Cố vấn tài chính là gì? Cố vấn tài chính là một chuyên gia có trình độ chuyên môn, về cơ bản, công việc của bạn là sắp xếp công việc tài chính của bạn. Điều này có nghĩa là tận dụng tối đa các khoản giảm thuế có thể có trong lương hưu và ISA của bạn, đánh giá mức độ rủi ro mà bạn có thể chấp nhận (và cảm thấy thoải mái khi chấp nhận), xem xét các mục tiêu tài chính của bạn và lập kế hoạch giúp bạn đáp ứng chúng.
Bằng cách cung cấp các dịch vụ này, các cố vấn phải chịu trách nhiệm và nghĩa vụ đối với những lời khuyên được đưa ra. Nếu bạn tự làm điều này, bạn sẽ phải chịu trách nhiệm nếu có gì sai và bạn bị mất tiền. Là một chuyên gia có trình độ và được ủy quyền, cố vấn tự đảm nhận trách nhiệm đó. Điều này có nghĩa là nếu các đề xuất của họ không phù hợp, bạn có quyền được bồi thường. Điều đó không có nghĩa là bạn có thể được bồi thường nếu các khoản đầu tư của bạn mất giá - chỉ khi chúng không phù hợp với mức độ rủi ro của bạn.
Có hai trường phái cố vấn tài chính: cố vấn tài chính độc lập hoặc IFA, những người xem xét toàn bộ thị trường các sản phẩm tài chính có sẵn trong việc xây dựng đề xuất của họ và cố vấn bị hạn chế những người chọn từ một nhóm sản phẩm nhỏ hơn, thường là những sản phẩm từ một nhà cung cấp duy nhất. Bạn sẽ thường thấy các cố vấn bị hạn chế làm việc tại các công ty cung cấp cả lời khuyên và các sản phẩm tài chính.
Các cố vấn trả một khoản phí cho Chương trình Bồi thường Dịch vụ Tài chính (FSCS), cung cấp khoản bồi thường cho các nhà đầu tư hoặc khách hàng khi một công ty tài chính hoặc ngân hàng phá sản.
Cố vấn được quy định bởi Cơ quan Quản lý Tài chính (FCA). Hãy hết sức cảnh giác với bất kỳ cố vấn nào không được FCA quy định, vì họ không chịu trách nhiệm tương tự và có thể hoạt động bất hợp pháp.
Cố vấn tài chính cung cấp nhiều dịch vụ khác nhau dưới hình thức tư vấn tài chính. Chúng thường bao gồm kế hoạch thừa kế và di sản; tiết kiệm để nghỉ hưu; giúp bạn quyết định con đường nào để thực hiện về mặt tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn - nói cách khác, liệu mua một niên kim hay sống bằng các khoản đầu tư của bạn bằng cách rút tiền; và nói chung, chỉ cần đảm bảo danh mục đầu tư của bạn (một phần là một phần trong tổng tài sản tích lũy của bạn) phù hợp với nhu cầu và khẩu vị rủi ro của bạn.
Chúng tôi đã đề cập đến sự khác biệt giữa lời khuyên tài chính độc lập và hạn chế, nhưng sẽ rất hữu ích nếu bạn hiểu bản chất của lời khuyên mà cả hai đều cung cấp chi tiết hơn một chút. Để thực sự độc lập, IFA phải xem xét tất cả các sản phẩm có sẵn từ tất cả các nhà cung cấp khi đưa ra đề xuất của họ cho bạn. Nói chung, nhận được lời khuyên độc lập có thể thoải mái vì bạn biết cố vấn không chỉ đơn giản là cố gắng bán cho bạn các sản phẩm của công ty họ.
Tuy nhiên, đôi khi một cố vấn hạn chế có thể phù hợp với nhu cầu của bạn. Ví dụ:nếu bạn tin tưởng ngân hàng của mình và có nhu cầu tương đối đơn giản, thì cố vấn ngân hàng có thể là lựa chọn mà bạn cảm thấy thoải mái nhất. Một số cố vấn tự gọi mình là ‘ toàn bộ thị trường bị hạn chế 'Nhưng đây không phải là thuật ngữ được FCA công nhận, nhưng phân biệt giữa các cố vấn bị hạn chế sẽ chỉ giới thiệu sản phẩm từ một nhóm hạn chế các nhà cung cấp. Toàn bộ cố vấn thị trường bị hạn chế không độc lập vì lý do đơn giản là họ không xem xét một số loại sản phẩm nhất định, mặc dù đối với những sản phẩm mà họ cho là họ xem xét mọi thứ được cung cấp.
