Một niên kim thông thường là gì?

Niên kim là hợp đồng đảm bảo một loạt các khoản thanh toán có cấu trúc theo thời gian. Nó bắt đầu vào một ngày định trước và kéo dài trong một thời gian định trước. Có hai hình thức niên kim chính:niên kim thông thường và niên kim đến hạn.

Kiến thức cơ bản về niên kim

Niên kim có ba đặc điểm chính.

Đầu tiên, đây là một khoản thanh toán chống lại một nghĩa vụ lớn hơn. Ví dụ, một hóa đơn cáp không phải là một niên kim. Một khoản thanh toán bằng ô tô là.

Thứ hai, mỗi khoản thanh toán trong một niên kim là như nhau. Ví dụ, một khoản vay sinh viên tính phí 800 đô la mỗi tháng là một khoản hàng năm.

Cuối cùng, mỗi kỳ thanh toán được cố định trong cùng một khoảng thời gian. Đây có thể là khoản thanh toán hàng tháng, hàng quý hoặc hàng tuần. Nếu một khoản thanh toán xảy ra theo một mô hình bất thường hoặc cố định cho một số yếu tố khác ngoài thời gian, nó không phải là một niên kim.

Đối với các nhà đầu tư, niên kim thường có nghĩa là một sản phẩm mang lại khoản thanh toán vào một ngày sau đó. Ví dụ, nhiều người tiết kiệm để nghỉ hưu mua niên kim trọn đời. Đây là những sản phẩm bạn mua sớm và từ đó bạn nhận được số tiền cố định mỗi tháng khi nghỉ hưu.

Niên kim thông thường là gì?

Niên kim thông thường là niên kim thanh toán vào cuối mỗi khoảng thời gian. Ví dụ:một niên kim thông thường có khoảng thời gian hàng tháng sẽ thực hiện thanh toán vào cuối tháng.

Điều này khác với một niên kim đến hạn, được trả vào đầu mỗi khoảng thời gian. (Một trong những ví dụ phổ biến nhất về thời hạn trả niên kim là khoản thanh toán tiền thuê căn hộ, sẽ đến hạn vào đầu khoảng thời gian hàng tháng.)

Các ví dụ phổ biến về niên kim thông thường bao gồm:

  • Các khoản thế chấp nhà mà chủ nhà sẽ thanh toán vào cuối mỗi tháng.
  • Niên kim thu nhập, chẳng hạn như niên kim trọn đời đã nêu ở trên, cũng thường được thanh toán vào cuối mỗi tháng.
  • Các khoản thanh toán cổ tức, thường được trả vào cuối mỗi quý.

Điều gì làm cho niên kim thông thường khác biệt?

Chìa khóa của một niên kim thông thường là giá trị hiện tại.

Giá trị hiện tại, nói cách khác là giá trị thời gian của vốn, là ý tưởng cho rằng tiền càng có giá trị càng cao khi bạn có nó càng sớm. Đối với bất kỳ hợp đồng nhất định nào, bạn có thể giữ khoản thanh toán càng lâu hoặc bạn có thể nhận được nó càng sớm thì số tiền đó càng có giá trị. Điều này là do bạn có số tiền đó càng lâu thì bạn càng có thể sử dụng nó lâu hơn để tạo ra lợi nhuận.

Một niên kim thông thường thường có giá trị hiện tại cao hơn đối với bên thanh toán và giá trị hiện tại thấp hơn đối với bên nhận.

Ví dụ, hãy xem xét khoản thanh toán thế chấp 2.500 đô la. Vì một khoản thanh toán thế chấp thông thường đến hạn vào cuối tháng, điều này mang lại cho bạn thêm 30 ngày (trung bình) để đầu tư số tiền này và thu lại lợi nhuận. Điều này có thể có nghĩa là có thêm 30 ngày lãi từ ngân hàng hoặc tăng trưởng từ danh mục đầu tư tốt.

Đối với ngân hàng nhận thế chấp này, đó là 30 ngày mà ngân hàng đó không thể đầu tư, cho vay hoặc sử dụng 2.500 đô la. Niên kim này có giá trị đối với ngân hàng thấp hơn một niên kim đến hạn.

Lãi suất theo niên kim thông thường

Giá trị hiện tại của các khoản thanh toán cũng thay đổi mối quan hệ mà mỗi bên trong niên kim thông thường phải có.

Khi lãi suất tăng lên, giá trị của một niên kim thông thường sẽ giảm xuống đối với người cho vay. Điều này là do bản chất của niên kim thông thường là nó ràng buộc tiền của người cho vay thêm một tháng. Lấy ví dụ của chúng tôi ở trên trong bối cảnh môi trường lợi ích cao hơn. Chủ nhà có thêm 30 ngày để tận dụng những khoản lợi nhuận tiềm năng lớn hơn đó trong khi ngân hàng phải mất 30 ngày thu nhập tốt hơn.

Theo một niên kim đến hạn, ngân hàng có thể đầu tư 2.500 đô la đó sớm hơn để thu được lợi nhuận trị giá thêm 30 ngày với lãi suất cao hơn.

Điểm mấu chốt

Tóm lại, một niên kim thông thường hầu như luôn có lợi cho bên thực hiện thanh toán vì chúng xảy ra ở cuối thời gian thu phí. Điều này khác với một niên kim đến hạn, hầu như luôn luôn có lợi cho bên nhận các khoản thanh toán đó.

Mẹo tiết kiệm

  • Một cách để củng cố chiến lược tiết kiệm của bạn là mua một khoản tiền theo niên kim sẽ giúp bạn tạo thêm thu nhập sau khi nghỉ hưu. Nhưng điều quan trọng là phải hiểu ưu và nhược điểm của niên kim trước khi quyết định.
  • Một niên kim có thể là một trong nhiều nguồn thu nhập hưu trí, cùng với lương hưu, phân phối IRA và các khoản tiết kiệm khác. Sử dụng công cụ tính tiền hưu trí của chúng tôi để xem liệu bạn có bắt kịp để đáp ứng nhu cầu thu nhập cuối cùng khi nghỉ hưu hay không.
  • Các quy tắc về niên kim rất phức tạp và có thể khó điều hướng. Đó là lý do tại sao bạn nên nói chuyện với cố vấn tài chính, người có thể giải thích các lựa chọn của bạn và giúp bạn quyết định liệu niên kim có nên là một phần của kế hoạch hưu trí của bạn hay không. Công cụ đối sánh cố vấn tài chính của SmartAsset có thể giúp bạn tìm và chọn cố vấn trong khu vực của mình. Chỉ cần trả lời một số câu hỏi về tình hình tài chính và mục tiêu của bạn và công cụ sẽ tìm thấy tối đa ba cố vấn địa phương có thể đáp ứng nhu cầu của bạn.

Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / Doucefleur, © iStock.com / venuestock, © iStock.com / undefined undefined


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu