Lương hưu và niên kim là hai nguồn thu nhập hưu trí phổ biến. Tuy nhiên, chúng khá khác nhau với những ưu và nhược điểm riêng. Cái nào tốt hơn cho bạn sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn. Ví dụ, một số người có thể chọn lương hưu vì họ đã có tiền tiết kiệm hưu trí tốt và chỉ muốn nhận lương ổn định. Những người khác có thể thích sự linh hoạt đi kèm với niên kim. Trong hướng dẫn về quyết định lương hưu so với niên kim này, chúng tôi thảo luận về sự khác biệt giữa việc nhận lương hưu của bạn và nhận lương hưu của bạn dưới dạng một lần và sử dụng nó để mở một niên kim.

Hưu trí là gì?

Lương hưu là một loại tài khoản hưu trí mà một số công ty cung cấp cho nhân viên của họ. Người sử dụng lao động của bạn sẽ tạo và duy trì một quỹ lương hưu cho bạn. Khi bạn nghỉ hưu, bạn đủ điều kiện để bắt đầu nhận các khoản thanh toán từ lương hưu của mình. Số tiền lương hưu chính xác của bạn phụ thuộc vào các yếu tố bao gồm tuổi tác, mức lương và khoảng thời gian bạn làm việc cho chủ lao động. Mức lương hưu nói chung đã giảm nhưng vẫn còn phổ biến đối với công nhân chính phủ.

Khi rút tiền lương hưu, bạn có hai lựa chọn. Một là nhận các khoản thanh toán hàng tháng. Điều này cung cấp một nguồn thu nhập hưu trí thường xuyên mà bạn có thể tin tưởng khi lập kế hoạch ngân sách hưu trí của mình. Bạn cũng có thể chọn nhận lương hưu dưới dạng trả một lần. Điều này cho phép bạn truy cập vào tất cả số tiền của mình ngay lập tức và cho phép bạn xử lý số tiền đó theo ý muốn.

Điều quan trọng là phải nhớ rằng lương hưu được tài trợ bằng thu nhập trước thuế. Điều này làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn khi bạn đang làm việc nhưng có nghĩa là bạn sẽ trả thuế thu nhập cho tất cả các khoản thanh toán lương hưu (trừ khi bạn đóng góp vào lương hưu của mình).

Ưu điểm của Lương hưu

Một lợi thế lớn của lương hưu đến khi bạn đang làm việc. Bởi vì chủ nhân của bạn đóng góp và xử lý các khoản thanh toán, điều đó giúp bạn không phải lo lắng về các chi tiết tốt hơn của việc tiết kiệm khi bạn đang làm việc.

Tương tự như vậy, bạn không phải lo lắng về việc tạo bất kỳ hợp đồng hoặc thỏa thuận nào với người sử dụng lao động của mình. Nếu bạn có lương hưu, chủ nhân của bạn sẽ trả hết khi bạn nghỉ hưu. Điều này tương tự như phúc lợi An sinh Xã hội ở chỗ bạn tự động nhận được các khoản thanh toán thường xuyên. Bạn không phải thực hiện nghiên cứu quan trọng, chọn kế hoạch hoặc thiết lập mối quan hệ với ngân hàng hoặc công ty bảo hiểm mà bạn chưa biết.

Một lợi thế của lương hưu sau khi bạn bắt đầu thanh toán là bảo hiểm từ Công ty Bảo đảm Quyền lợi Hưu trí (PBGC). PBGC là một cơ quan mà chính phủ Hoa Kỳ thành lập đặc biệt để bảo vệ lương hưu của khu vực tư nhân. Nếu bạn có lương hưu ở khu vực tư nhân và công ty xử lý lương hưu của bạn bị phá sản, PBGC sẽ vào cuộc để cố gắng giúp bạn nhận được càng nhiều tiền lương hưu càng tốt. Không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được toàn bộ lương hưu của mình, nhưng bạn có thể sẽ nhận được hầu hết số tiền đó.

Nhược điểm của Lương hưu

Khi so sánh lương hưu so với niên kim, thực tế là bạn không cần phải lo việc duy trì lương hưu hàng ngày của mình là một bất lợi đối với một số người. Nó có thể có nghĩa là ít minh bạch hơn về số tiền bạn có.

