Chuẩn bị tốt cho việc nghỉ hưu là điều phải trả nhưng đại đa số chúng ta hiện phải đối mặt với cuộc sống sau giờ làm việc mà không có đủ tiền để giữ chúng tôi tiếp tục.

Nghiên cứu mới của Viện Chính sách hưu trí đã tiết lộ rằng hơn 90% người lao động trong khu vực tư nhân với mức lương hưu đóng góp xác định vẫn không đủ khả năng để có một kỳ nghỉ hưu thoải mái.

Vì vậy, cho dù bạn đang đến gần những năm nghỉ hưu hay bạn chỉ đang suy nghĩ về phía trước, hãy đảm bảo rằng bạn có một kế hoạch nghỉ hưu hợp lý có thể giúp bạn chuẩn bị cho cuộc sống sau này.

Làm cách nào để bắt đầu chuẩn bị cho việc nghỉ hưu?

Chuẩn bị cho việc nghỉ hưu là một quá trình tốt nhất nên bắt đầu sớm hơn là muộn hơn. Có một số lựa chọn để bạn chuẩn bị trước, nhưng bước đầu tiên là tìm ra thu nhập cơ bản khi nghỉ hưu của bạn.

Cách tính thu nhập khi nghỉ hưu của bạn

Thu nhập hưu trí của bạn có thể trải dài trên nhiều chương trình khác nhau, vì vậy hãy đảm bảo kiểm tra mọi nguồn thu nhập hiện có cho bạn để xác định số liệu chính xác nhất có thể.

1. Sử dụng máy tính lương hưu

Máy tính lương hưu có thể giúp bạn ước tính số tiền bạn sẽ có khi nghỉ hưu. Nó sẽ bao gồm thu nhập từ các chương trình đóng góp xác định (chẳng hạn như lương hưu cá nhân). Với số tiền này, bạn cần thêm bất kỳ thu nhập nào từ các chương trình phúc lợi đã xác định (lương cuối cùng) mà bạn là thành viên cộng với lương hưu tiểu bang tiềm năng của bạn (xem phần tiếp theo). Thông tin này sẽ giúp bạn xác định xem bạn có chuẩn bị nghỉ hưu thoải mái hay không hoặc nếu bạn cần thực hiện một số thay đổi để tăng cường tài chính sau khi làm việc

2. Nhận bản kê khai lương hưu của tiểu bang

Tuổi lương hưu của chính phủ (SPA) đã tăng lên trong những năm gần đây để phản ánh dân số già của chúng ta. Điều này có nghĩa là mọi người sẽ không thể tiếp cận khoản thu nhập thường xuyên do chính phủ cung cấp này cho đến khi lớn lên trong cuộc sống. Trước đây, SPA đã được ấn định là 65 tuổi, nhưng độ tuổi mà bạn đủ điều kiện nhận lương hưu của tiểu bang bây giờ phụ thuộc vào thời điểm bạn sinh ra. Tính đến tháng 6 năm 2021, SPA cho cả nam và nữ là 66, nhưng dự kiến ​​sẽ tăng lên 68 theo thời gian. Bạn có thể kiểm tra tuổi lương hưu của chính mình thông qua máy tính tuổi hưu chính thức của tiểu bang.

Ngay cả khi bạn phải đợi một thời gian để nhận được nó, lương hưu tiểu bang có thể giúp tài chính sau khi làm việc của bạn tăng lên đáng kể, tùy thuộc vào hồ sơ đóng góp bảo hiểm quốc gia của bạn, vì bạn có thể đủ điều kiện nhận tới £ 179,60 mỗi tuần. Điều đó tương đương với 9.339 bảng mỗi năm.

Dự báo lương hưu của tiểu bang sẽ giúp bạn đánh giá số tiền bạn có thể mong đợi nhận được từ chính phủ. Kiểm tra bài viết của chúng tôi "Tôi sẽ nhận được lương hưu nhà nước?". Ngoài ra, trang web GOV.UK có một máy tính tiện dụng để bạn kiểm tra dự báo lương hưu tiểu bang của mình.

3. Theo dõi bất kỳ khoản lương hưu bị mất nào

Lương hưu của bạn không tự động được chuyển khi bạn chuyển qua các công ty khác nhau, mặc dù chúng vẫn thuộc về bạn. Khi bạn nhận được một công việc mới tại một công ty mới, bạn sẽ được ghi danh vào chương trình lương hưu cho công ty đó, nhưng bạn vẫn được hưởng lương hưu từ vai trò cũ của mình. Không có gì lạ khi một người có tới 10 hoặc 11 lương hưu khác nhau được chia cho tất cả các chủ nhân trước đây của họ trong suốt cuộc đời của họ.

Có thể khó theo dõi lương hưu của một số lượng lớn người sử dụng lao động (trừ khi mỗi người sử dụng lao động đề nghị một khoản lương hưu NEST), vì vậy, bạn nên cân nhắc sử dụng một chuyên gia tổng hợp lương hưu để kết hợp tất cả lương hưu của bạn vào một nhóm duy nhất để giúp họ dễ dàng hơn để quản lý. Bạn có thể thấy rằng bạn có tiền từ các khoản lương hưu trước đây mà bạn đã quên.

Hiện tại, bạn có thể theo dõi các khoản lương hưu bị mất từ ​​những người sử dụng lao động trước đây bằng cách sử dụng dịch vụ truy tìm lương hưu miễn phí của chính phủ, nhưng nó có thể là một quá trình dài và bạn vẫn phải quyết định phải làm gì với chúng. PensionBee * cung cấp một dịch vụ cho phép bạn kết hợp tất cả các khoản lương hưu hiện có của mình với nhau và thậm chí bạn có thể hợp nhất chúng thành một chương trình lương hưu mới chi phí thấp mà không mất chi phí ban đầu. Kế hoạch mới sau đó sẽ được quản lý bởi một công ty đầu tư bên thứ ba (BlackRock, HSBC, State Street Global Advisors hoặc Legal &General).

Cuối cùng, bạn sẽ có thể quản lý, nạp tiền và xem lương hưu PensionBee * của mình trực tuyến hoặc thông qua ứng dụng điện thoại thông minh của họ. Để biết thêm thông tin, hãy truy cập bài đánh giá PensionBee của chúng tôi.

Ngoài ra, đối với những người tự kinh doanh, vẫn có các lựa chọn để xây dựng một quỹ lương hưu mà không cần sự đóng góp của người sử dụng lao động. Bạn có thể chọn từ các loại lương hưu cá nhân khác nhau, hoặc bạn có thể đăng ký để được đăng ký vào NEST (Quỹ tiết kiệm việc làm quốc gia) của chính phủ, miễn là bạn là người tự kinh doanh hoặc giám đốc một người của một công ty và giữa 16 tuổi và 75.

Để được hướng dẫn thêm về các tùy chọn có sẵn cho lương hưu cho tư nhân, hãy truy cập bài viết của chúng tôi "Lương hưu nào tốt nhất nếu bạn tự kinh doanh?".

4. Quyết định giữa niên kim và kế hoạch rút tiền lương hưu

Khi bạn bắt đầu đến tuổi nghỉ hưu, bạn nên quyết định chính xác cách bạn sẽ sử dụng số tiền mà bạn đã dành rất nhiều năm tiết kiệm. Bạn có 2 lựa chọn về vấn đề này:một niên kim (thu nhập được đảm bảo trong một thời hạn cố định hoặc cho đến khi chết) hoặc rút tiền (rút tiền từ quỹ lương hưu của bạn theo quyết định của bạn, đủ điều kiện từ 55 tuổi trở lên). Để được giải thích đầy đủ về cả hai, hãy xem các bài viết của chúng tôi "Niên kim là gì và nó hoạt động như thế nào?" và "Rút tiền lương hưu là gì và nó hoạt động như thế nào?". Công cụ tính lương hưu được đề cập trước đó trong bài viết này giả định rằng bạn nhận một niên kim khi nghỉ hưu.

Dưới đây là bảng giải thích một số điểm khác biệt chính giữa niên kim và chiết khấu để giúp bạn quyết định cái nào có thể phù hợp với mình nhất:

Làm cách nào để tăng lương hưu?

Có một số cách khác nhau để bạn có thể tăng lương hưu của mình để nó tồn tại trong suốt thời gian nghỉ hưu của bạn. Như mọi khi, tốt nhất là bạn nên bắt đầu những việc này sớm hơn để bạn có nhiều thời gian nhất có thể cho khoản tiết kiệm của mình trước khi bạn cần bắt đầu chi tiêu.

1. Yêu cầu giảm thuế của bạn

Giảm thuế đóng góp lương hưu có thể thúc đẩy đáng kể khoản tiết kiệm hưu trí của bạn bằng cách tăng quy mô của bất kỳ khoản đóng góp lương hưu nào. Tuy nhiên, những người thuộc các nhóm thuế thu nhập khác nhau đủ điều kiện để được hưởng các mức độ giảm nhẹ khác nhau, với các quy tắc như sau ở Anh, xứ Wales và Bắc Ireland:

• Người nộp thuế ở mức cơ bản được giảm 20% thuế hưu trí đối với các khoản đóng góp lương hưu
• Người nộp thuế có tỷ lệ cao hơn có thể yêu cầu giảm 40% thuế hưu trí đối với các khoản đóng góp lương hưu
• Người đóng thuế tỷ lệ bổ sung có thể yêu cầu giảm 45% thuế hưu trí đối với các khoản đóng góp lương hưu

Ở Scotland, thuế thu nhập được phân chia theo các quy định khác nhau, do đó, việc giảm thuế hưu trí được áp dụng theo cách hơi khác:

• Người nộp thuế ở mức giá khởi điểm trả thuế thu nhập 19% nhưng được giảm 20% thuế hưu trí
• Người đóng thuế ở mức cơ bản trả 20% thuế thu nhập và được giảm 20% thuế hưu trí
• Người nộp thuế theo tỷ lệ trung bình trả thuế thu nhập 21% và có thể yêu cầu giảm thuế lương hưu 21%
• Người nộp thuế có tỷ lệ cao hơn trả 41% thuế thu nhập và có thể yêu cầu giảm thuế hưu trí 41%
• Người nộp thuế có mức thuế cao nhất trả 46% thuế thu nhập và có thể yêu cầu giảm 46% thuế hưu trí

Những người không đóng thuế, bao gồm cả vợ / chồng không có việc làm và con cái đủ điều kiện để được giảm 20% thuế, mặc dù họ không phải trả thuế.

Số tiền đóng góp lương hưu tối đa mà bạn có thể được giảm thuế được gọi là trợ cấp lương hưu hàng năm và hiện là £ 40.000 cho năm tính thuế 2021/22 hoặc 100% thu nhập của bạn, tùy theo mức nào thấp hơn.

Để yêu cầu giảm thuế đối với khoản đóng góp lương hưu mà nhà cung cấp lương hưu của bạn không tự động yêu cầu, bạn sẽ cần đăng ký tự đánh giá và điền vào tờ khai thuế mỗi năm hoặc liên hệ với HMRC để cung cấp thông tin chi tiết về chương trình và các khoản đóng góp của bạn. đã thực hiện.

2. Tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện nhận tín dụng hưu trí không

Tín dụng hưu trí là một phúc lợi của chính phủ đã được thử nghiệm phương tiện dành cho những người đã nghỉ hưu. Nó bao gồm hai phần:tín dụng đảm bảo, giúp tăng thu nhập của bạn nếu nó thấp và tín dụng tiết kiệm, là khoản thanh toán bổ sung cho những người đã cố gắng tiết kiệm một chút để nghỉ hưu.

Bạn cần phải trên tuổi nhận lương hưu của tiểu bang, tùy thuộc vào ngày sinh của bạn, để đủ điều kiện nhận tín dụng hưu trí. Tuổi hưởng lương hưu của tiểu bang hiện là 66 đối với cả nam và nữ, nhưng sẽ tăng lên 67 trong giai đoạn 2026 đến 2028, và sau đó lên 68 trong khoảng thời gian từ 2037 đến 2039.

Nếu bạn sống ở Vương quốc Anh và thu nhập của bạn nằm trong khoảng £ 153,70 - £ 177,10 một tuần với tư cách là một người độc thân hoặc £ 244,12 - £ 270,30 với một cặp vợ chồng - và bạn hoặc cả hai bạn đã đến tuổi nhận lương hưu của tiểu bang trước ngày 6 tháng 4 năm 2016 - bạn có thể được quyền yêu cầu tín dụng bảo lãnh. Chính phủ tuyên bố rằng khoảng 1,3 triệu hộ gia đình đủ điều kiện nhận tín dụng hưu trí nhưng không yêu cầu, điều này khiến mỗi gia đình mất khoảng 2.500 bảng Anh mỗi năm.

Bạn có thể gọi trực tiếp đến đường dây yêu cầu tín dụng hưu trí của chính phủ theo số 0800 99 1234, truy cập GOV.UK hoặc làm đơn đăng ký bằng giấy. Bạn sẽ cần số Bảo hiểm quốc gia, thông tin về thu nhập, khoản tiết kiệm và đầu tư cũng như chi tiết ngân hàng của bạn.

Thông thường, nếu bạn có thể yêu cầu tín dụng lương hưu, bạn cũng sẽ đủ điều kiện nhận các lợi ích khác như thuế hội đồng thấp hơn, thanh toán thời tiết lạnh và chăm sóc nha khoa miễn phí. AgeUK có một công cụ tính lợi ích miễn phí hữu ích để bạn tính ra những gì bạn có thể được hưởng.

3. Trì hoãn giải phóng lương hưu của bạn

Trì hoãn khi bạn bắt đầu rút thu nhập hưu trí từ quỹ lương hưu của mình có thể giúp bạn tối đa hóa khoản tiết kiệm và thậm chí còn được tăng thêm tùy thuộc vào thời gian bạn trì hoãn. Bạn có thể trì hoãn việc giải phóng lương hưu của mình bao lâu tùy thích và mặc dù bạn có thể bắt đầu chi tiêu ngay sau khi về hưu, nhưng bạn có thể bỏ qua thời gian dù chỉ trong vài tháng

Bạn có thể nhận được bao nhiêu từ việc trì hoãn lương hưu của mình, tất cả phụ thuộc vào việc bạn đủ điều kiện nhận lương hưu của tiểu bang cũ hay hệ thống lương hưu mới của tiểu bang.

Nếu bạn đến tuổi nhận lương hưu tiểu bang của bạn vào hoặc sau Ngày 6 tháng 4 năm 2016 (do đó nhận được lương hưu mới của tiểu bang), bạn được tăng lương hưu 1% cho mỗi 9 tuần bạn trì hoãn. Con số này cộng thêm 5,8% mỗi năm vào lương hưu tiểu bang thông thường của bạn. Vì vậy, nếu bạn yêu cầu toàn bộ lương hưu mới của tiểu bang là 179,60 bảng một tuần, bằng cách trì hoãn trong 52 tuần, bạn sẽ nhận được thêm 10,42 bảng một tuần - tổng cộng là 541,84 bảng trong năm.

Nếu bạn đến tuổi nhận lương hưu của tiểu bang trước đây Ngày 6 tháng 4 năm 2016 (do đó, nhận lương hưu của tiểu bang cũ), bạn có thể chọn nhận một lần hoặc các khoản thanh toán hàng tuần cao hơn (bạn cũng nhận được lãi suất cao hơn 2% so với lãi suất cơ bản của Ngân hàng Trung ương Anh nếu bạn trả chậm ít nhất một năm). Lương hưu tiểu bang của bạn tăng 1% cho mỗi 1 tuần bạn trì hoãn, miễn là bạn hoãn ít nhất 5 tuần, tương đương với mức tăng 10,4% mỗi năm. Nếu bạn đã yêu cầu toàn bộ lương hưu của nhà nước cũ là 137,60 bảng một tuần, bằng cách trì hoãn trong 52 tuần, bạn sẽ nhận được thêm 14,31 bảng một tuần - tương đương với 744,12 bảng một năm.

Tuy nhiên, số tiền thực tế bạn nhận được thường sẽ nhiều hơn số tiền đó do "khóa ba", đảm bảo rằng lương hưu của nhà nước cũ sẽ tăng mỗi năm 2,5%, tỷ lệ lạm phát hoặc tăng trưởng thu nhập trung bình - tùy theo mức cao nhất.

Bạn có thể sử dụng công cụ tính lương hưu của chúng tôi để xem bạn có thể nhận được thêm bao nhiêu nếu bạn quyết định cũng hoãn lại tiền lương hưu do cá nhân đóng góp xác định và xem liệu có nên trì hoãn việc nghỉ hưu hay không. Chỉ cần nhập thông tin chi tiết của bạn và sau khi có kết quả, bạn sẽ có tùy chọn để xem tiền cược của bạn sẽ bị ảnh hưởng như thế nào nếu bạn "trì hoãn việc nghỉ hưu".

