401 (k) Các khoản cho vay so với Rút tiền khó khăn

Phần lớn, số tiền bạn đặt trong tài khoản hưu trí của mình là không thể chạm tới trong những năm làm việc của bạn. Nếu bạn tuân theo các quy tắc này, IRS sẽ cung cấp cho bạn các lợi ích thuế khác nhau để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Tuy nhiên, có thể có lúc bạn cần tiền và không có lựa chọn nào khác ngoài việc rút tiền từ 401 (k) của mình. Hai lựa chọn khả thi bao gồm khoản vay 401 (k) và rút tiền khó khăn. Khoản vay 401 (k) thường dễ đạt được hơn là khoản rút tiền khó khăn, nhưng khoản vay sau có thể hữu ích trong thời gian khó khăn về tài chính.

Khoản vay 401 (k) là gì?

Khoản vay 401 (k) đòi hỏi bạn phải vay tiền từ khoản vay 401 (k) cá nhân của bạn. Điều này có nghĩa là bạn đang vay của chính mình để giúp trang trải các khoản thanh toán thế chấp, hóa đơn hoặc bất kỳ khoản nợ khẩn cấp nào khác. Đổi lại, bạn phải trả lại từng chút số tiền mà bạn rút ra khỏi tài khoản của mình.

Để bắt đầu khoản vay 401 (k), bạn phải đáp ứng ba yêu cầu chính của IRS:

  • Đăng ký khoản vay thông qua quản trị viên gói của bạn
  • Khoản vay không được vượt quá 50% số dư tài khoản được cấp hoặc 50.000 đô la, tùy theo số nào nhỏ hơn
  • Bạn phải thanh toán ít nhất hàng quý và hoàn trả khoản vay đầy đủ trong vòng năm năm

Ví dụ:giả sử John có tài khoản 401 (k) với số dư $ 60.000. Anh ta có thể vay tới 30.000 đô la từ tài khoản này, vì đây là 50% tổng số dư của anh ta. Mặt khác, Robert có một tài khoản $ 200.000 401 (k). Trong khi 50% số dư của anh ấy sẽ là 100.000 đô la, anh ấy chỉ có thể rút ra 50.000 đô la, theo giới hạn vay IRS.

Một người đi vay có thể vay nhiều khoản cùng một lúc, miễn là tổng thể các khoản này đều thấp hơn giới hạn vay. Lưu ý rằng các quy định này khác nhau nếu số dư tài khoản của bạn dưới 10.000 đô la. Trong tình huống này, IRS cho phép kế hoạch 401 (k) cho vay tới toàn bộ số tiền trong tài khoản của người vay.

Các chi tiết cụ thể của điều khoản trả nợ tùy thuộc vào gói 401 (k) của bạn. Trong hầu hết các trường hợp, những khoản này sẽ yêu cầu hoàn trả toàn bộ trong vòng năm năm và ít nhất là các khoản thanh toán hàng quý. Một số ngoại lệ bao gồm:

  • Các khoản cho vay để mua một nơi ở chính
  • Nếu nhân viên đó đang tích cực phục vụ trong quân đội
  • Nghỉ phép tối đa một năm

Không phải mọi gói 401 (k) đều cho phép bạn vay. Quyết định này cuối cùng là theo quyết định của chủ lao động của bạn và người quản lý kế hoạch. Tuy nhiên, chỉ những kế hoạch liên quan đến người sử dụng lao động mới có thể cho vay; bạn không thể vay từ IRA.

Rút tiền khó khăn là gì?

Rút tiền khó khăn là khi bạn lấy tiền sớm từ tài khoản 401 (k) của mình để đáp ứng nhu cầu tài chính tức thời, khẩn cấp. Mặc dù việc rút tiền sớm (những lần được thực hiện trước khi bạn đạt 59,5 tuổi) thường đi kèm với hình phạt 10%, hình phạt này không áp dụng cho các lần rút tiền khó. Tuy nhiên, thuế thu nhập thông thường vẫn được áp dụng. Không giống như khoản vay 401 (k), bạn không cần phải trả lại - mặc dù rõ ràng là một ý tưởng hay nếu cuối cùng bổ sung số dư để bạn trở lại đúng hướng với kế hoạch nghỉ hưu của mình.

Theo IRS, để rút tiền khó từ tài khoản 401 (k) của bạn, bạn phải:

  • Thể hiện “nhu cầu tài chính lớn và tức thời” và
  • Chỉ lấy “số tiền cần thiết để đáp ứng nhu cầu tài chính đó”

Chủ nhân của bạn quyết định xem liệu nhu cầu tài chính của bạn có đáp ứng được bài kiểm tra “tức thời và nặng nhọc” hay không. Theo nguyên tắc chung, các khoản nợ và mua hàng cơ bản của người tiêu dùng sẽ không đáp ứng được thử nghiệm này. Muốn mua một chiếc ghế sofa phòng khách mới hoặc thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng sẽ không thể biện minh cho việc rút tiền khó khăn.

Tuy nhiên, một nhu cầu tài chính không nhất thiết phải đột ngột và bất ngờ. Theo cách nói của IRS, “nhu cầu tài chính có thể là tức thì và nặng nề ngay cả khi nhân viên đó có thể thấy trước một cách hợp lý hoặc tự nguyện gánh chịu.”

Mặc dù chủ lao động của bạn có quyền quyết định trong hầu hết các tình huống, IRS sẽ tự động đủ điều kiện rút khỏi yêu cầu vì sáu lý do:

  • Chi phí y tế cho bạn, vợ / chồng của bạn, người phụ thuộc hoặc người thụ hưởng tài khoản
  • Chi phí đóng và các khoản phí khác liên quan đến việc mua căn hộ chính của bạn, ngoài khoản thanh toán thế chấp
  • Học phí, tiền ăn ở và các chi phí khác liên quan đến việc học đại học cho bạn, vợ / chồng, người phụ thuộc của bạn hoặc người thụ hưởng tài khoản trong năm tới
  • Các khoản thanh toán để ngăn chặn việc trục xuất hoặc tịch thu nhà ở nơi cư trú chính của bạn
  • Chi phí tang lễ cho bạn, vợ / chồng, người phụ thuộc của bạn hoặc người thụ hưởng tài khoản
  • Chi phí đủ điều kiện để sửa chữa những hư hỏng cho nơi ở chính của bạn (thường liên quan đến thiệt hại đáng kể đối với tài sản)

IRS tuyên bố rõ ràng rằng bạn không thể rút nhiều tiền hơn mức bạn cần. Để đảm bảo bạn không vi phạm quy tắc này, số tiền rút không được nhiều hơn số tiền cần thiết để trang trải chi phí. Điều đó có nghĩa là bạn không thể bỏ ra 1.100 đô la cho một công việc sửa chữa 1.000 đô la.

Bạn cũng không thể dựa vào việc rút tiền khó khăn nếu bạn có sẵn các nguồn tài trợ thay thế. Điều này có thể bao gồm tiết kiệm cá nhân của bạn, bảo hiểm, thanh lý tài sản không cần thiết hoặc một khoản vay 401 (k). Ngoài ra, nếu bạn có thể huy động tiền bằng cách ngừng đóng góp 401 (k) trong một thời gian, bạn sẽ không đủ điều kiện để rút tiền khó khăn. Trên thực tế, sau khi rút tiền khó khăn, IRS sẽ yêu cầu bạn ngừng đóng góp ít nhất sáu tháng.

Bạn có thể thực hiện một lệnh rút tiền khó khăn nếu các phương pháp thay thế gây ra nhiều vấn đề hơn chúng sẽ giải quyết. Ví dụ:nếu bạn sở hữu một chiếc thuyền vui chơi, IRS có thể sẽ yêu cầu bạn bán nó thay vì rút tiền khó khăn. Ngược lại, nếu bạn kiếm sống bằng nghề đánh cá, IRS sẽ không yêu cầu bạn thanh lý hình thức thu nhập chính của mình.

Ưu và nhược điểm của 401 (k) Các khoản cho vay và Rút tiền do Khó khăn

Thuế là một yếu tố khác biệt chính khi quyết định giữa khoản vay 401 (k) và khoản rút tiền khó khăn. Đối với những lần rút tiền khó khăn, tiền của bạn sẽ được miễn thuế theo thuế thu nhập thông thường.