Một điều khác cần xem xét là điều gì sẽ xảy ra với lương hưu của bạn khi bạn chết. Ngay cả khi bạn vẫn còn tiền lương hưu để trả, kế hoạch của bạn có thể kết thúc nếu bạn không có mặt ở đó để nhận các khoản thanh toán. Vì vậy, trước khi bắt đầu thu tiền, hãy hỏi xem gia đình bạn hoặc ai đó có thể nhận các khoản thanh toán còn lại sau khi bạn qua đời hay không.

Niên kim là gì?

Niên kim là một sản phẩm bảo hiểm bạn nhận được khi ký hợp đồng với công ty bảo hiểm. Bạn mua hợp đồng với một số tiền nhất định, số tiền này bạn sẽ tài trợ thông qua một trong hai khoản thanh toán một lần hoặc định kỳ. Công ty bảo hiểm sẽ đầu tư tiền của bạn vào quỹ tương hỗ, cổ phiếu hoặc trái phiếu. Khi bạn nghỉ hưu (hoặc sớm hơn, tùy thuộc vào hợp đồng của bạn), bạn có thể bắt đầu nhận các khoản thanh toán đều đặn từ niên kim của mình.

Chính xác thời điểm bạn bắt đầu nhận thanh toán (ngay lập tức so với sau đó), khoản thanh toán kéo dài bao lâu (trong một số năm nhất định so với cho đến khi bạn qua đời) và số tiền bạn nhận được cho mỗi lần thanh toán sẽ phụ thuộc vào thỏa thuận cụ thể của bạn.

Ưu điểm của Niên kim

Trong cuộc tranh luận về lương hưu và niên kim, một lợi thế lớn của niên kim là bạn là người mở một niên kim. Bạn quyết định số tiền phải bỏ vào và bạn chọn hợp đồng chính xác mà bạn ký. Bạn có thể quyết định các khoản thanh toán của mình trông như thế nào.

Ví dụ, những người lo lắng về việc sử dụng hết quỹ hưu trí của họ có thể mở một niên kim kéo dài cho đến khi họ qua đời. Hãy nhớ rằng một niên kim chỉ trả cho bạn số tiền bạn đã bỏ vào cộng với mức tăng trưởng hợp lý mà tiền có được từ việc đầu tư. Bạn cũng có thể sử dụng niên kim để giúp gia đình trang trải các chi phí phát sinh từ cái chết của bạn.

Nếu bạn tài trợ niên kim của mình bằng tiền sau thuế, bạn sẽ không phải trả thuế thu nhập khi bạn nhận khoản tiền đó sau này dưới dạng khoản thanh toán hàng tháng. Điều này mang lại lợi ích tương tự như Roth IRA.

Nhược điểm của Niên kim

Bất lợi lớn nhất với niên kim là tính phức tạp của chúng. Có nhiều loại niên kim và bạn có thể thay đổi các điều khoản của hợp đồng niên kim để đáp ứng nhu cầu cụ thể của mình. Nếu bạn không quen với niên kim, quá trình tìm kiếm và thỏa thuận hợp đồng có thể trở nên quá sức. Chúng tôi khuyên bạn nên nói chuyện với một cố vấn tài chính. Cố vấn là một chuyên gia có thể hướng dẫn bạn tất cả các lựa chọn của bạn.

Một bất lợi tiềm năng khác với niên kim:các khoản phí bổ sung và hoa hồng mà bạn phải chịu. Bởi vì công ty bảo hiểm đang đầu tư tiền của bạn vào thị trường chứng khoán cho bạn, họ có thể sẽ tính một số phí để duy trì tiền của bạn. Các quỹ cá nhân cũng sẽ tính phí. Đảm bảo rằng bạn hiểu tất cả các khoản phí trước khi ký bất kỳ hợp đồng nào.

Một khi bạn đưa tiền vào niên kim, bạn cũng không thể lấy lại được. Không giống như các tài khoản hưu trí khác, chẳng hạn như tài khoản 401 (k), bạn không thể rút tiền.

Không giống như lương hưu, một niên kim không được bảo hiểm. Mất các khoản thanh toán niên kim của bạn không nhất thiết phải là một mối quan tâm lớn nếu bạn làm việc với một công ty bảo hiểm có uy tín. Tuy nhiên, điều đáng ghi nhớ khi bạn mua sắm xung quanh.

Lương hưu so với niên kim:Các cân nhắc khác

Nói chung, niên kim sẽ giúp bạn kiểm soát tốt nhất số tiền của mình. Nếu bạn nhận lương hưu một lần, bạn có khả năng sử dụng số tiền đó theo cách bạn chọn. Đối với một số người, có thể là hợp lý nhất nếu sử dụng một phần trong số tiền trả một lần của bạn để mua một khoản niên kim và sau đó đầu tư phần còn lại vào IRA hoặc tài khoản hưu trí hoãn thuế khác. Điều này có lợi vì bạn sẽ vẫn có lợi thế từ thu nhập đều đặn thông qua niên kim, cộng với các khoản tiền khác đang tăng lên trong khi vẫn có thể truy cập được trong trường hợp khẩn cấp.

Trong sự đối sánh giữa lương hưu và niên kim, một khoản trợ cấp đòi hỏi bạn phải suy nghĩ và lập kế hoạch ít nhất. Nếu bạn có bất kỳ lo lắng nào về tương lai của công ty đang trả lương hưu cho bạn, nhận tiền một lần có thể là một lựa chọn sáng suốt. Tuy nhiên, như đã đề cập, lương hưu của bạn có khả năng thanh toán ít nhất phần lớn giá trị của nó vì luật liên bang bảo vệ các khoản thanh toán lương hưu.

Lương hưu so với Niên kim: Cái nào Bạn Nên Chọn

Việc bạn chọn nhận các khoản thanh toán thường xuyên từ lương hưu so với các khoản thanh toán niên kim sẽ phụ thuộc vào tình hình tài chính cụ thể của bạn. Bắt đầu với ngân sách hưu trí. Tìm ra số tiền bạn sẽ chi cho những thứ cần thiết. Sau đó, hãy xem xét tất cả các nguồn thu nhập hưu trí của bạn. Bạn có đủ để trang trải những gì bạn cần? Nếu bạn làm vậy, hãy xem xét việc nhận tiền trợ cấp của bạn. Bạn có thể không muốn trải qua công việc và chi phí tìm kiếm niên kim tốt nhất. Nếu bạn không có đủ thu nhập hưu trí để trang trải chi phí của mình, thì việc chuyển tiền vào niên kim có thể là một cách để bạn kiếm thêm một số tiền mà nếu không, bạn sẽ có.

Mẹo giúp bạn tiết kiệm khi về hưu

• Cách tốt nhất để bắt đầu tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu là dự trữ những gì bạn đã có. Sau đó, là một phần của quá trình lập ngân sách, bạn sẽ biết mình cần thêm thu nhập bao nhiêu để đáp ứng chi tiêu của mình. Bạn có khoản tiết kiệm nào trong số 401 (k) của nhà tuyển dụng không? Nếu bạn làm vậy, hãy sử dụng máy tính 401 (k) này để bạn có thể biết bạn sẽ có bao nhiêu trong tài khoản khi nghỉ hưu. Đối với những người không có quyền truy cập vào tài khoản hưu trí thông qua chủ lao động, bạn đã xem xét IRA truyền thống hay Roth IRA chưa?
• Khi bạn sắp nghỉ hưu, bạn sẽ xem xét các quyền lợi An sinh Xã hội của mình. An sinh xã hội cung cấp một nguồn thu nhập thường xuyên nhưng trước tiên bạn cần đảm bảo rằng mình đã đăng ký An sinh xã hội.
• Khi bạn nghĩ về tiết kiệm hưu trí, bạn cũng nên nghĩ đến các cố vấn tài chính. Cố vấn có thể giúp bạn lập một kế hoạch cho phép bạn đạt được tất cả các mục tiêu tiết kiệm của mình cho cả ngắn hạn và dài hạn. Một công cụ phù hợp như SmartAsset’s có thể giúp bạn tìm một cố vấn để làm việc với những người đáp ứng nhu cầu của bạn. Trước tiên, bạn sẽ trả lời một loạt câu hỏi về tình huống và mục tiêu của mình. Sau đó, chương trình sẽ thu hẹp các tùy chọn của bạn xuống tối đa ba cố vấn phù hợp với nhu cầu của bạn. Sau đó, bạn có thể đọc hồ sơ của họ để tìm hiểu thêm về họ, phỏng vấn họ qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp và chọn người để làm việc cùng trong tương lai. Điều này cho phép bạn tìm thấy sự phù hợp tốt trong khi chương trình thực hiện nhiều công việc khó khăn cho bạn.

Nguồn ảnh:© iStock / shapecharge, © iStock / Peopleimages, © iStock / DragonImages