Lấy tiền từ kế hoạch 401 (k) của bạn có phải là một ý tưởng hay không? Nói chung, lời khuyên phổ biến để đột kích 401 (k) của bạn là chỉ thực hiện bước này nếu bạn hoàn toàn phải . Rốt cuộc, quỹ hưu trí của bạn có nghĩa là sẽ tăng trưởng và phát triển cho đến khi bạn đến tuổi nghỉ hưu và thực sự cần chúng. Nếu bạn lấy tiền từ 401 (k) của mình và không thay thế nó, bạn có thể đặt bản thân trong tương lai của mình gặp bất lợi về tài chính.

Tuy nhiên, tất cả chúng ta đều biết rằng thời điểm hiện tại rất khó khăn và có những tình huống mà việc loại bỏ tiền khỏi kế hoạch 401 (k) dường như không thể tránh khỏi. Trong trường hợp đó, bạn nên biết tất cả các lựa chọn của mình khi rút tiền từ gói 401 (k) sớm hoặc vay khoản vay 401 (k).

Cũng xin lưu ý rằng, mặc dù bạn không phải trả khoản phạt 10% cho việc rút tiền sớm 401 (k) nếu bạn đủ điều kiện thông qua Đạo luật CARES, bạn vẫn phải trả thuế thu nhập cho số tiền bạn rút ra.

Mặt khác, khi bạn vay tiền với khoản vay 401 (k) sử dụng các quy định mới từ Đạo luật CARES, những ưu và khuyết điểm có thể hơi khác một chút. Một bất lợi lớn là bạn sẽ cần phải trả lại số tiền đã vay, thường là trong khoảng thời gian 5 năm. Bạn sẽ trả lại tiền lãi vào tài khoản hưu trí của mình trong thời gian này, nhưng số tiền này có thể ít hơn số tiền bạn kiếm được thông qua tăng trưởng kép nếu bạn để tiền một mình.

Cũng lưu ý rằng, nếu bạn rời bỏ công việc hiện tại, bạn có thể được yêu cầu trả lại khoản vay 401 (k) trong một khoảng thời gian ngắn. Nếu bạn không thể hoàn trả khoản vay của mình vì bạn vẫn đang gặp khó khăn, thì bạn có thể phải trả thuế thu nhập đối với số tiền bạn vay cũng như bị phạt 10%.

Lưu ý: Các quy tắc tương tự thường sẽ áp dụng nếu bạn cũng bỏ việc và chuyển ra khỏi Hoa Kỳ, vì vậy đừng nghĩ rằng việc chuyển đi có thể khiến bạn mất khả năng hoàn trả khoản vay 401 (k). Nếu bạn đang có kế hoạch rời Hoa Kỳ và bạn không chắc chắn về cách xử lý khoản vay 401 (k) hoặc 401 (k) của mình, nói chuyện với một chuyên gia thuế là động thái tốt nhất của bạn.

Hãy nhớ rằng, với cả hai giải thích về khoản vay 401 (k) và khoản rút tiền sớm 401 (k) ở trên, những ưu và nhược điểm này được dự đoán dựa trên ý tưởng bạn có thể đủ điều kiện nhận các lợi ích đặc biệt có trong Đạo luật CARES. Mặc dù các quy tắc IRS để đủ điều kiện rút coronavirus khá rộng, nhưng bạn phải đối mặt với khó khăn tài chính hoặc thiếu chăm sóc trẻ em do coronavirus. Bạn có thể đọc tất cả các danh mục chứng chỉ tiềm năng trên bản PDF này từ Sở Thuế vụ (IRS).

Nếu bạn không đủ điều kiện thông qua Đạo luật CARES

Nếu bạn không đủ điều kiện cho chỗ ở đặc biệt thông qua Đạo luật CARES, thì bạn sẽ phải trả khoản phạt 10% khi rút tiền từ 401 (k) cũng như thuế thu nhập đối với số tiền bạn lấy ra. Mặt khác, với khoản vay 401 (k) truyền thống, bạn có thể bị giới hạn chỉ vay 50% số tiền được cấp hoặc 50.000 đô la của mình, tùy theo mức nào ít hơn.

Tuy nhiên, bạn nên lưu ý rằng IRS mở rộng các danh mục phân bổ khó khăn khác mà bạn có thể đủ điều kiện nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính. Bạn có thể đọc về tất cả các yêu cầu phân bổ khó khăn hiện hành trên trang web IRS.

Lấy tiền từ 401 (k) của bạn:Ưu và nhược điểm chính

Các tình huống mà bạn có thể lấy tiền từ 401 (k) của mình có thể phức tạp, nhưng có một số ưu điểm và nhược điểm chung cần lưu ý. Trước khi bạn lấy tiền từ 401 (k) của mình, hãy xem xét những điều sau:

Ưu điểm của việc rút tiền từ 401 (k) của bạn:

• Bạn có thể truy cập vào tiền của mình, điều này có thể quan trọng nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính.
• Nếu bạn đủ điều kiện nhận các tiện nghi đặc biệt thông qua Đạo luật CARES, bạn có thể tránh bị phạt 10% vì lấy tiền từ 401 (k) của bạn trước tuổi nghỉ hưu.
• Bạn có thể rút nhiều tiền hơn (lên đến 100.000 đô la) so với bình thường từ 401 (k) của mình bằng cách rút 401 (k) hoặc khoản vay 401 (k) nhờ các quy tắc của Đạo luật CARES.

