Tiết kiệm bằng cách sử dụng kế hoạch 401 (k) của chủ nhân của bạn thường được coi là một động thái tài chính khôn ngoan. Nhưng bạn có tin hay không, đó không phải là con đường duy nhất để bạn nuôi dưỡng một quả trứng hưu khỏe mạnh. Nếu bạn sắp đạt đến giới hạn đóng góp hàng năm cho kế hoạch của mình, có một số tài khoản khác mà bạn có thể cân nhắc nếu đang tìm kiếm nơi để gửi thêm tiền cho những năm tháng vàng son của mình. Nếu bạn có thắc mắc về cách xây dựng một kế hoạch nghỉ hưu hiệu quả cho tương lai của mình, hãy cân nhắc trao đổi với cố vấn tài chính.
Bởi vì các kế hoạch 401 (k) có lợi thế về thuế mạnh như vậy, IRS giới hạn số tiền bạn có thể đóng góp cho chúng mỗi năm. Tuy nhiên, tiềm năng thu nhập của 401 (k) vẫn rất mạnh do chúng kết hợp giữa đầu tư, hoãn thuế và lãi kép. Gần như hàng năm, IRS đều cập nhật giới hạn đóng góp cho các kế hoạch nghỉ hưu để tính đến lạm phát.
Vào năm 2021, chủ tài khoản 401 (k) có thể đóng góp tối đa 19.500 đô la vào tài khoản của họ. Tuy nhiên, nếu bạn ít nhất 50 tuổi, IRS sẽ cho phép bạn đóng góp thêm. Đây được gọi là những đóng góp “bắt kịp”. Đối với năm 2021, IRS sẽ cho phép 6.500 đô la trong các khoản đóng góp bắt kịp, ngoài 19.500 đô la cơ sở. Điều đó tương đương với tổng giới hạn đóng góp là $ 26,000 cho những người từ 50 tuổi trở lên.
Khi bạn đạt đến các giới hạn này đối với 401 (k) của mình, bạn đã "sử dụng tối đa" cho năm tính thuế hiện tại. Đây là lúc bạn có thể bắt đầu tìm kiếm những nơi khác để tiết kiệm cho những ngày nghỉ hưu. Dưới đây là ba tài khoản tích hợp mà bạn có thể sử dụng sau khi sử dụng tối đa 401 (k) để tiếp tục các mục tiêu tiết kiệm của mình.
IRA có thể là một công cụ tuyệt vời để bổ sung khoản đóng góp 401 (k) của bạn và bạn có thể hưởng một số lợi ích về thuế trong quá trình này. Với IRA truyền thống, bạn nhận được lợi ích từ việc khấu trừ thuế đối với các khoản đóng góp mà bạn thực hiện và bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào cho khoản tiền này cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền đủ điều kiện khi nghỉ hưu.
Roth IRA không được khấu trừ, nhưng điều đó có thể có lợi cho bạn nếu bạn mong đợi thu nhập của mình tăng lên theo thời gian. Việc rút các khoản đóng góp Roth IRA luôn được miễn thuế cùng với bất kỳ khoản thu nhập nào bạn thực hiện bắt đầu từ 59,5 tuổi. Vì bạn sẽ phải trả thuế cho các khoản rút 401 (k) của mình, Roth IRA có thể bổ sung thu nhập của bạn khi nghỉ hưu mà không làm tăng số tiền bạn nợ Uncle Sam.
Việc bạn có thể mở Roth IRA hoặc khấu trừ các khoản đóng góp IRA truyền thống của mình hay không tùy thuộc vào thu nhập và tình trạng nộp đơn của bạn. Đối với năm 2021, khoản khấu trừ IRA đầy đủ có sẵn cho những người nộp đơn lẻ cũng có 401 (k) miễn là họ kiếm được 66.000 đô la trở xuống mỗi năm. Giới hạn thu nhập tăng lên $ 105,000 đối với các cặp vợ chồng nộp đơn cùng nhau. Ngoài ra, nếu bạn độc thân và kiếm được 140.000 đô la trở lên hoặc đã kết hôn và cùng nhau kiếm được 208.000 đô la trở lên, bạn không thể đóng góp cho Roth IRA cho năm 2021.
Tài khoản tiết kiệm y tế được thiết kế để giúp bạn tiết kiệm cho việc chăm sóc y tế, nhưng chúng cũng có thể là một nguồn thu nhập khi nghỉ hưu. Số tiền bạn đóng góp được khấu trừ thuế và các khoản phân phối được sử dụng cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ tiêu chuẩn có thể được miễn thuế. Một số nhà tuyển dụng thậm chí có thể đề nghị khớp với một tỷ lệ phần trăm nhất định của những gì bạn đưa vào.
Bạn có thể sử dụng tiền trong HSA của mình cho bất kỳ mục đích nào khác ngoài chăm sóc sức khỏe. Tuy nhiên, bạn sẽ phải trả thuế cho việc rút tiền, cùng với khoản phạt 20% nếu bạn rút tiền trước 65 tuổi.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe chỉ khả dụng nếu bạn đã đăng ký một chương trình bảo hiểm có mức khấu trừ cao. Đối với năm 2021, giới hạn đóng góp cho người có bảo hiểm cá nhân được đặt ở mức $ 3,600. Sẽ lên đến $ 7.200 nếu bạn có bảo hiểm cho gia đình.
Với 401 (k), HSA hoặc IRA, bạn sẽ nhận được một số lợi ích về thuế nếu bạn có thể khấu trừ những gì bạn đưa vào, hoãn thuế đối với thu nhập hoặc tránh chúng hoàn toàn. Nhưng vẫn có thể là một ý kiến hay nếu bạn có một tài khoản môi giới riêng để đầu tư. Mặc dù thu nhập của bạn có thể phải chịu thuế lợi tức vốn, nhưng điều đó dễ bị lu mờ bởi những lợi thế khác mà tài khoản chịu thuế mang lại.
Thứ nhất, bạn không bị giới hạn bởi giới hạn đóng góp hàng năm. Các tài khoản được ưu đãi về thuế giới hạn số tiền bạn có thể đưa vào mỗi năm, nhưng với tài khoản đầu tư thì con số này là giới hạn. Bạn cũng không phải lo lắng về việc thực hiện phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) khi bạn đạt 70,5 tuổi hoặc 72 (tùy thuộc vào ngày sinh của bạn), đây là điều kiện để có IRA 401 (k) hoặc truyền thống.
Hơn thế nữa, bạn không bị cấm tiết kiệm theo thu nhập của mình. So với tài khoản 401 (k) hoặc tài khoản tương tự, bạn sẽ có nhiều khoản đầu tư hơn để lựa chọn.
Đừng nghĩ rằng bạn phải ngừng tiết kiệm sau khi đạt đến giới hạn 401 (k) trong năm. Đây có thể là một sai lầm khiến bạn không thể đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình. Có rất nhiều cơ hội khác để xây dựng sự giàu có về lâu dài.
Trên thực tế, việc đa dạng hóa địa điểm mà tài sản của bạn tồn tại thực sự có thể khá có lợi. Đó là bởi vì mỗi tài khoản trong số các tài khoản khác nhau này cung cấp các lợi ích riêng của chúng. Bằng cách tận dụng một phần trong số chúng, bạn thực sự có thể tối đa hóa thu nhập của mình.
Nguồn ảnh:© iStock.com / firebrandphotography, © iStock.com / AndreyPopov, © iStock.com / Bryngelzon