4. Mở tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản đầu tư

Ngoài việc thu xếp lương hưu tiêu chuẩn, bạn cũng có thể tự do thiết lập tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản đầu tư để giúp tài trợ cho lối sống sau khi làm việc của mình và bổ sung vào số tiền bạn đã tiết kiệm được trong kho lương hưu của mình.

Bạn có thể mở một Tài khoản Tiết kiệm Độc lập (ISA) tiêu chuẩn - để cất giữ tiền trong khi chờ lãi suất của nhà cung cấp để tạo ra lợi nhuận cho bạn - và bạn cũng có thể sử dụng chương trình ISA Trọn đời (LISA) của chính phủ, cung cấp tất cả các lợi ích thuế thông thường của ISA tiêu chuẩn nhưng với phần thưởng bổ sung là tăng 25% do chính phủ cung cấp, với tổng giới hạn hàng năm là 4.000 bảng Anh. ISA trọn đời được thiết kế đặc biệt để giúp những người mua lần đầu và những người chỉ muốn tiết kiệm để nghỉ hưu. Có thể mở cả ISA và LISA, nhưng số tiền tối đa mà bạn được phép tiết kiệm trong năm tính thuế 2021/2022 là £ 20.000, có nghĩa là bạn không được vượt quá ngưỡng tiết kiệm £ 20.000 cho cả hai ISA và LISA.

Để biết thêm thông tin về ISA, hãy xem bài viết của chúng tôi "Giải thích các loại ISA khác nhau", "Cách chọn danh mục ISA sẵn sàng tốt nhất" và "Giải thích ISA trọn đời - chúng có phải là cách tốt nhất để tiết kiệm không?".

Bên cạnh bất kỳ tài khoản tiết kiệm nào mà bạn quyết định mở, bạn cũng có thể tự do thiết lập tài khoản đầu tư để giúp bạn kiếm nhiều tiền hơn nữa - mặc dù bạn vẫn bị giới hạn ở mức giới hạn trên 20.000 bảng Anh trên tất cả các tài khoản tiết kiệm và đầu tư ISA của mình. Những điều này có thể bao gồm từ ISA Cổ phiếu &Cổ phiếu truyền thống và đầu tư vào quỹ để đăng ký vào các nền tảng giao dịch như eToro hoặc Trading 212. Tuy nhiên, giao dịch cổ phiếu là một chiến lược rủi ro vì bạn dễ bị mất nhiều tiền cũng như không đạt được . Bạn nên đảm bảo rằng bạn hiểu những rủi ro liên quan đến việc đầu tư và hạn chế tiếp xúc với các tài sản đặc biệt dễ bay hơi như tiền điện tử, để bạn không thấy mình phải sử dụng một phần tiền lương hưu của mình để trang trải các khoản lỗ mà bạn phải gánh chịu từ tài khoản đầu tư của mình .

Trước khi bạn thực hiện bước nhảy vọt vào đầu tư lần đầu tiên, hãy truy cập hướng dẫn dành cho người mới bắt đầu của chúng tôi hoặc duyệt qua bài viết "Cách bắt đầu đầu tư" của chúng tôi.

Phán quyết

Chuẩn bị cho việc nghỉ hưu không phải là việc dễ dàng và chắc chắn không thể hoàn thành trong một sớm một chiều.

Bạn bắt đầu thêm vào quỹ lương hưu của mình càng sớm, bạn sẽ càng có nhiều tiền hơn khi đến thời điểm treo mũ làm việc và đa dạng hóa khoản tiết kiệm hưu trí của bạn trên các phương tiện khác nhau - lương hưu tại nơi làm việc, lương hưu nhà nước, tài khoản tiết kiệm và thậm chí cả đầu tư tài khoản - có thể giúp bạn tối đa hóa thu nhập khả dụng mà bạn sẽ có trong cuộc sống sau này.

Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh nó, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn đi qua liên kết Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ cho Money to the Mass được sử dụng miễn phí. Nhưng như bạn có thể thấy rõ, điều này không hề ảnh hưởng đến đánh giá độc lập và cân bằng về sản phẩm. Có thể sử dụng liên kết sau nếu bạn không muốn giúp Tiền cho Thánh lễ hoặc tận dụng bất kỳ ưu đãi độc quyền nào - Pensionbee