Không rõ bằng cách này hay cách khác, tuyến nào là rẻ nhất - một số cố vấn bị hạn chế không đắt nhưng những người khác đắt hơn IFA trung bình của bạn.
Hầu hết mọi người được thúc đẩy tìm kiếm lời khuyên bởi một sự kiện trong đời - có thể là điều gì đó có khả năng tích cực như một cơn gió, hoặc điều gì đó tiêu cực như ly hôn, dư thừa hoặc cái chết của một người thân yêu.
Nói chung, bạn không nên để quá muộn để lên kế hoạch nghỉ hưu. Nói chuyện với một cố vấn tài chính, chẳng hạn, bạn ở độ tuổi giữa 40 để được nghỉ hưu, Bộ GTVT sẽ khiến tâm trí bạn thoải mái hoặc thúc đẩy bạn hành động.
Sau đó, khi bạn gần về hưu, tốt hơn hết là bạn nên tìm kiếm lời khuyên tài chính về cách đạt được thời gian nghỉ hưu mà bạn đã mong đợi. Ở đây, có thể hữu ích khi nói chuyện với một người sẽ xem xét tất cả các lựa chọn khả thi khi họ cùng nhau lập kế hoạch cho cuộc sống sau này của bạn.
Trong một số trường hợp, bạn sẽ có nghĩa vụ pháp lý để tìm kiếm lời khuyên tài chính. Ví dụ:nếu bạn đang cố gắng chuyển hơn 30.000 bảng Anh quyền lợi được đảm bảo từ một chương trình lương hưu phúc lợi đã xác định.
Như đã đề cập ở trên, khi bạn đưa ra lời khuyên tài chính, cố vấn của bạn sẽ đảm nhận một số trách nhiệm đối với tình trạng tài chính của bạn. Họ có nghĩa vụ đề xuất một kế hoạch phù hợp với hoàn cảnh cá nhân của bạn và nếu họ đưa ra một đề xuất không phù hợp, bạn có thể được bồi thường xứng đáng.
Các cố vấn trả một khoản phí cho Chương trình Bồi thường Dịch vụ Tài chính, (FSCS), có thể bồi thường cho người tiêu dùng khi và nếu một công ty thành viên bị phá sản. Nếu bạn cho rằng mình đã được đưa ra lời khuyên tồi, trước tiên hãy khiếu nại với công ty đã cung cấp lời khuyên. Nếu họ không xử lý thỏa đáng, bạn có thể sử dụng Dịch vụ thanh tra tài chính miễn phí, người sẽ quyết định xem khiếu nại của bạn có hợp lệ hay không và bạn phải hoàn lại khoản tiền nào.
Lời khuyên tài chính được quản lý cũng có thể giúp bạn tránh mắc phải những sai lầm nghiêm trọng với tiền của mình - những cái bẫy mà ngay cả những nhà đầu tư giàu kinh nghiệm nhất cũng có lúc mắc phải. Ví dụ:câu chuyện này kể lại cơn ác mộng thức giấc mà khách hàng của một công ty ngoại hối do FCA quản lý (nhưng không được FSCS chi trả) đã bị phá sản.
Các cố vấn tài chính thường kiếm tiền từ tiền của bạn. Nhiều năm trước, các cố vấn tài chính sẽ không tính phí trả trước cho khách hàng mà muốn các nhà cung cấp sản phẩm trả tiền khi họ bán hàng, trong một quy trình được gọi là hoa hồng theo đường. Vào năm 2013, các quy tắc mới có hiệu lực theo Cơ quan Đánh giá Phân phối Bán lẻ (RDR) cấm hoa hồng và thay vào đó yêu cầu các cố vấn tính phí trực tiếp cho khách hàng. Có một số cách khác nhau mà cố vấn tính phí khách hàng. Hầu hết các cố vấn sẽ có cuộc gặp đầu tiên với bạn miễn phí, mặc dù họ sẽ không đưa ra bất kỳ lời khuyên thực tế nào trong cuộc họp đầu tiên này.
Nếu bạn nhận được dịch vụ một lần thì họ có thể sẽ tính phí cố định cho bạn cho công việc liên quan. Nếu bạn đồng ý nhận một dịch vụ liên tục từ họ, thì họ sẽ phải trả một khoản phí hàng năm. Phí này, thường tương đương với một phần nhỏ của phần trăm số tiền mà họ trông nom bạn hoặc một số tiền cố định. Hãy nhớ rằng nếu cố vấn đang tính phí liên tục, họ phải cung cấp cho bạn một dịch vụ liên tục. Trong những ngày hoa hồng cũ, họ có thể kiếm được một khoản phí hàng năm chỉ bằng cách bán cho bạn một sản phẩm một lần.
Số tiền thực tế khác nhau khá nhiều. Theo Dịch vụ tư vấn tiền bạc, mức giá theo giờ của các cố vấn thường thay đổi từ 75 đến 350 bảng một giờ, với mức trung bình là 150 bảng mỗi giờ.
Phí cố định có thể từ hàng trăm đến hàng nghìn bảng Anh.
Đối với các khoản phí liên tục, chúng cũng khác nhau. Tuy nhiên, hãy cảnh giác với bất kỳ số tiền nào gần bằng 1% tài sản của bạn - điều đó có nghĩa là đắt ..
Nếu bạn có tài sản lớn, dịch vụ có phí cố định có thể là cách tiết kiệm chi phí nhất. Ngược lại, nếu bạn có một danh mục đầu tư tương đối nhỏ, một khoản phí phần trăm có thể có lợi cho bạn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nhiều công ty cố vấn là doanh nghiệp nhỏ nên có thể từ chối bạn nếu công việc đó không có giá trị về mặt thương mại đối với họ.
Phải thừa nhận rằng có một chút thâm hụt lòng tin khi nói đến nhận thức của công chúng về các cố vấn tài chính. Điều này xảy ra sau một số vụ bê bối bán sai nổi tiếng, cũng như kỹ năng bán hàng trước RDR nói chung của những người bán hàng đói hoa hồng.
Tuy nhiên, có rất nhiều cố vấn giỏi cung cấp dịch vụ xuất sắc cho khách hàng của họ.
Hỏi bạn bè và gia đình để được giới thiệu cá nhân nếu họ đã có trải nghiệm tốt. Nhưng cũng có thể tự nghiên cứu vì có một số dịch vụ có thể giúp bạn tìm được một cố vấn uy tín, bao gồm VouchedFor *, Unbiased *, Financiable hoặc Chartered Institute for Securities &Investment’s WayFinder.
Bạn có thể kiểm tra bằng cấp của một cố vấn trên trang web của Chartered Insurance Institute, một cố vấn được Chartered hoặc Certified coi là đủ tiêu chuẩn. Bạn cũng có thể sử dụng sổ đăng ký của FCA để kiểm tra thông tin đăng nhập của họ.
Nhiều người nhận lời giới thiệu đầu tiên mà họ được đưa ra, nhưng mua sắm xung quanh có thể là một lợi ích lớn. Hãy nhớ rằng, nhiều cố vấn tổ chức cuộc họp đầu tiên của họ miễn phí, vì vậy điều này cho phép bạn xem liệu bạn có hòa hợp với họ về mặt cá nhân hay không và liệu bạn có cảm thấy thoải mái với cách tiếp cận của họ hay không.
Khi bạn đã ở trong phòng, đừng ngại đặt nhiều câu hỏi cho đến khi bạn cảm thấy mình đã hiểu rõ về cố vấn, cách họ làm việc và các dịch vụ mà họ cung cấp.
Các câu hỏi cần hỏi bao gồm:
Hãy nhớ đọc bài viết của chúng tôi - Những câu hỏi hay nhất để hỏi cố vấn tài chính - trước khi bắt đầu.
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh nó, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn truy cập liên kết, Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ Money to the Mass được miễn phí sử dụng. Liên kết sau có thể được sử dụng nếu bạn không muốn giúp Tiền cho Thánh lễ hoặc tận dụng bất kỳ ưu đãi độc quyền nào - VouchedFor, Unbiased
