Danh sách kiểm tra năm 2019:Kết thúc năm đúng

Khi thời điểm cuối năm đến gần, đã đến lúc cần có chiến lược về việc tiết kiệm và chi tiêu khi nghỉ hưu. Bằng cách sử dụng một vài thủ thuật đơn giản, bạn có thể tiết kiệm được tới 61.000 đô la (trên một ổ trứng trị giá 1 triệu đô la) thuế và phí và đưa số tiền đó trở lại nơi thuộc về - vào tài khoản hưu trí của bạn.

Dưới đây là một số mẹo để tránh các hình phạt và hóa đơn thuế năm 2019 đối với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, cũng như một số cách dễ dàng để vượt lên vào đầu năm 2020.

Để kết thúc năm 2019, hãy bắt đầu với RMDs

Bạn có biết rằng phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) không giống nhau đối với tất cả các tài khoản hưu trí? Bắt đầu từ 70 ½ tuổi, Boomers phải bắt đầu rút tiền từ một số tài khoản hưu trí, nhưng không phải tất cả. IRAs, 401 (k) s, Roth 401 (k) s? Có. Nhưng nếu bạn có Roth IRA? Quy tắc này không áp dụng.

Và các sắc thái không kết thúc ở đó:

  • Hàng năm, yêu cầu rút tiền của bạn thay đổi và bạn có thể tìm thấy trên bảng tính toán IRS này.
  • Và nếu vợ / chồng của bạn nhỏ hơn bạn 10 tuổi, thì sẽ có một bảng khác.
  • Kế thừa IRA trong năm nay? Sử dụng bảng này!

Quên lấy RMD của bạn không đúng lúc hoặc tính toán nó không chính xác và bạn có thể thấy mình phải trả khoản phạt 50% cho số tiền bạn không rút được. Đối với một người 75 tuổi với IRA 200.000 đô la, hình phạt đó có thể lên tới 4.366 đô la! Mặc dù các quy tắc có thể phức tạp, nhưng sử dụng RMD của bạn trước khi kết thúc năm 2019 là một cách đơn giản để giữ được nhiều khoản tiết kiệm của bạn hơn là để mất số tiền đó vào các hình phạt.

Và hãy chú ý đến những thay đổi trong năm 2020 (xem bên dưới), có vẻ như chúng có thể làm giảm hoặc trì hoãn RMD của bạn.

Còn thuế thu nhập tiểu bang thì sao?

Bạn có nhớ khấu trừ thuế tiểu bang trong năm nay không? Tốt cho bạn nếu bạn đã làm như vậy, nhưng tiếc là nó không được cắt và khô như vậy. Dưới đây là một số sản lượng khai thác và điều kiện có thể ảnh hưởng đến thuế thu nhập tiểu bang của bạn:

  • Một điều khá phổ biến là các bang như Florida và Texas không có thuế tiểu bang (để biết danh sách đầy đủ, hãy xem 9 Tiểu bang không có thuế thu nhập), nhưng đó chỉ là bề nổi.
  • Bốn mươi tiểu bang tích cực đánh thuế các khoản rút tiền của người nghỉ hưu từ IRA, bao gồm cả RMD. (Để biết thêm, hãy xem Hướng dẫn từng bang về thuế đối với người về hưu.)
  • Mười bốn tiểu bang có các yêu cầu khấu lưu thuế bắt buộc đối với những người rút ngắn IRA của họ. Và 27 tiểu bang có khấu trừ thuế IRA tự nguyện.
  • Được bầu đảm nhận An sinh Xã hội năm nay? Hoặc xây dựng kế hoạch thu nhập hưu trí của bạn? Hãy nhớ rằng nếu bạn sống ở Colorado, Connecticut, Kansas hoặc 10 tiểu bang khác, An sinh xã hội của bạn có thể phải chịu thuế tiểu bang cũng như có thể là thuế liên bang. (Để có danh sách đầy đủ, hãy xem 13 Quốc gia Đánh thuế Quyền lợi An sinh Xã hội.)

