 180.000 đô la ở tuổi 65. Là một người nhạy bén, cô ấy có thể có nhiều hơn thế, bởi vì cô ấy tiếp tục tiết kiệm và đầu tư theo những cách khác.

Các tài khoản Roth IRA cứ tiếp tục tăng lên và việc rút tiền có thể hoàn toàn miễn thuế - miễn là cô ấy không rút tiền quá sớm.

Lợi ích của Roth IRA

Lợi ích lớn nhất là ưu đãi thuế, đặc biệt là đối với những người trẻ tuổi mở Roth IRA trong khi họ vẫn ở trong khung thuế thấp nhất.

Có lẽ, thu nhập của họ sẽ tăng lên khi họ lớn lên, nghĩa là các khoản đóng góp của họ sau đó sẽ bị đánh thuế ở mức cao hơn.

Dưới đây là một số lợi thế bổ sung:

• Bạn có thể mở Roth IRA ở mọi lứa tuổi và không có giới hạn về thời gian bạn có thể đóng góp.

• Không giống như IRA truyền thống, Roth không bắt buộc phải rút tiền. Bạn có thể giữ nguyên số tiền bao lâu tùy thích.

  Ví dụ:những người đóng thuế lớn tuổi khá giả không cần tiền có thể để Roth IRA của họ ngồi yên và tiếp tục phát triển. Nếu tài sản được chuyển đúng cách cho những người thừa kế, những người thừa kế sẽ không nợ thuế đối với chúng.

• Bạn có thể rút từ số tiền bạn đã đóng góp bất kỳ lúc nào và vì bất kỳ lý do gì mà không bị phạt. Các quy tắc rút tiền từ thu nhập đầu tư được trình bày kỹ hơn.

Giới hạn IRA Roth

Đây là những tài khoản tuyệt vời, nhưng bạn phải chơi theo quy tắc Roth IRA. Ngoài ra, hãy đảm bảo rằng các động thái của bạn dựa trên thông tin hiện tại. Giới hạn đóng góp Roth IRA và giới hạn thu nhập đôi khi được điều chỉnh.

Giới hạn đóng góp Roth năm 2019 theo tình trạng nộp đơn và tổng thu nhập đã điều chỉnh như sau:

Nộp chung hồ sơ đã kết hôn hoặc người góa vợ hoặc góa chồng đủ tiêu chuẩn:

Nếu bạn kiếm được ít hơn 193.000 đô la, thì khoản đóng góp hàng năm tối đa là 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la nếu bạn ít nhất 50 tuổi. Nếu bạn kiếm được từ 193.000 đô la đến 202.999 đô la, khoản đóng góp sẽ bị giảm xuống. Bạn không đủ điều kiện nhận Roth IRA nếu kiếm được từ 203.000 đô la trở lên.

Độc thân, chủ hộ hoặc đã kết hôn nộp hồ sơ riêng (nếu bạn không sống với vợ / chồng của mình trong năm):

Nếu bạn kiếm được ít hơn 122.000 đô la, thì khoản đóng góp tối đa là 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la nếu bạn ít nhất 50 tuổi. Nếu bạn kiếm được từ 122.000 đến 136.999 đô la, khoản đóng góp sẽ bị giảm đi. Bạn không đủ điều kiện nhận Roth IRA nếu kiếm được 137.000 đô la trở lên.

Nộp đơn kết hôn riêng (nếu bạn sống với vợ / chồng của mình vào bất kỳ thời điểm nào trong năm):

Nếu bạn kiếm được ít hơn 10.000 đô la, khoản đóng góp sẽ bị giảm. Bạn không đủ điều kiện nhận Roth IRA nếu kiếm được 10.000 đô la trở lên.

IRA Roth so với IRA truyền thống

Có cả điểm giống và khác nhau giữa hai loại IRA chính. Đây là cách họ so sánh:

Roth IRA so với IRA truyền thống Roth IRA IRA truyền thống Yêu cầu về độ tuổi Có thể đóng góp ở mọi lứa tuổi. Có thể đóng góp cho đến khi bạn được 70 ½. Yêu cầu về thu nhập Thu nhập của bạn ảnh hưởng đến số tiền bạn có thể đóng góp. Không có giới hạn thu nhập. Ưu đãi thuế Tăng trưởng và rút tiền đủ điều kiện được miễn thuế. Các khoản đóng góp được khấu trừ thuế, và tăng trưởng được hoãn lại thuế. Thuế rút tiền Thu nhập được miễn thuế nếu rút ở tuổi 59 ½ trở lên. Và, tài khoản phải có ít nhất 5 năm tuổi. Cả đóng góp và thu nhập đều bị đánh thuế khi chúng được rút. Hình phạt rút tiền sớm Thu nhập bị phạt 10% nếu rút trước 59 tuổi rưỡi. Tất cả các lần rút tiền đều bị phạt 10% trước 59½ tuổi. Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) Các khoản rút tiền bắt buộc này chỉ được yêu cầu sau khi chủ tài khoản thông qua. RMD phải được thực hiện bắt đầu từ năm bạn bước sang tuổi 70 ½.

Như bạn có thể thấy, một kích thước không phù hợp với tất cả. Nhân viên ngân hàng hoặc cố vấn tài chính của bạn có thể đề xuất tài khoản tốt nhất cho hoàn cảnh của bạn.

Roth IRA so với 401 (k)

401 (k) là kế hoạch tiết kiệm do chủ nhân tài trợ. Nhân viên đóng góp một phần của mỗi khoản tiền lương trước khi thuế được khấu trừ. Nếu may mắn, ông chủ sẽ cho một trận đấu.

Các lựa chọn đầu tư phụ thuộc vào nhà cung cấp gói 401 (k), nhưng chúng có thể bị hạn chế phần nào. Việc rút tiền - bao gồm cả lãi đầu tư - phải chịu thuế thu nhập và sẽ bị phạt 10% nếu rút tiền trước 59½ tuổi.

Đây là cách Roth IRA khác với 401 (k) s:

• Người sử dụng lao động không tham gia vào Roth IRA, được thiết lập trực tiếp giữa các cá nhân và tổ chức tài chính.
• Roth IRA thường có nhiều lựa chọn đầu tư hơn.
• Họ được tài trợ bằng tiền đã bị đánh thuế. Các khoản đóng góp không bao giờ bị đánh thuế nữa và lợi nhuận đầu tư chỉ bị đánh thuế khi chúng được rút quá sớm.

Không bao giờ có vấn đề gì khi có cả 401 (k) và Roth IRA, nếu có thể.

Cách mở Roth IRA

Hầu hết các ngân hàng và công ty môi giới - cả truyền thống và trực tuyến - đều xử lý Roth IRA. Bạn thậm chí có thể mở Roth IRA thông qua một dịch vụ đầu tư tự động, chẳng hạn như Acorns. Làm theo các bước sau để mở tài khoản:

1. Đảm bảo rằng bạn đủ điều kiện theo giới hạn thu nhập Roth IRA.
2. Chọn một ngân hàng hoặc nhà môi giới và điền vào tất cả các thủ tục giấy tờ. Ngoài ra, bạn có thể mở tài khoản trực tuyến.
3. Chọn các khoản đầu tư của bạn. Bạn thậm chí có thể để nhà môi giới hoặc cố vấn robot chọn cho mình.

4.   Thiết lập lịch đóng góp hàng tháng hoặc hàng năm của bạn.  

Thật đơn giản.