Roth IRA và Roth 401 (k) s là những phương tiện tiết kiệm hưu trí có thể bảo vệ thu nhập của bạn từ Uncle Sam khi bạn rút tiền về hưu. Nhưng một trong những có thể tốt hơn cho bạn tùy thuộc vào nhu cầu của bạn. Chúng tôi sẽ giải thích ưu và nhược điểm của từng loại để giúp bạn quyết định gói nào phù hợp với mình. Nếu bạn muốn có thêm lời khuyên đầu tư thực tế, hãy cân nhắc việc nhờ sự trợ giúp của chuyên gia đào tạo bằng cách sử dụng công cụ đối sánh cố vấn tài chính của chúng tôi.

Tôi nên mở Roth IRA hay Roth 401 (k)?

Nếu bạn không có quyền truy cập vào Roth 401 (k), câu trả lời rất dễ dàng. Roth 401 (k) s là tài khoản do nhà tuyển dụng tài trợ. Và không phải công ty nào cung cấp mã 401 (k) truyền thống cũng cung cấp thành phần Roth.

Nhưng nếu bạn có quyền truy cập vào cả hai, điều quan trọng là phải xem xét các đai ốc và bu lông của mỗi loại. Họ có các yêu cầu về thu nhập, giới hạn đóng góp và quy tắc khác nhau. Vì vậy, hãy bắt đầu với những điều cơ bản để xem liệu bạn có thấy chúng hấp dẫn ngay từ đầu hay không.

Roth 401 (k) so với Roth IRA:Họ là gì?

Bạn tài trợ cho Roth IRAs và Roth 401 (k) bằng đô la sau thuế. Điều này có nghĩa là họ được tài trợ bằng số tiền từ phiếu lương của bạn sau khi thuế đã được thu. Vì vậy, bạn không phải trả trước khoản giảm thuế như khi làm với 401 (k) hoặc IRA truyền thống.

Các khoản đóng góp của bạn không được khấu trừ thuế đối với Roth 401 (k) hoặc Roth IRA. Nhưng các khoản đóng góp cho Roth 401 (k) hoặc Roth IRA sẽ được miễn thuế. Tuy nhiên, sự đánh đổi chính là bạn được rút tiền miễn thuế khi đạt 59,5 tuổi— ​​miễn là bạn đã giữ một trong hai tài khoản trong ít nhất năm năm.

Nghe hay đấy? Hãy cùng khám phá sự khác biệt của từng loại.

Roth 401 (k) so với Roth IRA:Yêu cầu về thu nhập

Để mắt tới Roth IRA? Hãy nhớ lưu ý rằng Roth IRA có các yêu cầu về thu nhập để xác định ai đủ điều kiện để mở tài khoản.

Bạn có thể đầu tư vào Roth IRA nếu bạn là người nộp thuế duy nhất miễn là tổng thu nhập đã điều chỉnh (MAGI) đã điều chỉnh của bạn không vượt quá 137.000 đô la. Giới hạn thu nhập Roth IRA cho các cặp vợ chồng đã kết hôn nộp hồ sơ chung là $ 203,000.

Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là những quy tắc này xác định ai được phép mở Roth IRA ngay từ đầu. Điều đó không có nghĩa là bất kỳ ai đủ điều kiện đầu tư vào một quỹ đều có thể đóng góp tối đa (6.000 đô la vào năm 2019).

Có các điểm "loại bỏ" tùy thuộc vào mức thu nhập của bạn. Nói cách khác, giới hạn đóng góp thực tế của bạn bắt đầu giảm từ mức tối đa này khi thu nhập của bạn tăng lên, trước khi bạn hoàn toàn không thể đầu tư vào Roth IRA.

Một người nộp thuế không thể đóng góp tối đa sau khi MAGI của họ vượt qua 122.000 đô la. Đối với các cặp đôi đã kết hôn nộp hồ sơ cùng nhau, việc loại bỏ đó bắt đầu từ $ 193,000. Khi bạn vượt qua các ngưỡng này, giới hạn của bạn sẽ giảm xuống.

Tuy nhiên, sẽ dễ dàng hơn một chút để vào Roth 401 (k). Bất kỳ ai có quyền truy cập vào một tài khoản đều có thể đóng góp cho nó bất kể thu nhập.

Roth 401 (k) so với Roth IRA:Giới hạn đóng góp

Đây là nơi Roth 401 (k) giành được chiến thắng vang dội. Khoản đóng góp tối đa cho Roth 401 (k) là 19.000 đô la cho năm 2019. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp tối đa 25.000 đô la.

Giới hạn đóng góp cho Roth IRA là $ 6.000 nhỏ hơn. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp tới 7.000 đô la.

Roth 401 (k) so với Roth IRA:Tùy chọn đầu tư

Khi nói đến Roth 401 (k), bạn bị giới hạn ở bất kỳ thứ gì có trong menu đầu tư mà chủ nhân của bạn cung cấp. Thông thường, điều này bao gồm một số quỹ theo ngày mục tiêu và các loại quỹ tương hỗ khác.

Tuy nhiên, Roth IRA hầu như cung cấp cho bạn quyền truy cập vào toàn bộ thị trường chứng khoán. Bạn có thể chọn từ một số cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ để xây dựng danh mục đầu tư.

