Có một số câu hỏi tài chính có câu trả lời chắc chắn:Lãi suất tốt nhất mà tôi có thể kiếm được từ khoản tiết kiệm của mình là bao nhiêu? (Hiện tại, khoảng 2,5%) Làm cách nào để cải thiện điểm tín dụng của tôi? (Thanh toán hóa đơn đúng hạn, mọi lúc; sử dụng không quá 10% tín dụng hiện có của bạn.) Tôi có cần bảo hiểm nhân thọ không? (Nếu bạn có bất kỳ ai tùy thuộc vào thu nhập của bạn, có.)
Có những câu trả lời khác mà câu trả lời là, tốt, khó hiểu. Ví dụ:Khoản tiết kiệm của tôi sẽ tồn tại trong bao lâu? Câu trả lời bạn muốn là:Ít nhất là miễn là bạn làm. Nhưng thật khó để đạt được biện pháp bảo mật đó vì nó phụ thuộc vào các yếu tố khác không nằm trong tầm kiểm soát của bạn bao gồm thời gian bạn sống, thị trường hoạt động tốt như thế nào, liệu bạn có thể tiếp tục làm việc để được trả lương hay không. bạn muốn, và liệu tình trạng sức khỏe kém hay các trường hợp khẩn cấp khác có khiến bạn phải tiêu nhiều hơn mức bạn muốn sớm hơn bạn muốn hay không. Khó nhưng không phải là không thể.
Chris Chen, Giám đốc tài chính của Insight Financial Strategists, ở Massachusetts, giải thích rằng có những điều bạn có thể làm trước tiên là hiểu được số tiền tiết kiệm của bạn có thể tồn tại được bao lâu và sau đó kéo dài chúng về lâu dài. Thực hiện những khái niệm đó là ý tưởng đằng sau chương trình USAA’s #LifeUninterrupt. Nếu bạn muốn tìm hiểu cụ thể bạn bắt đầu từ đâu, bạn có thể tìm hiểu kỹ tại đây. Nhưng hiểu những điều sau về toán học hưu trí cũng sẽ hữu ích.
Tôi đã nhanh chóng gật đầu với quy tắc 4% trong câu chuyện này về cách biết liệu bạn có tiết kiệm đủ cho việc nghỉ hưu hay không. Hãy đi sâu hơn một chút. Quy tắc 4% là sản phẩm trí tuệ của một cố vấn tài chính tên là William Bengen, người, vào năm 1994, đã xuất bản một nghiên cứu trên Tạp chí Kế hoạch Tài chính lập luận rằng bằng cách rút 4% giá trị của danh mục đầu tư trong năm đầu tiên nghỉ hưu, bạn có thể rút số tiền tương tự trong 30 năm tới miễn là 50 đến 75% số tiền được đầu tư vào cổ phiếu. Nói cách khác, đó là một cách để kiếm tiền của bạn lâu dài như bạn có thể - nếu không muốn nói là lâu hơn.
Sau đó, cuộc Đại suy thoái xảy ra, chúng ta đã có một thập kỷ lãi suất thấp, chúng ta tiếp tục sống lâu hơn và lâu hơn và quy tắc 4% được đưa ra để tranh luận. Ngày nay, một số chuyên gia tin rằng tỷ lệ rút tiền an toàn hơn là 3% hoặc 3,5%. Những người khác nói rằng bạn có thể rút thêm tiền trừ khi bạn quyết tâm để tiền trong tài khoản cho người thừa kế của mình. Nghiên cứu từ AgeWave đã lưu ý rằng điều có vẻ quan trọng hơn tỷ lệ là mức độ sẵn sàng linh hoạt. Trong những năm khi thị trường - và danh mục đầu tư của bạn - đi xuống, hãy rút ít hơn một chút. Trong những năm khi thị trường - và danh mục đầu tư của bạn - tăng lớn, bạn có thể rút thêm một chút nữa. Hãy coi đó là sự khác biệt giữa một và hai kỳ nghỉ hàng năm. Tin tốt, Ken Dychtwald của AgeWave nói, là nhiều người về hưu đang làm chính xác điều đó.
