Niên kim là sản phẩm tài chính phổ biến thường đảm bảo thu nhập trong suốt thời gian bạn nghỉ hưu. Mặc dù bạn thậm chí có thể có quyền truy cập vào các tính năng và trình điều khiển có thể tùy chỉnh, nhưng bạn có thể sẽ phải trả phí cao và cũng có thể nhận về nhà ít hơn so với bạn bằng cách đầu tư tiền vào nơi khác. Tuy nhiên, lưu ý rằng những người bán niên kim thường nhận được hoa hồng rất cao khi làm như vậy. Nếu bạn đang nghĩ về niên kim và lên kế hoạch nghỉ hưu, hãy cân nhắc nói chuyện với cố vấn tài chính.
Nói một cách đơn giản, niên kim là một hợp đồng tài chính giữa một công ty bảo hiểm và một cá nhân cho phép cá nhân đó trả tiền ngay bây giờ để đổi lấy một nguồn thu nhập được đảm bảo và ổn định trong tương lai. Cá nhân có niên kim trả trước tất cả hoặc theo một loạt các khoản thanh toán thông thường.
Như những cái tên sẽ gợi ý, một niên kim trả ngay bắt đầu thanh toán ngay lập tức, trong khi một niên kim trả chậm bắt đầu thanh toán sau một khoảng thời gian nhất định. Niên kim cũng có thể sử dụng một cấu trúc khác tùy thuộc vào nhu cầu của cá nhân. Họ có thể thanh toán trong suốt cuộc đời hoặc họ có thể thanh toán chỉ trong một khoảng thời gian nhất định.
Ngoài ra còn có hai cấu trúc niên kim khác:cố định và biến đổi. Với niên kim cố định, tỷ suất lợi nhuận cho nhà đầu tư cá nhân được thiết lập và sẽ không dao động trong suốt thời gian tồn tại của niên kim. Một số niên kim cố định cũng có thể được lập chỉ mục cho một quỹ chỉ số cụ thể hoặc chỉ số thị trường.
Khi nói đến niên kim có thể thay đổi, công ty bảo hiểm mà bạn mua niên kim sẽ đầu tư tiền của bạn vào các quỹ và tài khoản khác nhau, thanh toán dựa trên hiệu suất của các quỹ và tài khoản đó. Bạn cũng có thể kiểm soát các khoản đầu tư trong niên kim của mình nếu bạn có một hợp đồng thay đổi. Mặt khác, nó cũng có thể rủi ro hơn trong trường hợp thị trường suy thoái.
Có một số lời chỉ trích rất xác đáng về niên kim, nhưng cần lưu ý rằng có một số mặt tiềm năng có thể mang lại lợi ích cho bạn, tùy thuộc vào tình hình tài chính và mục tiêu tài chính của bạn. Trước hết, một niên kim đảm bảo thu nhập của bạn. Ngay cả trong trường hợp thị trường suy thoái, công ty bảo hiểm phải trả cho bạn số tiền đã thỏa thuận trong hợp đồng, điều này làm cho một khoản đầu tư hàng năm rất ổn định. Tuy nhiên, nếu công ty bảo hiểm ngừng hoạt động, bạn có thể không nhận được gì. Đổi lại, điều quan trọng là chỉ làm việc với các công ty bảo hiểm có uy tín và ổn định.
Một lý do khác tại sao niên kim có thể là một khoản đầu tư tốt là chúng thường đi kèm với các tính năng quản lý tiền có thể tùy chỉnh. Bạn có thể thêm những thứ như lợi ích thu nhập tối thiểu đảm bảo một khoản thanh toán thường xuyên nhất định, ngay cả trong trường hợp thị trường suy thoái. Bạn cũng có thể thêm điều khoản dành cho người phối ngẫu cho phép tiếp tục thanh toán khi bạn qua đời miễn là vợ / chồng của bạn vẫn còn sống. Trên lưu ý đó, điều khoản trợ cấp tử vong cho phép những người phụ thuộc của họ nhận niên kim được thanh toán sau khi người được nhận họ qua đời.