Hoặc bạn có thể tìm một cố vấn tài chính để giúp bạn xây dựng một cố vấn dựa trên mục tiêu đầu tư và khả năng chấp nhận rủi ro của riêng bạn. Công cụ tính toán phân bổ tài sản của chúng tôi có thể cung cấp cho bạn cái nhìn tổng quát về danh mục đầu tư đa dạng có thể trông như thế nào dựa trên mức độ thận trọng hoặc tích cực của bạn với các khoản đầu tư.

Roth 401 (k) so với Roth IRA:Công ty đối sánh

Nếu bạn may mắn, nhà tuyển dụng của bạn có thể cung cấp một kết quả phù hợp với công ty trên Roth 401 (k) của bạn. Về cơ bản, chủ lao động của bạn đóng góp nhiều như bạn làm cho kế hoạch của riêng mình mỗi năm, lên đến một giới hạn tỷ lệ phần trăm nhất định. Con số này thường có thể lên đến 6%. Đó thực chất là tiền miễn phí.

Vì Roth IRA không được nhà tuyển dụng tài trợ nên bạn sẽ không tìm thấy đặc quyền đó khi đầu tư vào một.

Tuy nhiên, có một điểm bắt kịp đối với nhà tuyển dụng trong Roth 401 (k). Số tiền mà chủ lao động của bạn đưa vào không được xử lý sau thuế như đã mô tả ở trên. Thay vào đó, nó được đưa vào IRA truyền thống trong tên của bạn. Điều này có nghĩa là bạn sẽ không thể rút tiền đủ điều kiện đối với thu nhập của phần này. Nhưng chúng được khấu trừ thuế. Vì vậy, điều quan trọng là phải hiểu 401 (k) truyền thống nếu bạn nhận được sự phù hợp với công ty trên Roth 401 (k) của mình.

Roth 401 (k) so với Roth IRA:Phân phối tối thiểu bắt buộc

Với tư cách là chủ tài khoản Roth 401 (k), bạn phải bắt đầu rút tiền hoặc yêu cầu phân phối tối thiểu (RMD) ở tuổi 70,5.

Về cơ bản, bạn có thể đóng góp cho Roth IRA trong suốt cuộc đời của mình. Và ngoài vợ / chồng của bạn, bất kỳ ai khác thừa kế IRA của bạn phải bắt đầu lấy RMD tùy thuộc vào mối quan hệ của họ với bạn. Vì vậy, điều quan trọng là phải hiểu các quy tắc RMD.

Roth 401 (k) so với Roth IRA:Tôi có thể có cả hai không?

Đúng. Không có quy tắc nào nói rằng bạn không thể mở Roth 401 (k) cùng với Roth IRA. Con lăn cao có thể muốn mở cả hai để tận dụng cả hai mức đóng góp tối đa. Nhưng nếu bạn không thể làm điều đó, bạn có thể muốn tăng tối đa Roth 401 (k) của mình trước để tận dụng tối đa sự phù hợp của nhà tuyển dụng nếu có.

Sau đó, bạn có thể mở Roth IRA, cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn quỹ hơn.

Takeaway

Trước khi bạn bắt đầu so sánh Roth 401 (k) s và Roth IRA, hãy đảm bảo rằng bạn có quyền truy cập vào cả hai. Không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cung cấp Roth 401 (k) và Roth IRA có giới hạn thu nhập. Nói chung, bạn không thể đầu tư vào một cái nếu bạn là người có thu nhập cao. Nhưng nếu bạn có quyền truy cập vào cả hai, hãy bắt đầu tự hỏi mình một số câu hỏi.

Bạn có thể đóng góp nhiều hơn $ 6,000 không? Roth 401 (k) có thể tốt hơn vì nó có giới hạn đóng góp cao hơn. Bạn thích truy cập vào các quỹ được quản lý cho bạn hay bạn là một nhà đầu tư thực hành hơn? Nếu vậy, Roth IRA có thể là lựa chọn tốt hơn ở đây. Nhưng hãy chắc chắn để mắt đến phí cho bất kỳ khoản đầu tư nào bạn thực hiện. Tuy nhiên, hãy xem xét kỹ sở thích cá nhân, tình hình tài chính và mục tiêu của bạn. Sau đó, câu trả lời trở nên rõ ràng. Tất nhiên, bạn có thể đầu tư vào cả Roth 401 (k) và Roth IRA nếu điều đó có thể làm được cho bạn.

Mẹo tiết kiệm khi nghỉ hưu

• Nếu Roth 401 (k) hoặc Roth IRA không hấp dẫn bạn, thì có nhiều lựa chọn tiết kiệm hưu trí hơn ở đó. Hãy xem xét một IRA truyền thống 401 (k) hoặc IRA truyền thống. Các khoản đóng góp cho một trong hai có thể được khấu trừ thuế, vì vậy chúng sẽ làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Bạn thậm chí có thể sử dụng máy tính 401 (k) của chúng tôi để xem bạn nên tiết kiệm bao nhiêu để đạt được mục tiêu của mình.
• Tiết kiệm để nghỉ hưu sẽ là một trong những khía cạnh quan trọng nhất trong cuộc sống tài chính của bạn, nhưng bạn không cần phải tự làm điều đó. Một cố vấn tài chính có thể hướng dẫn bạn trong suốt quá trình. Nếu bạn muốn làm việc với một công ty, bạn có thể tìm một cố vấn địa phương bằng cách sử dụng công cụ đối sánh cố vấn tài chính của chúng tôi. Nó cho phép bạn truy cập vào hồ sơ của tối đa ba cố vấn tài chính trong khu vực của bạn, vì vậy, bạn có thể so sánh bằng cấp của họ trước khi quyết định làm việc với một cố vấn.