401 (k) đã trở thành một yếu tố chính trong kế hoạch nghỉ hưu ở Hoa Kỳ Hàng triệu người Mỹ đóng góp vào kế hoạch 401 (k) của họ với mục tiêu có đủ tiền để nghỉ hưu thoải mái khi đến thời điểm. Cho dù bạn đã đến tuổi nghỉ hưu hay cần khai thác sớm 401 (k) để thanh toán một khoản chi phí bất ngờ, có nhiều cách khác nhau để rút tiền từ tài khoản hưu trí do chủ nhân tài trợ của bạn. Một cố vấn tài chính có thể hướng dẫn bạn thông qua những quyết định này và giúp bạn quản lý khoản tiết kiệm hưu trí của mình.
Nếu mọi việc diễn ra theo đúng kế hoạch, bạn sẽ không cần khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu cho đến khi rời lực lượng lao động. Đến 59½ tuổi (và trong một số trường hợp là 55 tuổi), bạn sẽ đủ điều kiện để bắt đầu rút tiền từ 401 (k) của mình mà không phải trả thuế phạt.
Bạn chỉ cần liên hệ với quản trị viên gói của mình hoặc đăng nhập vào tài khoản của bạn trực tuyến và yêu cầu rút tiền. Tuy nhiên, bạn sẽ nợ thuế thu nhập đối với khoản tiền (trừ khi bạn có tài khoản Roth mà các khoản đóng góp đã bị đánh thuế), do đó, một phần của mỗi khoản phân phối nên được chỉ định để trang trải nghĩa vụ thuế của bạn. Rút tiền 401 (k) là không bắt buộc cho đến ngày 1 tháng 4 của năm sau khi bạn tròn 72 tuổi (70 ½ nếu bạn sinh trước ngày 1 tháng 7 năm 1949), tại thời điểm đó, bạn phải thực hiện phân phối tối thiểu bắt buộc hàng năm.
Có lẽ bạn đang gặp phải một khoản chi phí ngoài kế hoạch hoặc một cơ hội đầu tư nằm ngoài kế hoạch nghỉ hưu của mình. Dù lý do cần tiền là gì, rút tiền từ 401 (k) của bạn trước 59½ tuổi là một lựa chọn, nhưng hãy coi đó là phương sách cuối cùng. Đó là bởi vì việc rút tiền sớm phải chịu khoản phạt 10% so với thuế thu nhập thông thường.
Mặc dù việc rút tiền sớm sẽ khiến bạn mất thêm 10%, nhưng nó cũng sẽ làm giảm lợi nhuận 401 (k) trong tương lai của bạn. Hãy xem xét hậu quả của việc một người 30 tuổi chỉ rút 5.000 đô la từ 401 (k) của anh ta. Nếu tiền vẫn còn trong tài khoản, chỉ riêng số tiền đó đã có giá trị hơn 33.000 đô la vào thời điểm ông 60 tuổi. Bằng cách rút tiền sớm, nhà đầu tư sẽ mất lãi kép mà số tiền sẽ tích lũy trong những năm tiếp theo.
Trong một số trường hợp nhất định, bạn có thể đủ điều kiện để được gọi là rút tiền khó khăn và tránh phải trả 10% thuế phân phối sớm. Mặc dù IRS định nghĩa khó khăn là “một nhu cầu tài chính tức thời và nặng nề”, kế hoạch 401 (k) của bạn cuối cùng sẽ quyết định xem bạn có đủ điều kiện để rút tiền hết khó khăn hay không và không phải tất cả các kế hoạch đều cung cấp một. Theo IRS, bạn có thể đủ điều kiện rút tiền khó khăn để thanh toán cho những khoản sau:
Mặc dù việc rút tiền khó khăn được miễn hình phạt 10%, nhưng thuế thu nhập vẫn phải trả đối với các khoản phân phối này. Số tiền rút từ 401 (k) cũng được giới hạn ở mức cần thiết để đáp ứng nhu cầu. Nói cách khác, nếu bạn có 5.000 đô la hóa đơn y tế để thanh toán, bạn không được rút 30.000 đô la từ 401 (k) của mình và sử dụng số tiền chênh lệch để mua một chiếc thuyền. Bạn cũng có thể được yêu cầu chứng minh rằng bạn không thể lấy tiền từ một nguồn khác một cách hợp lý.
Một lựa chọn khác để truy cập 401 (k) của bạn mà không bị phạt 10% chỉ đơn giản là vay từ nó. Gói 401 (k) của bạn có thể cho phép bạn vay 401 (k) và bỏ qua các khoản thuế thu nhập và tiền phạt liên quan đến việc rút tiền sớm. Mặc dù bạn sẽ được yêu cầu trả khoản vay với lãi suất trong vòng năm năm, nhưng bạn sẽ tự hoàn trả. Và không giống như khoản vay thông thường, khoản vay 401 (k) không hiển thị dưới dạng nợ trên báo cáo tín dụng của bạn.
Tuy nhiên, có những cạm bẫy tiềm ẩn đối với lựa chọn này. Trong trường hợp khoản vay không được hoàn trả theo các điều khoản do nhà cung cấp gói của bạn đặt ra, số dư chưa thanh toán sẽ được coi là khoản phân bổ và phải chịu thuế thu nhập và khoản phạt 10% khi rút tiền trước hạn.
Cũng có những hạn chế khác. Khoản vay 401 (k) không được vượt quá 50.000 đô la hoặc 50% số dư tài khoản được cấp. Điều đó có nghĩa là nếu bạn có 60.000 đô la trong 401 (k) của mình, bạn có thể vay tới 30.000 đô la. Và trong khi các khoản đóng góp 401 (k) thông thường được khấu trừ thuế, các khoản thanh toán khoản vay thì không.
Nếu có thể, hãy tránh rút tiền từ 401 (k) của bạn trước 59½ tuổi. Làm như vậy sẽ phải trả giá rất đắt, bao gồm khoản phạt 10% khổng lồ và sự tăng trưởng trong tương lai của tài khoản của bạn. Nhưng nếu bạn cần tiền gấp, hãy xem liệu bạn có đủ điều kiện để rút tiền khó khăn hay khoản vay 401 (k). Vay từ 401 (k) của bạn có thể là lựa chọn tốt nhất, mặc dù nó có một số rủi ro. Ngoài ra, hãy coi Quy tắc 55 như một cách khác để rút tiền từ 401 (k) của bạn mà không bị phạt thuế.
Nguồn ảnh:© iStock.com / Prostock-Studio, © iStock.com / Rawpixel, © iStock.com / Monkeybusinessimages