Lời khuyên từ chuyên gia của chúng tôi? Nếu bạn chưa làm điều đó, hãy cân nhắc nộp SSA FW-4V nếu bạn thích sự đơn giản của khoản khấu lưu hàng tháng đối với An sinh xã hội so với hóa đơn thuế bất ngờ vào tháng 4. Và đừng quên - nếu bạn là cư dân của Arizona hoặc Ohio, tỷ lệ khấu lưu tối đa cho việc rút tiền IRA đã giảm trong năm nay.

Đón đầu năm 2020 (và hơn thế nữa)

Washington cuối cùng cũng nhận ra rằng việc nghỉ hưu ở Mỹ đã thay đổi. Mọi người đang sống lâu hơn và cần phải tiết kiệm cuối cùng. Để giúp giải quyết những thách thức này, IRS đang xem xét một số thay đổi:

  • Vào đầu tháng 11, IRS đã công bố các giới hạn đóng góp tài khoản hưu trí mới cho năm 2020, với hầu hết các giới hạn sẽ tăng lên.
  • IRS cũng đề xuất các bảng tuổi thọ sửa đổi cho RMD, có thể có hiệu lực vào năm 2021. Các bảng mới sẽ giảm số tiền mà người về hưu phải lấy từ tài khoản hưu trí, cho phép tiết kiệm được lâu hơn. Và với một chút may mắn, Thượng viện sẽ vượt qua chính trị và cuối cùng thông qua Đạo luật AN TOÀN. Nếu đạo luật trở thành luật, những người về hưu sẽ được hưởng lợi từ việc có thể trì hoãn thêm RMD, nhưng họ sẽ phải đề phòng lợi ích lập kế hoạch di sản sẽ đến từ việc rút ngắn thời gian rút khỏi IRA kế thừa. (Để biết thêm, hãy xem 10 cách Đạo luật AN TOÀN có thể ảnh hưởng đến khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn.)

Bạn có thể làm gì khi năm mới bắt đầu? Trước tiên, hãy kiểm tra xem bạn có thể đóng góp nhiều hơn cho kế hoạch tiết kiệm của nhà tuyển dụng vào năm 2020. Nếu bạn đăng ký vào kế hoạch 401 (k), 403 (b) hoặc 457, giới hạn đóng góp cho năm 2020 đã tăng từ 19.000 đô la lên 19.500 đô la. Các khoản đóng góp bổ sung cho các cá nhân từ 50 tuổi trở lên sẽ tăng từ 6.000 đô la lên 6.500 đô la. Mặc dù cả giới hạn đóng góp IRA và Roth truyền thống không thay đổi, nhưng ngưỡng thu nhập đã tăng lên. Theo dõi các giai đoạn chuyển tiếp đối với IRA và Roths truyền thống. (Xem chi tiết cụ thể do IRS cung cấp.)

Cuối cùng, đừng quên khoản tiết kiệm ẩn trong việc sắp xếp tài khoản vào năm 2020. Trong những năm qua, bạn đã gửi tiền tiết kiệm của mình vào tài khoản hưu trí, và khi bắt đầu rút tiền, bạn có thể tự hỏi liệu mình có nên bắt đầu lấy tiền từ tài khoản chịu thuế, miễn thuế hay hoãn thuế trước không. Hóa ra, tất cả đều phụ thuộc. Người về hưu cần xem xét mô hình thực tế cá nhân của họ (thuế suất tiểu bang / liên bang, kết hợp cổ phiếu và trái phiếu, thu nhập khác của họ, chẳng hạn) và mục tiêu tiết kiệm của họ. Họ có đang cố gắng tối ưu hóa khoản tiết kiệm hưu trí để sử dụng cho chính họ trong suốt cuộc đời không? Hay để lại như một tài sản thừa kế?

Đây là nơi có thể tìm thấy một số khoản tiết kiệm thuế hưu trí lớn nhất. Đối với một cặp vợ chồng sống ở Florida với 1 triệu đô la tiền tiết kiệm hưu trí, thông minh trong việc sắp xếp tài khoản có thể thêm 61.000 đô la vào tổ ấm hưu trí của họ.

Bạn đã làm việc chăm chỉ để về hưu. Khi chúng ta kết thúc năm 2019 và bắt đầu vào năm 2020, đã đến lúc đảm bảo rằng tiền của bạn hoạt động thông minh hơn cho bạn chứ không phải cho Uncle Sam.


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu