Các kế hoạch lựa chọn hưu trí hoãn lại (DROP) đều có lợi cho cả nhân viên và chủ lao động. Để đổi lấy việc bạn tiếp tục làm việc trong độ tuổi nghỉ hưu đủ điều kiện, chủ lao động sẽ dành các khoản thanh toán một lần hàng năm vào một tài khoản chịu lãi suất. Khi nghỉ hưu, số tiền đã tăng trong tài khoản này sẽ được trả cho bạn, cùng với phần còn lại của thu nhập tích lũy của bạn. Nếu bạn có thêm câu hỏi hoặc muốn được trợ giúp để cùng nhau lập kế hoạch nghỉ hưu, hãy cân nhắc trao đổi với cố vấn tài chính.
Kế hoạch lựa chọn nghỉ hưu hoãn lại, hoặc DROP, là một cách để một nhân viên có thể đủ điều kiện nghỉ hưu để tiếp tục làm việc. Thay vì tiếp tục thêm những năm công tác mới - do đó làm tăng số tiền trợ cấp lương hưu của nhân viên - người sử dụng lao động sẽ bắt đầu chuyển các khoản tiền gộp vào tài khoản chịu lãi hàng năm. Cuối cùng, khi người lao động nghỉ việc, họ sẽ nhận được toàn bộ giá trị của tài khoản này, ngoài các khoản trợ cấp hưu trí đã thiết lập của họ. Điều này cho phép người lao động bắt đầu kiếm được một số trợ cấp hưu trí, trong khi người sử dụng lao động được duy trì các dịch vụ của nhân viên (mà không tăng thêm khoản chi trả lương hưu của nhân viên đó).
Hầu hết các DROP dành cho nhân viên khu vực công, như cảnh sát, nhân viên cứu hỏa và giáo viên. Điều này là do các kế hoạch này lần đầu tiên được giới thiệu bởi các nhà tuyển dụng chính phủ và vì rất ít công ty tư nhân cung cấp các kế hoạch lương hưu nữa. Cụ thể hơn, DROP sẽ áp dụng cho người:
Bởi vì các kế hoạch DROP được cung cấp bởi rất nhiều nhà tuyển dụng khác nhau, các chi tiết cụ thể của mỗi kế hoạch có thể khác nhau. Dưới đây là tóm tắt nhanh một số yếu tố quan trọng nhất cần chú ý:
Mặc dù các kế hoạch DROP có thể phức tạp, nhưng chúng thực sự khá đơn giản để tìm ra. Giả sử bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu sau 30 năm làm cảnh sát. Mức lương trung bình của bạn khi làm việc là $ 55,000 và kế hoạch DROP của bạn đi kèm với giới hạn tham gia bốn năm và tỷ lệ tích lũy 2%.
Để tính toán những gì bạn có thể kiếm được thông qua DROP của mình, hãy nhân mức lương trung bình của bạn (55.000 đô la) với tỷ lệ tích lũy 2% của bạn. Sau đó nhân số đó với 30 năm bạn đã làm việc. Con số đó sẽ lên tới 33.000 đô la. Trải rộng số tiền đó trong bốn năm và tài khoản DROP của bạn có thể trị giá tới 132.000 đô la.
Một kế hoạch phúc lợi được xác định là những gì hầu hết mọi người nghĩ về một kế hoạch hưu trí. Đó là sự đảm bảo từ người sử dụng lao động để trả tiền cho người lao động trong thời gian họ nghỉ hưu. Điều này trái ngược với một kế hoạch hưu trí đóng góp xác định. Trong trường hợp này, người sử dụng lao động đảm bảo rằng họ sẽ thanh toán cho kế hoạch nghỉ hưu của nhân viên trong thời gian làm việc của họ.
Một kế hoạch lợi ích được xác định điển hình sẽ tính toán các lợi ích một phần dựa trên số năm bạn đã làm việc cho chủ lao động. Mỗi năm bạn làm việc ở đó, lợi ích của bạn tăng lên. Khi đến tuổi nghỉ hưu, bạn bắt đầu nhận những lợi ích đó.
Do đó, không cần sửa đổi, bạn có thể tiếp tục tăng phúc lợi của mình bằng cách làm việc quá tuổi nghỉ hưu. Vì vậy, nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 70 thay vì 65 tuổi, bạn sẽ thu được nhiều quyền lợi hơn. Điều này tương tự như cách An sinh xã hội hoạt động.
DROP cắt bỏ điều này. Theo DROP, nếu bạn tiếp tục làm việc trong độ tuổi nghỉ hưu, chủ lao động của bạn sẽ không tiếp tục thêm vào tính toán quyền lợi của bạn. Thay vào đó, họ sẽ lấy một khoản tiền và chuyển vào tài khoản chịu lãi suất. Quy mô khoản tiền một lần và cấu trúc tài khoản của bạn sẽ khác nhau tùy theo gói cụ thể.
Điều này sẽ tiếp tục miễn là bạn tiếp tục làm việc và đủ điều kiện tham gia DROP. Sau khi bạn nghỉ hưu hoàn toàn, kế hoạch phúc lợi của bạn sẽ bắt đầu như bình thường. Bạn cũng sẽ nhận được toàn bộ giá trị của tài khoản DROP, bao gồm tất cả tiền lãi mà tài khoản này đã tích lũy trong khi bạn làm việc.
Giống như bất kỳ điều gì liên quan đến nghỉ hưu, hãy đảm bảo tính đến ưu và nhược điểm của tất cả các lựa chọn của bạn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định quan trọng nào. Các kế hoạch DROP rõ ràng cung cấp nhiều đặc quyền để đổi lấy việc làm việc lâu hơn một chút. Nhưng chỉ vì có tiền không có nghĩa là tiếp tục làm việc trong lực lượng lao động chắc chắn là lựa chọn đúng đắn.
Khi xác định số tiền bạn có để nghỉ hưu, hãy đảm bảo tính cả IRA và 401 (k) s của bạn. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc giữ tất cả các khoản tiết kiệm của mình theo thứ tự, bạn nên làm việc với một cố vấn tài chính.
Nguồn ảnh:© iStock.com / skynesher, © iStock.com / clubfoto, © iStock.com / AndreyPopov