Các khoản vay 401 (k) tránh thuế thu nhập, vì tiền về mặt kỹ thuật không phải là thu nhập. Tuy nhiên, bạn phải trả lại khoản vay đầy đủ và đúng hạn, và nếu không làm như vậy thường sẽ bị phạt khi rút tiền trước hạn 10% cùng với thuế thu nhập tiêu chuẩn. Tại thời điểm này, khoản vay của bạn sẽ trở thành "khoản phân phối được coi là".

Không giống như rút tiền khó khăn, mục đích của khoản vay 401 (k) hoàn toàn không liên quan. Miễn là kế hoạch của bạn cho phép vay và bạn đáp ứng tất cả các yêu cầu, bạn có thể vay tiền. Không cần phải biện minh cho quyết định này vì cuối cùng, bạn sẽ được trả lại từng đồng.

Tuy nhiên, khoản vay 401 (k) không đến mà không có hậu quả. Bởi vì bạn phải trả lại những gì bạn đã vay, có thể có lãi suất, tùy thuộc vào kế hoạch của bạn. Tin tốt là vì bạn đang đi vay từ chính mình, tiền lãi cuối cùng sẽ được trả lại cho bạn. Tuy nhiên, vì tiền lãi không phải là tiền trước thuế (không phải là tiền đã được khấu trừ từ phiếu lương), nên khoản lãi này là khoản đóng góp không được hưởng lợi từ cách xử lý thuế thuận lợi thông thường đối với khoản đóng góp 401 (k).

Bạn cũng sẽ được thanh toán ngay cả khi bạn rời khỏi công ty chủ nhân của mình. Nếu bạn không thể, kế hoạch sẽ coi khoản vay là một khoản phân bổ sớm và báo cáo cho IRS.

Cả rút tiền khó khăn và khoản vay 401 (k) đều có ảnh hưởng đáng kể đến khoản tiết kiệm hưu trí dài hạn của bạn. Mặc dù cuối cùng bạn sẽ trả lại số dư của mình bằng một khoản vay, nhưng bạn sẽ mất tất cả mức tăng trưởng mà tài khoản hưu trí của bạn có thể tạo ra trong khoảng thời gian này. Nhưng nếu bạn lưu ý rằng bạn không thể đóng góp cho 401 (k) của mình trong ít nhất sáu tháng sau khi rút tiền khó khăn, thì những khoản này có thể ảnh hưởng nặng nề hơn đến số dư tài khoản của bạn.

Mặc dù việc rút tiền khó khăn có thể cực kỳ hữu ích, nhưng chúng có thể khó đủ điều kiện. Kiểm tra với nhà tuyển dụng của bạn để xem liệu họ có phải là một lựa chọn cho bạn hay không.

Dòng cuối

Nếu bạn thực sự cần lấy tiền từ 401 (k) của mình, các lựa chọn chính của bạn là vay 401 (k) hoặc rút tiền khó khăn. Tùy chọn khoản vay sẽ cần được trả lại; rút tiền khó khăn sẽ không, nhưng bạn chỉ có thể đủ điều kiện cho một trong những trường hợp nhất định. Nếu bạn vay tiền và không thể trả lại hoặc nếu bạn không đủ điều kiện để rút tiền khó khăn, bạn sẽ bị phạt thuế IRS 10% cho việc rút tiền sớm của mình.

Các bước tiếp theo để lập kế hoạch nghỉ hưu

  • Khi lập kế hoạch thu nhập hưu trí của bạn, đừng quên tính đến các khoản thanh toán An sinh Xã hội. Để biết những gì bạn đang chuẩn bị nhận được, hãy ghé qua máy tính An sinh xã hội của SmartAsset.
  • Lập kế hoạch nghỉ hưu là một quá trình phức tạp:Bạn sẽ phải dự đoán nhu cầu thu nhập, lập kế hoạch thuế và lập kế hoạch đầu tư cân bằng giữa rủi ro và lợi tức. Đó là lý do tại sao thật thông minh khi làm việc với một cố vấn tài chính chuyên về lập kế hoạch nghỉ hưu. Không quá khó để tìm được cố vấn tài chính phù hợp với nhu cầu của bạn. Công cụ miễn phí của SmartAsset sẽ giúp bạn kết nối với các cố vấn tài chính trong khu vực của bạn sau 5 phút. Nếu bạn đã sẵn sàng để được kết hợp với các cố vấn địa phương sẽ giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.

Nguồn ảnh:© iStock.com / outline205, © iStock.com / DNY59, © iStock.com / skynesher


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu