Tiết kiệm để nghỉ hưu là rất quan trọng và nếu bạn không có quyền truy cập vào tài khoản tiết kiệm tại nơi làm việc thì tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể đang cân nhắc cách chọn giữa IRA truyền thống và Roth IRA. Đây không phải là một quyết định dễ dàng và nó sẽ ảnh hưởng lớn đến tương lai của bạn. Đảm bảo rằng bạn biết mọi thứ bạn cần biết về sự khác biệt giữa IRA truyền thống và IRA Roth trước khi đưa ra quyết định. Nếu bạn muốn được trợ giúp lập kế hoạch nghỉ hưu, hãy cân nhắc tìm một cố vấn tài chính để giúp sử dụng dịch vụ đối sánh cố vấn tài chính miễn phí của SmartAsset.

Roth so với IRA truyền thống:Khái niệm cơ bản

Phần đầu tư của hai tùy chọn này hoạt động hoàn toàn giống nhau. Bạn bỏ tiền vào tài khoản của mình và đầu tư theo ý muốn. Các quỹ tương hỗ và quỹ trao đổi (ETF) là những lựa chọn phổ biến nhất, nhưng bạn cũng có thể đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác. Bạn tiếp tục đầu tư trong khi làm việc và thấy tài khoản của mình tăng trưởng nhờ lãi kép. Khi về hưu, bạn bắt đầu lấy tiền ra, thường là tiền phân phối hàng tháng.

Sự khác biệt giữa hai yếu tố này xuất hiện khi bạn xem xét các khoản thuế. bị đánh thuế cho đến khi bạn bắt đầu nhận phân phối. Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu và bắt đầu phân phối, số tiền đó sẽ bị đánh thuế như thu nhập bình thường. Tuy nhiên, ở một số tiểu bang, trợ cấp IRA được miễn thuế thu nhập của tiểu bang. Nếu bạn có IRA truyền thống, bạn sẽ cần phải thực hiện Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD), có hiệu lực khi bạn đạt 70 tuổi rưỡi. Bạn không thể để tiền trong tài khoản tăng lên vô thời hạn. Bạn cũng không thể đóng góp cho IRA truyền thống của mình sau 70 tuổi rưỡi.

Mặt khác, Roth IRA được tài trợ bằng đô la sau thuế. Bạn không thể khấu trừ các khoản đóng góp của mình. Bởi vì bạn trả thuế khi bạn đưa tiền vào tài khoản, bạn không phải trả thuế khi bạn rút tiền ra, kể cả khi nghỉ hưu hoặc bất kỳ lúc nào trước khi nghỉ hưu. Roth IRA không có RMD nên bạn chỉ có thể rút tiền khi cần thiết. Đây là một đặc quyền khác của Roth IRA:Bạn có thể tiếp tục đóng góp cho Roth IRA bất kể bạn bao nhiêu tuổi. Điều này có nghĩa là bạn có thể đóng góp miễn là bạn còn làm việc, ngay cả khi bạn đã ở độ tuổi 70.

Roth so với IRA truyền thống:Cách chọn

Khi quyết định giữa IRA truyền thống và Roth, bạn nên nghĩ về khung thuế của mình. Nếu bây giờ bạn đang ở trong khung thuế tương đối cao và nghĩ rằng khung thuế của bạn sẽ thấp hơn khi nghỉ hưu, IRA truyền thống có ý nghĩa hơn. Tuy nhiên, nếu bây giờ bạn đang ở trong khung thuế rất thấp và mong đợi mức thuế thu nhập của bạn sẽ cao hơn nhiều khi bạn nghỉ hưu, Roth IRA có thể là lựa chọn tốt hơn.

Nếu bạn đã có 401 (k) thông qua công việc của mình, bạn đang nhận được rất nhiều lợi ích của IRA truyền thống. Các khoản đóng góp của bạn làm giảm thu nhập chịu thuế và tài khoản của bạn được hoãn thuế. Ngoài ra, các gói 401 (k) có giới hạn đóng góp cao hơn IRA. Vì vậy, nếu bạn đã sử dụng 401 (k), bạn có thể muốn đa dạng hóa các khoản nắm giữ hưu trí của mình bằng cách mở Roth IRA ở bên cạnh. Bằng cách đó, khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ có ít nhất một nguồn thu nhập miễn thuế.

