Vì lương hưu đã trở nên ít phổ biến hơn, nhiều người Mỹ hiện đang dựa vào các kế hoạch đóng góp xác định, do chủ nhân tài trợ như 401 (k) hoặc 403 (b) để trang trải nhu cầu hưu trí của họ. Trên thực tế, Viện Công ty Đầu tư cho biết các kế hoạch 401 (k) nắm giữ khoảng 6,9 nghìn tỷ đô la tài sản tính đến ngày 31 tháng 3 năm 2021, chiếm gần 1/5 thị trường hưu trí 35,4 nghìn tỷ đô la Mỹ. Để so sánh, 401 (k) tài sản vào năm 2011 chỉ lên tới 3,1 nghìn tỷ đô la. Thật không may, những người tham gia không phải lúc nào cũng biết chính xác cách thức hoạt động của các kế hoạch - hoặc chi phí của chúng. Một nghiên cứu năm 2021 từ Văn phòng Trách nhiệm Chính phủ (GAO) cho thấy rằng gần 40% trong số những người tham gia chương trình 401 (k) không hiểu họ đang phải trả loại phí nào. Trong khi đó, 41% thậm chí không biết rằng họ đang trả bất kỳ khoản phí nào. Nếu bạn đang tiết kiệm để nghỉ hưu, cố vấn tài chính có thể giúp bạn hiểu và lập kế hoạch tài chính.
Nhiều công nhân Mỹ tin rằng quỹ 401 (k) tính phí ít hơn các khoản đầu tư cá nhân, nhưng điều đó không phải lúc nào cũng đúng. Phí 401 (k) được chia thành ba loại cơ bản. Bộ Lao động Hoa Kỳ định nghĩa chúng là phí đầu tư, phí quản lý kế hoạch và phí dịch vụ cá nhân. Bảng dưới đây so sánh chúng:
Ba loại phí quỹ 40 (k) Phí đầu tư Thường là phần lớn nhất trong số các khoản phí 401 (k), chúng bao gồm chi phí quản lý đầu tư và các dịch vụ liên quan đến đầu tư khác. Phí đầu tư thường được tính theo tỷ lệ phần trăm của tài sản. Chúng có thể được chia nhỏ thành tỷ lệ chi phí, tải trọng bán hàng và chi phí bổ sung. Các quỹ được quản lý chủ động có xu hướng có phí đầu tư cao hơn các quỹ được quản lý thụ động. Phí quản lý chương trình Cho dù đó là ngân hàng hay tổ chức tài chính khác, ai đó đang quản lý 401 (k) của bạn. Phí quản lý kế hoạch bao gồm các dịch vụ quản lý chung như lưu trữ hồ sơ, kế toán, pháp lý và ủy thác. Nó cũng đóng góp vào bất kỳ dịch vụ bổ sung nào mà bạn có thể có quyền truy cập, như đại diện dịch vụ khách hàng, hội thảo giáo dục và truy cập điện tử để thông tin về kế hoạch. Một số nhà tuyển dụng trả khoản phí này cho các chủ tài khoản, nhưng khoản phí này thường được chuyển cho bạn dưới dạng một khoản phí cố định hoặc một tỷ lệ phần trăm trên tổng số dư. Phí dịch vụ cá nhân Phí dịch vụ giống như phí hành chính bổ sung. Chúng bao gồm các tính năng mà bạn chọn tham gia, như vay 401 (k), chuyển khoản đầu tư 401 (k) sang IRA hoặc tìm kiếm các dịch vụ tư vấn tài chính. Chúng được tính phí riêng vào tài khoản người tham gia bất cứ khi nào người tham gia tận dụng một tính năng nhất định. Trước khi bạn thực hiện bất kỳ điều gì khác ngoài việc mua và bán cơ bản trong phạm vi 401 (k) của mình, hãy điều tra xem liệu dịch vụ có phải trả phí hay không và nếu có thì sẽ có giá bao nhiêu. 
Một nghiên cứu từ Trung tâm Tiến bộ Hoa Kỳ (CAP) cho thấy vào năm 2014 rằng một công nhân Mỹ điển hình kiếm được mức lương trung bình ở tuổi 25 sẽ phải trả khoảng $ 138,336 trong 401 (k) phí trong suốt cuộc đời của họ. Chi phí thậm chí còn lớn hơn đối với những người có thu nhập cao. Những con số này phản ánh 401 (k) phí trung bình, mà CAP ước tính chiếm khoảng 1% tổng tài sản kế hoạch. Một nghiên cứu khác cho thấy 401 (k) người tham gia đã trả mức phí toàn bộ trung bình là 2,22% tài sản của họ, nhưng có một phạm vi rộng trong khoảng từ 0,2% đến 5%.
Những tỷ lệ phần trăm này nghe có vẻ nhỏ, nhưng chúng có thể tạo ra tác động lớn. Nếu phí của bạn chỉ cao hơn một phần của điểm phần trăm, điều đó có thể có nghĩa là tổng lợi nhuận từ quả trứng trong tổ của bạn ít hơn hàng chục nghìn đô la. Các nhà nghiên cứu của Đại học Yale nói rằng bất cứ điều gì trên 1% đều là “sự phá sản”. Bộ Lao động chỉ yêu cầu các khoản phí phải “hợp lý” và không chỉ định một tỷ lệ phần trăm hoặc tổng số tiền nhất định mà 401 (k) s có thể tính phí. Các khoản phí khác nhau tùy thuộc vào quy mô gói 401 (k) của chủ lao động, số lượng người tham gia và lịch sử của chủ lao động. Các công ty lớn hơn với nhiều nhân viên hơn có xu hướng trả phí thấp hơn. Các khoản phí của bạn cũng phản ánh mức độ hoạt động của việc quản lý quỹ trong kế hoạch của bạn.
Về mặt sáng sủa, hầu hết các nghiên cứu cho rằng chi phí 401 (k) đã giảm trong những năm gần đây. Các nhà tuyển dụng đã chuyển sang các quỹ được quản lý thụ động với chi phí thấp hơn và các quỹ đầu tư tập thể để cắt giảm. Tốt nhất là bạn nên làm tiêu chuẩn tiết kiệm vài năm một lần để đảm bảo rằng bạn vẫn cảm thấy thoải mái với kế hoạch của mình. So sánh phí của bạn với các gói 401 (k) khác từ các nhà cung cấp khác cũng như mức trung bình của ngành được cung cấp tại đây.
Để giúp các nhà đầu tư đưa ra các quyết định hợp lý, Bộ Lao động đã đưa ra quy tắc ủy thác yêu cầu các khoản phí 401 (k) phải được tiết lộ trên các báo cáo. Mặc dù trong tình trạng lấp lửng dưới sự quản lý hiện tại, quy tắc cũng yêu cầu các quản trị viên 401 (k) phải luôn hành động vì lợi ích tốt nhất của những người tham gia kế hoạch. Điều đó bao gồm việc giữ cho phí thấp.
Tuy nhiên, nhiều chuyên gia đầu tư nói rằng phí 401 (k) đang ẩn mình trong tầm nhìn rõ ràng. Quản trị viên không gửi hóa đơn hàng năm để chứng minh số tiền bạn đang trả cho dịch vụ và quản lý gói. Họ cũng không tiết kiệm chi phí trên bảng sao kê. Thay vào đó, các khoản phí được thể hiện liên quan đến lợi nhuận ròng giảm của kế hoạch. Khi bạn nhận được bảng sao kê 401 (k), hãy kiểm tra các nhãn như “Tổng phí dựa trên tài sản”, “Tổng chi phí hoạt động tính theo%” hoặc “Tỷ lệ chi phí”. Các thuật ngữ kỹ thuật này không thân thiện với người tham gia lắm, nhưng có thể tìm ra những con số đại diện cho điều gì.
Hiểu được khoản phí 401 (k) của bạn có thể giúp bạn đưa ra quyết định tiết kiệm khi nghỉ hưu sáng suốt. Nếu bạn cho rằng phí của mình quá cao, hãy điều tra xem các gói của bạn có tùy chọn quỹ phí thấp hay không. Bạn cũng có thể yêu cầu người sử dụng lao động hoặc bộ phận nhân sự đưa thêm các lựa chọn đầu tư chi phí thấp vào kế hoạch công ty của bạn. Chỉ cần nhớ rằng các gói rẻ hơn không phải lúc nào cũng tốt hơn. Các loại tài sản khác nhau có xu hướng mang các khoản phí khác nhau, vì vậy tất cả phụ thuộc vào việc phân bổ tài sản mong muốn của bạn giữa các cổ phiếu vốn hóa lớn, cổ phiếu vốn hóa nhỏ và hơn thế nữa.
Nếu không có lựa chọn nào do người sử dụng lao động tài trợ phù hợp với nhu cầu của bạn, bạn cũng có thể mở một tài khoản hưu trí cá nhân với mức phí thấp và thực hiện một mình. Mặc dù nếu công ty của bạn cung cấp các khoản quyên góp phù hợp, điều đó có thể không có ý nghĩa. Các trận đấu thường tạo ra 401 (k) phí. Kiểm tra đầy đủ tài chính của bạn và đánh giá mục tiêu của bạn trước khi đưa ra quyết định.
Nguồn ảnh:© iStock.com / tommaso79, © iStock.com / DNY59, © iStock.com / AntonioGuillem
Làm thế nào để có được một chiếc ô tô với khoản vay có quyền sở hữu
10 lần chuyển tiền tệ nhất của tôi
Đây là cách mua cổ phiếu Mỹ sẽ ảnh hưởng đến danh mục đầu tư của bạn
Thị trường chứng khoán hôm nay:Công nghệ đánh thức khỏi sự ảm đạm của nó trong cuộc biểu tình ngày thứ Tư rộng rãi
IRS phát hành Mẫu bản nháp của 1040 mới được điều chỉnh cho người cao tuổi