Một khoản niên kim thường không phải là khoản đầu tư tốt nhất nếu bạn chỉ sử dụng nó để nghỉ hưu. Tuy nhiên, trong những trường hợp cụ thể, nó có thể là một bổ sung tuyệt vời cho kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn.
Ví dụ:nếu bạn đã sử dụng tối đa các tùy chọn tài khoản hưu trí khác của mình, một niên kim có thể cung cấp một tùy chọn khác. Một khoản tiền niên kim cũng có thể là một ý tưởng hay nếu bạn có một khoản tiền lớn. Trong trường hợp này, một niên kim có thể giúp bạn tránh phải chi tiêu quá nhanh. Trong trường hợp này, bạn có thể muốn nghĩ về một niên kim trả trong một số năm nhất định.
Niên kim thường là chủ đề bị chỉ trích nặng nề. Điều này chủ yếu là do chúng có thể mang lại lợi nhuận phụ khi so sánh với các chiến lược đầu tư tương đối đơn giản. Ví dụ, những người sử dụng niên kim trả chậm làm lựa chọn chính để tài trợ cho quỹ hưu trí của họ, gần như chắc chắn sẽ tốt hơn khi đầu tư vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc 401 (k). Các tài khoản hưu trí khác này mang lại lợi nhuận tương tự, nếu không muốn nói là tốt hơn và không mang các khoản phí tương tự.
Một trong những hạn chế lớn nhất của niên kim là bạn sẽ phải trả phí cao so với các sản phẩm tương tự. Mặc dù phí khác nhau giữa các công ty bảo hiểm, nhưng bạn thường sẽ phải trả nhiều hơn số tiền bạn sẽ đầu tư vào quỹ.
Ngoài ra, bạn thường phải trả phí bảo trì và phí vận hành. Điều này rõ ràng làm tăng thêm chi phí và giảm những gì bạn có trong túi của mình. Thêm vào đó, hoa hồng cho các cố vấn tài chính và nhà môi giới cao hơn so với hoa hồng cho các tài khoản hưu trí khác. Trên thực tế, chúng thường có thể ở mức 7%. Do đó, có thể dễ dàng hiểu tại sao nhân viên bán hàng lại hướng khách hàng đến lĩnh vực hàng năm dưới dạng dòng thu nhập hưu trí.
Niên kim cũng có thể khiến chủ sở hữu phải trả phí. Những điều này xảy ra nếu họ cần rút tiền từ niên kim trước khi vài năm trôi qua. Ngoài ra, vì niên kim được hoãn thuế, bạn có thể bị phạt 10% khi rút tiền trước hạn. Tuy nhiên, những hạn chế này cũng có thể đúng với các tài khoản hưu trí khác.
Niên kim là một chủ đề phân cực. Nhưng cuối cùng thì một khoản đầu tư có phải là một khoản đầu tư tốt cho một người cụ thể hay không phụ thuộc vào một số yếu tố. Chúng bao gồm tuổi của bạn, khoản tiết kiệm hưu trí hiện tại của bạn, mục tiêu của bạn cho tương lai và hơn thế nữa.
Chắc chắn có những hạn chế đối với niên kim vì phí của chúng và tương đối thấp hơn so với các tài khoản hưu trí khác. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể quyết định rằng một khoản niên kim là một khoản đầu tư tốt cho bạn. Nếu bạn đã sử dụng tối đa các tài khoản hưu trí khác hoặc bạn muốn phân phối một khoản tiền một lần trong một khoảng thời gian dài hơn, một năm có thể là một ý tưởng hay. Nếu không, tốt nhất bạn nên tìm kiếm các khoản đầu tư hưu trí ở nơi khác.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / Marchmeena29, © iStock.com / 1989_s, © iStock.com / insta_photos