Nhiều thập kỷ trước, phần lớn người lao động Hoa Kỳ có lương hưu mang lại thu nhập kéo dài như họ. Ngày nay, theo nghiên cứu năm 2018 từ Liên minh về Thu nhập Trọn đời, chỉ có 38% có số tiền giống nhau dưới dạng lương hưu truyền thống hoặc trợ cấp hàng năm (mặc dù nhiều gia đình quân nhân là một trong số những người may mắn.) Một cách để lật lại phương trình đó là sử dụng một số trong số tiền bạn đã tích lũy cho thời kỳ nghỉ hưu để mua một khoản niên kim sẽ cung cấp tiền lương cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Cá nhân tôi thích ý tưởng biết rằng các chi phí cố định của tôi - nhà ở, phí bảo hiểm y tế, thực phẩm - được chi trả, đồng thời để lại một số tiền trên thị trường để tăng trưởng.
Tất nhiên, An sinh xã hội cũng là một niên kim, vì vậy nếu đây là một chiến lược mà bạn đang cân nhắc, hãy tính xem nó sẽ trang trải bao nhiêu chi phí sinh hoạt và bao nhiêu khoản lương hưu quân nhân sẽ trang trải để bạn biết mình cần bổ sung bao nhiêu. .
“Đừng nghỉ hưu sớm,” Chen cảnh báo. “Quyền lợi An sinh Xã hội của bạn có thể bị giảm tới 30%. Thu thập quyền lợi của bạn ở độ tuổi nghỉ hưu bình thường hoặc chờ đợi lâu hơn. ” Ngay cả khi bạn đang nghĩ đến việc sống chậm lại ở độ tuổi 60, Dychtwald vẫn lập luận rằng hãy tiếp tục làm việc bán thời gian. “Nếu bạn làm việc 20 giờ một tuần cho các dự án có thời gian nghỉ kéo dài trong 5 năm nữa, thì đó có thể là thêm 300.000 đô la.” Lợi ích của số tiền đó không chỉ là nó có thể bổ sung vào kho bạc hưu trí của bạn - mà nó có thể ngăn bạn lao vào chúng sớm hơn bạn phải làm. Đó là thời gian nhiều hơn để dừng đồng hồ về việc rút tiền và vâng, An sinh xã hội, vì lợi ích của bạn.
Có một quan niệm sai lầm rằng ở Hoa Kỳ, chúng tôi dành một lượng lớn đô la chăm sóc sức khỏe của mình để chăm sóc những người rất già trong những năm cuối đời của họ. Trên thực tế, 75% chi tiêu chăm sóc sức khỏe của chúng ta dành cho việc quản lý các bệnh mãn tính - những thứ như tiểu đường, hen suyễn, loãng xương, danh sách này vẫn tiếp tục. Như Tiến sĩ Michael Roizen, đồng tác giả của tôi trên AgeProof:Sống lâu hơn mà không cần hết tiền hoặc phá vỡ một cái hông giải thích, một cách để giảm đáng kể cơ hội mắc một trong những tình trạng này là tập trung vào bốn biện pháp chủ động có thể giữ bạn có sức khỏe tốt. Đầu tiên, tránh độc tố - hút thuốc là vấn đề lớn, nhưng ô nhiễm cũng quan trọng. Thứ hai, đứng dậy và di chuyển - 10.000 bước mỗi ngày là một nơi tốt để bắt đầu, nhưng bạn cũng nên thêm một vài ngày tập thể dục với trọng lượng mỗi tuần. Thứ ba, ăn những thực phẩm mà bạn yêu thích, chủ yếu là thực vật, tránh chất béo chuyển hóa và bão hòa. Và thứ tư, và cuối cùng, hãy làm những gì bạn có thể để giảm bớt căng thẳng. Biết rằng khoản tiết kiệm của bạn đang đúng hướng sẽ giúp ích cho khoản cuối cùng đó một cách không nhỏ.
Tìm hiểu thêm tại USAA.com/retirement và cân nhắc nhận đánh giá nghỉ hưu miễn phí ngay hôm nay bằng cách gọi 1-800-531-3392.
Cuộc sống là chủ đề. Tiền là công cụ. Hãy nói về mọi thứ.