Nhược điểm của việc lấy tiền từ 401 (k) của bạn:

• Nếu bạn rút tiền từ 401 (k) của mình, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho những khoản tiền đó.
• Xóa tiền khỏi 401 (k) có nghĩa là bạn đang giảm khoản tiết kiệm hưu trí hiện tại của mình.
• Bạn không chỉ loại bỏ các khoản tiết kiệm hưu trí khỏi tài khoản của mình mà còn đang hạn chế sự tăng trưởng đối với số tiền bạn rút ra.
• Nếu bạn vay 401 (k), bạn sẽ phải trả lại tiền.

Các lựa chọn thay thế để Kiếm tiền từ 401 (k)

Có thể có một số trường hợp mà việc rút tiền ra khỏi 401 (k) của bạn là hợp lý, bao gồm cả những trường hợp bạn không có lựa chọn nào khác ngoài việc truy cập số tiền này để giữ cho đèn và thức ăn trên bàn. Nếu bạn rút ra 401 (k) của mình và thị trường tăng sau đó, bạn thậm chí có thể cảm thấy mình như một thiên tài. Sau đó, một lần nữa, cơ hội tối ưu hóa thời gian rút 401 (k) của bạn là cực kỳ mỏng.

Như đã nói, nếu bạn không phải rút tiền ra khỏi kế hoạch 401 (k) của mình hoặc một kế hoạch nghỉ hưu tương tự, thì bạn không nên làm điều đó. Bạn sẽ hoàn toàn muốn nghỉ hưu vào một ngày nào đó, vì vậy hãy để số tiền bạn đã tiết kiệm được để phát triển và cộng gộp luôn giúp bạn vượt lên trong thời gian dài.

Với ý nghĩ đó, bạn nên xem xét một số lựa chọn thay thế để lấy tiền từ gói 401 (k):

• Xem liệu bạn có đủ điều kiện nhận trợ cấp thất nghiệp hay không. Nếu bạn bị cho thôi việc hoặc thôi việc, bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp thất nghiệp mà bạn thậm chí không biết. Để tìm hiểu, bạn nên liên hệ với chương trình bảo hiểm thất nghiệp của tiểu bang của bạn.
• Đăng ký hỗ trợ tiền mặt tạm thời. Nếu bạn đang phải đối mặt với sự mất mát hoàn toàn về thu nhập, hãy xem xét việc nộp đơn xin Trợ cấp Tạm thời cho Gia đình Nghèo khó (TANF), cho phép bạn nhận các khoản thanh toán bằng tiền mặt. Để xem bạn có đủ tiêu chuẩn hay không, hãy gọi văn phòng TANF của tiểu bang bạn.
• Vay cá nhân ngắn hạn. Bạn cũng có thể xem xét một khoản vay cá nhân không sử dụng nguồn vốn từ 401 (k) của bạn. Các khoản vay cá nhân có xu hướng đi kèm với lãi suất cạnh tranh cho người tiêu dùng có tín dụng tốt hoặc xuất sắc, và bạn thường có thể chọn thời hạn trả nợ của mình.
• Khai thác vốn chủ sở hữu nhà của bạn. Nếu bạn có hơn 20% vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình, hãy cân nhắc việc vay nợ dựa trên vốn chủ sở hữu đó bằng khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC). Cả hai lựa chọn đều cho phép bạn sử dụng giá trị căn nhà của mình làm tài sản thế chấp và do đó chúng có xu hướng cung cấp lãi suất thấp.
• Xem xét thẻ tín dụng 0% APR. Ngoài ra, hãy xem xét thẻ tín dụng 0% APR cho phép bạn mua hàng mà không bị tính lãi suất trong tối đa 15 tháng hoặc có thể lâu hơn. Chỉ cần nhớ rằng bạn sẽ phải hoàn trả tất cả các giao dịch mua mà bạn tính phí vào thẻ của mình và lãi suất của bạn sẽ được đặt lại thành một tỷ lệ thay đổi cao hơn nhiều sau khi ưu đãi giới thiệu kết thúc.

Kết luận

Trong thời kỳ bất ổn tài chính, bạn có thể muốn rút tiền ra khỏi 401 (k). Suy cho cùng, đó là tiền của bạn. Nhưng những ảnh hưởng đến phúc lợi tài chính trong tương lai của bạn có thể rất đáng kể. Đạo luật CARES đã giới thiệu các tùy chọn mới để tận dụng 401 (k) của bạn mà không bị phạt thông thường. Tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện hay không và dành thời gian để hiểu chi tiết đằng sau các tùy chọn. Chúng tôi khuyên bạn nên nói chuyện với chuyên gia thuế nếu bạn có bất kỳ câu hỏi hoặc thắc mắc nào về các hình phạt thuế có thể xảy ra.

Sự khôn ngoan truyền thống là giữ nguyên trạng thái nghỉ hưu của bạn, và chúng tôi đồng ý với điều đó. Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính, hãy xem xét các tùy chọn khác để giúp bạn vượt qua giai đoạn khó khăn. Khai thác vào 401 (k) của bạn thực sự nên là phương sách cuối cùng của bạn.