Tài khoản của bạn, trong thời gian nghỉ hưu và sau này

Như chúng tôi đã đề cập, một trong những lợi thế chính của Roth là họ không có RMD. Điều đó có nghĩa là bạn không bao giờ phải sử dụng tiền tiết kiệm nếu bạn có các nguồn thu nhập hưu trí khác để hỗ trợ bạn. Đối với những người có nhiều tiền, những người quan tâm đến kế hoạch bất động sản, Roth IRA có sức hấp dẫn nghiêm túc. Khi bạn có Roth IRA, bạn có thể để lại nó cho những người thừa kế theo di chúc của mình. Bạn có thể tiếp tục đóng góp vào đó mỗi năm trong đời, đây là một cách tuyệt vời để tích lũy lợi thế về thuế. Nếu bạn có thu nhập hoặc lợi nhuận từ các tài khoản chịu thuế, bạn có thể sử dụng chúng để tài trợ cho Roth IRA.

Có một giới hạn thu nhập cho Roth IRA - $ 137,000 cho người độc thân và $ 203,000 cho các cặp vợ chồng khai thuế cùng nhau. Tuy nhiên, bạn có thể thực hiện chuyển đổi Roth “backdoor”. Chỉ cần đóng góp vào IRA truyền thống không được khấu trừ và sau đó chuyển từ IRA đó sang IRA Roth. Bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền mà bạn chuyển sang, nhưng sau đó bạn sẽ tốt khi sử dụng Roth IRA của mình. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng tùy chọn chuyển đổi cửa hậu Roth IRA có thể không tồn tại mãi mãi. Một số nhà cải cách nói rằng đó là một lỗ hổng cần được đóng lại để ngăn những người Mỹ giàu có nhất tiếp cận nó.

Điểm mấu chốt

Khoảng một nửa số người Mỹ không có bất kỳ tài khoản hưu trí nào đứng tên họ. Nếu bạn đang lựa chọn giữa Roth và IRA truyền thống, bạn đang ở một vị trí đặc quyền. Xem xét các ý nghĩa về thuế và lập kế hoạch bất động sản khi quyết định giữa Roth IRA và IRA truyền thống. Và hãy nhớ rằng, bất cứ khi nào bạn mở một tài khoản đầu tư mới, bạn nên mua sắm xung quanh cho đến khi bạn tìm thấy một tài khoản có phí thấp. Các khoản phí sẽ tính vào giá trị của khoản tiền hưu trí của bạn theo thời gian. Chọn trả phí thấp và bạn sẽ giữ được nhiều hơn số đô la khó kiếm được của mình.

Mẹo nghỉ hưu

• Nếu bạn vẫn còn băn khoăn về việc liệu IRA Roth hay IRA truyền thống là tốt nhất cho bạn, hãy cân nhắc trao đổi với cố vấn tài chính. Một công cụ phù hợp như SmartAsset’s có thể giúp bạn tìm một người để làm việc cùng để đáp ứng nhu cầu của bạn. Đầu tiên, bạn sẽ trả lời một loạt câu hỏi về tình huống và mục tiêu của mình. Sau đó, chương trình sẽ thu hẹp các lựa chọn của bạn từ hàng nghìn cố vấn xuống tối đa ba cố vấn đầu tư đã đăng ký phù hợp với nhu cầu của bạn. Sau đó, bạn có thể đọc hồ sơ của họ để tìm hiểu thêm về họ, phỏng vấn họ qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp và chọn người để làm việc cùng trong tương lai. Điều này cho phép bạn tìm thấy sự phù hợp tốt trong khi chương trình thực hiện nhiều công việc khó khăn cho bạn.
• Khi lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu của bạn, đừng quên rằng bạn cũng sẽ được chính phủ trả tiền. Xem số tiền bạn sẽ nhận được từ Uncle Sam bằng cách sử dụng máy tính An sinh xã hội miễn phí của SmartAsset.

Tín dụng hình ảnh:© iStock / monts11, © iStock / donald_gruener, © iStock / DNY59